Особенности современных потребительских кредитов

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение ВПО

«ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

Кафедра Экономической теории и финансов

 

 

Допускаю к защите

руководитель________

Серебрянник

 

 

 

 

«Особенности современных потребительских кредитов»

наименование темы

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине

 

«Деньги, кредит, банки»

 

 

 

 

 

 

     Выполнил

 студент группы   ФКбс-12-1______________   

подпись   И.О. Фамилия

 

 

Нормоконтроль    ______________  

подпись   И.О. Фамилия

 

 

 

Курсовой проект защищен  с оценкой____________________________________

 

 

 

 

Иркутск  2013г.

 

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение ВПО

 «ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

ЗАДАНИЕ

НА КУРСОВУЮ РАБОТУ

По курсу    _Дениги, кредит, банки___________________________________

Студенту    __________________________________________

 

Тема проекта

«Особенности современных потребительских кредитов»

 

 

 

 

 

Дата выдачи задания      «15»          ___октябры___        2013г.

Дата представления работы руководителю «30»___ноября___       2013г.

Руководитель курсовой работы  __ ______________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение

ГЛАВА 1.Сущность потребительского кредита. Виды и формы

1.1.Понятие потребительского  кредита, его виды и формы

1.1.1. Виды потребительского  кредита

1.1.2. Кредитные карточки

1.1.3. Расходные карточки

1.2. Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ

ГЛАВА 2. Организация потребительского кредита

2.1. Условия предоставления  кредита

2.2.Порядок предоставления  кредита

2.3. Кредитная документация

2.3.1.Оформление договора

2.4. Процедура выдачи и  контроль за погашением кредита

2.4.1. Предоставление кредита

ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита

3.1. Роль потребительского кредита в экономике 
3.2. Норма процента и факторы, её определяющие

3.3. Специфические риски  потребительского кредитования

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки.

Кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный  капитал, и выражает отношения между  кредиторами и заемщиками. При  его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора  и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна и в  наше время, поскольку кредитные  отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. "В  настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов  денежных капиталов, предоставляемых  в ссуду, но и о расширении субъектов  кредитных отношений, а также  растущем многообразии самих операций".

Внедрение новых кредитных  продуктов имеет целью привлечение  большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения  позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия  предоставления кредитов и существенно  упростить технологию их получения.

Кредитные операции – самая  доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

По моему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что  кредитование населения является одной  из перспективных в сфере предоставляемых  банком услуг, которая с каждым годом  должно получать наибольшее распространение  и развитие.

 
ГЛАВА 1.Сущность потребительского кредита. Виды и формы.

1.1.Понятие потребительского  кредита, его виды и формы

 

Что же такое потребительский  кредит? По сути своей – «это продажа  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) [4, с. 389]». 

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования.

Субъектами кредита, с  одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. «Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита  предоставляется банками и 3/4 - специализированными  кредитными учреждениями. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками [4, с. 402]». 

 

1. Виды потребительского кредита.

 

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения. При  потребительском кредите заемщиком  являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также  предприятия и организации различных  форм собственности. Потребительский  кредит может предоставляться как  в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.  

«В нашей стране вплоть до перестроечных процессов в  экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное). Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка, а второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком). С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа. Кредитование жилищного строительства, а также предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, на покупку молодняка животных и хозяйственное обзаведение, на неотложные потребительские нужды) взял на себя созданный в 1987 г. Сберегательный банк РФ [3, с. 89]».    

Кредитование потребительских  нужд населения осуществляется при  соблюдении таких же принципов, что и при кредитований юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. 

В настоящее время банки  предоставляют следующие виды потребительских ссуд:

·        на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды);

·        на затраты капитального характера.   

Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный  источник дохода (в том числе и  пенсионерам), по месту их жительства. Нестабильная ситуация в нашей стране, приводящая к мощным инфляционным процессам, вынуждает банки постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изменением учетной  процентной ставки Центрального банка  России. 

К кредитованию неотложных потребительских для нужд населения  постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения  средств частных вкладчиков для  формирования своих кредитовых ресурсов.   

Кредит на капитальные  затраты (долгосрочный) - в отличие  от кредита на неотложные нужды требует  от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм. 

