Виды пластиковых карт используемых Российскими коммерческими банками
Федеральное государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ
Экономический колледж
КУРСОВАЯ РАБОТА
На тему:
«Виды пластиковых карт используемых Российскими коммерческими банками».
«Банковские операции».
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………
1.ПЛАСТИКОВЫЕКАРТОЧКИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
РОССИИ
1.1.Понятие и экономическая сущность
пластиковых карт
1.2. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт
Российскими коммерческими банками
2.ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКИХ
ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ И ИХ ВИДЫ…………………………………………………………...1
2.1. Виды пластиковых карт…………………………………………………….....1
2.2. Использования пластиковых карт коммерческими
банками…………….....21
3.ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ ВИДОВ ПЛАСТИКОВЫХ
КАРТ ………………………………………………………………………………
3.1.Проблемы пластиковых карт в России и возможные пути их решения…. ..23
3.2.Перспективы развития
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ
ИСТОЧНИКОВ……………………………………………………
ВВЕДЕНИЕ
Последние годы можно уверенно назвать годами карточного бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока. Поэтому понятен интерес, проявляемый различными финансовыми организациями и, в первую очередь, банками, к вопросам использования видов пластиковых карточек.
Я выбрала тему «Виды пластиковых карт используемых Российскими коммерческими банками» потому что считаю что вообще
электронные средства и информационные технологии являются наиболее динамично развивающейся отраслью жизнедеятельности человека. В своей курсовой работе я расскажу, что такое банковские пластиковые карточки, какие бывают виды пластиковых карт, как используются карточки и какую
роль играют в этом банки-участники пластиковых платежных средств.
1.ПРИМЕНЕНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ
1.1 Понятие и экономическая сущность пластиковых карт
Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получать наличные денежные средства. Карточка является только средством доступа к денежным средствам, находящимся на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции, за исключением карточек электронных денег.
В данном определении хотелось бы отметить три основных момента:
- во-первых, пластиковая карточка является средством доступа к счету, на ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-код) и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете;
- во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. То есть, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег как средство платежа. .....
Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле.
На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:
- на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится голограмма.
- на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.
Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (IssuingBank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.
Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все пластиковые карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной.
Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных (ПВН). Их также иногда называют кредитными картами или кредитками, но это обобщенное название не соответствует действительности, так как карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми.
Тип карты, кредитная или дебетовая, определяется счетом, к которому она прикреплена, или который является для карты основным. Карта может быть прикреплена сразу к нескольким счетам (такие карты называют мультивалютными) и, наоборот, к одному счету может быть прикреплено несколько карт. Некоторые кредитные организации дают возможность своим клиентам заменять основной счет карты другим своим карточным счетом, открытым в том же банке.
Предоплаченные карты не предполагают наличие счета. Чаще всего они используются в качестве подарочных, или как альтернатива дорожным чекам. Такие карты не требуют при выпуске обязательной идентификации владельца и могут использоваться анонимно.
В России наибольшее распространение имеют карты международных платежных систем Visa и MasterCard. Карта является собственностью банка-эмитента. Клиент — держатель карты обязан вернуть ее в кредитную организацию по первому требованию. Стандартная карта изготавливается из пластика (ширина — 86 мм, высота — 54 мм, толщина — 0,76 мм) и оснащается носителем информации — магнитной полосой. В настоящее время в России существуют также карты с микропроцессором, с технологией PayPass и с транспортным приложением.
Карта может быть выпущена как на материальном носителе, так и в электронном виде (виртуальная карта).
На лицевой стороне карты может быть нанесено какое-либо изображение. В обязательном порядке на карте присутствуют ее номер и срок действия. Если карта выпущена на материальном носителе, то на нее также наносится название банка, логотип платежной системы и имя держателя (не всегда). На обратной стороне находятся магнитная полоса и бумажная полоса для подписи держателя. На картах некоторых категорий указывается код CVV2 или CVC2.
Банковская карта может одновременно использовать ряд технологий и работать сразу в нескольких платежных системах. Например, на карте нанесен логотип платежных систем MasterCard и Cirrus, или, карта обладает магнитной полосой, чипом и оснащена технологией PayPass.
