Банковская политика и ее составляющие

 Банковская политика и ее составляющие

Банковская политика (БП) – комплекс целей, базовая концепция функционирования банка. Основные вопросы на которые должна отвечать банковская политика: “зачем” – общие целевые установки, во имя чего предпринимаются те или иные действия; «что» – какие именно действия необходимо предпринимать; «кто» – организационные структуры, сотрудники; «как» – конкретные схемы, по которым должны осуществляться те или иные действия.

БП включает: – будущие рынки, их анализ; – должна способствовать реализации оптимальной стратегии по выбору банковских приоритетов; – комплекс рисков, который имеет право взять на себя банк; облик и имидж; – организационная структура.

Элементы БП:

1) название банка (должен иметь эксклюзивный характер);

2) специализация банка;

3) приоритеты целей (что в первую очередь должен характеризовать банк: стабильность, надежность);

4) лозунг

5) ориентация на клиента (какие клиенты будут обслуживаться);

6) партнерские отношения с клиентом, их уровень;

7) полномочия и ответственность организационных структур и персонала;

8) внутренний контроль и аудит;

9) иерархия, подчиненность и вознаграждения;

10) политика резервов;

11) документация;

12) конфиденциальность (степень закрытости информации).

Структура БП: 1-сегмент-кредитная политика, главный документ, который ее регламентирует, – кредитный меморандум, в котором указаны: размер, величина % ставок; распределение полномочий по выдаче ссуд; пределы кредитов; как проводится кредитный мониторинг и т. д.). 2-сегмент-депозитная политика – разрабатывает цели и ограничения по привлечению кредитных ресурсов, включая предпочтения вкладчиков и определенные виды вкладов. 3-сегмент-ценовая политика – определяет сумму и величину оплаты за предоставляемые банковские услуги. 4-сегмент-Инвестиционная политика: включает набор и предпочтения инвестиционных инструментов, отраслей). 5-Политика рисков: включает перечень рисков, анализ которых необходимо проводить; степень рисков, которую может принимать на себя банк; методы управления и оптимизации рисков. 6-Работа с проблемными клиентами. 7-Политика залогов: наиболее предпочтительные виды запасов и их объемы. 8-Санкции: свод мер, применяемых при нарушениях.

Сферы реализации БП: 1) организационная (отделы банка); 2) информационная (какая информация необходима для принятия управленческих решений); 2) экономическая (источники финансового обеспечения деятельности коммерческого банка и затрат на разработку БП).

Банковская политика может основываться на следующих положениях:

— специализация банка (иногда базовую информацию о ней содержит название); 
— приоритеты целей (тоже иногда включается в название; могут быть разнообразные: надежность, стабильность, рост, доходность, «забота» — внимание, квалификация персонала и т.д.); 
— лозунг — рекламный облик (фразы, имеющие целью сформировать положительное, доверительное отношение к этому банку, такие, например, как «только для солидных клиентов», «это мой банк», «не торопится, потому что успевает», «самый скучный банк — работают люди, работают деньги», «непреходящие ценности» и т.д.); 
— ориентация на определенного клиента (стремление привлечь максимальное их число или, наоборот, создать «элиту», а иногда и специализироваться в отдельных отраслях, территориях, общественных и.или социальных слоях, включая религиозные); 
— партнерские отношения (информировать клиентов о трудностях, ошибках банка, его проблемах и перспективах выхода из них); 
— полномочия и ответственность организационных структур и персонала; 
— внутренний контроль и аудит (его наличие или отсутствие, адекватность и организационные структуры); 
— иерархия, подчиненность и вознаграждения; 
— подготовка персонала (внутренние квалификационные требования по иерархической структуре, соотношение внутренних требований с требованиями надзора, ориентация подготовки, подбора и переподготовки кадров); 
— информация (открытость или закрытость, уровень открытости информации, используемые каналы информации — специальные, профессиональные или массовые); 
— политика ресурсов (следование требованиям надзора, самостоятельная политика резервирования — необходимость или осторожность); 
— принципы классификации (подчиненность нормативным требованиям надзора, разработка и применение собственных методик, широта сфер классификации); 
— документация (перечень и содержание документов как типовых, так и оперативных, оформляющих реализацию банковской политики и осуществление банковской деятельности); 
— конфиденциальность (ограничение содержания и полноты информации, равно как и видов информационных потоков и типов документов в соответствии с местом в иерархии, полномочиями персонала, а также местом субъекта в окружающей среде банковского менеджмента). В зависимости от широты и полноты формируемой и реализуемой банковской политики ее структура может содержать следующие составные части:

— кредитная политика; 
— депозитная политика; 
— ценовая политика; 
— инвестиционная политика; 
— политика рисков; 
— политика залогов; 
— работа с проблемными кредитами; 
— структурирование и политика диверсификации; 
— политика соблюдения ликвидности; 
— политика санкций.

Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

Цель кредитной политики определить приоритеты в кредитной деятельности Банка, стандарты, нормативы и принципы управления кредитами и рисками Банка, а также обязанности и полномочия всех служащих и подразделений, занятых в процессе экспертизы, мониторинга кредитов и рисков.

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:

повышение числа банковских клиентов;

увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;

рост организационной сети банка;

объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

     Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики. Она разрабатывается управляющей системой банка и его структурным подразделением, связанным с кредитными операциями. При разработке кредитной политики следует иметь в виду, что здесь банк сталкивается с кредитором в двух разновидностях: когда он сам предоставляет кредит и когда он мобилизует ресурсы последнего.  
 
     Поэтому кредитная политика касается как области предоставления ссуд, так и области формирования депозитов. На объем и структуру кредитных ресурсов, направления их размещения влияют как объективные, так и субъективные факторы в виде принятия конкретных решений, выбора методов кредитования и направления изменения структуры кредитного портфеля.

    К субъективным факторам кредитной деятельности следует отнести и связи банка с общественностью и местными органами власти. Менеджмент банка должен обеспечивать построение здоровых, взаимно понятных отношений между органами власти и банком.

В проведении кредитной политики банка особая роль принадлежит кредитному комитету (отделу) банка.

Депозитная политика - комплекс мероприятий, направленных на формирование такого депозитного портфеля, который, с одной стороны, обеспечивал бы нужды коммерческого банка в финансовых ресурсах и позволял проводить планируемые объемы активных операций, а с другой стороны - позволял бы держать на необходимом уровне процентную маржу, т.е. положительную разницу между процентными доходами и процентными расходами банка.

     Основной целью депозитной политики Банка является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

     Депозитная политика Банка тесно связана с кредитной и процентной политикой Банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

Депозитная политика Банка формируется с выделением следующих шагов:

•           постановка цели и определение задач депозитной политики;

•           выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики, распределение полномочий сотрудников Банка;

•           разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;

•           организация контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение ресурсов.

При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:

•           принципы обеспечения оптимального (с учетом последующего получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;

•           принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания надежности работы Банка.

Соблюдение перечисленных принципов позволяет Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.

Депозитная политика банка предусматривает:

•                проведение анализа депозитного рынка;

•                определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;

•                минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;

•                оптимизацию управления депозитным портфелем Банка с целью поддержания требуемого уровня ликвидности Банка, повышения его устойчивости.

•                Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, перечисленных выше, позволяющих привлекать денежные средства.

 В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание).

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

– содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

– поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

– обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

– поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

– минимизация свободных средств на депозитных счетах;

– проведение гибкой процентной политики;

– постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

– развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

Инвестиционная политика коммерческих банков предполагает формирование системы целевых ориентиров инвестиционной деятельности, выбор наиболее эффективных способов их достижения.

В организационном аспекте она выступает как комплекс мероприятий по организации и управлению инвестиционной деятельностью, направленных на обеспечение оптимальных объемов и структуры инвестиционных активов, рост их прибыльности при допустимом уровне риска. Важнейшими взаимосвязанными элементами инвестиционной политики являются стратегические и тактические процессы управления инвестиционной деятельностью банка. 
      Под инвестиционной стратегией понимают определение долгосрочных целей инвестиционной деятельности и путей их достижения. Ее последующая детализация осуществляется в ходе тактического управления инвестиционными активами, включающего выработку оперативных целей краткосрочных периодов и средств их реализации. Разработка инвестиционной стратегии является, таким образом, исходным пунктом процесса управления инвестиционной деятельностью. 
     Формирование инвестиционной тактики происходит в рамках заданных направлений инвестиционной стратегии и ориентировано на их выполнение в текущем периоде. Оно предусматривает определение объема и состава конкретных инвестиционных вложений, разработку мероприятий по их осуществлению, а в необходимых случаях — составление моделей принятия управленческих решений по выходу из инвестиционного проекта и конкретных механизмов реализации этих решений.

Основная цель инвестиционной деятельности банка может быть сформулирована как увеличение дохода от инвестиционной деятельности при допустимом уровне риска инвестиционных вложений.

 Помимо общей цели, разработка инвестиционной политики в соответствии с избранной банком стратегией экономического развития предусматривает учет и специфических целей, в качестве которых выступают:

1. обеспечение сохранности банковских ресурсов;
2. расширение ресурсной базы;
3. диверсификация вложений, осуществление которой уменьшает общий риск банковской деятельности и ведет к росту финансовой устойчивости банка;
4. поддержание ликвидности;
5. минимизация доли не приносящих дохода активов (наличные деньги, средства на корреспондентских счетах в Центральном банке) за счет замещения их части краткосрочными инвестициями, имеющими сопоставимую с денежными средствами степень ликвидности, но приносящими при этом некоторый доход;
6. расширение сферы влияния банка посредством проникновения на новые рынки;
7. увеличение круга клиентов и усиление воздействия на их деятельность путем участия в инвестиционных проектах, в создании и развитии предприятий, приобретении ценных бумаг, паев, долей участия в уставных капиталах предприятий;
8. получение дополнительного эффекта при приобретении акций финансовых институтов, покупке филиалов, учреждение дочерних финансовых институтов в результате увеличения капитала и активов, соответствующего расширения масштабов операций, мобильного перераспределения имеющихся ресурсов, диверсификации средств, выхода на новые рынки, экономии текущих затрат.

К макроэкономическим факторам, влияющим на инвестиционную политику коммерческого банка, можно отнести:

1. экономическую и политическую ситуацию в стране;
2. состояние инвестиционного и финансового рынка;
3. комплекс законодательных и нормативных основ банковской деятельности;
4. политику налогообложения;
5. структуру и стабильность банковской системы и др.

Основные микроэкономические факторы, воздействующие на формирование инвестиционной политики, включают:

1. объем и структуру ресурсной базы, определяющие масштабы и виды инвестиционной деятельности;
2. общую мотивацию деятельности банка, характер и значимость стратегических целей, обусловливающих выбор инвестиционной политики;
3. стадии жизненного цикла банка;
4. размеры, организационное строение и функциональную структуру банка;
5. качество инвестиционных вложений, определяемое с учетом альтернативности доходности, ликвидности и риска;
6. доходность сопоставимых активов;
7. масштабы затрат на формирование и управление инвестиционным портфелем.

Кадровая и социальная политика

Основными принципами кадровой политики банка могут являться:

• ориентация на решение основных стратегических целей Банка;
• отношение к персоналу как к долгосрочным инвестициям, главному общекорпоративному ресурсу;
• создание условий для эффективной работы персонала Банка;
• обеспечение достойных условий работы и оплаты труда, способствующих стабилизации коллектива и закреплению кадров;
• безотлагательность, оперативность и гласность в принятии решений о поощрениях и взысканиях;
• привлечение персонала к обсуждению и решению общебанковских вопросов;

Ключевыми направлениями кадровой политики банка могут быть:

• организация работы команды высокопрофессиональных специалистов, каждый из которых вносит вклад в развитие Банка и связывает личные интересы с интересами Банка;
• принятие и реализация кадровых решений с учетом перспектив развития Банка, эффективной деятельности в интересах потребителей Банка.

Основные задачи кадровой политики:

• перспективное и текущее планирование по кадровому обеспечению в зависимости от стратегии развития Банка;
• организация работы по обеспечению Банка квалифицированными кадрами;
• координация кадровой работы в обособленных подразделениях Банка;
• развитие корпоративной культуры.

Корпоративная культура-  набор наиболее важных предположений, принимаемых членами организации и получающих выражение в заявляемых организацией ценностях, задающих людям ориентиры их поведения и действий.

       Элементы корпоративной культуры сформированы в настоящее время практически в каждом банке, так как кредитные учреждения постоянно находятся в сфере пристального внимания клиентов, строго регламентированы законодательством, регулярно и комплексно проверяются надзорными органами и подстегиваются жесткой конкуренцией.

       Корпоративная культура российских банков требует определенной систематизации, стандартизации, проведения комплекса мероприятий, способствующих качественно новому подходу к внедрению корпоративных стандартов на практике. Деятельность коммерческого банка направлена на удовлетворение потребностей клиента. Это основной постулат, из которого должны проистекать все особенности корпоративной культуры.

        Можно выделить три основных критерия ориентированной на клиента корпоративной культуры:

• 1. Персональная ответственность сотрудника за результаты своей деятельности перед внутренним и/или внешним клиентом.
• 2. Изменение функций руководителя в сторону наставничества.
• 3. Главный и принципиальный критерий оценки сотрудника - удовлетворенность клиента (как внутреннего, так и внешнего) результатами его работы.

     Основные черты корпоративной культуры эффективного банка - здоровый консерватизм в поведении в сочетании с максимальным поощрением проявления деловой инициативы с нацеленностью на конечный результат. Особое внимание нужно уделять соблюдению профессиональной банковской этики.

Принципы формирования и развития корпоративной культуры:

- создание атмосферы взаимного  доверия и уважения между всеми  участниками корпоративных отношений;

- строгое соблюдение общепринятых  стандартов деловой этики при осуществлении каждодневной деятельности, в том числе уважительное отношение к своим конкурентам, недопущение незаконных форм борьбы, использование только корректных методов, соответствующих корпоративной этике; - обеспечение равного отношения ко всем акционерам;

- своевременное и достоверное  раскрытие информации о деятельности  банка перед участниками корпоративных  отношений;

- создание всесторонней и действенной  системы контроля за совершением  наиболее существенных сделок  банка; 

- постоянное совершенствование  стандартов корпоративного поведения.

          В большинстве случаев банки описывают принципы своей корпоративной культуры в специальном документе, с которым каждый сотрудник знакомится уже при приеме на работу. В нем дается история создания банка, разъясняются миссия, цели и стратегические приоритеты, декларируются принципы корпоративной культуры.

          Миссия, ценности и Корпоративный кодекс компании - это программа действий, которая позволяет внутренним и внешним клиентам прогнозировать ее развитие и планировать взаимодействие с ней. Корпоративный кодекс выступает воплощением философии компании, ее стратегии и тактики. В нем закрепляются добровольные обязательства перед работниками и внешним миром, которые компания принимает на себя сверх тех, что предписаны законодательством. Кодекс декларирует высокий уровень деловой культуры, предполагает соблюдение высоких идейных принципов и норм, содействует четкому позиционированию компании по отношению к своим клиентам и сотрудникам.

Функции организационной культуры:

- охранная (создание барьера, ограждающего  организацию от нежелательных  внешних воздействий);

- интегрирующая (формирует чувство  принадлежности к организации, гордости  за нее);

- регулирующая (поддерживает необходимые правила и нормы поведения членов организации, их взаимоотношений, контактов с внешним миром);

- адаптивная (облегчает взаимное  приспособление людей друг к  другу и к организации);

- ориентирующая (направляет деятельность  организации и ее участников  в нужное русло);

- мотивационная (создает необходимые  стимулы для высокопроизводительного  труда);

- формирующая имидж фирмы в  глазах окружающих.

Элементы орг.культуры: 1) базовые ориентиры и установки- ценности орг.культуры; 2) средства (способы) реализации ценностей: лидеры орг.культуры; культурные процедуры, игры и церемонии; культурные коммуникации(культурные сети, язык культуры); формы культурного регулирования и управления (социализация и индивидуализация).

        Организационная  культура  фирмы выражается в ее деловом кредо, которое включает декларирование ее миссии, определение базовых целей и кодекса поведения сотрудников.