МИНИСТЕРСТВО  ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

УФИМСКИЙ  ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа

по предмету: «Финансы и кредит»

на тему: «Виды договоров страхования» 
 
 
 
 

Уфа 2003

Оглавление

Введение

     В нашей стране практика страхования  имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом  к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.

      Установление  гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и  в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим  фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).

      В данной курсовой работе рассматривается  договор страхования как основной документ, порождающий отношения  между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм российского права, а также с точки зрения практического применения. Рассмотрение касается формы и условий договора, моментов его заключения, изменения и расторжения, видов договоров страхования, а также судебных разбирательств. Данная тема является актуальной в свете современной России. Изучение страховой системы РФ позволит сделать качественный анализ на рынке страхования.

      Мною  была использована специальная литература, относящаяся к теме данной курсовой работы. Особенно хотелось бы отметить статью Глазковой Г.В.и.Фогельсон Ю.Б., в которой были рассмотрены типичные ошибки при заключении и исполнении договоров. Также хотелось бы отметить книгу «Страхование от А до Я.» Под ред. Л.И. Корчевской, в которой в доступной форме изложены вопросы страхования.

1. Форма и условия договора страхования

      Договор страхования является юридическим  фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

      Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

      До  принятия Государственной Думой  Закона "О внесении изменений  и дополнений в Закон РФ "О  страховании" от 31.12.97 г. форма и  условия страхового договора регламентировались Гражданским Кодексом и Законом "О страховании". Вышеупомянутый закон отменил главу о договоре страхования. Гражданский кодекс подходит к определению договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, а потому обязательные и для договоров страхования. Во-вторых, вторая часть ГК содержит главу "Страхование" (№48), в котором дополнительно оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.

      Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

      Следует иметь в виду, что не всякое предложение  страховой компаний заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).

      Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор  личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

      Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

      Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

      Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается  заключенным, если между сторонами  достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;
2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит  в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

1. размер страховых платежей;
2. порядок уплаты страховых взносов;
3. последствия неуплаты взносов;
4. порядок вступления договора в силу;
5. порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

      Существует  одна легко исправимая ошибка, которую  приходится встречать в договорах  страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее  и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны – в данном случае страховщика – должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.

      Два существенных условия договора страхования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте страхования указывают "помещение магазина". Входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания? Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате. Или при страховании невозврата кредита, описывая страховой случай, указывают: "невозврат кредита по кредитному договору №_____". Входит ли сюда и невозврат процентов по договору? Известны случаи, когда из-за такой неточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции.

      Особая  конструкция договора страхования  – это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо. Гражданский Кодекс вводит правила, сводка которых дана в следующих таблицах: 

СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ  УЧАСТИЯ ТРЕТЬИХ  ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ

СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ  ЗАМЕНЫ СТРАХОВАТЕЛЕМ  ТРЕТЬИХ ЛИЦ В  ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ

      Следует помнить, что выплата не тому лицу, которое назначено выгодоприобретателем, незаконна, выплата третьему лицу, если оно не назначено выгодоприобретателем, также незаконна. Есть хороший пример последнего из приведенных нарушений. Как известно, ответственность за вред, причиненный автомашиной, несет ее владелец, а не водитель. На многих автопредприятиях не предприятия, а водители страхуют эту ответственность. В договоре, естественно, указывается, что страхователем является водитель, а застрахованным лицом – предприятие, так как у него возникает ответственность. Однако при дорожно-транспортных происшествиях иногда случается, что вред потерпевшему причиняется не только в результате использования автомашины, но и действиями самого водителя по отношению к потерпевшему лично или к его автомашине. Страховщики возмещают весь причиненный вред, но вред, причиненный водителем, в данном случае возмещению не подлежит, так как не его ответственность застрахована. 

2. Виды договоров страхования

     Остановимся подробнее на отдельных видах страхования и рассмотрим особенности составления договоров каждого из этих видов. Виды страхования классифицируются следующим образом:

1. Обязательное страхование.
2. Добровольное страхование:

1. Личное страхование
2. Имущественное страхование.
3. Страхование  ответственности.

2.1. Договорные отношения  при обязательном страховании

      Обязательное  страхование применяется тогда, когда участие страховой организации  в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.  Наиболее ярким примером обязательного страхования является обязательное медицинское страхование, введенное в соответствии с Законом "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.91 г. Согласно Закону, гражданам при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования.

      Прежде  всего, следует определиться с субъектами обязательного медицинского страхования:

• страхователями выступают юридические лица, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы: при страховании неработающего населения – государство в лице местных органов власти, при страховании работающего населения – юридические лица независимо от формы собственности и организационно-правовой формы;
• застрахованные лица – физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие не территории России;
• страховщики – страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования;
• а также, медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.

      Систему обязательного медицинского страхования  можно представить на следующей схеме:

      Текст договора №1 приведен в приложении. 

      Как видим, Договор определяет отношения  между страховщиком и территориальным  фондом, состав работ, ответственность  и обязательства, связанные с  проведением программы обязательного страхования граждан в конкретном регионе.

      Кроме того, должен существовать договор  между страхователем и страховщиком, без которого нереализуема программа  страхования (Договор №2 см. приложения).

      Этот  договор определяет сделку между  страховщиком и страхователем, согласно которой страховщик обязуется организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг работникам страхователя, за что последний обязуется перечислять страховые взносы (в размере 3,6% от фонда заработной платы). Но страховщик, разумеется, сам не предоставляет медицинские услуги, а заключает договоры с медицинскими учреждениями. В приложении приводится пример такого договора (Договор №3).

