Банковская система Республики Беларусь. 4

      Содержание: 

      Введение………………………………………………………………………………….3

      Глава 1.Общие положения.……………………………………………………………...3

• 1.Национальный банк Республики Беларусь……………………………………3
• 2. Коммерческие банки Республики Беларусь…………………………………..4

      Глава 2.Банковская система Республики Беларусь на современном этапе развития.6

      Заключение……………………………………………………………………………….8

      Список  использованной литературы…………………………………………………...9 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение

      Одной из основных задач любого государства  является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста и, соответственно, улучшения уровня благосостояния и качества жизни народа этой страны. Таким образом, уровень развитости банковской системы является очень важным экономическим показателем.

      Особенно актуальной эта проблема стала в 2008 – 2009 гг., когда господствующее положение на мировой арене занял финансово-экономический кризис. И хотя нельзя сказать, что экономика нашей страны необычайно остро прочувствовала на себе его влияние, все же Республика Беларусь понесла много экономических потерь. Сюда можно отнести и повышение уровня безработицы (хоть и не такое стремительное как, например, в Соединенных Штатах Америки), повышение уровня инфляции при (!) практически неизменном уровне реальной заработной платы, загруженность складов нереализованными излишками товаров и многое другое. Без утрат не остался и банковский сектор. С первого же дня деньги обесценились на 17%, Национальный банк сразу же был вынужден пойти на увеличение ставки рефинансирования и другое.

      Такое экономическое состояние не может остаться без внимания. Основным направлением государственной политики  в эти годы стало как раз таки нахождение рациональных методов и путей преодоления мирового экономического кризиса. Подробное изучение состояния банковской системы на современном этапе развития может в этом помочь, а также позволит спрогнозировать состояние экономики и банковской системы в частности.

      Для этого необходимо изначально разобраться  в фактической стуктуре банковского  сектора Республики Беларусь. Именно поэтому информация в данной работе располагается в порядке: теоретические сведения (общие положения), после - фактические данные (реальное состояние банковской системы). 

Глава 1. Общие положения

      Банковская  система страны представляет собой  совокупность банков, обслуживающих кредитно-денежные отношения, возникающие в национальной экономике. Формирование современной банковской системы Республики Беларусь было начато в конце 1990 года после принятия Верховным Советом законов «О Национальном банке Республики Беларусь», «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь». В соответствии с данными документами в стране была создана двухуровневая банковская система, первый уровень, который представлен Национальным банком Республики Беларусь, второй – коммерческими банками.

      § 1.

      Стержнем  всей банковской системы, ее основным звеном выступает Национальный банк – центральный банк Республики Беларусь, который действует исключительно  в интересах Республики Беларусь и осуществляет свою деятельность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.[8, с. 238].

      Национальный  банк, так же как и в других странах, представляет собой независимое  от правительства учреждение и подотчетен непосредственно Президенту Республики Беларусь.

      Правовой  основой функционирования национальной банковской системы в настоящее время является Банковский кодекс Республики Беларусь, вступивший в действие 1 января 2001 года (в редакции Закона Республики Беларусь от 17 июля 2006 года).[7, с. 10].

      Основными целями деятельности Национального банка, согласно статье 25 Банковского кодекса Республики Беларусь, являются:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

      Получение прибыли не является основной целью  деятельности Национального банка. [8, с. 238].

      Функции Национального банка:

• Важнейшей функцией Национального банка является разработка и проведение совместно с Правительством Республики Беларусь единой денежно-кредитной политики, т. е. политики, направленной на регулирование денежной массы и ставки ссудного процента. В зависимости от экономической ситуации и задач, стоящих перед государством, Национальный банк может проводить политику «дорогих» или «дешевых» денег;¹[8, с. 238].
• Эмиссия денежных знаков в обращение. Национальный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране, которые служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему товаров, услуг и долгов; [1, с. 23].
• Регулирование объема предоставляемых кредитов, процентные ставки по ним, прежде всего ставку рефинансирования, нормативы обязательных резервов – то есть объемов денежных средств, которые коммерческие банки не пускают в оборот, а обязаны хранить в Национальном банке; [8, с. 238].
• Проведение политики обменного курса для обеспечения эффективных экспортно-импортных отношений с зарубежными странами;
• Выполнение функции кредитора последней инстанции для коммерческих банков, то есть оказания кредитной поддержки коммерческим банкам, если у последних по каким-либо причинам образовался недостаток финансовых ресурсов;
• Выполнение функций финансового агента(например, исполнение бюджета, обслуживание государственного долга) и советника правительства;
• Хранение и управление золотовалютными запасами государства. [1, с. 23].

      Существует  три основных инструмента денежно-кредитной политики, которые Национальный банк использует в своей деятельности:

• Операции на открытом денежном рынке, включающие покупку и продажу государственных ценных бумаг, а также покупку и продажу иностранной валюты;
• Изменение процентной ставки рефинансирования, по которой он предоставляет в кредит денежные средства коммерческим банкам;
• Изменение резервных требований.

      Посредством этих инструментов Национальный банк может регулировать объем денежной массы в экономике. [1, с. 24].

      § 2.

      Второй  уровень банковской системы Республики Беларусь представлен коммерческими банками.

      Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

      Примерно 10% ресурсов банка составляют его  собственные средства (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли). Однако свыше 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств. [1, с. 24].

      Коммерческие  банки строят свою деятельность на ряде принципов, среди которых большое значение приобретают следующие из них.

• Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соотношение между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Если банк привлекает средства  главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то и ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.
• Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банках, является экономическая самостоятельность, подразумевающая в том числе и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. Законодательство Республики Беларусь предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.
• Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидации.
• Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказы. [7, с. 10].

      Банк обладает способностью концентрировать мелкие, нередко краткосрочные вклады, одновременно трансформируя их в крупные суммы инвестиционных ресурсов, которые выдаются заемщикам на длительные сроки. Эта услуга является главным источником процентных доходов банка, так как уплачиваемые процентные ставки по мелким и краткосрочным депозитам всегда ниже, чем по крупным долгосрочным кредитам. [1, с. 24].

Глава 2. Банковская система  Республики Беларусь на современном этапе  развития

      Банковский  сектор играет ведущую роль в системе  финансового посредничества в Республике Беларусь. В условиях относительной  неразвитости фондового рынка и  небанковских финансовых институтов именно банки являются главным звеном механизма  трансформации сбережений в инвестиции в экономике.

      Совокупные  активы финансового сектора (включая  банки и страховые организации) в 2008 г. Составил 26 млрд. долларов США, или 42,6% к ВВП. При этом на долю банков приходится более 97% активов.

      По  состоянию на 1 июня 2009 г. На территории Республики Беларусь зарегистрирован 31 банк, в том числе 25 банков – с участием иностранного капитала в уставном фонде. При этом у 8 банков уставной капитал полностью сформирован за счет средств нерезидентов, еще в 12 банках доля иностранного капитала в уставном фонде превышает 50%.

      Филиальная  сеть банков насчитывает 311 филиалов. Кроме  того, на территории Республики Беларусь открыто 8 представительств иностранных  банков.

      Совокупный  уставной фонд по банковскому сектору  на 1 июня составил 3,1 млрд. долл. США в эквиваленте.

      Главную роль в банковском секторе сохраняют  банки, основанные на государственной  форме собственности. Доля государства  в совокупном уставном фонде банков составляет 80,3%.

      Доля  иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков к 1 июня 2009 г. Увеличилась до 17,2%, в том числе удельный вес российского капитала – до 7,8%.

      Следует отметить, что в прошлом году размер участия иностранного капитала в  банковской системе Республики Беларусь был увеличен с 25 до 50%.  Данная мера была направлена на повышение устойчивости и эффективности функционирования банковской системы и создание необходимых условий для привлечения в белорусский банковский сектор новых технологий, расширение его финансового потенциала, повышения конкурентоспособности, расширения состава и улучшения количества банковских услуг.

      На 1 июня 2009 г. Банками привлечено ресурсов в объеме 70,4 трлн. руб., или 25,3 млрд. долл. США в эквиваленте. С начала года пассивы банков увеличились на 11%.

      Первым  по значимости источником ресурсов для банков остаются средства физических лиц. На 1 июня 2009 г. Их доля в пассивах банков составила 22,5%. За январь – май средства, привлеченные от физических лиц, увеличились на 19,4%. В среднем на одного жителя республики на 1 июня 2009 г. Приходилось 1672 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах.

      Банковский  капитал за пять месяцев текущего года увеличился на 6,1%, до 17,8% от общей  суммы привлеченных банками средств.

      За  январь – май сумма средств, привлеченными банками от субъектов хозяйствования, снизился на 8% и составляет 17,2% в пассивах банков.

      Удельный  вес в обязательствах банков средств  органов государственного управления составляет 16,9%, средств нерезидентов – 11%.

      Структура активов банков в целом остается стабильной. Основной удельный вес в ней приходиться на кредиты юридическим и физическим лицам – 78,3%, средства в других банках – 6,4%, а также ценные бумаги – 5,1%.

      За  январь – май текущего года банки  получили прибыль в размере 0,5 трлн. руб., или 187 млн. долл. США в эквиваленте, что в 1,6 раз больше, чем за аналогичный период прошлого года.

      Рентабельность  активов в годовом исчислении на 1 июня составила 1,5%, рентабельность нормативного капитала – 9,8%.

      Характеризуя  современное состояние развития банковского сектора, нельзя обойти стороной воздействия на него глобального экономического кризиса.

      Несмотря  на сложности, с которыми в 2008 – 2009 гг. столкнулись белорусские банки  состояние банковского сектора  Республики Беларусь остается устойчивым. До настоящего времени банковский сектор достаточно успешно справлялся с внешними шоками, основные показатели эффективности банков оставались в приемлемых диапазонах, банками в основном выполнялись пруденциальные нормативы и другие надзорные требования.

      Среди основных негативных тенденций функционирования банковского сектора необходимо отметить увеличение проблемных активов банковского сектора. По сравнению с началом года объем проблемных активов вырос на 0,7 трлн. руб., а доля в общем объеме активов, подверженных кредитному риску, достигла 2,68%. Кроме того, в банковском секторе наблюдалось снижение отдельных показателей ликвидности, однако их величина находилась в безопасных пределах.

      Ограниченное  прямое влияние глобальных факторов нестабильности на белорусские банки и своевременно принятые Правительством Республики Беларусь и Национальным банком меры по рекапитализации государственных банков, ужесточению бюджетной политики, стабилизации инфляционных и девальвационных ожиданий населения и др. способствовали сохранению финансовой и монетарной стабильности.

      В текущем году Национальный банк и  Правительство Республики Беларусь обеспечивают проведение денежно-кредитной  политики с учетом необходимости  ограничения последствий мирового финансово-экономического кризиса для экономики страны и соблюдения Меморандума об экономической и финансовой политике, заключенного с МВФ.  Кроме того, в республике разрабатываются и по мере необходимости применяются дополнительные превентивные и иные меры, направленные на улучшение условий функционирования и укрепление банковского сектора. В частности, проводится работа по следующим направлениям:

• Завершение правовой регламентации деятельности государственного бюро кредитных историй, созданного при Национальном банке;
• Наделение Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц полномочиями по осуществлению функций временной администрации по управлению банком для предупреждения его банкротства;
• Ужесточение подходов к оценке рисков банковской деятельности и достаточности нормативного капитала банков в части расчета кредитных, рыночных рисков;
• Совершенствование подходов к созданию резервов на покрытие возможных убытков.

      В январе 2009 г. Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам:

• Обеспечить рост нормативного капитала не менее чем на 18 – 25%;
• Обеспечить достижение уровня рентабельности капитала не менее 10%;
• Обеспечить разработку комплекса мероприятий по снижению доли проблемных активов, если данный показатель превышает 4%.

      Реализация  органами государственного управления и банками указанных мер будет способствовать повышению устойчивости и эффективности работы банковского сектора, ускорению его адаптации к неблагоприятным внешним факторам. [4, с. 7-8]. 
 
 
 
 
 

Заключение 

      Таким образом, следует  заметить, что в Республике Беларусь существует довольно эффективная двухуровневая банковская система. Она представляет собой довольно досконально разработанную методику организации банков и их функционирования.

      Но  в нашей банковской системе, как  и в системах других стран можно найти также и многие недочеты или излишние сложности, которые тормозят ее дальнейшее развитие. Так, например, проблема формирования эффективной системы банковского надзора и координации действий надзорных органов стала очень актуальной после наступления кризиса; можно отметить несовершенство управления кредитным риском в банках и многое другое.

      В настоящее время банковский сектор находится в состоянии постоянной доработки и улучшения, особенно на это и повлиял глобальный фонансово-экономический кризис. На этом этапе развития мировой экономики он выступает в качестве определенного катализатора,  который постоянно стимулирует ее развитие на протяжении уже некоторого времени.

      Но  несмотря на негативные тенденции, появившиеся  в развитии банковской системы Республики Беларусь, основные макроэкономические показатели не достигли своих потенциально возможных критических значений, что позволяет сделать вывод о ее эффективности и продуктивности.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы: 

1. А. Авраменко, Ф. Чернявский. Интеграция белорусских банков в мировую банковскую систему: тенденции и перспективы//Вестник Ассоциации белорусских банков, 2008. №13. С. 21 – 30.
2. Альманах банков Республики Беларусь/ Под. общ. ред. Г. И. Кравцовой. – Минск: Полифакт альфа, 1993. – 256 с.
3. Банковский кодекс Республики Беларусь (в редакции Закона Республики Беларусь от 17 июля 2006 года № 145-3)//Вестник Ассоциации белорусских банков. Банковское дело, 2006. №3 (20).
4. П. Каллаур. Банковская система Республики Беларусь на современном этапе развития//Банкаўскі веснік, 2009. №25. С. 7 – 8.
5. //Банкаўскі веснік, 2009. №19. С. … - 14
6. П. Прокопович. Банковская система Беларуси: устойчивость и высокие темпы роста//Экономика Беларуси, 2008. № 1. С. 16 – 21.
7. Ф. Чернявский. Банковская система Республики Беларусь: становление и развитие//Народная асвета, 2008. №3. С. 8 – 12.
8. Человек. Общество. Государство./Под. общ. ред. А. И. Авраменко, Ф. В. Пекарского. – 6-е издание. – Минск: Акад. МВД Республики Беларусь, 2008. – 384 с.