Выбор оптимальной программы по автокредитованию для молодой девушки со средним доходом в банковских учреждениях города Бор для покупки

Федеральное агентство  по образованию 

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

Нижегородский государственный  университет им. Н. И. Лобачевского

Первый факультет дистанционного обучения (г. Бор)

Специальность «Финансы и кредит»

Курсовая работа

по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки»

«Выбор оптимальной программы  по автокредитованию для молодой  девушки со средним доходом в  банковских учреждениях города Бор  для покупки нового автомобиля Hyundai Getz»

Студентка 1-14 ФК/13

Сумбатова Н.Г.

Руководитель к.э.н.доцент

Ефимкин А.П.

г. Бор

2009

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Порой мы сами не замечаем, как быстро меняется вокруг нас жизнь, как изменилась страна, отношения, какие возможности появились, а какие исчезли.  Это особенно хорошо видно по тому, как менялись наше отношение к кредитам и как менялись сами кредитные отношения. Например, у большого числа людей в бумажнике появились кредитные карты, условия получения которых и их возможности привлекают многих людей. Ещё совсем недавно все предложения по кредитованию ограничивались несколькими видами кредита по крайне высоким ценам, а сейчас от предложений и вариантов разбегаются глаза.

Особенную популярность приобрел автокредит. Многих соблазняет возможность получить автомобиль немедленно, а оплату его растянуть на несколько  лет, ведь не у всех людей получается копить деньги, да и терпения дождаться  того дня, когда удастся собрать необходимую сумму тоже может не хватить. Ведь молодость и желание сидеть за рулем красивой машины, имеют свойство проходить.

Актуальность изучения данной темы обусловлено тем, что все больше людей в нашей стране покупают автомобили в кредит. Если несколько лет назад покупались в основном подержанные иномарки, то со временем, с ростом доходов населения и культуры кредита, большее значение приобретают автокредиты на покупку новых автомашин, как отечественного, так и иностранного производства.

Автокредитование  могут предложить чуть ли не все  банки, поэтому конкуренция между  ними и война за каждого клиента  идет полным ходом. У каждого банка  своя кредитная программа, свои условия  для получения кредитов и, соответственно, разные процентные ставки на автокредитование.

Привлекательность любой кредитной программы "автомобиль в кредит" характеризуется не только процентными ставками, но и  другими факторами, такими как: надежная страховая компания с минимальными тарифами по каско и частичному автокаско, возможность досрочного погашения без штрафных санкций, удобное время работы (длительный рабочий день, возможность кредита без первоначального взноса или кредита без прописки, либо работа в выходные и праздничные дни), наличие минимального количества запрашиваемых документов для оформления кредита, быстрота принятия решения по кредитной заявке и выдаче кредита. Поэтому при покупке автомобиля в кредит заемщик сначала, как правило, выбирает банк, ведь именно банк выдает кредит по своим индивидуальным условиям, а не сам салон, а потом выбирает авто в тех автосалонах, с которыми сотрудничает банк.

Цель  курсовой работы - рассмотреть и проанализировать программы по автокредитованию банковских учреждений, находящихся на территории г. Бор и выбрать оптимальный для меня вариант покупки нового  автомобиля «Hyundai Getz».

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• выявить сущность автокредита;
• изучить перечень требований для предоставления данного кредита;
• рассмотреть основные кредитные продукты в банковских учреждениях, находящихся на территории г. Бор;
• сделать расчеты выплат по кредиту по каждой банковской программе.

Данная курсовая работа состоит из трех глав. В первой главе затронуты теоретические  аспекты автокредитования, требования для предоставления автокредита; значительное внимание уделено тонкостям автокредитования.

Во второй главе  дается краткое описание  основных кредитных продуктов, которые представлены в банковских учреждениях на территории г.Бор, а именно:

• Борское отделение №4335 ОАО Волго-Вятский банк Сбербанка России;
• ОАО Радиотехбанк (дополнительный офис);
• ОАО Юниаструм банк   (дополнительный офис).