      Отношения между медицинским учреждением  и страховой медицинской организацией строятся на основании договора на предоставление лечебно-профилактической помощи. Неотъемлемой частью договора является перечень оказываемых учреждением услуг. Медицинское учреждение не вправе отказать страховой медицинской организации в заключении договора в отношении застрахованных ею граждан, которые в соответствии с утвержденным порядком организации медицинской помощи имеют право на обслуживание в этом учреждении.

      Застрахованные  граждане обязаны иметь полис  обязательного медицинского страхования, который является именным, на нем должны быть указаны страховая медицинская организация и медицинские учреждения, в которых застрахованное лицо имеет право на получение медицинской помощи. Полис должен предъявляться гражданами каждый раз при обращении за получением медицинской помощи.

2.2. Договор личного  страхования

     В соответствии с Законом о страховании  договоры личного страхования могут  заключаться в отношении имущественных  интересов граждан, связанных с  жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением. Одним из наиболее массовых видов договоров страхования, заключаемых со страхователями, являются договоры смешанного страхования жизни. Это означает, что в условиях одного договора предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков. Традиционно такой договор предоставляет страхователю страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, при дожитии до окончания срока договора и в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая. Рассмотрим пример такого договора (Договор №4 см. приложения).

      Как видно, данный договор порождает  двойное обязательство: страхователя – уплачивать страховую премию, а страховщика – по наступлении  страховых случаев, жестко регламентированных договором, выплатить указаную в договоре страховую сумму застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Перечень рисков по таким договорам страхования может быть достаточно широк. Выше был приведен пример "комбинированного" договора страхования, однако договор может быть заключен и для одной группы рисков, например, страхование от несчастных случаев или болезней, в том числе риска обращения застрахованного в медицинские учреждения (медицинское страхование).

      В отличие от обязательного страхования  страхователь не обязан заключать договор. Однако, у него есть право заключить подобный договор одновременно в нескольких страховых организациях. Кроме того, подобный логовор может быть заключен даже если страхуемый риск входит в перечень рисков по договору обязательного государственного социального страхования.

      По  закону договор страхования жизни  не может быть заключен на срок менее 1 года.

2.3. Договор имущественного  страхования

ГК РФ подразделяет имущественное страхование  на три подотрасли:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов –предпринимательский риск.

     Однако, в Законе о страховании страхование  ответственности вынесено отдельно в силу своей сложности и оригинальности. Действительно, страхование ответственности  имеет достаточно много черт, отделяющих его от страхования имущества, поэтому на страховании ответственности следует остановиться отдельно.

     Что касается имущественного страхования, то в рамках него можно выделить следующие подотрасли:

1. Страхование средств наземного транспорта. Страховщик обязуется в договоре выплачивать полную или частичную компенсацию ущерба, нанесенного объекту страхования.
2. Страхование средств воздушного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием и распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения воздушного судна.
3. Страхование средств водного транспорта.
4. Страхование других видов имущества, то есть, фактически любого имущества.
5. Страхование финансовых рисков. Под этой группой рисков понимается потеря доходов или расходы лица, о страховании которого заключен договор вследствие потери работы, остановки производства, банкротства, неисполнение договорных обязательств, судебные расходы и т.д.

Для иллюстрации  приведем текст договора имущественного страхования (Договор №5 см. приложения)

      Заключая  договор имущественного страхования, следует знать, что если в нем  перечислены строго определенные страховые  события, то причинившее ущерб событие, не попадающее под такие определения, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия. К примеру, в вышеприведенном договоре в п. 2.1. (к) значится следующий случай: "кража со взломом, грабеж, разбой". Если страхователь понес ущерб от кражи без взлома, то этот случай не будет признан страховым. Поэтому данный договор побуждает страхователя заботиться об имуществе, в частности исключить доступ к нему посторонних лиц.

      Несмотря  на публичность договора имущественного страхования, страховщик может отказаться заключать договор, если имущество находится в аварийном состоянии, что должно быть зафиксировано в правилах страхования.

      Еще одно условие вышеприведенного договора, на которое следует обратить внимание – это каталог исключений (п. 2.2.). Это вызвано тем, что страховщик берет на себя ответственность только за известные, просчитываемые риски.

      Как в иных видах страхования, по факту  страхования может быть выдан  полис. Кроме того, при имущественном  страховании неотъемлемой частью полиса могут быть такие документы, как: "Расчет страховой премии", "Описание застрахованного объекта", "Опись застрахованного имущества" и т.п.

2.4. Договор страхования  ответственности

     В Законе о страховании одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.  

      В приложении приведен текст договора страхования ответственности страхователя в пользу выгодоприобретателя (Договор №6):

      К характерным особенностям данного  договора можно отнести следующие:

• По договору страхования ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен. Им может быть любое лицо, в т.ч. и юридическое, которому страхователь причинил ущерб и у которого возникло обязательство в соответствии с действующим законодательством возместить этот ущерб. Таким образом возникает новая конструкция договора в пользу третьего лица.
• Поскольку сумма ущерба заранее неизвестна, то и в договоре ее оговорить невозможно. Однако, в нем указан верхний предел суммы (п. 1.1.) или "лимит ответственности".
• По договору факт наступления страхового случая признается на основании "предоставленных страховщику доказательств". Это может быть как постановление судебных органов, так и добровольное признание страхователя.

Заключение

     В качестве заключения хотелось бы привести пожелания, касающиеся, с одной стороны, проблем законодательного регулирования  страховой деятельности, а с другой стороны, грамотности и корректности использования этих законов на практике.