Банковская система. 8
Введение
Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. В сентябре 2006 г. рейтинговое агентство Fitch Ratings заявило, что среди банковских систем 81 стран мира банковская система России подвержена самым высоким потенциальным рискам. Аналитики агентства пришли к выводу, что «российский банковский сектор «подвержен потенциальному системному стрессу» из-за высокого роста цен на акции, недвижимость, реального эффективного курса национальной валюты и чрезмерно высокого соотношения объема кредитов частному сектору к ВВП». В 2007 г. рейтинговое агентство S&P перевело банковскую систему России из предпоследней группы надежности на одну ступень вверх. Таким образом, одно из ведущих мировых рейтинговых агентств отреагировало на рост экономики и другие позитивные макроэкономические изменения в России, которые способствовали понижению высоких пока кредитных и бизнес-рисков в национальном банковском секторе. Повышение надежности российской банковской системы отражает поступательное развитие российских банков, постепенное снижение рисков, уменьшение концентрации кредитных рисков на основных заемщиках и высоких показателях доходности российских банков.
Тенденции развития банковского сектора — предмет постоянного внимания со стороны Правительства РФ, так как проблемы современной банковской системы не просто экономические проблемы, а проблемы экономической безопасности и стабильности страны. Целью настоящего исследования является охарактеризовать современную банковскую систему РФ и особенности её развития с тем, чтобы найти пути совершенствования её деятельности.
1.Сущность банковской системы
Банковская система – является частью кредитной системы, которая объединяет совокупность банков и кредитных организаций.
Кредитная организация –
юридическое лицо, которое для
извлечения прибыли на основании
лицензии имеет право осуществлять
предусмотренные
Банковская система в зависимости от выполняемых банками функций, может быть универсальной или специализированной.
При универсальной банковской системе, банки выполняют все присущие им функции и операции. Такие системы были в Германии и Англии.
При специализированной банковской системе, банки являются в основном специализированными, т.е. выполняют одну или несколько функций. Примером такой системы могут служить банки США и Японии.
В настоящее время в связи с высокой конкуренцией между банками, банки все больше становятся универсальными. В результате, в чистом виде ни универсальных, ни специализированных систем пока нет.
Современная банковская система имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России и кредитные организации – второй уровень.
Основой банковской системы выступают коммерческие и специализированные банки.
Коммерческие банки – это кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение счетов юридических и физических лиц.
Специализированные банки являются разновидностью коммерческих банков, основными чертами которых являются выполнение ими одной или двух операций или обслуживание специфической клиентуры. Данный уровень представлен различными типами банков: коммерческие, сберегательные, ипотечные и инвестиционные.
В настоящее время в России функционируют банки с различной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной.
Кредитные организации могут создавать кредитные группы, им запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности – не получение прибыли, а защита интересов организаций – участников (Ассоциация российских банков).
Небанковские кредитные организации – это кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.
Наиболее значительными
небанковскими организациями
Для совместного осуществления банковской деятельности и решения задач, кредитные организации могут создавать кредитные группы, однако они не могут монополизировать рынок банковских услуг. Контроль за деятельностью указанных организаций возложен на ЦБ РФ.
Организация и деятельность банков и небанковских кредитных организаций регулируется совокупностью юридических норм, которые составляют банковское законодательство.
Центральный банк - прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке.
Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.
Основными целями деятельности Банка России являются:
- защита и обеспечение
устойчивости рубля, в том
- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
- обеспечение эффективного
и бесперебойного
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Банк России выполняет следующие функции:
1) во взаимодействии с
Правительством Российской
2) монопольно осуществляет
эмиссию наличных денег и
2.1) утверждает графическое
обозначение рубля в виде
3) является кредитором
последней инстанции для
4) устанавливает правила
осуществления расчетов в
5) устанавливает правила
проведения банковских
6) осуществляет обслуживание
счетов бюджетов всех уровней
бюджетной системы Российской
Федерации, если иное не
7) осуществляет эффективное
управление золотовалютными
8) принимает решение о
государственной регистрации
9) осуществляет надзор
за деятельностью кредитных
10) регистрирует эмиссию
ценных бумаг кредитными
11) осуществляет самостоятельно
или по поручению
12) организует и осуществляет
валютное регулирование и
13) определяет порядок
осуществления расчетов с
14) устанавливает правила
бухгалтерского учета и
15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
16) принимает участие в
разработке прогноза
17) устанавливает порядок
и условия осуществления
18) проводит анализ и
прогнозирование состояния
18.1) осуществляет выплаты
Банка России по вкладам
19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Банк России представляет Государственной Думе и Президенту Российской Федерации информацию в порядке, установленном федеральными законами.
Для достижения своих целей Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации:
1) предоставлять кредиты
на срок не более одного
года под обеспечение ценными
бумагами и другими активами,
если иное не установлено
2) покупать и продавать
чеки, простые и переводные векселя,
имеющие, как правило,
3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
4) покупать и продавать
облигации, депозитные
5) покупать и продавать
иностранную валюту, а также платежные
документы и обязательства в
иностранной валюте, выставленные
российскими и иностранными
6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
7) проводить расчетные,
кассовые и депозитные
8) выдавать гарантии и поручительства;
9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
10) открывать счета в
российских и иностранных
11) выставлять чеки и векселя в любой валюте;
12) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.
