Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Виды страхования в туризме

Содержание

Введение………………………………………………………………………..…3

Глава 1. Общие понятия страхования в туризме……………………………...5

Общие правила и принципы……………………………………………...5
Определения, понятия………………………………………………….….7

Глава 2. Процесс страхования в туризме………………………………….….9

2.1. Виды страхования в туризме…………………………………………….…9

2.2. Международный страховой полис…………………………………………13

2.3. Дополнительные услуги……………………………………………………13

2.4. Страхование от невыезда…………………………………………………..15

2.5. Оплата страховых случаев…………………………………………………24

2.6. Формирование стоимости страхового полиса……………………………25

Заключение…………………………………………………………………..…26

Список использованной литературы…………………………………….….28

Приложение №1……………………………………………………………...…30

Введение

Актуальность темы курсовой работы. В наши дни туризм очень востребован, став практически образом жизни людей, что позволяет туристическому бизнесу стремительно развиваться занимая свою нишу в экономике.

Отправляясь в путешествие турист старается предусмотреть все нюансы своего пребывания за границей, опуская на мой взгляд важный момент, - страхование. Считая страхование ненужной тратой денег.

Эта тема сейчас актуальна, т.к. отправляясь в чужую страну нельзя заранее предвидеть всех ситуаций (например: болезнь) и если у незастрахованного туриста не окажется достаточной суммы денег для получения медицинской помощи, то могут быть самые непредсказуемые последствия.

Объектом исследования данной курсовой работы является процесс осуществления страхования туристов, т.е. развёрнутое рассмотрение страховых случаев, процесса оформления страхования используя примеры.

Предметом исследования в данной курсовой работе являются, - виды страхования в туризме.

Целью курсовой работы является изучение страховой деятельности в туризме.

Задачами курсовой работы являются:

Рассмотрение общих понятий и принципов страхования в туризме;
рассмотрение видов страховых случаев;
изучить процесс оформления страховки;
выявить особенности и показать пользу страхования.

Теоретический материал будет полезен для людей, которые собираются отправиться в путешествие и которые хотят максимально огородить себя от неприятных случаев пребывая за границей, а также для студентов, которые изучают данную сферу и для работников соответствующей сферы услуг.

В структуру курсовой работы входят две главы, а именно:

Общие понятия страхования в туризме;
процесс страхования в туризме.

Научную основу курсовой работы составляют труды таких учёных как: Косолапов А.Б., Сухов Р.И., Зорин И.В., Маринин М.М. и др., а также использование нормативно-правовых актов таких как: Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации"; Федеральный закон от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; Закон Российской Федерации от 28 июня 1991г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; Постановление от 11 декабря 1998г. №1488 «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации».

Глава 1. Общие понятия о страховании в туризме.

Общие правила и принципы.

Практически во всех странах мира услуги медицинской помощи, оказываемые иностранным гражданам, временно находящимся на их территории, являются платными. Оплата медицинских услуг производится либо самими туристами, получившими медицинскую помощь, либо страховыми компаниями, заключившими с ними договор добровольного медицинского страхования, (или договор страхования экстренных медицинских расходов граждан, выезжающих за рубеж).

Обязательное медицинское страхование гарантирует любому лицу оказание и оплату медицинских услуг, определённых в законе об обязательном медицинском страховании на территории страны, гражданином которой он является. Полис обязательного медицинского страхования, который имеет каждый гражданин Российской Федерации, действует только на её территории. За пределами России, если у туриста не окажется достаточной суммы денег, чтобы оплатить лечение в больнице, его паспорт будет «арестован» администрацией больницы, и для разрешения этой проблемы потребуется участие российского консула.

До 1993г. граждане России могли выезжать в страны дальнего зарубежья, не обременяя себя заботами о медицинском страховании. Более того, большинство туристов слабо представляли, что именно им делать, если с ними произойдёт какая-либо неприятность. Многие полагали, что все заботы взвалит на себя принимающая сторона или посольство. Однако на практике медицинские счета выставлялись непосредственно отдыхающим, и многие из них были не в состоянии оплачивать весьма крупные, по их меркам, суммы. Туристские фирмы также не могли разрешить возникавшие финансовые проблемы. В связи с этим с 1993г. Германия, Франция, а вслед за ними Испания, Австрия, Швейцария и некоторые другие европейские сраны для получения въездной визы ввели требование обязательного страхования медицинских расходов граждан, временно пребывающих на их территории. Список стран, требующих наличия страхового полиса для оформления въездной визы, существенно расширился в 1998-1999гг. и с каждым годом продолжает расти. Руководствуясь этим, Правительство Российской Федерации приняло постановление от 11 декабря 1998г. №1488 «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации».

В настоящее время лишь небольшое число стран не требует никаких гарантий оплаты расходов туристов на получение экстренной медицинской помощи. К ним относятся: Турция, Кипр, Объединённые Арабские Эмираты, Тунис, Египет, Таиланд. По территории России туристы также могут перемещаться без названного вида страхования. Исключение составляет лишь г. Сочи: в 1998 году администрация этого города-курорта приняла постановление об обязательном страховании медицинских расходов граждан, отдыхающих в санаторно-курортных организациях города и его окрестностей.¹

Страхование в турбизнесе регулируется различными законодательными и нормативными актами, в том числе такими, как:

Закон Российской Федерации от 28 июня 1991г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;
Федеральный закон от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с международным Соглашением об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках от 13 января 1999г. перевозчик обязан заключить со страховой компанией договор обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа.

Страхование в туризме позволяет обеспечить финансовые гарантии при возникновении необходимости возмещения ущерба. Обязанность страхования возлагается на туроператора, который обычно сотрудничает со страховой компанией и в ряде случаев действует от её имени (выписывает страховые полисы). Как правило, комиссионные туристских компаний составляют 10-15% от стоимости полиса.

Однако турфирма не предусматривает обязательного предоставления страховых полисов туристам, выезжающим в страны, которые не требуют гарантий оплаты медицинских расходов.²

При возникновении страхового события застрахованный турист имеет право на получение бесплатной медицинской помощи или на возмещение понесённых расходов в пределах лимита страхового покрытия.³

1.2. Определения, понятия.

В системе страхования путешественников приняты определённые термины, которые используются при заполнении страховых полисов, в профессиональном общении. Учитывая то, что медицинскую страховку в некоторых случаях менеджерам турфирм приходится выписывать в офисе, необходимо чётко знать принятую в страховом деле терминологию.

Страховщик: юридическое лицо (стразовая компания), созданное в соответствии с законодательством РФ и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.
Страхователь: юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования.
Застрахованный: физическое лицо, имущественные интересы которого являются объектом страхования.
Договор страхования: соглашение между страхователем и страховщиком. Заключается в письменной форме путём вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.
Страховой риск: предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай: совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Болезнь: внезапное или неожиданное заболевание, начавшееся в период действия полиса и вызвавшее расходы, покрываемые настоящим полисом.
Несчастный случай: любое внезапное или неожиданное событие, произошедшее с застрахованным и повлекшее за собой телесные повреждения, травмы, требующие экстренной медицинской помощи, кроме нанесения телесных повреждений, травм самому себе.
Страховая сумма: определённая договором страховая денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение.
Страховая премия: плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику.
Франшиза: предусмотренная условиями договора страховая часть ущерба по каждому страховому случаю, не подлежащая возмещению страховщиком. Сервисная компания: организация, обеспечивающая услуги по представлению экстренной медицинской помощи застрахованному в стране или месте временного пребывания.⁴

Глава 2. Страхование в туризме.

2.1. Виды страхования в туризме.

В туристском бизнесе применяют различные виды страхования, но все они могут быть сведены к неимущественному и имущественному страхованию.

Неимущественное страхование или страхование здоровья и жизни путешественников применяется в виде двух систем:

компенсационное страхование;
сервисное страхование, или ассистанс.

Компенсационное страхование. При возникновении заболевания или несчастного случая путешественник сам оплачивает предоставляемое ему медицинское обслуживание, а по возвращении из путешествия предъявляет счета страховой компании, которая компенсирует понесённые расходы в пределах лимита страховой ответственности.⁵

Иной механизм имеет сервисное страхование. В случае наступления страхового события турист должен позвонить диспетчеру компании-ассистанса, сообщить номер полиса, фамилию и рассказать, что с ним произошло. После получения информации от больного диспетчер перезвонит и порекомендует ближайшее лечебное учреждение, с которым у страховой компании есть договор. При данной схеме страхования страховая компания сама оплачивает медицинские услуги, но так же как и при компенсационном страховании – в пределах лимита страховой ответственности. При поездках в европейские страны, США, Австралию лимит страховой ответственности составляет обычно 30-40 тыс. дол. США. Страховой взнос для этого лимита равен 1-3 дол. США за каждый день пребывания туриста за рубежом; с увеличением длительности страхового периода ежедневный размер взноса уменьшается.

Застрахованный турист получает полис страховой компании. В нём указаны телефоны экстренной медицинской помощи и правила поведения в случае возникновения заболевания. Клиентам страховой компании оказывается медицинская помощь, в экстренных медицинских случаях предоставляется транспорт, гарантируется транспортировка под медицинским наблюдением.

Наличие страхового медицинского полиса – необходимое условие для получения въездной визы большинства европейских государств (Австрии, Англии, Германии, Голландии, Италии, Франции, Швейцарии и др.), а также США и стран Юго-Восточной Азии. Медицинское страхование – это единственный способ предотвратить значительные денежные затраты в случае болезни или травмы во время зарубежной поездки. При отсутствии страхового полиса счёт за оказание медицинской помощи может многократно превысить стоимость туристской путёвки.⁶

Имущественное страхование предусматривает гражданскую ответственность владельцев автотранспортных средств и ответственность перевозчиков. При страховании гражданской ответственности туристов, выезжающих за рубеж на собственном автотранспорте, можно выбрать различные страховые тарифы, которые будут зависеть от страховой компании, типа полиса, вида транспортного средства, продолжительности выезда и других факторов. Наиболее широко распространены три вида полисов, называемые зелёными картами: SOVAG, Easti Aeromet и PZV. Тарифная ставка полисов дифференцируется по срокам: до 15 дней, на 1 месяц,на 3 месяца.

К другим разновидностям имущественного страхования относятся страхование по причине:

отмены поездки;
неполучения выездной визы при своевременной подаче документов на оформление;
неправильного оформления выездных документов в случаях, не зависящих от туристских фирм и застрахованного лица (например, страхование расходов при переносе сроков вылета по вине авиакомпании);
отказа в открытии визы;
срыва поездки из-за смерти, болезни или травмы туриста или его родственника;
утраты или порчи багажа.

Лимит ответственности по этим видам страхования обычно не превышает 3-5% от стоимости путёвки.⁷

Большие перспективы имеет программа страхования ответственности туристских фирм за неисполнение обязательств перед клиентами. Этот вид страхования широко распространён в мировом турбизнесе, особенно в тех странах, где туристские услуги подлежат обязательной сертификации.

В некоторых случаях, предусмотренных законодательством, страховая организация освобождается от от ответственности по выплате страхового возмещения. Это становится возможным, если страховые случаи наступили вследствие воздействия радиоактивного заражения; при осуществлении военных действий или манёвров, в условиях гражданской войны, народных волнений или забастовок. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие в результате изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

У туристов, часто выезжающих за рубеж, пользуется популярностью льготная карта Международной ассоциации пассажиров авиалиний IAPA. Эта карта обеспечивает страховку, достигающую 500 тыс. дол. США, и различные льготы за рубежом:

по оплате гостиницы (от 10 до 40%) в 4 тыс. отелей по всему миру;
по оплате автомобиля, взятого на прокат (до 30%).

В ряде случаев предусмотрены другие льготы: поиск утерянного багажа, возобновления за счёт IAPA утерянных авиабилетов, защита кредитных карт, предоставление VIP-залов в аэропортах, льготы на услуги в бизнес-центрах и т.д.