В третьей главе  я рассчитаю кредитные программы  этих банковских учреждений. И из них  я выберу оптимальную.

В качестве теоретической  базы были использованы работы отечественных авторов, внимательно изучены публикации в специальных изданиях, посвященные данной теме.

ГЛАВА 1. РОЛЬ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ  УСЛОВИЯХ

1. . Автокредит как часть потребительского кредита

Слово «кредит» происходит от латинского “kreditum” (ссуда, долг). В тоже время “kreditum” переводят как «верую», «доверяю». Сегодня, пожалуй, более правильно определять кредит как ссуду в денежной или товарной форме, выдаваемую на условиях возвратности, срочности и за определенную плату.¹

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в хозяйстве.

Автокредит - это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который нравится, сегодня. Залогом в данном виде кредитования является автомобиль. Деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком.²

Банки, выходя на рынок потребительского кредитования, очень часто начинают реализацию своих программ с автокредитования, поскольку по ним существуют наименьшие риски. На автокредиты приходится почти четверть общего объема потребительского кредитования, считают аналитики.

Автокредитование - составная часть потребительского кредитования.

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются.

Кредиты на покупку  транспортных средств выделяются банками  в отдельную группу. Это вызвано  рядом особенностей. Возникает необходимость  страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита.

Кроме того, некоторые  банки указывают также перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой  потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Автокредит, в  отличие от других потребительских  кредитов, может предоставляться  как на новый автомобиль, так и  на поддержанное транспортное средство.

Некоторые дилеры предлагают специальные программы  без первого взноса по кредиту, либо продажу машин в рассрочку (с нулевой процентной ставкой).

Довольно высоки процентные ставки и при кредитовании автомобилей с пробегом. Сам процесс  кредитования приобретения подержанных  автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитования связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и по возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.

При кредитовании подержанных автомобилей банки  стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, как правило, 40-50% стоимости автомобиля.

Более благосклонно банки относятся к подержанным  автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами - в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер.

По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна  всем. Автосалон, оказывая комплексные  услуги (trade-in плюс кредитование), "привязывает" к себе клиента на долгие годы, а  также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля.

1.2. Перечень требований для предоставления автокредита

Все время существования  отечественного автокредитования проходил процесс упрощения списка предоставляемых  документов. В среднем сейчас типовой  набор такой:

• паспорт (заемщик должен быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе получения кредита);
• водительские права;
• справка о зарплате;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (непрерывный трудовой стаж должен составлять не менее 1 года, причем на последнем месте работы не менее 3-х месяцев).

Возрастной  ценз достаточно широк: для женщин от 21 до 55 лет, для мужчин от 21 до 60 лет.  Но при наличии супруга или  супруги, ее присутствие на подписании договора обязательно, т.к. это предусмотрено  в Семейном кодексе.

Причиной отказа в получении кредита может стать: непогашенная судимость, нестыковки с анкетными данными и главное низкий доход. Но здесь вас поправят еще на стадии заполнения документов. Придется или новую справку с работы нести, или умерить свои аппетиты по части размера кредита. Расчет такой: на выплаты должно приходиться не более трети дохода с учетом содержания иждивенцев.

Отдел кредитования банка совместно со службой безопасности проверит заемщика по базам данных. Могут позвонить на работу с ненавязчивым вопросом о занимаемой вами должности.

Обычно кредит дается на три года, хотя существует диапазон от одного до пяти лет. Чем  больше срок, тем безболезненнее для  вас выплаты, но и тем больше наживается банк - за счет долгого использования  его средств и ежегодного роста  процентов. В дальнейшем платежи рассчитываются таким образом, чтобы ежемесячно вносилась одна и та же сумма.

Неизбежный  спутник кредита - страховка. Полис полного КАСКО заставят заполнить еще до выезда из салона и похода в банк. Интересы банка понятны. Покупка полиса КАСКО при приобретении автомобиля в кредит - это требование со стороны банка гарантии сохранности залога, поэтому говорить об интересах клиента здесь сложно. Обычно клиенту предлагают на выбор несколько страховых компаний, аккредитованных при конкретном банке, и с одной из них клиент заключает стандартный договор страхования.

Примерная схема предоставления автокредита³

1. Заемщик предоставляет  в банк комплект документов  на получение кредита. Заявки  принимаются к рассмотрению, только  если представлен полный комплект документов.

2. В течение  1-3 дней банк принимает решение  банка о предоставлении кредита,  которое действительно в среднем  в течение 3-4 месяцев (если заемщик  не укладывается в оговоренные  сроки, сертификат на кредит  может быть продлен по заявлению клиента, при этом банк может запросить повторно документы, подтверждающие трудовую деятельность). В случае положительного решения, банк дает письменное подтверждение своей готовности выдать кредит с указанием точной его суммы (сертификат, подтверждающий одобрение заявки). Нужно иметь в виду, что дилер согласится продавать машину с привлечением кредита только после письменного подтверждения банком положительного решения по заявке.

3. Выданный сертификат  заемщик предоставляет дилеру, или,  если существует соответствующая договоренность дилера с банком, банк отправляет сертификат в электронном виде непосредственно дилеру, и последний сообщает клиенту о решении банка. Если автомобиль находится в собственности продавца - физического лица (для подержанных автомобилей), дилер заключает с заемщиком договор купли-продажи, действуя на основании договора комиссии (поручения) с продавцом автомобиля. Расчеты в таком случае производятся через дилера.

4. Заемщик заключает  с автосалоном договор купли-продажи  автомобиля и оплачивает за счет собственных средств взнос от стоимости автомобиля. Также заемщик обязательно страхует  в рекомендованной банком страховой компании риски. В случае включения суммы страховки в сумму кредита вместе с документами на машину в банк передается копия страхового полиса, который является основанием для оплаты.

5. Дилер оформляет  справку-счет на полную стоимость  автомобиля.

6. Автосалон  ставит автомобиль на учет  в ГИБДД на имя заемщика (как  правило, за дополнительную оплату). В некоторых банках заемщик может сам поставить автомобиль на учет. В таком случае паспорт транспортного средства должен быть передан в банк в течение 3-х рабочих дней с момента постановки на учет в ГИБДД.

7. Заемщик (или  автосалон) передает в банк  оригинал ПТС на машину, копию регистрационного свидетельства, оригинал (или копию) договора купли-продажи автомобиля и счет, выставленный на оставшуюся стоимость автомобиля. Если заемщик нарушает сроки подачи документов, банк может применить к нему повышенные ставки по кредиту.

8. После получения документов банк приглашает заемщика в отделение банка для подписания кредитного договора и договора залога на приобретаемый автомобиль. В договоре указывается целевое использование кредита (покупка автомобиля), марка автомобиля и продавец автомобиля (дилер). Если заемщик состоит в браке, одновременно супруг/супруга заемщика заключает с банком договор поручительства.

9. Сумма кредита  зачисляется на счет заемщика  в банке. Банк в тот же  день со счета кредита заемщика  переводит деньги в пользу автосалона (по оставшейся стоимости автомобиля) и в пользу страховой компании (если страховая премия была включена в сумму кредита).

10. После получения  дилером полной стоимости автомобиля, заемщик становится собственником  автомобиля.

Вся процедура  занимает в среднем 5-7 дней.

1.3. Тонкости  автокредитования

У человека, желающего  приобрести автомобиль в кредит, есть два пути - обратиться в автосалон  или в банк. Оба имеют свои плюсы  и минусы. В первом случае потребитель  имеет возможность сразу выбрать  приглянувшийся автомобиль и изучить условия кредитования представленных в автосалоне кредитных организаций. Во втором - потенциальный покупатель может досконально изучить, какие кредитные предложения есть на рынке.

Сначала желательно выбрать банк и кредитный продукт, а затем автомобиль. В автосалоне человек может столкнуться с большим потоком разнообразной информации, в которой легко запутаться. Без калькулятора невозможно быстро понять, условия какого банка выгоднее. И велика вероятность столкнуться со скрытыми комиссиями. А когда человек точно знает, что ему дадут в банке кредит, он может прийти в любой салон и приобрести любой автомобиль. Автосалону все равно, кто перечислит деньги. Главное, чтобы они поступили вовремя.

Не секрет, что  ряд банков и автосалонов связывают договорные отношения. И далеко не всегда предложения кредитных организаций в самой торговой точке самые выгодные. Иногда можно найти более интересные варианты вне автосалона.

В общем, если приобретаемый  автомобиль (скажем, Hyundai Getz) продают в городе несколько дилеров, то целесообразно сначала без спешки внимательно изучить предложения банков и выбрать самое выгодное. А если Вас интересует редкая модель, которую в городе продвигает лишь один дилер, то лучше узнать, с какими банками он работает.

Автокредит  можно получить быстро, в течение  суток, и очень быстро – всего за несколько часов. Однако за оперативность банка нужно платить. Дешево и быстро не бывает. Если человек желает получить кредит за пару часов в автосалоне, то необходимо понимать, что банк просто физически не успеет как следует изучить клиента и, естественно, захочет минимизировать свои риски с помощью повышенной ставки. Если есть время и возможность собрать документы в полном объеме, то можно получить более дешевый кредит.

Нередко за минимальной процентной ставкой скрываются дополнительные комиссии. Обращать внимание только на процентную ставку, установленную банком, не совсем правильно. Дело в том, что некоторые банки, предлагающие более низкие, чем у конкурентов, ставки, вводят дополнительные скрытые комиссии и таким образом стремятся компенсировать упущенную выгоду. Скажем, если банк вводит ежемесячную 1,5-процентную комиссию за обслуживание кредита, то реальная ставка по нему возрастает до 30% и выше.

Практически все  банки сейчас берут деньги за открытие ссудного счета – как правило, это 3000-11000 рублей или 2% от суммы кредита. Удивляться такой выплате не стоит, а вот когда выясняется, что условия кредитного договора предполагают еще и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, расчетно-кассовое обслуживание (даже если оно осуществляется в кассе банка), то это должно насторожить заемщика.

Первый признак  скрытых комиссий – когда ставка по кредиту заметно ниже среднерыночной (менее 15%). В этом случае велика вероятность, что где-то скрываются условия о дополнительных выплатах. Поэтому надо досконально изучить текст кредитного договора и искать подвох. Некоторые банки стремятся повысить свою рентабельность за счет невнимательных заемщиков.

Однако не всегда очень дешевый кредит скрывает в себе скрытые платежи. Ряд иностранных производителей автомобилей продвигает свою продукцию с помощью льготных займов. Ford, Audi, Toyota, Renault имеют льготные кредитные программы, благодаря которым можно получить кредит заметно ниже уровня инфляции. Например, процентная ставка 2,9% годовых действует при покупке автомобиля Ford по программе “Форд в кредит” – аванс не менее 30% от стоимости автомобиля и срок кредита 12 месяцев, а процентная ставка 9,9% годовых действует при покупке автомобиля Ford по программе “Форд в кредит” – аванс не менее 30% от стоимости автомобиля и срок кредита от 13 до 36 месяцев.⁴ В результате на сегодняшний день процентное соотношение между покупателями Ford, приобретающими автомобиль сразу, и теми, кто берет его в кредит, составляет примерно 50 на 50.

