Министерство  сельского хозяйства Российской Федерации

Красноярский  государственный университет 
 
 
 

Кафедра: Экономической теории 

Реферат:

Банковская  система и проблемы ее реформирования 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Проверил                                                                                     Плотникова С.П.            

Выполнил                                                                                     Рыбальченко А.А 

Студент ИЗКиП 25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Красноярск 2011

Оглавление

Банковская система РФ 3

Причины централизации и регулирования банковской системы 3

Тенденция развития банковской системы 4

Центральный Банк Российской Федерации 5

"Минусы" банковской системы России 7

Направления реформирования банковской системы 9 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                           Банковская система РФ

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно функционирующей  структурой коммерческих банков и эффективной  системой управления финансовыми и  кредитно-денежными отношениями . Банковская система в экономике, связанной  рыночными отношениями, исполняет  три главные роли:

1. Развитая структура  коммерческих банков управляет  системой платежей. В развитых  рыночных отношениях большинство  коммерческих сделок производится  путем перераспределения средств  между различными банковскими  вкладами посредством чеков или  электронных переводов. При системе  государственного социализма и  монополии государственного банка,  Россия не испытывала необходимости  в эффективно действующей платежной  системе. Производство и товарообмен  между предприятиями определялись  государственным планом, устанавливавшим  выпуск продукции по фиксированным  ценам. В экономике, связанной  рыночными отношениями, платежная  система обеспечивает выполнение  предприятиями и частными лицами  обязательств друг перед другом  посредством отлаженно работающей  банковской системы.

2. Наряду с другими  финансовыми посредниками, банки  направляют сбережения населения  к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность осуществления процесса  инвестирования средств в значительной  степени зависит от способности  банковской системы предоставлять  кредиты именно тем заемщикам,  которые найдут способы  их  оптимального  использования. Это  особенно  важно  в связи с тем,  что рынки нашей страны до конца  еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная  кредитная эмиссия банковской  системы  помогает  нашим  предпринимателям осваивать новые рынки без  привлечения  иностранного капитала.

3. Коммерческие банки,  действуя в соответствии с  кредитно-денежной политикой Центрального  Банка России, регулируют количество  денег, находящихся в обращении.  Стабильный и умеренный рост  денежной массы, при соответствующем  росте объема производства, обеспечивает  постоянство уровня цен. Лишь  в этом случае рыночные отношения  воздействуют на экономическую  систему самым эффективным и  выгодным образом. Задача кредитно-денежной  политики сводится еще и к  обеспечению, по возможности,  полной занятости (в идеале  на свободном рынке должен  быть какой-то резерв рабочей  силы) и роста реального объема  производства. Недостаточная организация  банковской системы и контроль  могут исказить результаты проведения  кредитно-денежной политики.

Причины централизации и  регулирования банковской системы

Мировой опыт прошлых  десятилетий показывает эффективность  действия централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время представляла собой монополию  государственного банка (одноуровневая  банковская система) с жестким планированием  сверху. В данный момент у нас  происходит установление новой централизованной банковской системы, отвечающей стандартам экономики, связанной рыночными  отношениями. Идет речь о совсем другой структуре организации банковских институтов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее кредитно-денежной политики государства, при этом каждый банк в отдельности экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется определенным "правилам игры", установленным государством для эффективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация банковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляционные проблемы. Увеличение инфляции в конечном счете может привести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду производства. Недостаток денег может затормозить рост экономики, препятствуя должному подъему производства и обмену товаров и услуг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегулируемая банковская система вряд ли способна обеспечить должное предложение денег и в наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом.

Тенденция развития банковской системы

Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной способности  денег невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играет главную роль в управлении денежным  оборотом при переходе к рыночной экономике. Начало формированию механизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году решением  о  преобразовании монобанковской структуры в систему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и  Внешэкономбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал  соединять в себе функции центрального и коммерческого банка, хотя и не получил  реальных  рычагов управления денежным оборотом на экономической основе.

Отсутствие двухуровневого построения банковской системы привело  к ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка СССР. Монополия  одного банка сменилась монополией ведомственных банков. Сохранилось  принудительное прикрепление клиентуры  к банкам. Инструментами кредитно-денежной политики остались административно  утверждаемые кассовый и кредитный  планы. Не создавались предпосылки  для формирования финансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка, в  общем здорового западного рынка).

Тем не менее был  сделан шаг в сторону демократизации банковской системы. Действительно, созданная  в административном порядке система  специализированных банков вскоре показала свою неэффективность. Но в то время  о другой трансформации монобанковской структуры не могло быть и речи. Система коммерческих кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в  результате обособления от Госбанка государственных специализированных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия).