Российско-английское представительство IAPA находится в Москве. Карта IAPA распространяется более чем в 100 странах мира. Для получения карты необходимо заполнить договор и внести вступительный взнос в размере 200 дол. США, ежегодный взнос колеблется от 99 до 249 дол. США в зависимости от размера страхового покрытия. Владелец карты ежемесячно получает дополнительную информацию по предоставляемых услугам: новые каталоги, изменения и дополнения по льготам в различных отелях мира и др.⁸

Требования к содержанию страхового полиса установлены департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. В паспортной части полиса указывается реквизиты страховой компании, перечень рисков и сумма ответственности страховщика, все данные о застрахованном лице, сроки и территория страхового покрытия. В основной части полиса излагаются полные правила страхования, исключающие любые неясности для клиентов.

Международный страховой полис.

Более подробно с правилами и условиями страхования граждан, выезжающих за границу, необходимо знакомиться непосредственно в офисах страховых компаний. Их менеджеры предоставляют турфирмам исчерпывающую информацию как в устном, так и письменном виде.

Туристам в качестве подтверждения приобретения страхового полиса выдаётся документ, представляющий малоформатную книжку, в которой подшиты бланки Международного страхового полиса, Правила страхования граждан, разработанные в соответствии с законодательством Российской Федерации, рекомендации к правилам и контактные телефоны и адреса представительств страховой компании в разных странах. Бланки Международного страхового полиса содержат в себе следующую информацию: фамилии и имена застрахованных (от 1 до 5 лиц), дату рождения каждого туриста, адрес фактического проживания лица, оплатившего полис, календарное и фактическое количество дней, на которые распространяется страховка, страна и регион пребывания (курортная местность), вид страхования, страховая сумма и взнос. Каждый бланк скрепляется подписями страхователя и представителя страховщика и заверяется «мокрой» печатью страховой компании (Приложение№1).⁹

Дополнительные услуги.

За дополнительную плату в полис могут быть также включены следующие услуги:

Визит третьего лица в чрезвычайной ситуации. Полисом покрываются затраты на приезд, как правило, близкого родственника, в случае внезапного заболевания или травмы застрахованного лица, повлекших за собой его критическое состояние либо госпитализацию на длительный период. Они включают оплату прямого и обратного билета для посещения одного лица, указанного пациентом, и его проживания в гостинице.
Досрочное возвращение в страну постоянного проживания. Страховыми случаями, вызвавшими досрочное возвращение, считаются смерть, тяжёлое заболевание или критическое состояние близкого родственника застрахованного лица.
Эвакуация детей, если в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица несовершеннолетние дети, путешествующие с ним, остались без присмотра. Услуги сервисной службы включают предоставление билета для возвращения детей к месту их постоянного проживания, а также сопровождающего к ним.
Содействие во время поездок. Страховым случаем является обращение за информацией застрахованным лицом, включая информацию о необходимой в данной стране вакцинации, требованиях для предоставления виз, юридическую информацию и др.
Юридическая помощь (включая внесение залога, предоставление адвоката и пр.). Страховым случаем является преследование застрахованного лица в судебном порядке за нарушением местного гражданского законодательства в части неумышленного причинения ущерба третьей стороне, ненамеренного нарушения законов и местных административных норм в бытовых ситуациях, исключая ущерб и нарушения, связанные с использованием, владением и хранением транспортных средств.
Помощь при потере документов. Страховым случаем является потеря или кража основных документов, таких как паспорт, авиабилет и т.д. При его наступлении застрахованному лицу предоставляется необходимая информация о формальностях, которые ему необходимо выполнить в соответствующих местных органах власти для того, чтобы восстановить потерянные или украденные документы, оказывается помощь в выполнении этих формальностей, предоставляется дубликат утерянного авиабилета.
Возмещение расходов, понесённых застрахованным лицом в случае утраты багажа (в пределах установленной в договоре страхования страховой суммы), произошедшей в результате кражи, разбойного нападения, преднамеренной порчи его вещей третьими лицами, потери багажа (за исключением случаев грубой небрежности застрахованного лица), дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая с ним.¹⁰

Страхование от невыезда.

