Банковская система Объединенных Арабских Эмиратов

     Банковская  система Объединенных Арабских Эмиратов

     Центральный банк играет разноплановую роль в  национальной экономике Объединенных Арабских Эмиратов.

     Помимо  «банка всех банков» в стране, он также является банкиром и финансовым советником правительства. В компетенцию  Центрального банка входит формулирование и проведение банковской, кредитной  и монетарной политики страны для  реализации и достижения целей экономической  политики, в том числе стабильности цен, поддержки дирхема ОАЭ и его свободной конвертируемости во все валюты. Центральный банк начал свою официальную деятельность с 11 декабря 1980 г. в соответствии с Законом ОАЭ №10 от 1980 г., заменившим собой Закон №2 от 1973 г., которым был учрежден бывший Валютный совет . Определяя цели Центрального банка, Статья 5 Закона гласит, что Центральный банк «направляет денежную, кредитную и банковскую политику и контролирует их осуществление в соответствии с общей политикой государства таким образом, чтобы поддерживать развитие национальной экономики и стабильность валюты». Для достижения этих целей Закон дает Центральному банку следующие полномочия:

     выполнять функции выпускающего валюту органа;

       поддерживать стабильность валюты  внутри страны и за ее пределами,  обеспечивать ее свободную конвертируемость  в иностранные валюты;

       проводить кредитную политику  таким образом, чтобы способствовать  сбалансированному росту национальной  экономики; 

       организовать и продвигать банковскую  деятельность и контролировать  эффективность банковской системы; 

       выполнять функции банка правительства  страны в установленных законодательством  пределах;

       консультировать правительство  по финансовым и монетарным  вопросам;

     поддерживать  золотой запас страны и резервы  иностранных валют;

       функционировать в качестве главного  банка страны;

       и выступать в качестве финансового  представителя государства в  Международном валютном фонде,  Международном банке реконструкции  и развития и других международных и арабских фондах и учреждениях, и осуществлять операции государства с указанными организациями.  

     Местные зарегистрированные банки и иностранные  банки  

     Банки в ОАЭ делятся на две основные категории: местные зарегистрированные банки и акционерные компании, лицензируемые в соответствии с  положениями Закона №10 ОАЭ от 1980 г., и филиалы иностранных банков, получившие лицензии Центрального банка  на осуществление банковской деятельности в стране согласно положениям указанного Закона. Исторически, национальные банки (с акционерным капиталом, принадлежащим  отечественному бизнесу) и иностранные  банки существовали и до создания бывшего Валютного совета, т.е. до создания и начала работы Центрального банка. С учетом таких исторических обстоятельств число банков и  их филиалов в стране и за рубежом  возросло очень быстро, создав определенную диспропорцию между числом банков и  емкостью местного рынка. В результате, контролирующий в то время орган  прекратил выдачу лицензий новым  банкам и сократил количество филиалов иностранных банков, ограничив их, максимум, 8. Центральный банк ОАЭ  выдал пять новых лицензий иностранным  банкам и финансовым учреждениям  в 2003 г., доведя общее число представительств иностранных банков в ОАЭ до 48. Число филиалов 21 национального банка выросло к концу 2003 г. до 330 в сравнении с 310 на конец 2002 г. Были открыты два новых отделения по обмену валют национальных банков, доведя их число в 2003 г. до 37, а с открытием одного нового отделения иностранного банка общее число филиалов и обменных пунктов 25 иностранных банков достигло 87. В 2003 г. на рынок вошли финансовые и денежно кредитные брокеры, после чего общее число лицензированных брокеров составило 32 главных конторы и один филиал. Количество финансовых компаний оставалось неизменным (6 компаний) на конец 2003 г. 

     Банки с ограниченной лицензией  

     Банк  с ограниченной лицензией представляет собой коммерческий банк, лишенный права принимать депозиты от резидентов в дирхемах, но имеющий разрешение на прием депозитов в иностранной  валюте. Такой банк также может  предоставлять кредиты как резидентам, так и нерезидентам.  

     Инвестиционные  банки 

     Закон ОАЭ №10 от 1980 г. определил инвестиционный банк как банк, который не принимает  депозиты со сроком менее двух лет, но может занимать средства в своей  главной конторе, у местных или  иностранных банков или на финансовых рынках.  

     The Hawala System 

     «Хавала» играет основную роль в обеспечении переводов средств, особенно средств рабочих-мигрантов, и является составной частью международной финансовой системы. Недавно ОАЭ подтвердила свое отношение к «хавале», заявив, что их позиция сохранится и будет направлена на регулирование и предотвращение злоупотреблений, а не на запрещение уже установившейся в течение многих лет системы финансовых расчетов. ОАЭ сотрудничают с Всемирным банком и МВФ в достижении этих целей. «Хавала» предшествовала традиционному или «западному» способу ведения банковской деятельности на Среднем Востоке и в Азии. До создания первого в Азии западного банка, примерно, в 1770 г., сарафы и потедары, (менялы и хавалдары) играли важную роль почти во всех коммерческих и финансовых сделках. Сегодня как «хавала», так и западные банковские системы, жизненно важны и часто переплетаются в экономиках таких стран, как Индия, Пакистан и Бангладеш. В ОАЭ находится большое число рабочих-мигрантов из этих стран, что способствует значительному росту операций «хавала» в Эмиратах. Центральный банк принял меры для установления контроля в этой системе, выдавая лицензии операторам «хавала» в стране с тем, чтобы такие дилеры могли вести свой бизнес легально. Регулируя систему «хавала», Центральный банк возложил на дилеров «хавала» обязанность докладывать властям о любых подозрительных сделках. Именно в результате существовавшей ранее анонимности и почти полного отсутствия документации системе «хавала» были свойственны злоупотребления как со стороны отдельных лиц, так и групп лиц, которые переводили средства для финансирования нелегальной деятельности. 

     Функционирующие финансовые учреждения 

     Некоторые отечественные и иностранные  банки в ОАЭ:  

     Отечественные банки, функционирующие в ОАЭ:

     Абу Даби Исламик Банк (Abu Dhabi Islamic Bank)

     Абу Даби Коммершиал Банк (Abu Dhabi Commercial Bank)

     Араб Банк фор Инвестмент энд Форин Трейд (Arab Bank for Investment & Foreign Trade)

     Банк ов Шарья (Bank of Sharjah)

     Коммершиал Банк Интернешнл (Commercial Bank International)

     Коммершиал Банк ов Дубай (Commercial Bank of Dubai)

     Дубай Банк (Dubai Bank)

     Дубай Исламик Банк (Dubai Islamic Bank)

     Эмиратс Банк Интернешнл (Emirates Bank International)

     Ферст Галф Банк (First Gulf Bank)

     Инвест Банк (Invest Bank)

     Машрег Банк (Mashreq Bank)

     Миддл Ист Банк (Middle East Bank)

     Нешнл Банк ов Абу Даби (National Bank of Abu Dhabi)

     Нешнл Банк ов Дубай (National Bank of Dubai)

     Нешнл Банк ов Фуджейра (National Bank of Fujairah)

     Нешнл Банк ов Рас-эль-Хайма (National Bank of Ras Al Khaimah)

     Нешнл Банк ов Шарья (National Bank of Sharjah)

     Нешнл Банк ов Умм-Аль-Кайван (National Bank of Umm Al Qaiwain)

     Юнион Нешнл Банк (Union National Bank)

     Юнайтед Араб Банк (United Arab Bank)  

     Иностранные банки, функционирующие в ОАЭ:

     Аль-Али  Банк ов Кувейт КСС (Al Ahli Bank of Kuwait K.S.C.)

     АБН АМРО Банк НВ (ABN-Amro Bank N.V.)

     Араб Африкан Интернешнл Банк (Arab African International Bank)

     Араб Банк плс (Arab Bank plc.)

     Банк ов Барода (Bank of Baroda)

     Банк Мелли Иран (Bank Melli Iran)

     Банк Садерат Иран (Bank Saderat Iran)

     Банк Банораб (Banque Banorabe)

     Барклайз Банк Плс (Barclays Bank Plc.)

     Банк дю Каир (Banque du Caire)

     Кредит Агриколь Индосуэц (Credit Agricole Indosuez)

     Кредит Свис (Credit Suisse)

     БЛС (Франция) С.А. (BLC (France) S.A.)

     БНП Париба (BNP Paribas)

     ЭйчЭсБиСи Банк Миддл Ист (HSBC Bank Middle East)

     Ситибанк Н.А. (Citibank N.A.)

     Эль-Нилейн Банк (El-Nilein Bank)

     Хабиб Банк АГ Цюрих (Habib Bank A.G.Zurich)

     Хабиб Банк Лимитед (Habib Bank Limited)

     Джаната Банк (Janata Bank)

     Ллойдз ТСБ Банк Плс (Lloyds TSB Bank Plc.)

     Нешнл Банк ов Бахрейн (National Bank of Bahrain)

     Нешнл Банк ов Оман САОГ (National Bank of Oman S.A.O.G.)

     Рафидан Банк (Rafidain Bank)

     Стандард Чартерд Банк (Standard Chartered Bank)

     Сосьете Женераль (Societe Generale) 

     Юнайтед Банк Лимитед (United Bank Limited)

     ЮБиЭс (UBS) 
 
 
 

     Объединенные  Арабские Эмираты могут гордиться  прогрессивной банковской системой, которая представлена как национальным, так и иностранным секторами. При населении численностью 3,3 млн. ОАЭ имеет один из наиболее высоких  в мире коэффициентов соотношения  количества банков на имеющиеся капиталы. Сейчас в стране работает 21 местный  банк с 724 филиалами и 27 иностранных  банков со 109 филиалами. Благодаря политике Центрального банка ОАЭ, предъявляющего завышенные требования к достаточности  основного капитала по сравнению  с международными стандартами, банки  ОАЭ остаются одними из самых надежных в мире. Широкий спектр услуг, предлагаемый банками юридическим и физическим лицам, сравним с услугами банков других стран по структуре процентов, стоимости и требованиям к минимальному остатку.

       Страна постоянно улучшает законодательную  инфраструктуру, чтобы сделать банковские  услуги более эффективными и  привлекательными для иностранных  компаний, в том числе, упрощая  процесс разрешения коммерческих  споров и внедряя систему мер,  препятствующих отмыванию «черных»  капиталов. 

       Как правило, все банки без  особых затруднений открывают  счета для физических лиц - обладателей резидентской визы, для нерезидентов это будет  сделать сложнее, во многом  решение банка об открытии  счета будет зависеть от того, гражданином какой страны является  заявитель. В последние годы  банки крайне осторожно стали  относиться к клиентам из России. После скандала с Bank of New York многие банки категорически отказались от работы с российскими клиентами. Основной вопрос – неясность происхождения «российских денег»: невозможность проверить их «чистоту» служит серьезным препятствием для открытия счетов. Особенно категоричны в этом смысле банки с американским и английским протекторатом. Очень немногие банки соглашаются открывать счета для граждан России, приехавших в ОАЭ по туристической визе. Как правило, в таком случае, банки просят предоставить рекомендательные письма от респектабельных клиентов имеющих счета в этом же банке.

       Что касается корпоративных счетов, одним из главных требований  банков является регистрация  на территории ОАЭ. Однако, некоторые банки открывают счета для компаний, зарегистрированных на территории других государств и даже в оффшорных зонах, естественно, при наличии полного пакета требуемой документации, легализованной надлежащим образом Министерством иностранных дел ОАЭ. Кроме этого, банк может попросить предоставить баланс компании за последние годы и копии выписок из других банков, где имеются счета этой компании, а также рекомендательные письма других компаний, имеющих счета в этом же банке. Решение об открытии счета для той или иной компании рассматривается банком в каждом конкретном случае отдельно. Даже турист может открыть себе счет в банке! В услугах эмиратских банков могут нуждаться лица, часто приезжающие в ОАЭ по бизнесу, как обычные челноки, так и крупные оптовики. Имея счет в каком-либо из банков ОАЭ, они, прежде всего, избавляют себя от необходимости перевозить с собой наличные деньги и от бюрократических формальностей, связанных с вывозом валюты из России и стран СНГ. Банковская система ОАЭ предоставляет для физических лиц возможность открытия двух основных видов банковских счетов – текущего и накопительного, хотя возможны самые различные варианты, в том числе и комбинированные. Как правило, лица, не имеющие статус резидента страны, могут открыть только накопительный счет (savings account). Основным отличием накопительного счета от текущего является то, что его владельцу не предоставляются чековая книжка и возможность получения банковских кредитов. При этом владелец накопительного счета имеет возможность получать прибыль по своему вкладу. При этом, как правило, каждый банк устанавливает свои процентные ставки.  

       Национальный банк  Дубая (National Bank of Dubai)

       Это местный банк, известный своим  дружелюбием по отношению к  нерезидентам (туристам и гостям  ОАЭ). Для открытия накопительного  счета требуется положить на  счет минимум 1000 дерхем. ОАЭ. НБД также, как и Ми Банк, не применяет никаких штрафов за отсутствие на вашем счету минимального баланса. Выгоды открытия счета в Национальном банке Дубая. Доступ к вашему счету посредством карточки VISA ELECTRON. Даная многофункциональная дебитная карточка дает доступ к вашему счету в любой точке мира. Более 22 млн. магазинов принимают VISA ELECTRON к оплате, а также более 700 тыс. банкоматов принимают карточки с логотипом VISA, ELECTRON или PLUS. На территории ОАЭ доступ к счету возможен через любой банкомат, принимающий карточки центрального банка ОАЭ SWITCH. Для физических лиц банк также предоставляет сервис по телефону (в т.ч. мобильному) и через Интернет в любое время и из любой точки мира. Проценты по накопительным вкладам в дирхамах ОАЭ выплачиваются клиенту банком каждые полгода 30 июня и 31 декабря согласно минимальному балансу, поддерживаемому в течение месяца. Для открытия счета необходимо предъявить

     - заграничный паспорт, вместе с  копией, заверенной вашим заграничным  банком 

     - рекомендательное письмо от вашего  заграничного банка 

     Ми  Банк - банк нового поколения

     Ми  Банк (meBank) является отдельным подразделением Банковской группа Эмиратов (Emirates Bank Group), которое предлагает банковский сервис для физических лиц исключительно через Интернет.

     Мы  пришли к выводу, что это - наиболее гибкий банк в том, что касается открытия счетов для нерезидентов. По всей видимости, он является также одним из немногих банков ОАЭ, где клиентам необязательно  поддерживать минимальный баланс на своем счету. Это означает, что  банк не налагает штрафы, даже когда  баланс равен нулю. (Другие банки применяют штрафы, если баланс падает ниже установленной банком границы. Для физических лиц она обычно колеблется от 1 тыс. до 10 тыс. дрх. ОАЭ в зависимости от банка). Преимуществом Ми Банка является, прежде всего, обслуживание и управление счетом исключительно через Интернет. Возможно, это отпугнет сторонников традиционного подхода, привыкших к классической системе. Следует также отметить, что банк более популярен среди молодых людей, которые часто предпочитают работать дистанционно. Клиенты банка имеют круглосуточный и ежедневный доступ к счету из любой точки мира. Заметим, что управление счетом через Интернет – самый дешевый из всех предлагаемых банками способов (по сравнению, например, с банковским сервисом по телефону, когда международные переговоры могут обойтись вам в круглую сумму).

