Виды страхования. Услуги страхования в разных видах туризма. Страховые компании

 

 

Содержание

 

 

Введение
Глава 1 Понятие и сущность страхования в сфере туризма
Глава 2 Виды страхования. Услуги страхования в разных видах туризма. Страховые компании
Глава 3 Выводы и рекомендации
Заключение
Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле - включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Страхование в туризме - особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, маршрутов различной категории сложности, тематических путешествий. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых, является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка) .

В условиях резкого увеличения потока туристов страхование становится важнейшим условием безопасности отдыха.

 

 

 

 

 

 

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран.

Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом.

Целью курсовой работы является изучение страхования в сфере туризма, изучение видов страхования в туризме, страховые компании. Актуальность рассматриваемой в курсовой работе проблемы в последнее время становится очень важной, так как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в неведомые страны хлынул поток российских туристов, большей частью незнающих специфику принимающей страны. Для достижения поставленной цели в курсовой работе необходимо решить следующие задачи: рассмотреть сущность страхования и необходимость страхования в туризме; изучить основные виды страхования, применяемые в туристской деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Понятие и сущность  страхования в сфере туризма

 

 

Страхование – это система отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Страхование заключается в распределении убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями. Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, выражается в ее функциях.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную; сберегательную; контрольную.

Таблица 1 – Функции страхования

Функция	Ее сущность
1	2
Рисковая	Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

 

 

 

 

 

 

 

 

Продолжение таблицы 1

1	2
	Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международного ущерба пострадавшим.
Предупредительная	Состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сберегательная	Способствует накапливанию денежной суммы на дожитие.
Контрольная	Выражается в проверке за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

 

 

Объектами страхования в туризме являются как туристы (отдельные граждане), так и туристские фирмы. Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование их в

 

 

 

 

 

 

других отраслях народнохозяйственного комплекса.

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов от потенциальных опасностей, связанных с туристским путешествием. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. ( см рис. 1)

Рисунок 1 – Показатель посещаемости популярных стран российскими туристами за 2013 год.

 Так, большинство страховых  компаний признают Турцию бесспорным  лидером по страховым случаям  с российскими туристами. Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию

 

 

 

 

 

человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

 

 

 

 

В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Виды страхования

 

 

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1 страхование туриста и его имущества;

          2 страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;

3 страхование иностранных туристов;

4 страхование гражданской ответственности;

5 страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

6 страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1 страхование гражданской ответственности владельцев авто транспортных средств;

2 страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2 – Классификация видов страхования в туризме

Вид страхования	Пояснение
1	2
Страхование туриста и его имущества	включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе.
Страхование багажа	Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки
Страхование рисков туристких фирм	включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

Продолжение таблицы 2

1

2

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках

Включает: 1 оказание туристу экстренной  медицинской помощи во время  зарубежной поездки при внезапном  заболевании или несчастном случае; 2 транспортировку в ближайшую  больницу, способную провести качественное  лечение под соответствующим  медицинским контролем; 3 эвакуацию в страну  постоянного проживания под надлежащим  медицинским контролем; 4 внутрибольничный контроль  и информирование семьи и больного;           5 предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на  месте; 6 консультационные услуги  врача-специалиста (при необходимости); 7 оплата транспортных  расходов по доставке заболевшего туриста или

 

 

 

 

 

 

Продолжение таблицы 2

1	2
	Его тела в страну  постоянного проживания 9 оказание юридической  помощи туристу при расследовании  гражданских и уголовных дел  за рубежом.
Страхование гражданской ответственности	пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности.

 

 

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 3 – Формы туристского страхового обслуживания

Форма	Что входит
1	2
Компенсационное	предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.
Сервисное	При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

 

 

Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров»

 

 

 

 

(с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

 Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1 всех видов транспорта международных сообщений;

2 железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

3 морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

4 автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Установлено, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются -- перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются

страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении.

 

 

 

 

Таблица  4 – Страхование от несчастных случаев туристов за рубежом

Вид несчастного случая	Сумма страховой суммы, %
1	2
Инвалидность 3 группы	50
Инвалидность 2 группы	75
Смерть	100

 

 

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

1 внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;

2 повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;

3 участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;

4 получение вызова для выполнения воинской обязанности;

Страховые случаи чаще всего с россиянами происходят летом в "пляжных" странах - Турции, Египте и Тайланде, а зимой - в "горнолыжных" - Австрии, Франции и Швейцарии, об этом свидетельствуют данные опроса РИА Новости, проведенного среди ведущих российских страховщиков выезжающих за рубеж туристов.

 

 

 

 

 

Таблица 5 – Самые распространенные медицинские страховые случаи среди российских туристов, отдыхающих за границей

Летнее время	Зимнее время
1	2
Бронхит	Простудные заболевания
Ангина	Травмы разной степени тяжести
Отит	Растяжения, ушибы
ОРВИ	Переломы
Солнечные ожоги
Расстройство желудка
Аллергические реакции
Инфекционные заболевания
Гастроэнтертит

 

 

Таблица 6 – Самые популярные туристические направления среди россиян (страны)

Летнее время	Зимнее время
1	2
Турция	Германия
Египет	Австрия
Таиланд	Франция
Греция	Швейцария
Болгария	Андорра
Индия	Болгария
Китай	Италия
Израиль	Финляндия

 

 

 

 

Услуги страхования  в разных видах туризма

 

Активный туризм

Опция страхования - «активный отдых» предусматривает страхование расходов во время путешествия за рубеж или по России во время занятий различными видами активного отдыха. Это могут как одиночные страховки, так и групповые - условия страхования зависят от конкретного вида отдыха и страны пребывания. Страхование туристов на активном маршруте является обязательной и неотъемлемой частью. Кроме традиционных программ страхования туристов, страховые компании предоставляют возможность застраховаться любителям активного туризма: автомобильного туризма, виндсерфинга, горного туризма, каньонинга, катания на санях, рафтинга, сафари, скалолазания, спелеологии, спелестологии.

Многие наивно полагают, что полис страхования, полученный в процессе подготовки выезда за пределы России, рассчитан на все случаи жизни. На деле же все иначе. Обычно в страховом договоре есть фраза о том, что стандартный полис не покрывает риски, связанные с занятиями любительским или профессиональным спортом. Для тех, кто отправляется кататься на лыжах или нырять с аквалангом, страховщики рекомендуют оплатить "спортивное расширение". Его стоимость может варьироваться в зависимости от вида любительского спорта.

Страховые компании устанавливают более высокие тарифы страхования различных видов активного туризма, что связано с более высокими рисками. К сожалению, страховщики не включают в свои полисы покрытие расходов по организации поисковых и спасательных работ. В отдаленных районах страховые компании часто вообще не имеют возможности оказать действенную помощь заболевшим или получившим

 

 

 

травму на маршруте из-за отсутствия там сервисных компаний. Как правило, такие работы организуются уполномоченными органами стран, на территории которых произошло происшествие. В нашей стране это МЧС.

Можно застраховать «активный отдых» в форме «добровольного страхования медицинских затрат». Под понятием «активный полис» подразумеваем полис медицинского страхования, в условиях которого предусмотрено покрытие расходов на лечение в случае занятий экстремальными видами спорта или связанных с повышенной опасностью, например: дайвинг, рафтинг, горные лыжи, прыжки и тому подобное .

Весь перечень страховых услуг, предоставляемый туристу определенной страховой компанией подробно изложен в правилах страхования. (Приложение 1).

Правила должны обязательно прикладываться к полису, потому что именно в них подробно расписано, какие события являются страховыми случаями, исключения из списка страховых случаев, порядок оказания помощи и возмещения расходов, права и обязанности сторон и т.д.

Заключая договор страхования со страховой компанией при выезде на «активные» маршруты, помимо предоставляемых компанией услуг страхования, необходимо убедиться в наличии договора с сервисной компанией.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 7 – Гарантии «активной» страховки

Название	Гарантия
1	2
При страховании медицинских затрат	Гарантирует бесплатную медицинскую помощь, в пределах страховой суммы и в границах перечня медицинских услуг, которые включены в полис
При страховании от несчастных случаев	Гарантирует выплату в зависимости от конкретного случая

 

 

Нужно помнить, что страховщик платит только за внезапные заболевания и случайно полученные травмы. Так что если турист сам вмешался в драку, принял участие в боевых действиях или сел пьяным за руль, платить за свое лечение он также будет из своего кармана.

Главное, чтобы полученная травма была в списке страховых случаев по несчастному случаю в той компании, где страховался турист - в каждой компании он разный. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам .

 

Спортивный туризм.

Перед тем как отправиться в спортивный поход или путешествие, в целях безопасности желательно застраховаться. Страховка должна быть специальная – альпинистская или туристическая с повышенным риском. Она должна включать медико-транспортные расходы. Нам известно 3 страховых кампании, которые предлагают такой вид страхования.

 

 

 

 

Это кампания «Ресо-гарантия», «Росно» и «Военно-страховая кампания». Застраховаться можно от 5000 до 50000 долларов и более. Такое страхование включает спасательные работы (в том числе оплату вертолета), доставку в больницу, лечение и другие расходы. Денежных выплат такая страховка не подразумевает. Для этого надо страховаться от несчастного случая.