Банк России

Введение.                                                                  2

Глава 1.Банковская система.                                              3

1.1  Виды банковских систем.                                             3

1.2 Банковская система России.                                         5

Глава 2. Банк России.                                                   10

2.1  Центральный банк Российской Федерации.                        10

2.2  Коммерческие банки и специальные кредитные организации.       12

Заключение.                                                              19

Список литературы.                                                       20

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. [1ст. 20] Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. 

Глава 1.Банковская система РФ.

1.1. Виды банковских систем.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

-двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

-централизованная монобанковская система;

-уникальная децентрализованная банковская система Федеральная резервная система США.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны. Он ЦБ выполняет следующие функции:

-осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

-проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

-предоставление кредитов коммерческим банкам; 
выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг; 
управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

-осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:

-государственные, капитал которых принадлежит государству (например, центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции. Канаде, России);

- акционерные (например, в США);

- смешанные акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии).

Некоторые центральные банки были сразу образованы в качестве государственных (в ФРГ, России), другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции) Но независимо от того, принадлежит или нет капитал центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении

экономической политики правительства.

Однако тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять на политику центрального банка независимо от принадлежности капитала центральный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Управляющий банка, которого могут назначать парламент, президент, правительство, монарх, обычно не входит в состав правительства. Существенная степень независимости центрального банка является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного, например, приближением очередных выборов. Это особенно важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита.

В то же время независимость центрального банка от правительства носит относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов денежно-кредитной и финансовой политики. В долгосрочном плане политика центрального банка прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете, любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа. [5 ст.20 ] 
 
 
 

1.2. Банковская система России

В теоретическом плане уяснение понятия «банковская система» дает возможность очертить ту внешнюю среду, в которой находится конкретный банк, выявить его зависимость от этой среды и возможности их взаимного влияния. Затем уяснение состояния банковской системы позволяет определить типы и виды связей внутри этой системы, возможности ее совершенствования, защиты и т.д.

Актуальность этого вопроса объясняется тем, что, поскольку банковская система выступает в качестве объекта государственного управления, необходимо достаточно четко уяснить, что в нее входит, из каких элементов она состоит. Иными словами, определение понятия и элементного состава банковской системы Российской Федерации позволит выявить круг объектов государственного управления в этой сфере, т.е. на кого направлено управляющее воздействие органов государственного управления и для кого управленческие решения компетентных органов государства являются обязательными.

При описании банковской системы целесообразно исходить из привычного для юристов, финансистов и социологов понятия социальной системы, под которой обычно понимается некое множество разнообразных институтов и учреждений, находящихся во взаимодействии, определяемом их ролевыми функциями и внешней средой.

Само применение понятия «система» означает относительно высокую интеграцию выделенной группы элементов, наличие у всех элементов группы общих существенных признаков, отличающих ее от иных групп, взаимная зависимость элементов одной группы и некоторая закрытость или специфичность по отношению к внешней среде. В этом смысле система может быть рассмотрена как открытая, что в большей степени отвечает взаимосвязи и переплетению социальных процессов, и как закрытая. Подход к ней как к закрытой системе во многом условен и применяется в основном в научных целях для выявления ее специфики (наиболее существенных признаков), в связи, с чем необходимо абстрагироваться от некоторых ее взаимодействий с внешней средой.

Такой подход вполне согласуется с хорошо известными общими определениями понятия «система». «Под... системой, -- писал В.Г.Афанасьев,-- понимается совокупность компонентом, взаимодействие которых порождает новые (интегративные, системные) качества, не присущие ее образующим...

Важнейшей особенностью целостной системы является наличие в ней интегративных, системных качеств, не сводимых к сумме свойств образующих ее компонентов».

Кроме того, согласно теории Л. Берталанфи любая система должна обладать следующими признаками: целостность (принципиальная несводимость свойств системы к сумме свойств составляющих ее элементов и невыводимость из последних свойств целого: зависимость каждого элемента, свойства и отношения системы от его места, функций и т.д. внутри целого), структурность (возможность описания системы через установление ее структуры, т.е. сети связей и отношений системы; обусловленность поведения системы не столько поведением ее отдельных элементов, сколько свойствами ее структуры), взаимосвязь системы и среды (формирует и проявляет свои свойства в процессе взаимодействия со средой, являясь при этом ведущим активным компонентом взаимодействия), иерархичность (каждый компонент системы в свою очередь может рассматриваться как система, а исследуемая в данном случае система представляет собой один из компонентов более широкой системы), множественность описания каждой системы (в силу принципиальной сложности каждой системы ее адекватное познание требует построения множества различных моделей, каждая из которых описывает лишь определенный аспект системы), а также наличие управляющего субъекта, поскольку банковская система относится к классу социальных систем.

Если с экономической точки зрения для признания совокупности компонентов системой необходимо обозначение общих функций и потребностей, с управленческой -- новых свойств, то с юридической нужно говорить об одновременном наличии нескольких признаков:

единой правовой основы и упорядоченных средств правового регулирования;

сопоставимого правового статуса отдельных элементов системы;

правовой регламентации разнообразных связей между элементами, диктуемых соображениями экономической целесообразности и правовой непротиворечивости;

согласованных правил и обычаев делового оборота, на основе которых функционируют элементы системы, обеспечивающие определенный уровень их соблюдения;

правовых последствий выхода каждого отдельного звена из правовых связей, создающих единство системы.

Известно, что к какой-либо системе можно относить только организации, непосредственно осуществляющие функции или деятельность, в которых воплощается свойство системы. Иными словами, к элементам банковской системы можно отнести только организации, выполняющие банковские операции. Это узкий и не вполне адекватный подход к определению состава системы. Более адекватным является широкий подход, предполагающий отнесение к системе не только тех образований, которые непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организаций, составляющих инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающих основную функцию системы.

При этом, однако, важно не выйти за пределы соотношения обеспечения с основной деятельностью. Ведь, например, при описании транспортных систем можно дойти до систем газо- и нефтедобычи, поскольку они обеспечивают движение транспорта. Это будет неправильно. В качестве принципа можно избрать количество опосредующих связей. При отнесении того или иного образования к определенной системе таких связей должно быть не более одной. Иными словами, нельзя относить к системе организации, обеспечивающие деятельность обеспечивающих организаций.

Существующая сегодня в России банковская система, так же как и большинство банковских систем мира, является двухуровневой, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, законами о банках и о Банке России, другими федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Банка России.

Согласно ст. 2 Закона о банках банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

По мнению авторов учебника «Банковское право Российской Федерации (общая часть)», этот перечень неполон. Более полным представляется определение, сформулированное в Российской банковской энциклопедии. В ней банковская система интерпретируется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства, банковского рынка.

Однако и это определение вызывает некоторые возражения.

Во-первых, банковское законодательство является не элементом банковской системы, а способом, формой, инструментом государственного управления ею.

Во-вторых, это определение не охватывает небанковские кредитные организации, которые наряду с банками являются одним из основных элементов банковской системы.

В-третьих, представляется необходимым включить в этот перечень также союзы и ассоциации кредитных организаций -- важный элемент механизма самоуправления банковской системы.

Таким образом, банковскую систему современной России составляют:

Центральный банк Российской Федерации -- верхний уровень;

кредитные организации-резиденты;

филиалы и представительства иностранных банков;

союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов;

банковская инфраструктура;

Банковский рынок.

При этом все элементы, кроме первого, представляют нижний уровень банковской системы России. Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и остальных элементов банковской системы, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом, в связи, с чем составляют нижний уровень системы. В последнее время в связи с необходимостью реструктуризации банковской системы широкое распространение получил термин «системообразующие банки». Используя этот термин, авторы обычно не раскрывают его содержания. Употребляется он в различных смысловых значениях, и поэтому возникает постоянная необходимость самостоятельно выявлять содержание рассматриваемого термина исходя из текста, в котором он используется  Анализ показывает, что термин «системообразующие банки» в средствах массовой информации чаше всего (и совершенно необоснованно) применяется в следующих близких по смыслу значениях:

банки, имеющие большое экономическое и социальное значение для России в целом или для региона (субъекта РФ); банки, доля которых на рынке банковских услуг Российской Федерации или субъекта РФ существенна; крупные банки.

Подобные способы интерпретации термина «системообразующие банки» нельзя признать верными с теоретической точки зрения. Они чрезвычайно вредны и с позиции практики.

Если банк определяется как «системообразующий», то это означает, что без данной кредитной организации банковская система в принципе существовать не может. Отсюда следует, что данный банк в обязательном порядке заслуживает каких-либо преференций и льгот (например, оказания первоочередной финансовой помощи при проведении реструктуризации банковской системы). Такой подход прямо противоречит принципам поощрения конкуренции и недопустимости монополии на банковских рынках и не сообразуется с принципом равенства коммерческих банков как субъектов одного и того же уровня банковской системы.

Во всех этих случаях понятием «системообразующий банк» подменяются понятия «крупный банк» или «социально-значимый банк», в то время как системообразующим является такой элемент системы, без которого принципиально невозможно ее существование и дальнейшее развитие.

Исходя из такого понимания в современных банковских системах рыночного типа имеется только один вид системообразующих кредитных организаций -- центральные (эмиссионные) банки. Иных банков, обеспечивающих существование и развитие банковской системы, быть не может. Следовательно, коммерческий банк, каким бы крупным и «социально-значимым» он ни был,-- это всего лишь крупный коммерческий банк, однопорядковый с другими (средними и мелкими) банками (в смысле принадлежности к уровням банковской системы) и равный им без каких-либо изъятий и исключений. [3 ст. 20]

Глава 2:Банк России.

