Анализ проблем и перспектив банковского сектора в РФ

министерство образования и  науки российской федерации

(минобрнауки  россии)

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный политехнический университет» (ФГБОУ ВПО «СПбГПУ»)

 

Институт менеджмента и информационных технологий

(филиал) федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный политехнический университет» в г. Череповце (ИМИТ «СПбГПУ»)

 

Кафедра экономики

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

Дисциплина: «Деньги, кредит, банки»

Тема: «Анализ проблем и перспектив банковского сектора в РФ»

 

 

 

 

 

Выполнил студент группы з.624в            Попов Виктор Игоревич

 № зачетной книжки з. 6120413в    

Руководитель                              Яшалова Наталия Николаевна

                «_______» _________________________2013 г.

        __________   __________________

   отметка о зачете           подпись преподавателя

 

 

 

 

 

г. Череповец

2013

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………..3

1 Банки в современной экономике: необходимость перемен……………4

Заключение………………………………………………………………………13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Работа представляет собой анализ статьи доктора экономических наук, профессора Лаврушина О.И. на тему «Банки в современной экономике: необходимость перемен», опубликованной в журнале «Банковское дело», №4, 2013 г.

В ходе анализа будет охарактеризовано положение банков в современной экономике, выявлены существующие проблемы, а также предложены пути их решения.

Заявленная тема является наиболее актуальной не только в масштабах отдельного государства, но и в масштабах всего мирового экономического сообщества. Руководители ведущих стран в эпоху затяжных экономических кризисов пытаются сформировать новую финансовую конструкцию, которая смогла бы снизить вероятность возникновения кризисных процессов. Ни теория, ни практика не данный момент не дают ответа на вопрос, какими должны быть перемены в банковском секторе, чтобы его эффективность значительно повысилась. Конечно, полностью уйти от кризисных явлений невозможно. Но путем принятия необходимых мер есть возможность снизить негативные последствия кризиса, повлиять на его цикличность.

Целями работы являются:

- охарактеризовать сущность  банков, их цели и роли;

- проанализировать состояние  современного российского банковского  сектора;

- определить существующие  проблемы, препятствия на пути  развития банковского сектора;

- предложить конкретные  пути решения существующих проблем.

 

 

 

 

 

1 Банки в современной экономике: необходимость перемен

Освещение заявленной проблемы необходимо начать с определения сущности банков, их цели и роли. Автор отмечает, что по своей сущности банк является общественным денежно-кредитным институтом. На каком бы историческом этапе ни находился банк, его цель неразрывно связана с интересами экономических субъектов. Сама деятельность банков находит свое начало в потребностях общества. Теоретический аргумент автора справедливо, но не совсем точно характеризует их практическую деятельность на современном этапе. Многие коммерческие банки забывают об общественности своего института, и основной упор делают на получение прибыли.

Согласно современной теории предпринимательства, прибыль теряет свое особое положение как единственная и максимальная целевая переменная величина. В связи с этим принципиально важно сохранить в банках именно общественное начало, и уйти от превалирования коммерческой составляющей. Это скорее является теоретическими догмами, чем реальным вектором развития банковской сферы. При этом нельзя не согласиться с мнением автора, что коммерческие банки, оставаясь по духу своей деятельности предпринимательскими структурами, должны в большей степени проявить свой социально-экономический блок.

Реальная экономика является фундаментальной основой банка. По своему содержанию кредитная организация должна приблизить орбиту своей деятельности к потребностям данной экономики. При этом банк одновременно должен сохранять статус монетарного института, осуществлять концентрацию денежных ресурсов и регулирование платежного оборота.

Современное понимание целей предприятий, в том числе банков, заключается не в получении доходов, а в возрастании капитала, стратегической ориентации на выбор места или объекта конкуренции. Абсолютно верную мысль высказывает автор статьи, который говорит о том, что целью предпринимательской деятельности становится не максимизация прибыли через минимизацию расходов, а нахождение стратегического преимущества на базе технологических, продуктовых и организационных инноваций. От классического представления цели как максимизации прибыли предприятия переходят к ориентации на управление рисками, устойчивое развитие. Огромные преимущества банку даст достижение социальных и этических целей во взаимоотношениях с обществом, законодательной властью, надзорными органами и эмиссионным банком, а также достижение согласия с акционерами, конкурентами, клиентами и сотрудниками банка. Все это позволит создать вокруг кредитной организации благоприятную среду.

К сожалению, как отмечалось выше, российские коммерческие банки цели своей деятельности сформулировали иначе. На первое место они поставили не интересы хозяйства, а свои собственные интересы, связанные с получением прибыли. На мой взгляд, такой путь имеет право на жизнь, хоть его и нельзя назвать новаторским. Именно вышеобозначенное направление повлекло за собой неэффективность всего современного российского сектора. Связано это со следующими причинами. Устремленность банков к получению прибыли, ажиотаж вокруг прибыли как цели деятельности подталкивает банки к более рискованным действиям, что приводит к огромным потерям. Именно ориентация деятельности коммерческих банков на получение прибыли как главный целевой стимул становится существенной причиной возникновения кризисных потрясений. В этой ситуации банки и предприятия остаются в разбалансированном состоянии.

Автор статьи приводит некоторые статистические показатели. В частности, ставки по кредитам в российской экономике юридическим лицам в январе 2013 г. достигли 9,2%, увеличившись за год на 1,2 процентных пункта. По оценкам некоторых экспертов, реальные ставки для бизнеса, который входит в число топ-30 «голубых фишек», составляют примерно 14-15% годовых. При таком уровне ставки фактически получается, что данные предприятия работают не на свое развитие, а на развитие финансовой системы. Что в корне неправильно, так как идет вразрез с самой сущностью экономической деятельности. В реальном секторе затруднительно работать с рентабельностью, которая может компенсировать обслуживание таких дорогих кредитов.

По мнению автора, Банк России должен занимать более активную позицию в банковской сфере. Его цели деятельности не должны быть ограничены стабилизацией денежного оборота, но и связаны со стимулированием инвестиций в экономике, расширением производства, сокращением безработицы. Несомненно, это позитивно скажется на деятельности как самого Банка России, так и на деятельности денежно-кредитных институтов. При чем, наиболее действенная мера – закрепление фундаментальных положений в законодательстве путем внесений изменений. Необходимо учесть современные представления мирового сообщества о содержании целей кредитных организаций.

В контексте сохранения значимости банков как общественных институтов, несомненно, полезным оказалось бы более четкое видение их социальных полномочий и ответственности. Эти полномочия затрагивают взаимоотношения банка с различными субъектами, в том числе с государством и его структурами на федеральном, региональном и муниципальном уровне, а также с акционерами, инвесторами, клиентами, собственными сотрудниками.

На мой взгляд, банк основное внимание должен уделять содействию экономическому развитию страны. Сюда можно включить, например, реализация государственных программ, крупных проектов национального масштаба, малого и среднего предпринимательства. Развитие экономики страны положительно скажется на благосостоянии и платежеспособности населения, от чего услуги кредитных организаций станут более востребованными. Как отмечает автор статьи, особым «социальным поручением» банку должно стать его содействие обеспечению качества предоставляемых продуктов и услуг, их доступности для граждан с ограниченными финансовыми возможностями, развитию социально-ориентированных продуктов (включая потребительское, жилищное, образовательное кредитование, кредиты молодым семьям, современные электронные технологии и др.), развитию банковских инвестиций в экологически чистые производства.

Государство должно активно участвовать в управлении банковским сектором. К этому выводу мы приходим, проанализировав современной состояние и развитие мировой экономики, последствия кризиса. При сохраняющей важности рыночных инструментов роль государственного регулирования денежно-кредитной сферы  возрастает.

Далее перейдем к анализу современного российского банковского сектора, в ходе которого выявим существующие проблемы.

Анализ показывает, что сохраняются напряжение в мировой экономике и опасения нового спада деловой активности. Сохраняющаяся в нашей стране инфляция, продолжающийся отток капиталов за границу, неразвитые межбанковский рынок и конкуренция, недостаточная капитализация банковского сектора в еще большей степени обостряют проблему. По мнению автора, даже несмотря на огромный созидательный потенциал, кредитные организации остаются невостребованными в экономическом развитии, их роль в решении социально-экономических задач по-прежнему остается приниженной. Интересны некоторые статистические показатели. Так, если на начало 2008 г. доля кредита в инвестициях в основные фонды составляла незначительную величину (11,1%), то к началу 2012 г. она еще больше сократилась и составила лишь 7,7%. Кредиты физическим лицам в активах банковского сектора к 2012 г составили 14,9%, т.е. остались примерно на уровне начала 2006 г. (14,4%). В то время как в западных банках кредиты корпоративным клиентам и населению примерно равны по объемам. Как правильно отмечает автор, не лучшим образом выглядит роль отечественных кредитных организаций и в развитии малого и среднего предпринимательства. На долю кредитов таких заемщиков приходится менее 10% банковских активов. Неудивительно, что на долю данного сектора экономики в создании ВВП выпадает менее четверти его объема. Кредиты реальному сектору на начало 2012 г. в среднем по России достигали лишь 42,8% объема валового внутреннего продукта страны, а в развитых странах этот показатель в 2-2,5 раза выше. В России субъекты экономики ощущают неудовлетворенную потребность в обеспечении банковскими продуктами и услугами. Как свидетельствует статистика, в среднем по России интенсивность распространения банковских услуг в расчете на 100 тыс. населения не превышает 30% от потребностей экономики, что сдерживает развитие производства и рост качества жизни населения, не стимулирует интенсификацию труда и рост накоплений. Показатель институциональной насыщенности регионов банковскими услугами в расчете на 100 тыс. населения колеблется на уровне 15-35%. Сказывается недостаточность кредитных ресурсов и их дороговизна для хозяйствующих субъектов и населения.

Уязвимость национального банковского сектора связана также с наличием теневой экономики. По данным Всемирного банка, доля теневого сектора в России выросла с 12% в 1989 г. до 51% в 2011 г. Теневая экономика и коррупция оказывают отрицательное влияние на размер и вектор кредитных вложений, снижают уровень конкуренции, увеличивают риск дефолта по теневым заявкам и дефолта банков, покрываемого антикризисной поддержкой за счет средств налогоплательщиков; снижают рентабельность производства и в целом долгосрочный потенциал российской экономики.

И еще немного статистики. В финансово-кредитной сфере только за последние 9 месяцев 2012 г. выявлено около 45 тыс. преступлений. В их структуре преобладают сомнительные банковские операции по обналичиванию денежных средств и легализации доходов, полученных преступным путем, и мошенничество (незаконная банковская деятельность, незаконное получение кредитов, финансовые пирамиды) и прочее.

Все это свидетельствует о том, что в экономике страны, ее банковском секторе продолжают действовать деструктивные факторы, усиливающие существующие противоречия. Несмотря на то, что российская банковская система преодолела острую фазу своего развития, еще сохранились негативные факторы, ослабляющие ее устойчивость. Исследования показывают, что выполнение банками их роли в экономике как ускорителя общественного развития во многом сдерживается рядом факторов. В качестве таковых автор выделяет:

- низкий уровень капитализации и высокий уровень рисков кредитования, в том числе долгосрочных проектов;

- отсутствие в структуре  банковского сектора достаточного  представительства крупных банков, способных взять на себя решение  проблем национальной экономики;

- проблема в региональной  составляющей национальной банковской  системы;

- незавершенность формирования  банковской инфраструктуры;

- низкий уровень конкуренции.

Разумеется, все это свидетельствует о необходимости модернизации национального банковского сектора. Цикличность экономического развития и опасность возникновения новых волн кризиса подтверждают такую необходимость. Банковская система сраны должна быть в большей мере ориентирована на решение задач обеспечения долгосрочного экономического роста и модернизации отечественной экономики.

При этом нельзя сказать, что современный российский банковский сектор имеет только негативные черты. Постепенно деятельность российских банков приобретает новые черты. К развитию их побуждают изменения как в мировой экономике, так и в самой банковской деятельности. В качестве таковых изменений автор выделяет следующие: процессы глобализации и интернационализации, усиление конкуренции и возрастание рисков, трансформация потребностей клиентов – юридических и физических лиц. Нельзя не отметить, что к переменам банки подталкивают требования более высокого качества банковских продуктов, скорости обработки информации и проведение операций по приемлемым расценкам, получения услуг в универсальном финансовом центре, в том числе нефинансовых консультационных услуг (например, по туризму, обучению, здравоохранению, экологии).

В связи с вышеобозначенной проблемой хотелось бы подчеркнуть важность технологической модернизации банков для их дальнейшего развития. Не так давно использование мобильных телефонов для совершения банковских операций считалось чем-то экзотичным. Но за последнее десятилетие это направление значительно развилось. Например, сейчас некоторые кредитные организации кроме планшетного и интернет-банкинга используют цифровое телевидение. Наибольшим спросом пользуются усовершенствования в области мобильного банкинга и платежей.

Автор отмечает, что в ближайшей перспективе кредитные организации с помощью электронных устройств будут предоставлять консультационные услуги по инвестиционным вопросам в трехмерном изображении, и клиенты из предложенного множества смогут выбрать необходимые им услуги. Банки при этом представляются хранилищами коллективных потребностей. С датой точкой зрения автора нельзя не согласиться. Именно в этом направлении движется развитие современных технологий. Настало время для глубокой модернизации банковской деятельности. Возрастает значение видеотехнологий в финансовом обслуживании. «Виртуальными» становятся не только банки, но и их клиенты, организующие взаимоотношения с кредитным учреждением при помощи мобильного и интернет-банкинга, банкоматов и контактных центров.

Следует заметить, что существенное значение в банковской модернизации придается интеграции стратегического и инновационного менеджмента, планированию инновационной деятельности, дальнейшему развитию маркетинга (исследованиям финансовых услуг, влияния групп потенциальных клиентов, ценовых границ, изучению деятельности конкурентов в сфере продвижения банковских продуктов, выдвижение креативных идей). Не меньше внимания банки уделяют совершенствованию инфраструктуры основных бизнес-процессов, дифференциации сбытовых каналов и развитию бренда, мотивации клиентов к накоплению сбережений, индивидуализации депозитных программ, трансформации банковского бизнеса. Кредитные организации все в большей степени осознают, что им станет весьма затруднительно развиваться в течение продолжительного времени без инвестиций в инновационные технологии.

По оценкам аналитиков, мировая банковская система в технологическом отношении переживает период кардинальной перестройки и трансформации. Широкое повседневное использование мобильных телефонов, Интернета и банкоматов для осуществления различных финансовых операций сокращает число платежей через банки, снижает их роль как центров, через которые осуществляется управление денежными потоками.

Бесспорно, в настоящий момент большинство кредитных организаций производят обновление своей формы и содержания. Клиенты все более заинтересованы не только в традиционных банковских продуктах, но и в получении индивидуальных финансовых услуг, в том числе рекомендаций по поводу управления капиталом, направлений кредитования, реализации сберегательных предпочтений. Появление новых конкурентов, результаты их деятельности порождают сомнения  в эффективности банковской деятельности. Будущее банков кажется в этой связи не таким безоблачным. Клиенты все чаще предпочитают получать денежно-кредитные услуги не через банки, а через социальные сети (интернет-компании).

Объем платежей на основе мобильных технологий растет, показывая, что выполнять операции, ранее бывшие монополией кредитных организаций, можно и без получения банковской лицензии. Новые игроки рынка оказываются более мобильными и энергичными, чем денежно-кредитные институты, заставляя их искать новые модели развития. Банки меняются медленно, зачастую они не успевают за достижениями научно-технического развития. Не все отечественные банки располагают при этом теми финансовыми ресурсами, которые требуются для масштабного внедрения новых технологий.

В завершении остановимся на возможных путях решения проблем отечественного банковского сектора. В качестве основного направления деятельности автор предлагает разработать специальную программу банковской политики в Российской Федерации.

В качестве структуры документа предлагается выделить следующие элементы: цели банковской политики, направления и приоритеты банковской политики, банки и модернизация экономики, стимулирование экономического роста и устойчивости развития, развитие регионального сегмента, структурные ориентиры и стратегии, инфраструктурные преобразования, международная банковская политика.

Принятие вышеуказанного документа будет способствовать развитию, совершенствованию и стабильности банковской сферы в Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В работе была проанализирована статья доктора экономических наук, профессора Лаврушина О.И. на тему «Банки в современной экономике: необходимость перемен».

В ходе анализа была определена сущность банков, их цели и роли, проанализировано состояние современного российского банковского сектора. Также были выделены существующие проблемы, препятствия на пути развития банковского сектора. На протяжении всего анализа предлагались конкретные пути решения существующих проблем.

Подводя итог, следует отметить, что несмотря на огромное количество проблем отечественного банковского сектора, его развитие движется в правильном направлении. Ключевым здесь должно стать развитие и внедрение новых технологий, клиентоориентированность, конкурентоспособность, дифференцированность банковского продукта.

Особо следует отметить один из возможных путей решения проблем банковского сектора, предложенный автором. Это принятие специальной программы банковской политики в Российской Федерации. Этот документ должен составить стержень и задать вектор развития сферы банковских услуг в нашей стране.