«Выдача потребительских  кредитов на капитальные затраты  регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. и распространяемом на все коммерческие банки Российской Федерации. В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья на основании Указа Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:

а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);

в) долгосрочный кредит для  приобретения жилья [3, с. 89]». 

Жилищное кредитование населения  производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

«В 1993 г. постановлением правительства РФ № 895 были утверждены новые Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит. В соответствии с этим постановлением Продажа Товаров в Кредит должна производиться предприятиями розничной торговли всех форм собственности по ценам, действующим на день продажи (без пересчета в связи с изменением цен в последующем). Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный размер минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20% стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет [3, с. 119]».

«Новыми правилами продажи  в кредит гражданам товаров длительного  пользования установлены и пределы (границы) кредитования, которые определяются уровнем заработной платы (дохода) граждан. Так, при продаже товаров с  рассрочкой платежа на 6 месяцев  сумма предоставляемого кредита  не должна превышать 2-месячной заработной платы покупателя товара, на 24 месяца - 8-месячной зарплаты, на 36 месяцев - 12-месячной зарплаты, на 48 месяцев - 18-месячной зарплаты и, наконец, при сроке кредита  в 60 месяцев предельная сумма кредита  установлена на уровне 24-месячной заработной платы покупателя [3, с.208 ]».   

В случаях когда стоимость  товара превышает предельную сумму  кредита, разница между стоимостью товара и суммой кредита должна быть оплачена наличными деньгами или безналичным путем.  

С покупателей в пользу предприятий торговли взимаются  проценты с суммы кредита, размер которых устанавливается торговым предприятием с учетом Действующих  ставок за банковские кредиты. Стоимость  товара в сумме предоставленного кредита должна погашаться покупателем равными долями 1 раз месяц.  

Потребительский кредит в  товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита  называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания  людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее. Это очень  удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. Такая форма  оплаты позволяет осуществлять расходы  в то время, когда доходы ещё не поступили. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение  более продолжительного периода, чем  нормальный интервал между денежными  поступлениями. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных  сбережений. Однако те же причины могут  быть приведены в случае решения  клиента получить товары, используя  персональную ссуду, банковский овердрафт  или кредитную карточку. В конце  концов, если этот человек хочет  купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в  банк за персональной ссудой или заплатить  по кредитной карточке, что более  вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени  финансового дома дилером по продаже  посудомоечных машин.  

«И всё же, в пользу финансовых компаний говорится следующее: 
Покупка в рассрочку «продаётся» дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается «на месте» [3, с. 123]». 

До совсем недавнего времени  у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой  финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках  делать покупки, и даже, если они  знают о различиях стоимости  услуг, они предпочитают производить  сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных  попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают  о существующих вариантах стоимости  и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере  месячных выплат и продолжительности  срока кредита, а не на фактической  стоимости кредита. Однако, очень  высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Всё ещё существует большое  количество «внебанковских» людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров  в кредит. Финансирование покупки  в рассрочку, организованное через  магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для  таких лиц. 
         Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

 

2. Кредитные карточки.

 

«В 50-ые годы американские, а  затем и английские банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная  карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек [5, с. 230]». Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т. к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть  своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Поэтому компанией кредитных  карточек владельцу карточки будет  выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки. 

«Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются  банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают  свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную  карточку Optima [5, с. 230]». 

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных  карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации  предоставляют кредит, а не торговцы.   

«Тогда возникает вопрос: «Какой смысл торговцам в том, что товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной  карточки?» А смысл есть. 

Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен  на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости  продаж). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке [6, с. 178]».

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам: 
Оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он не находился, увидев символ своей карточки, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни сента. 
        «Клиенты чувствуют себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, они застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок. Нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, клиент не несёт ни какой ответственности. В отношении совершённых карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор (выписку). Это выгодно, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 50-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение [6, с. 179]».  

Кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, тем не менее, при желании клиент может пополнить свой кошелёк  наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в  банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что  на авансы наличными введён налог. Поэтому  это не очень выгодный способ получения  средств. 
 