2.1. Центральный банк Российской Федерации

Данный банк занимает особое место в банковской системе России, поскольку именно он является органом государства, наделенным специальной компетенцией в сфере управления банковской системой.

Проблемы правового положения Банка России в последнее время стали объектом многих экономических, юридических, политологических научных исследований. Значительное число работ, затрагивающих вопросы правового статуса Банка России, объясняется неопределенностью его места в системе органов государственной власти и большим количеством пробелов и противоречий в действующем российском банковском законодательстве. Однако представляется, что не менее актуальны проблемы определения статуса ЦБ РФ как органа государственного управления и его роли в стабилизации банковской системы и преодолении банковского кризиса.

Вопрос о месте ЦБ РФ, равно как о необходимой степени его независимости и самостоятельности при осуществлении своих функций, подробно исследован в специальной литературе и в настоящем исследовании затрагиваться не будет.

Одной из целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы страны. Для ее реализации ЦБ РФ выполняет следующие функции (ст. 4 Закона о Банке России):

является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему рефинансирования;

осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;

выдает и отзывает лицензии кредитных организаций на совершение банковских операций и лицензии организаций, занимающихся аудитом;

устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

осуществляет все виды банковских операций.

Как уже отмечалось, Центробанк в банковской системе занимает верхний уровень, поскольку обладает государственно-властными полномочиями по отношению к другим элементам банковской системы. Банк России контролирует процесс создания новых кредитных организаций, расширение сферы деятельности и реорганизацию уже существующих путем государственной регистрации учредительных документов и вносимых в них изменений и дополнений, а также путем выдачи лицензий на право проводить банковские операции. Кроме того, до назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации их кандидатуры, отвечающие квалификационным требованиям, должны быть согласованы с ЦБ РФ.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций ЦБ РФ устанавливает им обязательные нормативы. В случае нарушений кредитной организацией банковского законодательства, в том числе нормативных актов Банка России, последний имеет право применить к ней установленные законом санкции вплоть до отзыва лицензии.

Как орган государственного управления ЦБ РФ правомочен принимать нормативно-правовые акты по вопросам, отнесенным к его компетенции, которые являются обязательными для исполнения всеми органами государственной власти, местного самоуправления, а также физическими и юридическими лицами.

В соответствии с перечисленными полномочиями в сфере банковского регулирования и надзора в аппарате Банка России образуются департаменты, отвечающие за реализацию отдельных функций: департамент лицензирования деятельности кредитных организаций и аудиторских фирм; департамент пруденциального банковского надзора; департамент по организации банковского санирования; департамент инспектирования кредитных организаций; юридический департамент и др. [4 ст. 20]   
 
 
 
 
 
 
 

2.2. Коммерческие банки и специализированные кредитные организации (финансово-кредитные институты)

Функции коммерческих банков -- это, прежде всего, аккумулирование депозитов и ведение текущих счетов; оплата выписанных на эти банки чеков; предоставление кредитов предпринимателям. Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь они осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

На рубеже 80--90-х гг. началось активное внедрение коммерческих банков в страховой бизнес. В результате клиенты коммерческих банков могут пользоваться услугами самого широкого диапазона. Очевидно, данное направление универсализации коммерческих банков будет развиваться и в ближайшие годы. [6 ст. 20]

Специализированные кредитные организации возникли в XIX в. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам. Однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после Второй мировой войны. Это произошло, с одной стороны, из-за усиления значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой -- из-за проникновения этих финансово усилившихся специализированных институтов в сферу действия коммерческих бланков. Примером могут служить пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые на Западе являются одними из крупнейших покупателей ценных бумаг.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. В России эти банки немногочисленны.

Важное место в кредитной системе занимает обширная группа Сберегательных учреждений. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудо-сберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации). В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ (на февраль 1999 г. имел 1848 филиалов).

Для страховых компаний характерна специфическая форма привлечения средств -- продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

Пенсионные фонды различаются по организации и управлению, структуре активов. Так, имеются фонды застрахованные (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и т.д.

В России наряду со страховыми компаниями вопросами пенсионого обеспечения занимаются также негосударственные пенсионные фонды (НПФ). По своей сути они являются сберегательными институтами. Однако в деятельности НПФ существует еще немало проблем и изъянов. В частности, некоторые НПФ основаны на пирамидальных схемах, что, несомненно, приведет их к банкротству и может дискредитировать в глазах населения идею негосударственного пенсионного обеспечения.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как благодаря значительной

диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

Небанковская кредитная организация -- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные и организации инкассации. Он установил также перечень допустимых операций, которые каждый тип организаций может совершать.

Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение -- обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, на рынке ценных бумаг; проведение расчетов по пластиковым картам; инкассирование денежных средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами.