Особенности транспортного страхования

Курсовая  работа

По специальности «страховое дело (по отраслям)»

Тема: «Особенности транспортного страхования» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Кемерово 2011 
 

Аннотация 
 
 
 
 
 
 

Курсовую  работу выполнила студентка 2   курса специальность 080113

«Страховое дело по (отраслям)». 

Курсовая  работа содержит: введение, теоретическую часть, практическую часть, заключение, использовалось литературных источников 8 , интернет источников 4  ,

объём курсовой работы   40 страниц.

Коэффициент 0,78. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                       Содержание.

1. Введение…………………………………………………………………………...4

2. Особенности   транспортного страхования…………………………….. ……….7

2.1. Классификация видов транспортного страхования…………………………..7

2.2. Страхование средств автотранспорта………………………………………….9

2.3. Страхование средств воздушного  транспорта………………………………10

2.4. Страхование морских судов…………………………………………………..12

2.5. Страхование грузов……………………………………………………………14

3. Практическая  часть ……………………………………………………………..17

3.1. Статистика  страхового рынка ………………………………………………..17

3.2.Методы построения  страховых тарифов по рисковым  видам страхования..19

3.3. Расчёт тарифных  ставок по страхованию жизни…………………………….22

3.4 Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании…………………………………………………………………………25

3.5. Страхование ответственности ………………………………………………..28

3.6. Перестрахование……………………………………………………………….31

3.7. Формирование  страховых резервов…………………………………………..33

3.8. Финансовые  основы страховой деятельности  ………………………………36

 Заключение…………………………………………………………………………39

 Список литературы………………………………………………………………...40 
 
 

                                             ВВЕДЕНИИЕ 

       Страхование - древнейшая категория общественно-экономических  отношений между людьми, которая  является неотъемлемой частью производственных отношений.

       В частности, выражение «страхование»  иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее  время данный термин все чаще употребляется  в значении инструмента защиты имущественных  интересов физических и юридических лиц.

       Первоначальные  формы страхования возникли в  глубокой древности. Еще в рабовладельческом  обществе были соглашения, в которых  можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных  сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял  в стремлении распределить между  лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам  и грузам при морских перевозках.

       В основе зарождающихся форм страхования  была коллективная взаимопомощь, которая  обеспечивалась взаимными обязательствами.

       В эпоху географических открытий наблюдается  бурный всплеск судоходства и  международной торговли. Возникновение  новых рынков торговли увеличивает  опасность, в связи, с чем возрастает потребность в защите имущественных  интересов. Появляются первые подобия  страховых организаций, в которых  участвуют отдельные владельцы  имущества. Эти образования строились  на базе взаимного страхования имущества  отдельными группами купцов или судовладельцев. Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких  содружеств не ставили своей целью  получения прибыли из данного  рода деятельности. Они заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им.

       Первоначальные  содружества совместного страхования  со временем стали преобразовываться  в коммерческие профессиональные страховые  компании, которые строились на принципах  предпринимательства и получения  выгоды от подобных операций. Их прибыль  складывалась из специально предусмотренной  части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела.

       С развитием экономики, увеличением  количества имущественных интересов  росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал  и вложения в другие отрасли хозяйства. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности.

       Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от спроса на страховые услуги.

       Основные  этапы развития страхования в  условиях рыночных отношений

       В условиях капиталистического способа  производства страхование приобретает  коммерческий характер, его целью  становится получение прибыли. История  развития страховых отношений в  это время может быть разделена  на три этапа:

       1 этап начинается в середине XIV века и продолжается до конца XVII столетия, соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Однако договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализировавшиеся исключительно на страховой деятельности, а также объединения по взаимному страхованию. Среди видов операций преобладает в это время транспортное, и в первую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхования считается северная Италия.

       2 этап охватывает XVIII и первую половину XIX века и характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ. Первым предвестником современной страховой компании было основано в 1668 г. в Париже общество морского страхования, которое быстро распалось. В 1720 г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страховые общества появляются и в других странах: в Италии (1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.), Германии (1765 г.) и т.д.