Иногда, когда турист уже приобрёл билеты и путёвки, происходит событие, которое нарушает все планы, и поездка отменяется. Чтобы клиент мог вернуть уплаченные деньги при невыезды по уважительным причинам, предлагается ещё одна страховая услуга – возмещение расходов, понесённых застрахованным лицом, в случае невозможности совершить оплаченную зарубежную поездку. К причинам невыезда, при которых выплачивается возмещение, относятся следующие события, произошедшие после оплаты поездки: смерть застрахованного лица; получение травмы или внезапное заболевание, требующее госпитализации или, по мнению врача, препятствующее поездке; смерть близкого родственника застрахованного лица; судебное разбирательство, в котором застрахованное лицо должно принять участие по решению суда, а также неполучение въездной визы при своевременной подаче на оформление всех требуемых консульским отделом посольства страны временного пребывания документов.

Существуют различные программы по страхованию от невыезда. Обычно их предлагают страховые компании, иногда в рамках совместных программ с крупнейшими туроператорами. Условия данного вида страхования постоянно корректируется. В качестве примера мы рассмотрим программы одного из ведущих страховщиков России.

Полис «страхования от невыезда» покрывает затраты застрахованного, понесённые при его невыезде в запланированную поездку, при задержке или досрочном возвращении из-за границы по причинам, указанным ниже:¹¹

смерть, травма, болезнь самого застрахованного или его родственников;
повреждение имущества застрахованного (пожар, протечка, действия третьих лиц);
вызов застрахованного в суд;
вызов застрахованного в военкомат;
получение въездной визы.

Для получения компенсации расходов следует в течение 7 календарных дней с момента наступления страхового случая заявить страховщику в письменной форме о его наступлении и предоставить следующие подтверждающие документы:

заявление застрахованного;
оригинал договора по предоставлению туристических услуг и документы, подтверждающие их оплату;
оригиналы документов, подтверждающих возврат туристическим агентством страхователю (застрахованному) части суммы денежных средств по договору по предоставлению туристических услуг (калькуляция возврата и расходный кассовый ордер);
оригинал справки туристического агентства, оформленный на фирменном бланке с печатью и подписью руководителя, о понесённых застрахованным расходах, связанных с оплатой штрафных санкций, взысканных за отмену поездки в соответствии с договором по предоставлению туристических услуг;
копии загранпаспорта (с обязательным представлением оригинала);
оригиналы документов транспортной компании (авиационные или железнодорожные билеты), консульства, гостиницы и других организаций, услугами которых застрахованный воспользовался для организации поездки за границу, подтверждающие наличие убытков, связанных с аннулированием проездных документов, отказом от забронированного в гостинице номера и т.д.;
документы и сведения, необходимые для установления характера страхового случая, а именно:

при невозможности совершить поездку вследствие болезни, травмы или смерти застрахованного или его близких родственников – справка медицинского учреждения, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти, документы, подтверждающие родственную связь застрахованного и близкого родственника;

при невозможности совершить поездку вследствие повреждения или гибели имущества, принадлежащего застрахованному, - протоколы милиции или соответствующих административных служб, подтверждающих факт нанесения ущерба;
при невозможности совершить поездку вследствие судебного разбирательства – заверенная судом судебная повестка;
при невозможности совершить поездку вследствие вызова в военкомат для призыва на срочную военную службу или военные сборы – заверенная в военкомате повестка;
при отказе в получении въездной визы – официальный отказ консульского учреждения (если такой выдавался) и оригинал загранпаспорта.

Обязанности застрахованного:

принять меры для аннулирования проездных документов и максимального снижения размера убытков, для чего незамедлительно заявить в соответствующую организацию об отмене поездки или о переносе её сроков;
дать письменные разъяснения на запросы страховщика, связанные с наступлением страхового случая.

Обязанности и права страховщика:

страховое возмещение выплачивается страховщиком в течении 15 рабочих дней с момента представления указанных документов;
страховщик вправе проводить проверку всех представленных документов вплоть до проведения специалистами медицинского освидетельствования, а также запрашивать сведения у организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Медицинское освидетельствование проводится по требованию страховщика врачом страховщика. Лицо, проходящее медицинское освидетельствование, освобождает обследующего врача от обязательств конфиденциальности перед страховщиком. При необходимости получения дополнительной информации по страховому случаю страховая выплата производится в течение 15 рабочих дней после получения страховщиком всех запрошенных документов. После осуществления страховой выплаты оригиналы документов застрахованным не возвращаются<span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial'; font-s

Виды страхования в туризме 📙 Курсовая → 🆔 50516