Возникновение пластиковых карточек относится к концу 40 – х годов нашего столетия. Идея изобретения банковских кредитных карточек принадлежит Джону С. Биггинсу – специалисту в области потребительского кредита. В 1946 г. Биггинс внедрил в существовавшую систему платежей кредитный план, названный "заплатить в кредит", в основе которого лежало использование чеков, принимавшихся местными торговцами как средство расчетов за мелкие покупки. После того как продажа совершалась, торговец переводил чек на счет в банке, а банк высылал клиенту, совершившему покупку. Развивая данную систему, в 1951 г. FranklinNationalBank в Нью – Йорке выпустил первую пластиковую кредитную карточку.
Последующие десятилетия ознаменовались бурным развитием системы пластиковых карточек.
Уже в 1970 г. свыше 90 миллионов человек успешно пользовались карточками Банк Американд (в настоящий момент VISA).
В 2011 году оборот одного из самых крупных элементов пластиковых карточек – VISAInternational – достиг отметки в триллион долларов, а общее число выпущенных карт во всем мире этой компанией составило 572 миллиона.
На российском рынке в настоящее время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире.
Следует отметить, что хождение на территории нашей страны пластиковых карточек началось еще в советское время, хотя в тот период они имели ограниченное распространение и применялись в системе "Интуриста" путем использования в специализированных магазинах, предназначенных для обслуживания иностранцев.
С появлением в России коммерческих банков некоторые из них активно начали распространять пластиковые карточки зарубежных клиентов. В число начинателей вошли Кредо – банк и Мост – банк, а чуть позднее Инкомбанк, Эксибанк и др.
В целом, определяя сущность пластиковых карт, необходимо прежде всего охарактеризовать ее как средство, позволяющее идентифицировать пользователя и совершать ему определенные виды операций, преимущественно финансового содержания. Рассматривая многообразную систему возможностей применения пластиковых карточек, можно указать различные цели ее использования: от простой "визитки" до получающих в настоящее время все более широкое распространение смар – карт. Известно, что пластиковые карточки могут выполнять функцию ключа при доступе в различные помещения, специализироваться на отдельных видах услуг (телефонная связь, обслуживание на бензоколонках, доступы в метро и т.д.).
Касаясь достоинств банковских пластиковых карточек, нельзя не отметить, что они успешно заменяют пользователям наличные деньги, позволяют банкам аннулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как средство кредитования. Следует указать, что для держателей карточек, есть возможность оперирования ими за границей, осуществление конвертаций по выгодному курсу, не указывать "карточные" деньги в таможенной декларации, пользоваться скидками при приобретении товара.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом "технологической революции" в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриального развития стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа "кредитной истории" последних или открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.
1.2. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт Российскими коммерческими банками
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д.
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.
При желании на карточку можно переводить зарплату. Это - самый простой способ сделать рубли конвертируемыми. Но переводить на карточку можно не только зарплатные деньги. Карточка открывает возможность совершать самые оперативные и практически бесплатные переводы денег. Дело в том, что по специальному распоряжению владельца карточки его счет может пополняться другими лицами. Это очень удобно.
Карточки международных
На пластиковой карте без
Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.
Пластиковая карта избавляет ее владельца от необходимости простаивать в очередях, чтобы оплатить различного рода коммунальные услуги.
Однако
у пластиковых карт есть и
недостатки. Так, в России появилось
поколение достаточно
Количество случаев хищения денег с банковских счетов за 2011 год увеличилось в пять раз по сравнению с прошлыми годами.
Хищение финансовых средств со счета – второй по степени вероятности риск для держателя банковской карты. Выплаты по случаям несанкционированного снятия денег со счетов в банках по сравнению с 2009 годом выросли в 11 раз, количество страховых случаев по данному риску увеличилось в 9 раз. Таковы данные исследования, проведенного Аналитическим центром компании «АльфаСтрахование».
Аналитический центр «АльфаСтрахование» провел исследование всех страховых случаев компании, произошедших с держателями банковских карт за последние 3 года, и составил рейтинг наиболее распространенных рисков.
Самым распространенным риском для собственников карт является и самым безобидным – это их утрата (потеря, хищение, либо повреждение) – 52% по количеству страховых случаев. На выплаты по утрате «пластика» приходится 0,5% всех денежных возмещений, выплаченных держателям.
На втором месте по степени риска находится несанкционированное снятие денежных средств со счета держателя банковской карты – 40%. Причем в 57% случаях хищение происходит без использования действительной банковской карты – с помощью мошеннических действий в виде фишинга или скиминга. Остальные 43% хищений происходят с использованием утраченной карты в результате ее кражи или потери.
По сумме выплаченного возмещения владельцам банковских карт, риск несанкционированного снятия денежных средств находится на первом месте, значительно опережая другие – 67%, из них 70% приходится на выплаты по хищению денег со счетов в результате мошеннических действий, и 30% – на несанкционированное снятие без использования самой карты.
Сумма выплаты страхового возмещения по риску несанкционированного снятия денежных средств в 2011 году выросла по сравнению с 2010 годом в 7,5 раз, а по сравнению с 2009 годом в 11 раз. Количество страховых случаев по риску хищения по сравнению с 2010 годом увеличилось в 5 раз, по сравнению с 2009 – в 9.
Риск хищения наличных денежных средств, совершенного путем разбойного нападения и ограбления держателей карт при снятии ими денег из банкомата, на третьем месте рейтинга – 8% от общего количества случаев. Однако на данный риск приходится 32,5% от всей суммы выплаченной по рискам держателей карт.
«О возрастающей угрозе такого риска как несанкционированное снятие денежных средств с банковских счетов говорит тот факт, что совсем недавно крупнейшие интернет - компании и банки США разработали стандарт, который поможет защитить пользователей электронной почты от фишинговых мошеннических схем», – комментирует Ирина Карнаева, Директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование». – «Однако, электронная почта – это только один из многих инструментов используемых мошенниками. Способов хищения существует большое множество. Страхование банковских карт и денежных средств является на сегодняшний день самым эффективным средством их защиты. Данный вид страхования только набирает популярность в нашей стране, большинство наших сограждан все еще либо не задумываются о страховании, либо вообще не знают о такой возможности сохранения своих вкладов».
Пластик без головы
Шпионские SMS-рассылки и накладки на банкоматы, псевдолотереи и фальшивые телефонные операторы
В России растет число самых разных мошенничеств с банковскими картами. Привлекательность российского рынка для кардеров, похоже, будет только расти: тотальный переход ведущих стран на чиповые технологии существенно осложняет жизнь преступникам, вытесняя их в страны с менее развитыми технологиями.
На Международном форуме "Инновации. Дистанционные сервисы, карты и платежи", организованном медиагруппой PLUS-Alliance, вице-президент Ассоциации российских банков-членов MasterCard (АРЧЕ) Евгений Балезин рассказал о ситуации с мошенничеством на рынке пластиковых карт в России и мире. Сейчас одним из наиболее распространенных видов преступлений является скимминг: мошенники устанавливают специальные приборы (скиммеры) на банкоматы, терминалы и другие устройства, считывающие данные с магнитной полосы, и с помощью украденной информации изготавливают поддельные карты. Как правило, человек узнает о том, что данные его карты попали в чужие руки, уже постфактум, когда преступники успели снять деньги со счета.
По словам директора по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексея Голенищева, со случаями скимминга банки сталкиваются постоянно. "Всего пару недель назад службе безопасности Альфа-банка совместно с коллегами из других банков удалось задержать группу мошенников-скиммеров, устанавливавших накладки на банкоматы. Точный ущерб от их деятельности пока неясен, но это явно тысячи долларов",— рассказывает он.
По данным АРЧЕ, за последний год в России было выявлено 397 случаев скимминга, а в первом квартале 2012 года — уже 362. Более половины случаев скимминга приходится на Москву и Московскую область (65%). Как отмечают в АРЧЕ, устройства, используемые мошенниками, с каждым годом становятся все хитроумнее и разнообразнее. "Банк всегда должен использовать совокупность методов борьбы с мошенниками: и антискимминговую защиту, и чиповые карты, и онлайн-мониторинг,— рассуждает Алексей Голенищев.— Плюс многое зависит от самих клиентов. Сколько бы банк ни инвестировал в технологии, если клиенты до сих пор пишут PIN-код на карте, что тут поделаешь?"
Еще несколько лет назад одни мошенники продавали скиммеры, другие их устанавливали и считывали данные по картам, третьи занимались изготовлением белого пластика, четвертые обналичивали средства. "Теперь мы видим, что мошенники организовываются в группы и собственными силами похищают деньги с карт, осуществляя все — от установки скиммера до доступа к счету. В итоге время между компрометацией карты и использованием подделки составляет уже меньше суток",— рассказывает Евгений Балезин.
География использования скомпрометированных данных охватывает почти весь мир: Европа, Латинская и Северная Америка, страны Азии и Ближнего Востока, Южная Африка. "С осени этого года своеобразным хитом сезона стал Таиланд. Поэтому со своей стороны я бы настоятельно рекомендовал туристам использовать банкоматы в этой стране только в случае крайней необходимости",— предупреждает Балезин. К списку неблагонадежных стран банкиры также традиционно относят Украину, Болгарию, Турцию и США. "Мы видим множество случаев компрометации карт на Украине,— рассказывает Алексей Голенищев.— На наш взгляд, там лучше вообще воздержаться от снятия денег в банкоматах. Причем даже в аэропорту в Борисполе были зарегистрированы случаи компрометации банкоматов разных банков".
Не менее опасными видами мошенничества в АРЧЕ считают набирающее популярность SMS-мошенничество и фишинг. Оба сводятся к выяснению у держателя карты всех необходимых данных через специальную SMS- или интернет-рассылку.В этой схеме всегда есть звонящий или пишущий, а сам клиент по своей доверчивости либо невнимательности передает/переводит в том или ином виде свои деньги либо данные по картеВ качестве звонящих/пишущих зачастую выступают лица, находящиеся в заключении. Это целая индустрия". Понять, что вы общаетесь с мошенниками, порой довольно сложно. Так, недавно мужчина разместил на сайте бесплатных объявлений информацию о продаже автомобиля и указал контактный номер своего мобильного телефона. Через несколько дней продавцу позвонили "заинтересованные" граждане, они даже готовы были внести предоплату, но банковский перевод для них дорог и неудобен. В результате они уговорили автовладельца назвать номер своей карты, а также фамилию, имя и отчество. Дальше продавец сидит и ждет SMS о поступлении средств на карту, но никакого оповещения из банка не приходит. В это время деньги с карты мошенники уже списывают. Как выяснилось потом, работники банка не могли связаться с клиентом, потому что мошенники позвонили в сотовую компанию и от имени хозяина сообщили о краже телефона и заблокировали его SIM-карту.
В другом случае клиенты одного из крупных банков получали сообщения о том, что их карты заблокированы. При этом в тексте был указан федеральный номер (8-800-...), на который их просили позвонить. Напуганные клиенты звонили по указанному номеру, где автоответчик представлялся службой поддержки процессингового центра. Клиентов несколько минут заставляли "висеть" на линии в тревожном ожидании, после чего соединяли с "оператором", который просил назвать номер заблокированной карты. Дальше они слышали из телефонной трубки: "Переверните карту и назовите три цифры, напечатанные на полосе для подписи...". Клиенты послушно называли "процессинговому центру" CVC2 — код безопасности, который используется при совершении операций в электронной коммерции. Хотя во всех инструкциях по безопасному использованию карт написано, что CVC2, как и PIN-код, клиент не имеет права никому открывать. По-прежнему работающей мошеннической схемой в России является обещание неожиданного выигрыша в лотерее. За бесплатный пылесос или ноутбук доверчивые граждане готовы назвать номер своей карты кому угодно. При этом клиенты не ленятся сами идти к банкомату или терминалу оплаты, чтобы перевести мошенникам денег. Вот с таким заявлением один из клиентов обратился в крупный банк: "Я получил SMS с текстом, что выиграл автомобиль, и перезвонил по указанному номеру. Ответивший представился менеджером радио "Максимум" Романом. Выигрыш можно забрать деньгами, что я и выбрал. Для этого я должен отправить через терминал 1% от суммы (12 500 руб.) на любой мой счет, чтобы показать спонсору лотереи, что я пользуюсь его терминалами. Я выбрал свою кредитную карту. Так как я был на работе, то попросил сделать это мою жену. Необходимым его условием было в момент отправки денег находиться с ним на связи. Таким же образом была переведена вторая сумма 21 500 руб. После чего мы поняли, что нас обманули. Жена по моей просьбе обратилась в полицию. Таким образом, я потерял 34 000 руб. Прошу оказать содействие в возврате денег, так как в виртуальном кошельке операция не завершена и деньги, скорее всего, где-то повисли. Прилагаю заявление в полицию от моей жены".
- Виды платежей по налогам и сборам и задачи их учета
- Виды платы за землю и порядок ее взимания
- Виды плодородия. Воспроизводство почвенного плодородия
- Виды поглотительной способности почв
- Виды подделки документов и их распознавание
- Виды подделок документа и их распознавание
- Виды подделок документа и их распознавание
- Виды персонала и его роль в решении задач организации
- Виды питания для спортсменов различной категории
- Виды планирования
- Виды планирования
- Виды планирования
- Виды планирования в управленческом учете
- Виды пластиковых карт