       С конца XVII века происходят изменения  и в видах страхования. Морское  страхование перестает быть единственным получившим развитие видом страхования. Все большое значение приобретает  страхование от огня, толчком, к развитию которого послужил пожар в Лондоне  в 1666 г., длившийся четыре дня и  уничтоживший 13200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис». Занимавшийся страхованием домов  и других сооружений, который начал  осуществлять страховые операции с 1681 г. В середине XVIII века также в  Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование. С развитием машинного  производства в средине XIX века сначала  в Великобритании, а затем в  Германии и в других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.

       3 этап начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время, становится формой крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей значительные капиталы.

       Основными чертами, характеризующими становление  и развитие современного рынка страховых  услуг, являются: укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых  организаций; существенный рост объема страховых операций; многообразие видов  страхования; проведение операций по обязательному страхованию; развитие операций по перестрахованию; создание развитой системы страховых посредников; развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций; превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, а аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов; выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса - глобализация страхового рынка.

         Особенности современного этапа  развития страхования в России

       Начало  современному этапу развития страхования  в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. И Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным взаимным и кооперативным обществах. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.

       Важным  этапом в развитии страхования в  России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой  для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, ещё более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в Росси были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.

       О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений страховых  премий, а также немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение  потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством  страховых услуг и ценой на них - является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями. 
 

2. Особенности  транспортного  страхования.

2.1. Классификация видов  транспортного страхования. 

       Транспортное  страхование - отрасль страхования, включающая, совокупность способов страхования  от опасностей, возникающих на всех видах путей сообщения. Различают: сухопутные, морские, речные и авиационные  страхования.

       Объектом  транспортного страхования могут  быть как сами транспортные средства (каско) и грузы (карго).

       Страхование грузов – один из распространенных видов страхования. Страхователями могут выступать любые юридические  и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями.

       Авиационное страхование - отрасль страхования, включающая несколько самостоятельных  или находящихся в определенном сочетании видов имущественного и личного страхования от авиационных  рисков:

       - страхование воздушных судов; 

       - страхование перевозимых грузов;

       - страхование гражданской ответственности  авиаперевозчика; 

       - страхование потери прибыли авиаперевозчика; 

       - страхование авиационных специалистов  от потери лицензии;

       - страхование космической техники  и др.

       Морское страхование - отрасль страхования  в отношении судов морского и  речного флота, а также судов  смешанного плавания типа река-море. Различают  договорное морское страхование  и морское страхование в клубе  взаимного страхования судовладельцев.

       Страхование средств автотранспорта – один из видов автотранспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы.  

       Особенности страхования транспортных средств. 

       Основной  договор страхования транспортного  средства заключается сроком на один год или от двух до одиннадцати  месяцев.

       Ущерб определяется в случае:

• похищения транспортного средства – по его стоимости с учетом износа;
• уничтожения транспортного средства – по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков годных для дальнейшего использования;
• повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке:
• стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа указанного в договоре страхования;
• к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ;
• из полученной суммы вычитается стоимость остатков годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценения  в результате страхового случая;
• в сумму ущерба включаются затраты по спасению транспортного средства, приведению его в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта;
• оплата работ по составлению сметы затрат на ремонт.

       Страхование транспортных рисков.

       1. Полное страхование от всех  рисков предусматривает возмещение  страхователю убытков, вызванных  утратой или повреждением застрахованного  транспортного средства, физическими  травмами людей и повреждением  имущества третьей стороны.

       2. Транзитное страхование заключается  на срок до 30 дней с целью  обеспечения страховой защиты  на время перегона транспортного  средства к месту назначения.

       3. Страхование водителей и пассажиров  транспортных средств от несчастных  случаев. Страховщик обязан выплатить  страховую сумму, если вследствие  ДТП застрахованный получил ранение  или увечий, длительную или постоянную  утрату трудоспособности, смерть.

