Банковская система. 11

 

 

Содержание.

1. Понятие банковской системы.

2. Виды и направления банковских услуг.

Заключение.

Список использованной литературы.

 

Введение

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов экономики. Банки прочно вошли  в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность  экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Но это  не повод забывать об их проблемах  и потребностях, которые нужно  решать и обеспечивать. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших  и чрезвычайно сложных задач. В Узбекистане также, большое  внимаие уделятся банковскому сектору  экономики в частности, И.Каримов  на совместном заседании Законодательной палаты и Сената Олий Мажлиса Республики Узбекистан сказал что «… высокие темпы роста, стабильность и надежность созданной финансово-банковской системы, успешные структурные преобразования в экономике и в целом уверенные шаги Узбекистана по пути модернизации страны находят сегодня свое признание мировой общественности, а также таких авторитетных международных финансовых организаций, как Международный валютный фонд, Всемирный банк, Азиатский банк развития и другие.»¹ Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты методы обслуживания клиентуры.

Цель работы - проанализировать банковскую систему Узбекистана  и определить степень ее развития.

Задачи работы

• Банковская система как часть рыночной экономики государства;
• Особенности рынка банковских услуг.

1. Понятие банковской  системы

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период.

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота  капитала в процессе производства и  обращения товаров. Банковская система  является главным звеном финансово-кредитной  системы государства, так как  на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому  обслуживанию хозяйственного оборота  страны.

Основные задачи банковской системы любой страны:

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;
• аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
• кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Существует два основных типа построения банковской системы:

• одноуровневая;
• двухуровневая.

Для стран с административно-командным  режимом управления характерна одноуровневая банковская система. Ее особенность заключается в том, что все банки, в том числе центральный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Хотя в системе формально имеется несколько банков, на практике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки осуществляют свои операции в соответствии с директивами центрального банка. В странах с развитой рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система, для которой характерно строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.

Двухуровневая система состоит  из трех элементов:

1. центрального банка страны (главный банк банковской системы);
2. коммерческих банков (основа банковской системы);
3. учреждений банковской инфраструктуры, создающей информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности. К этим учреждениям относятся службы: по обработке, передаче и хранению информации, международных систем межбанковской коммуникации; страховые структуры; расчетные палаты; аудиторские службы; центры торговли валютой, межбанковскими кредитами; системы подготовки кадров для банков.

В Узбекистане, как и в  большинстве стран, банковская система  является двухуровневой.

В Законе о Центральном  банке Республики Узбекистан отмечается, что банковская система включает в себя Центральный Банк Республики Узбекистан, кредитные организации  и их ассоциации.

Банковская система Республики Узбекимстан представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Перечисленные компоненты образуют систему, объединенную общими функциями (банковская деятельность — осуществление, обеспечение, регулирование) и целями (обслуживание денежно-кредитного обращения).

1. Центральный банк РУз – это денежно-кредитное учреждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, «банка банков», банка представительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики.

Центральный банк выступает посредником между государством и экономикой. Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банк, осуществляя свою деятельность на макроуровне, отражает общенациональные интересы, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной отрасли национального хозяйства, а в интересах государства в целом.

2. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.
3. Коммерческий банк – это кредитная организация, находящаяся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающаяся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.

Т.е. выполняя свои основные функции – аккумуляцию временно свободных денежных средств, размещение привлеченных средств и расчетно-кассовое обслуживание клиентуры, коммерческий банк выступает как предприятие, доходы которого зависят от того, насколько хорошо он обслуживает клиентов.