Появление системы  специализированных банков дало импульс  к возникновению уже в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевой основе, количество которых  быстро увеличивалось. Их появление  изменило ситуацию в банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было положено начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческих банков с принятием банковских законодательных актов получила правовой статус можно говорить о существовании в настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний уровень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Центральный Банк.  С распадом Союза в 1991 году,  Центральный Банк

России остался  единственным из центральных банковских учреждений бывшего СССР. Госбанк  СССР был реорганизован и присоединен  к Банку России. Специализированные банки распались и стали акционерными.

Пример становления  коммерческого банка можно показать на Промстройбанке. Он был образован  в 1922 году и действовал на протяжении почти 70 лет. В ноября 1991 года состоялось собрание учредителей Акционерного инвестиционно-коммерческого банка, ставшего правоприемником Промстройбанка и сохранившего наименование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк остается одним  из немногих банков  страны, способных выдавать многомиллионные кредиты.

Банковская реформа 1987 года преобразовала государственные  трудовые сберегательные кассы в  Сбербанк СССР как специализированный банк по обслуживанию населения и  юридических лиц. Опыт передовых  стран подсказывал, что сберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из подчинения Госбанку, чтобы  развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независимости  стало принятое в июле 1990 года постановление  Верховного Совета РСФСР, которым бывший Российский республиканский банк Сбербанка  СССР был объявлен собственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в акционерный  коммерческий банк, контрольным пакетом  которого владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно  расширил сферу своей деятельности не только в области совершения депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых операций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и  иные обязательства третьих лиц, совершать операции с иностранной  валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов (трастовые  операции). При выдаче ссуд населению  банк в своей кредитной политике придерживается умеренных процентов. Сбербанк - единственный банк страны, где  сохранность вкладов граждан  гарантируется государством.

  Центральный Банк Российской Федерации

Банк России по своей  сути эквивалентен центральным эмиссионным  банкам других стран. В качестве своей  основной функции, Банк России формирует  и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.  Спектр деятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.

Банк России начал  свое существование с принятием  закона "О Банке России" в  декабре 1990 года. Он независим от распорядительных и исполнительных органов государственной  власти. Он может быть распущен и  ликвидирован только специальным законодательным  актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом. Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

Банк России возглавляется  Председателем Банка и имеет  свой Устав. Председатель назначается  сроком на 5 лет и освобождается  от должности Верховным Советом  РСФСР. Управление Банком

России осуществляется на коллективной основе Советом Директоров Банка. Банк России имеет большое  количество своих отделений по всей стране.

Кредитно-денежное регулирование  экономики России осуществляется Банком России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, предоставляемым банкам, установлением  экономических нормативов для банков, проведением операций с ценными  бумагами. Банк России, как агент  правительства, управляет правительственными депозитами. Почти все правительственные  доходы и расходы проходят по его  счетам. Банк России управляет государственным  долгом, изменяя количество облигаций, находящихся в обращении, проводя  ту или иную кредитно-денежную политику.

Функции Банка  России,  в  общем, сводятся  к  4  пунктам.

1. Банк России хранит  вклады депозитных учреждений, которые  называются резервами (по ним  не уплачивается проценты). Регулирование  процента резервов имеет стратегическое  значение в проведении кредитно-денежной  политики.

2. Банк России выступает  в качестве фискального агента  правительства.

3. Банк России осуществляет  контроль за деятельностью банков, чтобы выявить сомнительные операции  и мошенничество.

4. Банк России регулирует  предложение денег в интересах  экономики в целом.

4) Банковская система  Российской Федерации

Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также  другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы  является Банк России. Банк Внешней  торговли осуществляет внешнеэкономическую  деятельность и совершает операции в иностранной валюте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным  пакетом акций этого банка  владеет Банк России. Сбербанк также  является акционерным, и контрольным  пакетом акций банка владеет  Банк России. По закону государство  гарантирует полную сохранность  денежных средств и других ценностей  населения, вверенных Сбербанку, и  выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное  отличие Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти  все те же операции с денежными фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предоставляют юридическим и частным лицам ссуды и, тем самым, увеличивают предложение денег в экономике.

Коммерческие банки  в Российской банковской системе  играют исполнительную роль. Посредством  коммерческих банков Банк России претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на основании закона отобрать лицензию у банка - это действует как  решение о ликвидации банка. Банки  имеют право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы. Банки  могут образовывать банковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти  и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию  рынка банковских операций и на ограничение  конкуренции в банковском деле. Широкое  распространение получили в нашей  стране объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которые  владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной  для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают  в одних руках процесс управления целой группой банков. Это выгодно  для фирм, поскольку они имеют  возможность в кратчайшие сроки  получить в случае необходимости  кредит от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными (имеется незначительная доля кооперативных  банков), и их акции обращаются на рынке ценных бумаг наряду с ценными  бумагами промышленных предприятий.

Российская банковская система является двухуровневой. Первый и ведущий уровень - Банк России. Второй- исполнительный - все остальные  банки РФ. Все банки должны держать  свои обязательные резервы в Банке  России, так как основная часть  активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент  активов должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организациями.

"Минусы" банковской системы  России

В настоящее время  основной проблемой является преобладание государственной собственности  на банки. До 80 % уставных фондов коммерческих банков составляют вклады государственных  предприятий, которые являются скрытой  государственной собственностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и Внешторгбанка  России является Банк России, который  находится в исключительной государственной  собственности. В банковском деле запрещена  муниципальная собственность. Очень  низка доля кооперативной собственности  и вкладов мелких акционеров. Чрезмерно  высоки вложения в уставные фонды  банков со стороны крупных юридических  лиц. Наблюдаются лишь единичные  случаи иностранной и совместной собственности.

Банк России находится  в федеральной собственности. Мировая  практика показывает, что в собственности  на Центральный Банк могут принимать, кроме государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовых  учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банка составляет ничтожно малый процент по сравнению с количеством кредитных учреждений.

Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются. Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора операций, необходимого в международной  практике, чтобы считаться банком. Кроме того, большая их часть находится  в плачевном финансовом состоянии  и плохо регулируется. Не проведено  разделение банков и небанковских кредитных  учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана агрессивная  модель поведения банка.

Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи  с предприятиями и выполняет  нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых рынков.

В западных странах  плотность банковской сети гораздо  выше, чем в России, где во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его филиал - один административный район. Особенно низка плотность  банковской сети в развивающихся  восточных и северных районах  России.

Структура российской банковской системы

  Направления реформирования банковской системы

     Без кардинальных изменений банковская система Российской Федерации может  стать фактором, реально препятствующим реализации экономической программы  Правительства. Российские банки, понесшие огромные потери в результате кризиса 1998 года, по-прежнему не способны стать  надежной опорой в возрождении российской экономики и государственности. В то же время без их активной роли достижение названных целей  является крайне трудным.

       В настоящее время наиболее  острые и очевидные проявления  кризиса преодолены, банковская  система находится в состоянии  поиска путей выживания и адаптации  к новым условиям. На первый  план выдвигаются проблемы реструктуризации  и рекапитализации банковской  системы.

     Однако  без помощи государства самостоятельное  приспособление банков к сложившимся  макроэкономическим условиям при недостаточных  внутренних ресурсах затянется на долгие годы. Принимая потери банковской системы  равными 2,5% ВВП, можно подсчитать, что  для восстановления капитала российской банковской системы за счет собственных  усилий (из заработанной прибыли) может  понадобиться 5-8 лет. В этих условиях Правительство Российской Федерации  просто не может взять в свои руки инициативу по реструктуризации и рекапитализации  банковской системы. Государство призвано сыграть одну из ключевых ролей в  этом процессе. Его участие должно базироваться на поиске компромисса  между потребностями и приоритетами развития банковского сектора и  возможностями федерального бюджета.

     Рассмотрим  каждый из методов реформирования банковской системы подробнее.

     Под реструктуризацией банковской системы  понимается формирование ее новой конфигурации путем использования средств  поддержки и санирования, банкротств, слияний и поглощений. Основное направление  реструктуризации – повышение концентрации банковского капитала.

     Проведение  реструктуризации банковской системы  России необходимо решить вопрос о  структуре банковской системы, позволяющей  обеспечить систему расчетов, осуществить  кредитование экономики, обслуживание сбережений граждан.

     Проведение  процедуры реструктуризации требует  соответствующего организационного и  законодательного обеспечения.

     Основными принципами реструктуризации должны стать:

     1. экономическая и социальная необходимость  сохранения банков;

     2. определение «опорных» банков, исходя  из интересов развития банковской  системы региона;

     3. сохранение крупных многофилиальных  банков, обладающих современными  банковскими технологиями;

     4. ограничение круга банков, которым  предоставлено право выполнять  платежи в бюджеты и внебюджетные  фонды;

     5. минимизация государственных затрат  на проведение процедур реструктуризации.

     Основным  звеном системы реструктуризации банковской системы Российской Федерации должно стать Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

     Для решения указанных вопросов, прежде всего, необходимо обеспечить возврат  бюджетных денежных средств из «проблемных  банков». При индивидуальном подходе  Банка России и Министерства по налогам  и сборам России к «проблемным  банкам» с точки зрения их возможностей осуществлять текущие налоговые  платежи и выполнять требования реструктуризации задолженности по клиентским бюджетным обязательствам предусматривается, что инициирование  Банком России отзыва лицензии, равно  как осуществление мер финансовой поддержки «проблемных банков», происходит на основании наличия (отсутствия) соглашения между Министерством  по налогам и сборам и указанными банками.

     Интересам России отвечает стратегия, ориентированная  на создание крупных многофилиальных  банков. По объему активов и капитала такие банки должны входить в  число крупнейших банков Европы. Их общее число должно сократиться  до 700-800 крупных банков, работающих во всех регионах, и до 40-50 очень крупных  многопрофильных банков федерального значения.

     Появление банковских институтов такого масштаба существенно изменит ситуацию во взаимоотношениях банковского и  реального сектора экономики  России, российской банковской системы  и мировых финансовых рынков. Только крупные банки в состоянии  предоставлять значительному числу  клиентов весь комплекс современных  банковских услуг, аккумулировать достаточные  финансовые ресурсы и перераспределять их между секторами экономики, удовлетворять  спрос крупных предприятий на кредитные ресурсы, обеспечивать переток  денежных средств из одних регионов в другие, привлекать иностранный  инвестиционный капитал.

     Чрезвычайно ответственной задачей является прекращение деятельности банков, восстановление работоспособности которых не представляется возможным. В настоящее время  доля наиболее «проблемных банков»  составляет почти 20% от их общей численности, причем в них сосредоточено около 40-45% банковских активов. Важно не затягивать ликвидационные процедуры, так как  это приводит к «растаскиванию»  хороших активов, росту убытков  и нанесению ущерба клиентам. Необходимо внести соответствующие поправки в  законодательство, строго ограничив  временные рамки процедуры банкротства.

     Целям дальнейшего повышения концентрации банковского капитала может служить  инициирование слияний и объединений  банковских учреждений, в том числе  под принуждением.

     Реструктуризация  банковской системы будет неполной, если в стране не появится система  защиты вкладчиков. Участвовать в  системе гарантирования вкладов  должны все банки, имеющие доступ на рынок частных вкладов. А такой  доступ должны иметь только банки  с устойчивым финансовым положением. На начальном этапе государство  должно помочь в формировании данной системы.

     Перспективы банковской системы России во многом зависят и от ее рекапитализации. Рекапитализация – это наращивание  капитала и повышение его качества. Нынешний уровень совокупного капитала российских банков (около 111 млрд. рублей) не отвечает требованиям экономического роста и не позволяет банковской системе развернуть масштабные операции по кредитованию реального сектора. Более того, недостаточная капитализация  банковской системы чревата новым, еще более тяжелым, чем нынешний, кризисом.

     Капитализация является не только конкурентным преимуществом, но и существенным фактором устойчивости развития того или иного коммерческого  банка. Банки, обеспечивающие максимальный рост капитала, так или иначе сумеют воспользоваться избытком финансовых резервов для кредитования, в то время как весьма ликвидные, но недостаточно капитализированные банки будут вынуждены размещать свои финансовые ресурсы в сравнительно низкодоходные активы.

     В этих условиях важнейшая задача состоит  в поиске источников финансирования программ реструктуризации и рекапитализации  российской банковской системы.

     На  этом фоне возможности России весьма ограничены. Именно поэтому использование  государственных средств должно сопровождаться жесткими требованиями к банкам, получающим помощь, с тем, чтобы исключить проведение ими  рискованных операций, неоправданное  удовлетворение интересов акционеров и менеджеров. Однако пока происходит противоположное: Банк России не обнародовал  ни принципов отбора критериев своих  кредитов, ни условий, выдвигаемых при  оказании последними финансовой поддержки.

     В целях привлечения средств банков в рекапитализацию банковской системы  Банк России мог бы – в рамках представленных ему инструментов принуждения  – потребовать от акционеров согласия на списание убытков, исполнения уставных капиталов банков, введения ограничений  на выплату дивидендов в банках и  т. п.

     Среди других мер по рекапитализации банковской системы России приоритетное значение имеют следующие действия: