Банковская система: Испания

Реферат

По дисциплине: « Деньги, кредит, банки»

  Тема: «Банковская система: Испания».

Пермь, 2011

Оглавление

Введение

В 1986 году Испания стала полноправным членом Европейского экономического сообщества. С тех пор, по данным Европейской комиссии, Испания выполняет задачи, установленные Европейским советом, и включила его директиву в свое внутреннее уложение.

Вступление в Европейский союз ознаменовалось для Испании, как и для остальных государств-членов, значительными переменами: с середины 90-х годов был создан Европейский единый рынок и Европейская экономическая зона, залог торгового пространства без границ.

С тех пор Европейский союз заметно продвинулся вперед в процессе объединения путем укрепления политических и социальных связей между гражданами; Испания в ходе этого процесса отличалась тем, что стала одним из лидеров в деле внедрения мер по либерализации.

Испания приобрела серьезную ответственность в рамках ЕС, став, наряду с Польшей, пятой страной по численности голосов в Совете министров.

Испания – государство-член ЕС, которое за последние годы получило наибольший объем средств из структурных фондов и фондов сплочения, которые используются для финансирования проектов инфраструктуры и проектов развития. По сути предусматривается, что Испания получит в период 2007–2013 гг. более 31,5 млрд. евро в счет различных структурных фондов и фондов сплочения, став вторым получателем подобных фондов от ЕС после Польши. Кроме того, Испания получит специальный грант на научно-исследовательские разработки в размере 2 млрд. евро согласно решениям, принятым на последнем заседании Европейского совета в Лондоне. За счет этих фондов правительство страны приступило к осуществлению крупных проектов по совместному инвестированию в инфраструктурные объекты с участием частной инициативы. Наиболее важными из этих мероприятий стало внедрение Программы «INGENIO 2010», в рамках которой предполагается достичь в 2011 г. уровня 2% ВВП в отношении государственных и частных инвестиций в НИОКР.

Таким образом, Испания играет большую роль в структуре мировой банковской системы.

Целью представленной работы является: рассмотрение банковской системы Испании, ее отличительных черт и возможности их применения в банковской системе Российской Федерации.

Объектом исследования является банковская система Испании. Предметом исследования являются принципы, формы, методы, характерные черты и особенности функционирования банковской системы Испании.

В рамках достижения основной цели в курсовой работе решались следующие задачи: описание истории развития банковской системы Испании, описание современного состояния банковской системы Испании, сравнение банковских систем Испании и РФ и выявление возможностей применения некоторых особенностей банковской системы Испании в банковской системе РФ.

Информационной базой проведенного в реферате исследования явились: экономическая литература,  лекционный материал профессора Родионовой Л.Н., интернет-ресурсы.

1 История развития банковской системы Испании

В испанской финансовой системе, зародившейся в XIX в. и остававшейся без существенных изменений, с конца второй мировой войны до 1977 г., экономика страны до вступления Испании в ЕС (1 января 1988 г.) носила довольно замкнутый характер, а производственные фонды (по европейским стандартам) были явно недостаточны. В 1987 г. наблюдался быстрый прирост ВВП (с 3,3% в 1986 г. до 5,5% в 1987 г.), обусловленный увеличением спроса на внутреннем рынке, что обеспечило приток крупных иностранных инвестиций. Все это привело к ревальвации активов.

Рост - спроса послужил причиной уменьшения объема частных сбережений с 22% от ВВП в 1986 г. до 20% в начале 1988 г. (7,3 млрд. песет). В результате получила широкое распространение практика займов в частном секторе. Ухудшились и показатели торгового баланса страны. Положение усугубилось после ревальвации песеты (еще одно последствие притока иностранного капитала). Ревальвация национальной валюты, а также высокий уровень процентных ставок в стране, в свою очередь, породили серию рисковых финансовых вложений, что еще больше осложнило структуру финансовых рынков Испании.

Испания занимает четвертое место по количеству выпущенных в оборот банкнот среди стран, присоединившихся к Европейскому союзу.

В 1988 г. в Испании существовал достаточно хорошо организованный рынок кратко- и среднесрочного кредитования, а вот рынок долгосрочных кредитов был развит недостаточно. Фондовые биржи, как правило, были неликвидны и неэффективны. Около 60% личных сбережений хранилось в виде наличности или банковских депозитов. Быстро развивался межбанковский рынок, созданный в 1971 г.

Так как рынок долгосрочного ссудного капитала нельзя было назвать ликвидным, основной опорой компаний в финансовой сфере был банковский сектор. К концу 1980-х гг. на банки приходилось около 30% финансового капитала. Курировал финансовую систему страны и проводил кредитно-денежную политику Банк Испании.

Банковский сектор, как и финансовая система, банковское дело в Испании строго контролировался государством и был защищен от внешних конкурентов. Ставки процентов по депозитам и ссудам обычно были привязаны к учетной ставке Банка Испании и могли колебаться в определенных, довольно мягких границах. В ответ на это банки обязаны были финансировать национальные проекты и предоставлять ссуды некоторым приоритетным отраслям. Кроме того, в 1970 г. в качестве инструмента денежно-кредитной политики были введены определенные требования к резервным фондам, и в течение 1980-х гг. они достигли 15-18%. Несмотря на столь суровый контроль, появлялись и первые признаки либерализации, в частности постепенно ослаблялись ограничения на величину процентной ставки (1969-1987 гг.)

"Частные" коммерческие  и "общественные" сберегательные  банки - два основных типа финансовых учреждений Испании. Кроме того, в банковской сфере страны оперируют иностранные банки и кредитные кооперативы.

Коммерческие банки всегда следовали модели "banca mixta", предоставляя широкий спектр коммерческих и инвестиционных банковских услуг внутри страны, часто действуя при этом через дочерние фирмы и ассоциации. Обычно они оказывали розничные услуги частным клиентам среднего и высшего класса, а также финансировали средний и крупный бизнес. В этом секторе доминировала так называемая "Большая семерка"-Banco de Bilbao, Banco Espanol de Credito ("Banesto"), Banco Central, Banco Hispano Americano, Banco Santander, Bancode, Vizcaya и Banco Popular, а также Banco Exterior, крупный государственный "экспортный" банк .

Сберегательные банки (по-испански "cajas de ahorro") обычно предлагали более ограниченный спектр услуг по сравнению с коммерческими, да и клиентская база опиралась на менее состоятельных вкладчиков. Большая часть сбережений размещалась на сберегательных счетах; затем эти средства использовались для предоставления ссуд на общественные проекты, ипотечные ссуды частным лицам (до 1983 г. сберегательные банки обладали монополией на этот вид деятельности) и межбанковские кредиты.

В 1988 г. 81 сберегательный банк с 12 600 отделениями занимался в основном предоставлением ссуд (в местном масштабе) на базе средств, аккумулированных из быстро растущих сбережений частных лиц. Несмотря на ограниченность географической зоны операций, на сберегательные банки приходилось более 42% всех банковских депозитов Испании (сравните с 33% в 1985 г.). Около 54% этих депозитов находились в руках десяти крупнейших "cajas", три из которых входили в число первой десятки депозитных учреждений страны. Вызов, брошенный коммерческому банковскому сектору, лучше всего характеризуется именно объемом депозитов -в 1987 г. средняя скорость роста объема депозитов составляла 5.27%, больше, чем у Ваnсо de Vizcaya, самого быстро развивающегося коммерческого банка "Большой семерки".

Что касается иностранных банков, долгое время доступ на финансовый рынок Испании иностранным банковским учреждениям был закрыт; исключение составляли лишь четыре банка, правда, их доля на рынке была сравнительно невелика. В 1978 г. запрет был снят, но деятельность иностранных банков на рынке розничных финансовых услуг строго регламентировалась. Однако эти запреты можно было легко обойти, приобретая испанский банк, покупатель которого автоматически получал статус внутреннего банка.

К 1988 г. в Испании работало 36 иностранных банков: В табл. 4 приводятся данные о наиболее крупных из них.

В октябре 1990 г. Конфедерация сберегательных банков Испании (СЕСА, 77 банков) заключила соглашение о взаимном сотрудничестве сроком на два года с аналогичной конфедерацией в Германии (577 сберегательных банков). Согласно этому соглашению, каждая организация обязывалась оказывать банковские услуги и финансовую консультативную помощь клиентам противоположных сторон. Кроме того, десять испанских сберегательных банков объединились в торговый концерн, который должен был играть роль посредника и приобретать доли в испанских заграничных компаниях.

По мере того как стирались различия между коммерческими и сберегательными банками, последние стали представлять собой серьезную конкурентную угрозу. Cajas не только географически расширяли свое поле деятельности, но также активно пытались включить в число своих клиентов мелкие и средние компании, на которые традиционно опирались коммерческие банки. Сберегательные банки успешно повышали качество финансовых услуг. Так, в 1998 г. Саjа de Madrid и Саjа de Bilbao Bizcaia Kutxa ввели новый вид счетов "supercuentas". Фактически в 1989 г. темпы прироста прибыли сберегательных банков из группы СЕСА в три раза превысили аналогичные показатели традиционных банков. Успех был достигнут во многом благодаря политике развития новых видов финансовых услуг, а также политике расширения, открытия новых отделений.

В 2006 и в 2007 году гг. в Испании значительно выросло число иностранных финансовых учреждений. Свои отделения открыли шесть новых банков. Кроме того, иностранные банки, как правило, приобретали акции ориентированных на внутренний рынок испанских банков.

2 Современное состояние банковской системы Испании

2.1 Центральный Банк Испании

Центральный банк разрабатывает и реализует кредитно-денежную политику с учётом введения в стране евро. Характерная особенность банковской системы Испании – исключительно высокий уровень концентрации и централизации производства и капитала.

В настоящее время в Испании насчитывается 132 банка. Многочисленные филиалы банков существуют во всех городах. Banco de Espana – Центральный банк Испании.

Что касается истории основания и развития Центрального банка Испании, то Банк Испании (исп. Banco de Espana) – центральный банк Испании. Основан в Мадриде в 1782 году Карлосом III, в настоящий момент является членом Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ).

Банк был основан под названием Banco Nacional de San Carlos, его первым директором был французский банкир Франсиско Кабаррюс. Центральный банк — Банк Испании (БИ) длительное время не имел даже ограниченной самостоятельности и строго руководствовался в своей деятельности указаниями Министерства финансов Испании. Теперь он должен поддерживать политику правительства лишь в той степени, в какой это можно делать без влияния на стабильность национальной валюты. Отныне БИ не может получать указаний от органов исполнительной власти и имеет решающее право голоса при использовании тех или иных монетарных инструментов. В то же время Центробанк подотчётен парламенту и правительству. Управляющий БИ обязан присутствовать на заседаниях правительства и ряда парламентских комитетов, что даёт возможность оказывать на него давление и тем самым влиять на принятие решений в области денежно-кредитной политики.

Управляющий БИ назначается королём Испании по представлению главы правительства сроком на 6 лет без возможности назначения на второй срок. Министр финансов информирует о предстоящем назначении парламент, однако последний не имеет права отводить предложенную кандидатуру. Уволить управляющего можно только в том случае, если он не способен выполнять свои обязанности или за серьёзный проступок. В течение двух лет после ухода со своего поста управляющий не имеет права работать в учреждениях кредитной системы. Его заместитель назначается правительством по рекомендации управляющего на тот же срок. Остальные члены Банковского совета, включая директора Казначейства, директора налогового ведомства и советников, назначаются правительством по представлению министра финансов на срок четыре года. 
Частные активы членов Банковского совета находятся под жёстким контролем. Сразу после назначения они передают своё движимое имущество в доверительное управление специального института, не принимающего от них никаких инструкций.

В 1994 году после вхождения Испании в Европейский валютный союз, Банк Испании стал членом Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ).

2.2 Функции Центрального Банка  Испании

Банки и сберегательные кассы играют важнейшую роль в испанском финансовом секторе, как в силу деловой активности, так и в связи с их присутствием во всех сегментах экономики. В испанской финансовой сфере, с момента учреждения Европейской системы Центробанков (ЕСЦБ) и Европейского центрального банка (ЕЦБ), были пересмотрены функции, которые исполнял Банк Испании, участвуя в осуществлении следующих основных функций, переданных ЕСЦБ:

– определение и исполнение валютной политики в Зоне евро в целях поддержания стабильности цен в этой зоне;

– проведение валютнообменных операций, хранение и управление официальными валютными резервами государства;

– развитие должного функционирования платежной системы в Зоне евро;

– выпуск банковских билетов, имеющих официальное хождение.

Кроме того, Банк Испании, согласно положениям «Закона об автономии», обладает следующими функциями:

– осуществление надзора за платежеспособностью и деятельностью кредитных организаций и финансовых рынков.

– содействие должному функционированию и стабильности финансовой системы и национальных платежных систем.

– разработка и публикация статистики, имеющей отношение к его функциям.

– оказание услуг казначейства и финансового агента по вопросам государственной задолженности.

– консультирование правительства и подготовка необходимых докладов и исследований.

2.3 Характеристика и структура  банковской системы Испании

Современную структуру банковской системы Испании можно представить следующим образом:

1) государственные кредитные  учреждения;

а) Центральный банк;

б) Ипотечный банк, Стройбанк, Промышленный банк, Сельскохозяйственный кредитный банк, Банк местного кредитования, Центральная касса по кредитованию мореплавания и рыболовства, Внешнеэкономический банк;

2) частные банки;

3) сберегательные кассы;

4) кредитные кооперативы.

Действующие в Испании банки являются финансовыми учреждениями, уполномоченными в качестве таковых, которые осуществляют посреднические операции со средствами, полученными от своих клиентов, и предоставляют иные услуги финансового характера.

На 30 июня 2009 года имелось 77 официально зарегистрированных испанских банков и многочисленные дочерние банки, филиалы, представительские и корреспондентские отделения за рубежом. Кроме того, 60 зарубежных банков имели отделения в Испании.

Сберегательные кассы – это кредитные организации, имеющие полную операционную свободу в сравнении с остальными участниками испанской финансовой системы. Они учреждены, имея юридический статус частных фондов, созданных в социальных целях и действующих на чисто рыночных условиях, хотя и реинвестируют часть полученной прибыли в социальные проекты.

Эти учреждения имеют глубокие корни и давние традиции в Испании, они привлекают весьма существенную долю частных сбережений и, с точки зрения работы с активами, характеризуются предоставлением финансирования частному сектору (через ипотечные кредиты и т.д.). Они также отличаются деятельностью по финансированию крупных государственных объектов и частных проектов по размещению и приобретению ценных бумаг с фиксированным доходом. Испанские сберегательные кассы объединены в Испанскую конфедерацию сберегательных касс (CECA).

В последние годы банки и сберегательные кассы участвуют в важном процессе, направленном на оптимизацию их позиций и масштабов в условиях единого европейского рынка банковских услуг. В рамках этого процесса произошла дальнейшая интеграция, затронувшая крупнейшие испанские банки и приведшая к возникновению двух банковских групп (SCH и BBVA), имеющих европейский масштаб и значительное присутствие в Латинской Америке. Кроме того, на 1 января 2004 года состоялось международное слияние банков Барклез – Банко Сарагосано, что привело к созданию шестой по объему полученной прибыли банковской группы в испанском банковском секторе.

Помимо сберкасс, в Испании есть коммерческие банки. До 1974 года они разделялись на депозитные и промышленные (деловые). Начиная с 1974 года они, следуя мировой тенденции, стали преобразовываться в универсальные. Банки типа «Ваnса official» занимаются распределением ссуд, выдаваемых на более выгодных, по сравнению с рыночными, условиях, как в отношении процентной ставки, так и в отношении доли наличных и срока погашения. Такие ссуды в области жилищного финансирования являются ипотечными и выдаются на строительство «защищенного» жилья на срок 15 лет для приобретателя и 3 года «отсрочки» для жилищно-эксплуатационной фирмы.

Для того чтобы стимулировать выдачу учреждениями квалифицированных ссуд, финансовые органы, прежде всего, освобождают их от необходимости иметь обязательные резервы для этих целей. Кроме того, государство «бонифицирует» процент: ежегодная конвенция гарантирует учреждениям получение определённой процентной ставки, эта ставка устанавливает долю, выплачиваемую приобретателем или инвестором, и, как разность, долю, которую покрывают ведомства.

В отношении банков частного сектора («barika privada») государство применяет жёсткие ограничительные меры. С одной стороны, до недавнего времени в банковской системе Испании, строго регламентировались процентные ставки, как на депозиты, так и на кредиты; с другой стороны, приблизительно половина активных операций банка также регламентируется, в том числе, кассовая наличность — в размере 18%; казначейские боны — 12%; экспорт — не менее 3%; инвестиции — не менее 5% и государственные ценные бумаги — по крайней мере, 13,5%.

Если активы банка, обязательные для использования на экспорт, и инвестиции не очень обременяют его, так как есть свобода выбора у дебиторов, то более жёстким является требование, чтобы 25% активов банка направлялись на государственные нужды.

 В настоящее время  в Испании насчитывается 132 банка (классификация крупнейших банков Испании представлена в таблице 1), которые являются основным звеном в банковской системе Испании и могут быть подразделены на категории. Частные банки Испании классифицируются в специальном реестре Банка Испании следующим образом: национальные банки (38); региональные банки (13); местные банки (48), в четырёх из них большая часть акций принадлежит иностранным банкам; иностранные банки (36). Что касается функционирования иностранных банков на территории Испании, то оно происходило постепенно.

Таблица 1 – Крупнейшие банки Испании

В настоящее время число иностранных банков в Испании составляет более 40 и они привнесли на местный рынок множество дорогостоящих новшеств, таких, как, например, вознаграждения за вклады до востребования или казначейские билеты. Иностранные банки и в дальнейшем будут играть заметную роль в испанском банковском секторе. Это будет, прежде всего, участие в перегруппировке местных банков путём покупки мелких банков у больших банков, которые испытывают нехватку капиталов. Американские, а также английские и другие европейские банки пытаются в последние годы приобрести часть капитала или купить полностью испанские банки, чтобы использовать преимущества быстрого экономического развития страны и растущую «боннаризацию» её населения.

2.4 Основные виды операций коммерческих  банков Испании

Значение коммерческих банков в современной кредитной системе Испании столь велико, что необходимо особо подчеркнуть, что современные коммерческие банки (как и в большинстве банковских системах Европы) способны предложить клиенту до 2000 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности банков, которая сегодня охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудных капитала. И хотя в некоторых областях банки утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка.

К таким банковским операциям относятся:

1. депозитные;
2. кредитные;
3. осуществление денежных расчетов.

Некоторые банки, как Banco Santander, BBVA и Caja Madrid даже предлагают 100% ипотеки на срок более 40 лет, на тех же условиях, которые предлагались до начала кризиса. Некоторые коммерческие банки, как La Caixa, CAM и Bancaja также предлагают 100% ипотеку на более чем 30 или 40 лет.

Согласно недавним сведениям, основные банки Испании снова предлагают ипотечные кредиты на докризисных условиях.

Цифры Банка Испании показывают, что кредиты, превышающие 80% от стоимости дома, составили 11,9% от общего объема кредитов в 2010 году, что сопоставимо с уровнем 2008 года.

Интересный факт: семьям, купившим жилье в первые 3 месяца года потребуется 6,5 лет (с учетом валового дохода) для выплаты за дом или квартиру по сравнению с 7,6 годами в период между 2006 и 2007 годом.

3. Сравнительная характеристика  банковских систем Российской  Федерации и Испании

При проведении сравнительного анализа банковских систем Российской Федерации и Испании были выявлены  их схожие и отличительные друг от друга черты, приведенные в таблице 2.

  Таблица 2 – Сравнительная характеристика

 банковских систем  РФ и Испании

На основе данной таблицы можно сделать ряд выводов:

Центральный банк РФ почти на сто лет старше аналогичного учреждения в Испании, при этом как в России, так и в Испании ЦБ полностью принадлежит государству. Формами организации деятельности центрального банка (с точки зрения собственности на капитал) как в России, так и в Испании являются государственные центральные банки, капитал которых принадлежит государству.