Выделяют девять видов  коммерческих банков:

1) универсальные (осуществляющие  широкий круг банковских операций) и специализированные (оказывающие  преимущественно какой-то один  вид банковских услуг, например  сберегательные операции). В России, как и в других странах, практика  идет в основном по пути  создания универсальных банков;

2. банки, имеющие филиалы, и бесфилиальные банки;
3. региональные, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками;
4. банки, созданные для финансирования отдельных целевых программ (так называемые банки развития, специализированные банки), и банки, деятельность которых не ограничивается масштабами одной отрасли хозяйства или конкретной программы;
5. акционерные и паевые;
6. крупные, средние и мелкие;
7. банки, уставный капитал которых полностью образован за счет взносов российских юридических и физических лиц, и банки с иностранными инвестициями;
8. банки, совершающие кредитные операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита. Деятельность банков основывается на принципах кредитной кооперации. Они привлекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этих лиц;
9. региональные (деятельность ограничена рамками одной территории) и экстерриториальные банки, деятельность которых не ограничена определенной территорией.
4. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
5. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

1.2 Проблемы и перспективы  развития банковской системы

Если говорить о проблемах функционирования банковской системы, начать, очевидно, следует с основных и глобальных недостатков отечественной банковской системы.

Первая и главная проблема состоит в том, что Узбекистан развивает свою банковскую систему  на основе постсоветских традиций, которые связаны с тем, что  кредитование населения и предпринимательства  развито чрезвычайно мало, а основными  клиентами коммерческих банков, как  правило, являются крупные юридические  лица. Это самая главная проблема. Ведь что такое юридическое лицо? Это нестабильность в первую очередь, его легче обанкротить. Главным  объектом кредитования во всем мире является человек, а в России, и вообще, на всем постсоветском пространстве это некое юридическое лицо, которое  считается наиболее мощным. В последние  годы коммерческие банки все больше стали ориентироваться на обслуживание физических лиц, наблюдались очень  высокие темпы прироста кредитов нефинансовым организациям и населению (3—4% в месяц). Но в период кризиса  эти темпы резко снизились. В феврале впервые за последние годы объем кредитных требований российских банков к нефинансовым организациям и населению снизился в абсолютном выражении. Основная причина — это замедление роста, а для некоторых банков и сокращение ресурсной базы в результате уменьшения задолженности банков перед иностранными кредиторами и оттока вкладов населения. Важное значение имеют также возросшие кредитные риски, стремление банков запастись ликвидностью, в том числе и в форме ликвидных валютных активов.

Стабилизация валютного  курса , восстановление доверия населения  к банковской системе, правительственная  поддержка крупных предприятий  реального сектора, в том числе  в форме гарантий при банковском кредитовании, создают условия для  возобновления роста объемов  банковских кредитов.

Второй безусловно важной проблемой является неразвитость инструментов банковской системы. В наше время, в  условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы  намного усложняется. Появляются новые  инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и  кредитных учреждений. В России на сегодняшний день фактически выполняются  три основные операции: вклады, комиссионные операции (переводы, платежи в пользу юридических лиц, коммунальные платежи  и т.д.), ну и кредитование. Вот  это все основные направления, при  этом огромное количество инструментов, которые вообще не используются. Очень  слабо используется лизинг, плохо  используется франчайзинг, факторинг, рудиментарно развиты операции с  ценными бумагами.

Перспективы развития банковской системы лежат именно в направлении  решения указанных проблем. То есть, главным, несмотря на современный кризис и прочие сдерживающие факторы, является кредитование физических лиц и расширение спектра оказываемых банковских услуг тем же самым физическим лицам.

Ну и то, о чем уже  говорилось, узкий спектр банковских операций будет неукоснительно развиваться. На сегодняшний день, большое количество людей начинает понимать, что хранить  сбережения во вкладах – это, по меньшей мере, неразумно. Потому что  проценты по вкладам всегда будут  ниже инфляции. А чтобы деньги по-настоящему работали, необходим агент, который  размещал бы их на свободном рынке, т.е. на биржах, в векселях, акциях, облигациях и т.д., но используя разнообразные  инструменты с тем,чтобы доход  был выше инфляции. Вот тогда эти  деньги начнут приносить настоящий  доход. Многие в этом смысле видят  розничные банки.

Развитие банковского  сектора сдерживается рядом обстоятельств  как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся  неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых  банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных  банков.

К внешним сдерживающим факторам можно  отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем  залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных  и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к  банкам со стороны населения.

2. Основные виды банковских услуг

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций.

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

Привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады.

Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение  счетов физических и юридических  лиц.

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Купля - продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах. банковский рынок кредитный депозитный

Привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов.

Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов  иностранной валюты по поручению  физических лиц без открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная  организация вправе осуществлять следующие  сделки:

Выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме.

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

Доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам  специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.

Лизинговые операции.

Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

Кредитной организации запрещается  заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих функций  банк:

осуществляет разнообразные  операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;

использует различные  финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить  на следующие основные группы в зависимости  от их содержания и ресурсов, задействованных  при их осуществлении:

Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.

Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.

Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:

формирование и увеличение собственного капитала банка

акционерный капитал - уставный фонд;

резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков  и не предусмотренных в планах банков расходов;

фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;

специальные фонды и резервы;

депозитные операции

депозиты до востребования - денежные средства, вносимые в кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;

срочные вклады - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года);

Основные группы активных операций:

кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса, за счет которой формируется основная часть прибыли банка. Кредитные операции можно классифицировать следующим образом:

по срокам (онкольные - до востребования; срочные - до 1 года, от 1 до 3 лет, свыше 3 лет);

по характеру обеспечения (необеспеченные - бланковые или персональные; обеспеченные - выдающиеся под залог либо имеющие гарантию оплаты);

по размерам ссуды (мелкий кредит, средний, крупный);

по категориям заемщиков  и кредитов:

межбанковский кредит - предоставляется одним банком другому;

банковский кредит - ссуды торгово-промышленным предприятиям;

потребительский кредит - ссуда частным лицам;

муниципальный кредит - предоставленный органам местного самоуправления;

государственный кредит - финансирование за счет федерального бюджета;

международный кредит - предоставляется субъектом-резидентом одного государства другому, являющемуся нерезидентом (фирменный, банковский, государственный);

в зависимости от целей  кредитования:

ссуды на капитальные вложения - производственные основные фонды;

ссуды на временное пополнение недостатка средств - оборотные средства;

ссуды на потребительские  цели;

ссуды на фондовые операции - для участников бирж с ценными бумагами;

по способу взимания процентов:

проценты удерживаются в  момент предоставления ссуды;

проценты удерживаются в  момент погашения кредита;

проценты выплачиваются  равномерными взносами на протяжении всего срока кредита;

плавающая процентная ставка (ролловерный кредит);

прогрессивная ставка;

регрессивная ставка;

факторинговые операции коммерческих банков (факторинг - это переуступка факторинговому отделу банка неоплаченных долговых обязательств, возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита в сочетании с элементами бухгалтерского, информационного, страхового, юридического и другого обслуживания клиента):

внутренний;

внешний;

открытый;

закрытый;

с правом регресса;

без права регресса;

без кредитования;

с кредитованием;

лизинговые операции коммерческих банков (лизинг - это вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передачи его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем):

оперативный лизинг (с неполной окупаемостью);

финансовый лизинг (с полной окупаемостью);

возвратный лизинг;

прямой лизинг;

лизинг по остаточной стоимости;

чистый лизинг;

мокрый лизинг;

раздельный лизинг;

фондовые активные операции банков.

Основные операции комиссионно-посреднических операций:

расчетно-кассовое обслуживание клиентов - операции, выполняемые банками при выдаче (внесении) денежных средств со счетов (на счета) клиентов из кассы банка;

безналичные расчеты по поручению  клиентов:

расчеты платежными поручениями - поручение клиента своему банку о перечислении определенной суммы со своего счета на счет получателя;

расчеты платежными требованиями-поручениями - требование поставщика к покупателю оплатить на основании направленных в его адрес расчетных и отгрузочных документов, стоимость поставляемой по договору продукции, выполняемых работ, услуг;

расчеты аккредитивами (аккредитив - вид банковского счета, используемый для расчетов между предприятиями за счет специально забронированных ими средств) - покупатель поручает своему банку произвести за счет собственных средств, депонированных в банке, или ссуды банка оплату счетов за товары, услуги на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении.

Виды аккредитивов:

с точки зрения возможности  изменения - отзывной, безотзывной;

с точки зрения их использования  в расчетах с поставщиками - простые, переводные;

с точки зрения возможности  возобновления аккредитива - невозобновляемый, возобновляемый;

очки зрения покрытия валютой - непокрытые, покрытые;

с точки зрения обусловленности  выплаты - документарный или гарантированный, денежный;

расчеты чеками - владелец чека (чекодатель) дает письменное распоряжение своему банку перечислить определенную сумму денег, указанную в чеке, получателю средств (чекодержателю). Различают следующие чеки:

именные;

ордерные;

предъявительские;

инкассовая форма расчетов (инкассо - банковская операция, при которой банк поставщика-экспортера по поручение своего клиента и на основании полученных от него инструкций (инкассового поручения) получает платеж или подтверждение (акцепт) о том, что денежная сумма будет выплачена в установленный срок, и зачисляет ее на счет поставщика). Применяется в двух формах:

чистое инкассо - оплата товара финансовыми документами (векселя, чеки ПП и т.д.) без предоставления от поставщика-экспортера коммерческих документов (счет-фактура, отгрузочные и т.д.)

документарное инкассо - оплата товара производится финансовыми инструментами только против коммерческих;

посреднические операции с имуществом клиентов:

брокерская деятельность - в качестве финансового брокера на рынке ценных бумаг выполнение банком посреднических функций при купле - продаже ценных бумаг за счет и по поручительству клиента на основании договора комиссии или договора-поручения;

клиринговая деятельность - деятельность, включающая сбор, сверку, корректировку информации, подготовку бухгалтерских документов по сделкам с ценными бумагами и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним;

доверительная деятельность;

депозитарная и др.;

выдача условных обязательств (банковских гарантий, аваль, векселей и т.д.)

Эффективная гибкая система  банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации  внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное  реагировать на формирующиеся потребности  изменяющейся экономики. Конкуренция  на рынке банковских услуг также  влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

На ряду с выполнением  традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты  в нашей стране выполняют также  электронные услуги, маркетинговые  исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе  трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации  роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному  эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского  обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация  банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхования  банковской деятельности, обеспечение  интересов клиентов банков.

Система депозитного страхования - это комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов от их потери владельцем в случае банкротства коммерческого  банка. Система в той или иной форме существует практически во всех странах рыночной экономики  и стала неотъемлемой частью их банковской системы.

С учетом отечественной специфики  создание системы страхования депозитов  призвано решать следующие основные задачи:

1. Создание гарантий, главным  образом, мелким вкладчикам;

2. Формирование на этой  основе реального механизма предотвращения  кризиса банковской ликвидности  и массового изъятия средств  с депозитных счетов в случае  неблагоприятной конъюнктуры и  банкротств банков.

Немаловажное значение могут  иметь также "сопутствующие" результаты введения СДС. Прежде всего, большая  надежность банковской системы положительно влияет на общее состояние экономики. Появление в системе депозитных отношений третьего участника, берущего на себя долю риска и, следовательно, имеющего основания проявлять интерес к организации банковской деятельности, создает дополнительные возможности для регулирования банков и для более сбалансированного распределения риска между ними и клиентами. А это значит, что страхование способствует абсолютному и относительному росту депозитов. А их рост относительно общей величины денежной массы приводит к росту денежного мультипликатора, что повышает эффективность воздействия регулирующих решений ЦБ на функционирование денежно-кредитной сферы.

Современные приемы и методы страхования работы банков, использование  гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи, с чем возникает  вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и  внедрение наиболее ценного в  банковскую практику. Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементом их деятельности.