       4. Страхование грузов на международных  и внутренних перевозках. Перевозчик  страхует свою ответственность  за риск случайной гибели груза  в период транспортировки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.2 Страхование средств автотранспорта 

     По  страхованию средств  автомототранспорта договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). На страхование принимаются автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства.

     Страховщики предлагают различные варианты организации  страховой защиты имущества автовладельцев. По договору «Автокаско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона. Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий

третьих лиц (кроме  угона). Страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как  правило, требуют от владельца установки  противоугонного устройства определенного  типа. Отметим, что застраховаться только от угона весьма сложно, тогда как  страхование только от ущерба весьма распространено. Что касается дополнительного  оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтожения  или утраты.

     Вариант страхования «на один случай»  рассчитан  на единственный

страховой случай, затем договор прекращается. У  страхователя есть выбор: обращаться в  компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор  заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии по полису «Автокаско». Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта

страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «автокаско».

     Условия страхования могут предусматривать (при уплате дополнительной страховой  премии) возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных событий. В этом случае ущербом считается стоимость  восстановительного ремонта (без учета  стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости  от года выпуска транспортного средства. Например, при сроке эксплуатации до одного года коэффициент может  составлять 1,5, до двух лет — 1,3, до трех лет — 1,1, до четырех лет - 1Д до пяти лет - 0,9. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации автомобиля свыше пяти лет, как правило, не устанавливается.

2.3 Страхование средств воздушного  транспорта 

     По  страхованию средств  воздушного транспорта могут быть

     застрахованы  воздушные суда, запасные части к  ним, специальное оборудование и  снаряжение, установленное и (или) перевозимое  на его борту, а страхователями выступают  авиаперевозчики, крупные коммерческие компании, имеющие собственный авиатранспорт, аэроклубы, частные владельцы и  т. д.

     Договор страхования может быть заключен на рейс (при этом указываются пункты начала и окончания рейса, Промежуточных  посадок) и на срок (здесь фиксируются  срок страхования и районы эксплуатации воздушного средства). Обязанность  страховщика по возмещению ущерба при  страховании на срок начинается и  оканчивается в 24 часа тех дат, которые

     указываются в договоре, а при страховании  на рейс — обычно начинается с момента  запуска двигателей на аэродроме  взлета и оканчивается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома  прибытия. При определении размера  страховых тарифов учитываются  тип и возраст воздушного судна, цель и географические районы его  эксплуатации, уровень квалификации летного экипажа и иные факторы  риска.

     Страховщик  принимает на себя обязательства  по возмещению ущерба за гибель (полную или конструктивную), пропажу без  вести и повреждение средств  воздушного транспорта. Стороны могут  согласовать и более узкий  объем обязательств страховой компании. В случае полной гибели (т. е. уничтожения судна, когда никакие его агрегаты не могут быть использованы в дальнейшем по прямому назначению) или пропажи без вести средства воздушного транспорта страховщик по своему выбору либо осуществляет выплату возмещения в размере страховой суммы, либо предоставляет страхователю другое судно на замену. При наступлении  конструктивной гибели (т. е. технической невозможности или экономической нецелесообразности восстановления средства авиатранспорта) страховщик либо возмещает ущерб в размере страховой суммы и получает право на выручку от реализации сохранившихся элементов поврежденного судна, либо выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью этих элементов. Во всех перечисленных ситуациях страховая выплата производится, как правило, без вычета франшизы.

     На  практике широко применяются комбинированные  страховые полисы, которые объединяют страхование воздушных судов («авиа-каско») и страхование различных видов  ответственности, связанной с их эксплуатацией. При этом чаще всего  используются условия, разработанные  на лондонском страховом рынке.