           Выплата по кредитной карточке - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. «Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек [6, с. 181]».  

Растущая конкуренция  снизила прибыль от услуг, предоставляемых  универсальными банками, особенно в  связи с тем, что наиболее крупные  из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких  оборотов. Именно с этим связана  важная причина введения платежей для  владельцев карточек. Банки в настоящее  время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

 

1.2.3. Расходные карточки.

 

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diners Club. Как средство платежа они  очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

Расходной карточки: выпускается  бесплатно или за ежегодный членский взнос. Уплата: вступительного взноса плюс ежегодный членский взнос. Платёж производится ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать  шести недель. Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты. 

 

1.2.Государственное регулирование  потребительского

кредитования в РФ

 

 

         «Государственное регулирование  кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных  актов, устанавливающих основы организации  банковской системы, ее структуру и  принципы функционирования, порядок  регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в  осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства  банковского регулирования, надзора  и контроля за деятельностью кредитных  организаций. 
         Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, «Федеральным законом о банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.  

Банковское потребительское  кредитование тесным образом связано  с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится  под регулирующим воздействием государства [2, с. 297]».  

Важным звеном осуществления  государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики.                                                             

Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования - кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.  

«Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение  надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций  при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций показывает возможность отнесения  к банковским операциям только тех  сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны  государства контроля и надзора  за законностью их совершения.

Категория «банковская кредитная  потребительская операция» имеет  право на существование только с  точки зрения публичных интересов  в банковской деятельности, в связи  с чем предлагается следующее  определение банковской кредитной  операции - это урегулированные нормами  права, публично-правовые отношения, одной  из сторон в которых, является банк или кредитная организация, реализующие  свою специальную правоспособность посредствам гражданско-правовых сделок.  

С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций, в целях реализации задач социально-экономического развития, происходит в виде деятельности представительных и исполнительных (государственного управления) органов власти. Органом, в функции которого входит осуществление  деятельности в сфере кредита  относится Центральный Банк Российской Федерации [2, с. 298]». 

Регулируя сферу потребительских  кредитных отношений, государство  применяет различные по своему содержанию формы воздействия на нее. В современной  экономической теории регулирования  рыночной экономики существует несколько  подходов и соответственно ряд программ кредитной политики. 
          В соответствии с действующим банковским законодательством для государственного peгулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы, необходимо: во-первых, обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков; во-вторых, соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций; в-третьих, осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице Банка России в рамках, предоставленных ему законом полномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России, для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов. Указанные меры в системе государственного регулирования кредитных потребительских отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы, в частности, т.е. носят публичный характер.

«Согласно статьи 823 ГК РФ потребительский  кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом  которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский  кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или  предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется  в форме отсрочки и рассрочки  оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются  правила главы 42 «Заем и кредит»  ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами  о договоре, из которого возникло соответствующее  обязательство, и не противоречит существу такого обязательства [1, с. 337]».  

«Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает три  вида потребительского кредита: предварительную  оплату (статья 487), оплату товара в кредит с отсрочкой  (статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489) [1, с. 285]».  

«В случаях, когда договором  купли-продажи предусмотрена обязанность  покупателя оплатить товар полностью  или частично до передачи продавцом  товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный  договором, а если такой срок договором  не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК «Срок исполнения обязательства». В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, предусмотренные статьей 328 ГК «Встречное исполнение обязательств» [1, с. 278]». 

«К договору о продаже  товара в кредит с условием о рассрочке  платежа применяются правила, предусмотренные  пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК РФ. Кроме  того, в пункте 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи  с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое  время в пределах установленного договором периода рассрочки  оплаты товара [1, с. 286]».

«Пункт 1 статьи 733 ГК РФ просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком  заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в  пункте 2 статьи 811 ГК РФ (о возможности  возврата в рассрочку суммы займа), а также в пункте 2 статьи 951 и  пункте 3 статьи 954 ГК РФ (о возможности  уплаты страховых взносов (премий) в  рассрочку) [1, с. 332]».          

«В соответствии со статьей 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты за нее». Немаловажную роль также играет и положение  о возможности применения к кредитным  отношений правил о договоре займа [1, с. 333]».