Зарубежный опыт кредитования физических лиц и перспективы его развития в Республике Беларусь

ОГЛАВЛЕНИЕ 

Введение……………………………………………………………………………5

1. Сущность, виды и роль потребительского кредита…………………………..7

       1.1. Понятие и виды потребительского кредита…………………………7

       1.2.Роль  потребительского кредита в экономике……………………….12

2.Кредитование физических лиц банковским сектором…………………...…...15

     2.1.Анализ  кредитования физических лиц  в Республике Беларусь……..15

     2.2.Анализ сектора потребительского  кредитования в  Российской Федерации………………………………………………………………………….21

3.Зарубежный опыт кредитования физических лиц и перспективы его

развития в  Республике Беларусь…………...…………………………………….25

     3.1.Состояние  зарубежного рынка потребительского  кредита населению.................................................................................................................25

     3.2.Перспективы  развития потребительского кредитования в РБ……....30

Заключение………………………………………………………………………...33

Библиографический список………………………………………………………34

ВВЕДЕНИЕ 

     Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема популярна,  поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли  наибольшего  развития. В  настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

     Говоря  об экономическом развитии нашей страны, стоит отметить, что в последнее время стимулируется увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

     Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

     Потребительское кредитование получило такое широкое  распространение в развитых странах  в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

     В Республике Беларусь также наблюдается значительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

     во-первых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

     во-вторых, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

       Тема выбранной курсовой работы  на сегодняшний день очень  актуальна, так как в последние годы проблемам развития сектора потребительского кредитования уделяется много внимания. Эта тема постоянно присутствует на страницах как специализированных, так и массовых изданий.

     Цель  работы – изучение роли потребительского кредита, его значение и особенности организации в Республике Беларусь по сравнению с зарубежным опытом.

     В рамках изучения поставленной цели основными  задачами работы являются:

     - рассмотрение теоретических аспектов  потребительского кредита: сущность  и виды.

     -  выявление особенностей предоставления потребительского кредита.

     -  анализ потребительского кредитования  в Республике Беларусь.

     -  исследование зарубежного опыта  кредитования.

     - определение путей совершенствования  кредитных операций в Республике  Беларусь.

     Методологическую основу работы составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, систематический подход к изучению процессам и явлениям, методы анализа и синтеза, графический метод и т. д.

 ГЛАВА 1

СУЩНОСТЬ, ВИДЫ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 

     1.1 Понятие и виды потребительского кредита 

     Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

     Рассрочка погашения кредита позволяет  населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.

     Субъектами  кредитных отношений  являются кредитополучатели — физические лица и кредиторы — банки, внебанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация [1, c.211].

     Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

     • повышает его имидж в решении  социальных проблем общества;

     • имеет относительно небольшой кредитный  риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;

     • заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

     Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

     При выдаче потребительских кредитов между  кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое — по усмотрению сторон [3, c.195].

     В качестве гарантии возврата кредита  кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

     На  основании информации, предоставленной  клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

     Виды  потребительских кредитов, предоставляемых субъектам кредитных отношений, классифицируются по ряду признаков: по срокам использования, по размерам, способу выдачи, методам обеспечения и погашения, целям использования [1, c.213].

     По  срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

     • краткосрочные (сроком до 1 года);

     • среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

     • долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

     В настоящее время в Беларуси, к  краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

     К долгосрочным кредитам относятся кредиты  со сроком полного погашения, первоначально  установленным кредитным договором, свыше одного года.

     Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды

     По  размерам различают: мелкие, средние, крупные.

     По  обеспечению кредиты бывают: бланковые (необеспеченные), недостаточно обеспеченные и обеспеченные. Обеспеченные кредиты различаются по видам обеспечения: застрахованные, гарантированные и залоговые.

     По  методам погашения кредиты подразделяются на кредиты, погашаемые частями, и погашаемые единовременно на дату погашения, определенную кредитным договором.

     По  методу взимания процентов кредиты классифицируются  следующим образом:

     - кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления;

     - кредиты с уплатой процентов в момент погашения;

     - кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

     По  способу выдачи: платежные и компенсационные. При оформлении платежных кредитов кредитные ресурсы направляются непосредственно на оплату расчетно-денежных документов. При оформлении компенсационных кредитов сумма кредитных ресурсов направляется на расчетный счет кредитополучателя для последующего использования на цели, предусмотренные кредитным договором [1, c.215].

     В соответствии с  действующим законодательством и положения Национального банка Республики Беларусь существуют также следующие виды кредитов:

     Пролонгированный - кредит, срок возврата которого продлен банком и отнесен на счет пролонгированный задолженности по кредитам.

     Просроченный – кредит, не возвращенный в установленные кредитным договором сроки и отнесенный на счет по учету просроченной задолженности по кредитам.

     Кредитная линия – юридически оформленное  обязательство банка перед кредитополучателем предоставлять ему кредиты в согласованном размере и на определенные цели в течение установленного периода действия кредитного договора.

     Кредитование  в рамках кредитного договора текущего банковского счета (овердрафт)- предоставление банком владельцу счета кредита  путем платежа по требованиям к текущему банковскому счету, несмотря на отсутствие на счете денежных средств, в пределах, установленных договором, с последующим погашением возникающей задолженности владельца счета перед банком за счет поступающих средств.

     Ломбардный - краткосрочный фиксированный по размерам кредит, который обеспечивается легко реализуемым движимым имуществом или правами. Основными видами ломбардного кредита являются: кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог товаров, кредит под залог требований [3, c.201].

       Для некоторых видов кредитов  физическим лицам необходимы  определенные документы:

     - на строительство (реконструкцию) жилых помещений: выписка из решения исполкома о выделении земельного участка под застройку дома, сведения из проектно-сметной документации с указанием сметной и остаточной стоимости строительства дома или квартиры в базисных и текущих ценах, заверенные районным архитектором, документ, удостоверяющий право собственности на дом или квартиру

     - на приобретение жилых домов и квартир: договор купли-продажи, нотариально удостоверенный и зарегистрированный в  бюро технической инвентаризации по месту нахождения строения, заключение об оценке с указанием рыночной либо оценочной  стоимости объекта;

     - на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов: счет-фактуру с указанием количественного измерения в натуральном и денежном выражении (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой учреждением здравоохранения платной медицинской помощи (услуги), или договор на медицинское обслуживание, справку медицинского учреждения о том, что кредитополучатель (член семьи кредитополучателя) состоит на диспансерном учете (для получения кредита под более низкую процентную ставку);

     - на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм: счет-фактуру для безналичного перечисления. За счет кредита производится оплата стоимости санаторно-курортного лечения, отдыха и туризма кредитополучателя и членов его семьи, а также может оплачиваться стоимость проезда к месту лечения или отдыха (туризма);

     - на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях: договор (контракт) с учебным заведением, копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения банка, хранится в кредитном досье кредитополучателя. В случае указания в представленном договоре (контракте) годовой стоимости обучения в иностранной валюте дополнительно может предоставляться счет-фактура на оплату за обучение с указанием банковских реквизитов учебного заведения и суммы оплаты в белорусских рублях. По желанию кредитополучателя банк может заключить кредитный договор на предоставление кредита путем открытия кредитной линии в размере годовой стоимости обучения и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением. Первым образованием считается образование, получаемое физическими лицами после окончания школ (лицеев).

     - на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды): свидетельство о смерти, счет-фактура для безналичного перечисления;

     - на приобретение транспортных средств: нотариально заверенный договор купли-продажи, счет-фактуру при покупке через торговую сеть [4, c.134].

     В составе кредитов на потребительские  цели наибольшее распространение получили кредиты на приобретение предметов домашнего имущества: покупку мебели, холодильников, телевизоров, газовых, электрических плит, швейных и стиральных машин, пылесосов. Получают развитие и кредиты на такие цели, как лечение, обучение в учебных заведениях,  на ритуальные услуги.

     В составе кредитов на финансирование недвижимости объектами являются: строительство, покупка и реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир.

     Основными различиями в порядке предоставления различных видов кредита являются: процентная ставка, сроки предоставления кредита, вид валюты.

     Необходимо  отметить, что кроме  потребительских  кредитов некоторые банки, в частности, ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляют льготные кредиты согласно Указам Президента Республики Беларусь. Среди них наибольшей популярностью пользуются:

     - кредиты на оплату обучения  в высших учебных заведениях  государственной собственности на платной основе.  Возврат основного долга по кредиту осуществляется со следующего месяца после окончания высшего учебного заведения в течение 5 лет. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, со следующего месяца после получения каждой части кредита в размере 1/2 ставки рефинансирования. Данный вид кредита позволяет получить высшее образование детям из малообеспеченных семей;

     - льготные кредиты выпускникам государственных высших и средних специальных учебных заведений. Данный вид кредита предоставляется на приобретение домашнего имущества и товаров первой необходимости выпускникам государственных высших, средних специальных учебных заведений, направленным и приступившим к работе по распределению не по месту жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, в течение 2 лет после окончания этих учебных заведений. Этот кредит предоставляется на основании списков, утвержденных местными органами власти. Льготные кредиты предоставляются на срок до 5 лет с уплатой за пользование кредитом 25% ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. В период действия кредитного договора банк имеет право производить проверки наличия домашнего имущества, приобретенного за счет льготного кредита с выездом на место жительства кредитополучателя [4, c.136].

     С помощью льготного кредита молодые  специалисты могут приобретать  товары первой необходимости производства РБ такие, как мебель, холодильник, телевизор, газовая плита, стиральная машина, а также одежда, посуда. Срок начала погашения кредита и выплата процентов за пользование кредитом устанавливается по истечении 6 месяцев со дня его выдачи равными долями в течение всего периода погашения кредита, не позднее 30 числа платежного месяца;

     - кредиты молодым семьям. Льготные кредиты молодым семьям на приобретение домашнего имущества предоставляются в размере до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, сроком до 3 лет с уплатой за пользование кредитом 11 процентов годовых. На получение льготного кредита имеют право физические лица, проживающие отдельно от родителей, не достигшие 31 года на дату заключения кредитного договора из числа молодых семей, имеющих детей, а также молодые граждане из числа одиноких матерей, воспитывающих несовершеннолетних детей. Выдача льготного кредита производится при заключении кредитного договора путем безналичного перечисления на счет торгующих организаций. Данный вид кредита позволяет молодой семье улучшить свои бытовые условия и приобрести необходимые товары под более низкий процент.

     Важно также заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. В итоге нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. 

     1.2  Роль потребительского кредита в экономике 

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

     - обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

     - стимулирует эффективность труда;

     - расширяет рынок сбыта товаров;

     - ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

     - является мощным орудием централизации капитала;

     - ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

     - обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и с обращением товаров.

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Постепенно, потребительское  кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица [4, c.143].

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.

     Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

     В настоящее время, все большей  популярностью пользуются разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

     Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными  расходами ложиться на заемщика, которые  переплачивают за страховку в  среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

     Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

     На  нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны [4, c.149].

     Анализируя развитие потребительского кредитования можно выделить положительные и отрицательные черты.

     К положительным можно отнести:

     - приобретение банками стабильно  высокой прибыли;

     - повышение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

     - увеличение покупательной платежеспособности;

     - увеличение клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.

     К отрицательным можно отнести:

     - повышение риска невозвратности  денежных средств, для банков;

     - значительные переплаты за товар,  которые покупает клиент.

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Можно предположить, что в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

     · кредитование на пластиковые карты;

     · автокредитование;

     · ипотечное кредитование.

     Таким образом, необходимо отметить, что в настоящий момент потребительское кредитование  не стоит на месте в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономики Республики Беларусь в целом.