       Открытие счета в Ми Банке 

     Ми  Банк предоставляет клиентам свои продукты и услуги посредством открытия универсального личного счета «Ми Эккаунт» («meAccount»).

     «Ми Эккаунт» могут открыть как резиденты, так и гости страны (в том числе и туристы).

     Одно  из исключений для гостей и туристов состоит в том, что для них  открывается только так называемый накопительный счет (savings account), и, в отличие от владельцев текущего счета (current account), не предоставляются чековая книжка и возможность получения банковского кредита. Однако, как мы уже говорили, преимущество накопительного вклада, в том, что по нему выплачиваются проценты. В остальном у всех клиентов одинаковые возможности - это и получение банковских карточек, и совершение денежных переводов, оплата различных счетов, услуги безопасной электронной почты, возможность получения информации о счете 24 часа в сутки и 7 дней в неделю из любой точки мира. Накопительный вклад можно открыть в одной из 7 валют : в дирхамах ОАЭ, долларах США, британских фунтах стерлингов, швейцарских франках, австралийских долларах, канадских долларах и евро.

       Для открытия счета необходимо  предъявить заграничный паспорт,  письмо-рекомендацию от вашего  банка и выписку со счета  за последние 3 месяца.

     HSBC (Банковская корпорация Гонконга и Шанхая)

       Эта всемирно известная международная  банковская группа гордится своей  универсальностью. Она прекрасно  знакома с культурой и традициями  стран, где она оперирует, что  во многом отражено в характере  её рекламных кампаний. Настоящая  ценность банковского сервиса  группы HSBC раскрывается во время путешествий, так как сеть её банков раскинулась практически по всему миру.

     Для открытия накопительного счета необходимо предъявить

     - заграничный паспорт 

     - письмо-рекомендацию от вашего  банка 

     Впоследствии  необходимо поддерживать минимальный  баланс в размере 5 тыс. дрх. ОАЭ ( или 2 тыс. долл. США, англ. фунтов стерлингов или евро в зависимости от того, в какой валюте у вас счет ). Каждый раз, когда баланс падает ниже установленной границы, со счета ежемесячно будет удерживаться сумма в размере 100 дрх. ОАЭ, 50 долл. США, 50 евро или 25 англ. фунтов соответственно.

     Ситибанк (Citybank)

     Этот  международный банк, также как  и HSBC, известен глобальной сетью, раскинувшейся по всему миру. Накопительный счет в Ситибанке можно открыть как в дирхамах ОАЭ, так и в долларах США. Впоследствии необходимо поддерживать минимальный баланс в размере 10 тыс. дрх. ОАЭ. Каждый раз, когда баланс падает ниже установленной границы, с вашего счета ежемесячно будет удерживаться сумма в размере 100 дрх. ОАЭ. Банк также предлагает своим клиентам доступ к счету из любой точки мира, CitiPhone – банковский сервис по телефону, Citibank online – банковский сервис через Интернет, Citibank Alerting – банковский сервис по мобильному телефону посредством кратких сообщений (SMS) или электронной почты. Для открытия счета необходимо предъявить

     - заграничный паспорт 

     - письмо-рекомендацию от вашего  зарубежного или местного банка 

     - выписку с вашего банковского  счета за последние 6 месяцев.

     Заключение 

     Конечно же, банки остаются банками, при этом условия для открытия счетов почти  одинаковые у всех упомянутых нами банков. Некоторые из них, помимо прочего, организовывают для своих клиентов скидки в многочисленных магазинах  и торговых центрах ОАЭ. Однако, несмотря на открытость и дружелюбие, каждый банк оставляет за собой право  подвергнуть сомнению источник происхождения  ваших денег и в случае необходимости  оповестить местные власти. При этом смеем заверить вас, что нечего беспокоиться, если источник ваших доходов законен  и чист. В конечном счете выбор банка остается за вами.