Налаженная  работа с автосалонами – один из основных факторов, влияющих на успешность деятельности банка в сфере автокредитования. Особенно интересными для клиентов могут стать различные специальные программы, реализуемые банком совместно с его партнерами. Это предоставление кредитов с пониженными или даже нулевыми процентными ставками, возможность получения полиса обязательного страхования автомобиля на льготных условиях, «экспресс – кредиты» и просто разовые скидки на определенные марки автомобилей. Кстати, именно в рамках совместных акций у заемщиков появляется уникальная возможность воспользоваться не только льготными кредитными, но и страховыми программами.

Обязательным  условием получения автокредита  является страхование автомобиля не только по программе ОСАГО, но и по КАСКО. А особо дотошные банки могут предложить застраховать еще и жизнь заемщика. Все страховые взносы обычно составляют 7-9% в год. Если прибавить эти выплаты к ставке по кредиту, то станет очевидно, что автокредит обойдется заемщику не так уж и дешево.

Величина страхового взноса зависит от возраста заемщика (чем моложе, тем дороже), его водительского  стажа (правда, бонус за безаварийную езду на предыдущем автомобиле никто  не даст), условий хранения автомобиля (например, могут обязать в ночное время ставить машину на охраняемую стоянку или в гараж) и марки автомобиля (страхование часто угоняемых машин обойдется дороже). Причем страховая премия настолько дифференцирована, что понять, кто просит за свои услуги дороже, а кто дешевле, весьма сложно.

Часто банки  ограничивают круг страховых компаний, в которых клиент может застраховать автомобиль. В лучшем случае это 4-5 компаний, в худшем 1-2. Дело в том, что банку  неудобно сотрудничать с большим  кругом страховых компаний, ведь работу каждой нужно проверить и изучить.

Еще один «узкий» момент при выборе страховщика в случае покупки машины в кредит – куда будут направляться выплаты в связи с наступлением страхового случая. Бывает, что страховщики расплачиваются не с владельцем машины, а с банком. Особенно часто это практикуется, если заемщик имеет просроченную задолженность. В результате может получиться так, что машина из-за ДТП сломана, а деньги, которые должны были пойти на ее ремонт, страховая компания направила в банк, чтобы погасить задолженность. Человек не эксплуатирует разбитый автомобиль и при этом еще должен ежемесячно платить деньги банку.

По мнению ряда экспертов, в этом случае налицо нарушение  прав потребителя, и заемщик может  смело направляться в суд, чтобы получить свои деньги. В конце концов, автомобиль находится в залоге, но при этом является собственностью заемщика.

ГЛАВА 2. ОПИСАНИЯ ПРОГРАММ ПО АВТОКРЕДИТОВАНИЮ

2.1. Программа  автокредитования борского отделения №4335 ОАО Волго-Вятского банка Сбербанка России

Кредит предоставляется  на приобретение транспортных средств  иностранного и отечественного производства (легковых и грузовых автомобилей, прицепов, полуприцепов, мотоциклов, мотороллеров, яхт, катеров, моторных лодок, гидроциклов и пр.), а также подержанных (с пробегом) автомобилей иностранного и отечественного производств.

Срок кредитования – до 5 лет.

Таблица 1.

Процентные  ставки по кредитам в рублях⁵

Сумма кредита – до 85% цены приобретаемого автомобиля, включая стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой в соответствии с договором купли-продажи транспортного средства, но не менее 15 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте). Сумма кредита определяется банком на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать 85% цены приобретаемого транспортного средства, указанной в договоре купли-продажи и (или) платежных документах.

Обеспечение по кредиту – залог приобретаемого автомобиля и поручительство супруга или супруги заемщика без учета его или ее платежеспособности (при условии, что заемщик состоит в браке).

Таблица 2.

Тарифы  на обслуживание ссудного счета⁶

Требования  к страхованию 

Заемщик обязан застраховать в пользу банка на срок действия кредитного договора передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее задолженности по кредиту и причитающихся процентов за период действия страхового полиса (или договора страхования).

Страхование передаваемого  в залог автомобиля от рисков утраты, угона и ущерба производится в  одной из аккредитованных банком страховых компаний.

Необходимые документы