     В середине 1960-х годов получает распространение  страхование космической техники, которое выделилось из страхования  воздушных судов. Поэтому многие положения последнего с учетом существующей специфики применяются и при  страховании космических объектов. В России первый полис по страхованию  космических рисков был выдан  Ингосстрахом в 1990 г. Страхование космической техники (ракеты-носителя, разгонного блока, космического аппарата и др.) производится на различных этапах ее нахождения: на стадии производства, транспортировки на территорию космодрома, предстартовой подготовки, запуска, эксплуатации и возвращения на Землю. Страховая защита техники на стадии производства и транспортировки во многом строится на условиях страхования имущества от огня и страхования грузов. Страхование на этапе предстартовой подготовки проводится на случай гибели или повреждения техники на территории космодрома во время хранения, сборки в монтажно-испытательном комплексе, предстартовой подготовки бортовой аппаратуры и проведения других подготовительных операций. На этом этапе обязательства страховщика по возмещению ущерба начинаются с момента доставки техники на территорию космодрома и заканчиваются в момент отрыва ракеты-носителя от стартовой площадки. Страховая защита на стадии запуска и вывода космической техники на орбиту предусматривает возмещение убытков вследствие ее гибели или повреждения в результате произведенного запуска. Ущерб может наступить вследствие неполадок

     пусковой  установки, выхода из строя контрольных  систем, не достижение спутником надлежащей орбиты и т. п. При эксплуатации техники  на орбите может быть причинен ущерб в случае непредвиденного сокращения срока ее службы вследствие нарушения работоспособности источников питания, потери ориентации спутника, отказа каналов связи и др.

     Срок  страхования устанавливается, как  правило, на один год с момента  ввода техники в эксплуатацию. Однако возможно продление договора на новый срок с необходимым изменением условий страхования. При наступлении  страхового случая размер возмещения зависит от того, насколько техника  теряет свои функциональные возможности  в рамках программы эксплуатации. Страховая защита предоставляется  и при возвращении космического аппарата на Землю. Здесь обязательства  страховщика наступают с момента  начала маневра по сходу техники  с орбиты и заканчиваются в  момент завершения посадки. По страхованию  космической техники, кроме общеизвестных  исключений, не возмещаются убытки, причиненные в результате воздействия  любых видов противоспутникового  оружия, в том числе лазеров  и других источников направленной энергии.

     Поскольку эксплуатация космической техники  характеризуется высокой вероятностью убытков, особенно на стадии запуска  и вывода космических аппаратов  на орбиту, уровень страховых тарифов  очень высок и достигает 25%. Учитывая также и высокую стоимость  космической техники, страховщики  в целях сокращения затрат страхователя широко используют механизм сострахования, что позволяет существенно снизить размеры вознаграждения посредникам. 
 
 
 

     2.4 Страхование морских судов 

     По  страхованию средств  водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения (корпус судна с надстройками и рубками, судовые помещения, двигатели, котлы, вспомогательные механизмы, оборудование, судовые устройства и т. д.). Страховые компании возмещают убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. При этом все возможные события

     делятся на две группы — не связанные  и связанные с действиями судовладельца.

       К первым относятся затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, пожар, пиратство и др. Наступление же рисков второй группы судовладелец, как правило, имеет возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т. п. Поэтому в последнем случае страховщики изучают все обстоятельства, связанные с возмещением убытков, на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца.

     Договор страхования может быть заключен в одном из нижеследующих вариантов:

     1) «с ответственностью за полную  гибель». По этому варианту  возмещаются убытки, возникшие вследствие  полной гибели судна (фактической  или конструктивной), которая произошла  по любым причинам, кроме перечисленных в исключениях. Также подлежат возмещению убытки, связанные с пропажей судна без вести, убытки и взносы по общей аварии (по доле судна), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна, предотвращению и уменьшению убытков, а также по установлению их размера;

     2)«с  ответственностью за повреждение». Здесь возмещаются затраты по  устранению повреждений судна,  его механизмов, машин и оборудования, происшедших по любым причинам, кроме тех, которые перечислены  в исключениях, а также расходы,  указанные в п. 1;