Банк России вправе осуществлять операции на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Обеспечением для кредитов Банка России могут выступать:
- золото и другие драгоценные металлы в различной форме;
- иностранная валюта;
- векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев;
- государственные ценные бумаги.
Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются Советом директоров.
В случаях, установленных Советом директоров, обеспечением могут выступать другие ценности, а также гарантии и поручительства.
Основными инструментами кредитно-денежной политики являются:
- Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.
- Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.
- Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.
- Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.
- Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.
- Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.
- Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.
- Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов КБ, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.
- Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое “замораживание” процентных ставок.
- Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.
- Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.
- Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.
- Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.
- Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.
Все эти инструменты могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой и законодательством.
Регулируя международную
и внешнеэкономическую
Он также выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации.
Как и другие ЦБ развитых
стран, для осуществления своей
внешнеэкономической
2.Структурная организация банков
Структурная организация банков, их правовые и экономические принципы создания и функционирования. Функционирует в соответствии с действующим законодательством:
1. Конституция РФ (статус Центрального Банка).
2. ФЗ «О Центральном Банке» (банке России)
3. ФЗ «О банке и банковском
деле» (вступил в силу в 1996г.
4. ФЗ «О банкротстве,
несостоятельности кредитных
5. инструктивные письма Центробанка.
Банковская система РФ
по своей организационной
1 – ЦБ РФ.
2 – это банки и небанковские
финансово-кредитные институты
Банк – это коммерческое учреждение, которому в соответствии с законом о банковской деятельности и на основании лицензии, выданной Центральным Банком, разрешено осуществлять банковские операции. Это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности, а также для открытия и ведения банковских счетов.
Банк можно определить
как предприятие или денежно-
Банковская система Российской Федерации состоит из:
* Центрального Банка России (ЦБР),
* Банка внешней торговли,
* Сбербанка,
* Коммерческих банков.
Классификация банков:
1. По функциональному принципу: эмиссионные и коммерческие;
2. По характеру операций: универсальные и специализированные;
3. По типу собственности:
государственные, акционерные,
4. По сфере обслуживания: местные (региональные), межрегиональные, национальные, международные;
5. По масштабам деятельности: консорциумы, крупные, средние и малые банки;
6. По числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные;
Функции универсального коммерческого банка:
1. Кредитная.
2. Функция инвестиционного планирования.
3. Функция платежей и расчетов.
4. Сберегательная функция.
5. Трастовая функция.
6. Брокерская.
7. Управление потоками наличности.
8. Функция банковского
инвестора (выпуск и
9. Функция страхования.
Банки – основная составная часть кредитно-финансовой системы страны. Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства.
Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системы страны. Они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе.
Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и денежно-кредитная политика. Кроме того, он является представителем правительства в финансовых операциях последнего.
Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны.
Главное их предназначение – привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.
Роли банка в экономике:
• Роль посредника – трансформация сбережений преимущественно частных лиц в кредиты, займы производству и всему народному хозяйству.
• Роль в осуществлении платежей.
• Роль гаранта.
• Роль организации, предоставляющей агентские услуги (выпуск и погашение ценных бумаг клиента).
• Политическая роль (банк – проводник политики государства).
3.Банковские операции и сделки
Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями:
1.банковские сделки;
2.банковские операции;
3.иные сделки кредитных организаций.
Следовательно, совершение любых сделок, не относящихся к банковским операциям и сделкам, не образует банковскую деятельность.
Банковские операции — это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.
Банковские сделки — это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими операциями, определен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Содержащийся в указанной норме перечень банковских операций является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Это означает, что иные, не указанные в этом списке виды сделок, совершаемые кредитными организациями, не являются банковскими операциями.
К банковским операциям относятся:
-привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
-размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
-осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
-инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
-купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
-привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
-выдача банковских гарантий;
-осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Помимо банковских операций и банковских сделок кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Их совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления вспомогательный характер. Такими иными сделками кредитных организаций являются, например:
- сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей и оргтехники, аренде;
- покупка помещений (заданий и сооружений) необходимых для осуществления банковской деятельности, и др.
По законодательству РФ банки могут производить следующие банковские операции и сделки:
а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;
б) осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
в) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в т.ч. иностранных;
г) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
д) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги, осуществлять иные операции с ними;
е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);
з) покупать у российских и иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;
и) покупать и продавать в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;
к) привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по по ручению клиентов, т.е. совершать доверительные (трастовые) операции;
м) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;
н) производить другие операции и сделки по разрешению Центрального банка, выдаваемому в пределах его компетенции.
Заключение
Россия стала далеко не
первой страной, столкнувшейся в 2008
- 2009гг. с масштабным экономическим
кризисом и кризисом банковской системы
в частности. Экономическая ситуация
ухудшилась не за один день, этому предшествовал
ряд других процессов, происходивших
как в самой стране, так и (в
большей части) за ее пределами, последствия
которых постепенно накапливались
и просто не могли не привести к
тому, что мы имеем сейчас. За последние
20 лет в мировой экономике
