Банковская система Республики Беларусь. 5

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «Белорусский государственный  экономический университет»

Кафедра национальной экономики и государственного управления

РЕФЕРАТ

По дисциплине: Национальная экономика

На тему: Банковская система Республики Беларусь

Студент

ФМЭО, 4-й курс  

Проверила                                                                                     

МИНСК 2012

Возникновение и  становление банковской системы  Беларуси

До недавнего времени  датой образования банковской системы  в Беларуси было принято считать 3 января 1922 г. – дату начала работы в Минске Белорусской конторы  Госбанка при Наркомате финансов Белорусской ССР.

Однако проведенные исследования архивных материалов, изучение коллекций  финансовых документов и ценных бумаг  позволили получить неопровержимые документальные свидетельства того, что первое банковское учреждение на территории современной Беларуси появилось  как минимум на полвека раньше. А именно – 8 января 1870 г., когда был  подписан Указ Сената Российской Империи  об учреждении в Гомеле городского общественного банка. С этого  времени и берет свое начало история  становления и развития банковской системы Беларуси.

Почему же именно небольшой  Гомель, а не крупный губернский центр стал первым белорусским городом, имеющим банк? Дело в том, что во второй половине XIX века в Российской Империи, в том числе и на территории современной Беларуси, было развернуто интенсивное железнодорожное строительство. Так, в 1862 г. трасса Петербург – Варшава  прошла через Гродно, в 1868 г. на Рижско-Орловской линии отмечены станции Витебск и Полоцк, в 1871 г. дорога Москва – Брест соединила Оршу, Борисов, Минск, Барановичи.

Каждый регион, по которому проходила железная дорога, получал  мощный стимул для экономического роста, поскольку железнодорожное строительство  находилось под государственным  покровительством. Не случайно учрежденный  в 1860 г. Императором Александром II Государственный  банк Российской Империи почти сразу  же после своего открытия приступил  к активному кредитованию строительства  железных дорог. Уже в 1861-1864 гг. им выделялись крупные суммы Главному обществу российских железных дорог.

Не остался в стороне  от происходящих процессов и белорусский  Гомель. После отмены в России крепостного  права деловая активность в Гомеле заметно увеличилась, через город  началось строительство Либаво-Роменской железной дороги, соединяющей Украину с Прибалтикой, а также Поллесской железной дороги, соединяющей всю южную часть современной Беларуси, Польшу, Украину. Все это привело к очень быстрому притоку населения. Для решения насущных вопросов городской жизни необходимо было полноценное финансовое учреждение. Возможно, этим и обусловлено появление соответствующего решения Сената об учреждении в Гомеле городского общественного банка.

Его основной капитал при  учреждении был определен в 20 тысяч  рублей. В музейном фонде Национального  банка хранится чек этого банка  – неоспоримое "вещественное доказательство" существования банка. Как и многие другие городские банки, это первое в Беларуси частное коммерческое денежно-кредитное учреждение выдавало долгосрочные займы под заклад городских и строительных участков. Капитал этих банков образовывался из средств городского бюджета, а кредитовались в основном средние и мелкие предприниматели. Кредиты предоставлялись также городской управе, местному земству, а прибыль от операций отчислялась на нужды городского благоустройства и благотворительные цели. Впоследствии свои городские банки, кроме Гомеля, появились также в Полоцке, Витебске, Борисове, Могилеве, Игумене.

В связи с развитием  строительства железных дорог в  губернских городах на территории Беларуси открывались отделения Государственного банка Российской Империи (Минск  – 1881, Витебск – 1883, Могилев – 1883, Гродно – 1884). Кроме финансирования нужд железнодорожного строительства, губернские отделения имели право кредитовать промышленность и торговлю, заниматься обменом ветхих кредитных билетов на новые и крупных на мелкие и обратно, оплачивать купоны по процентным бумагам, принимать денежную наличность от юридических и физических лиц для перевода в Госбанк и его конторы и отделения, принимать вклады, выдавать ссуды под залог процентных бумаг, акций и облигаций.

Известно, что из учреждений Государственного банка первое место  по объему учетных операций занимала Московская контора, второе – Одесса, ближе к концу XIX в. – Киев; Минское  отделение было пятым в этом списке, опередив, таким образом, все другие отделения Северо-Западного края. К концу XIX в. Минск стал крупнейшим банковским центром в регионе.

Несмотря на то, что первоначально  Государственный банк оставался  крупнейшим коммерческим банком в Российской Империи, с 1870-х гг. его положение  стало меняться в связи с развитием  негосударственных кредитных учреждений. Формируя клиентуру, они переманивали заемщиков льготными условиями кредитования.

В экспозиции Национального  банка по истории финансовых учреждений представлены билеты и акция Минского коммерческого банка достоинством 250 рублей выпуска 1896 г. Известно, что 21 апреля 1873 г. министром финансов Российской Империи был утвержден Устав  этого банка, а 10 сентября он приступил  к работе. Учредителями банка стали  представители местного бизнеса. Основной капитал при создании был определен в полтора миллиона рублей.

В соответствии с Уставом  Минский коммерческий банк имел право  на учет векселей, получение платежей по ценным бумагам и векселям, операции с драгоценными металлами, прием  вкладов, хранение ценностей, перевод  денег в города, где находились его отделения. Свои представительства  банк имел не только на территории Беларуси – в Гомеле, Могилеве, Пинске, но и в других городах империи: Либаве, Ромнах, Конотопе, Житомире, Белой Церкви, Черкассах, Ворожбе, Сумах, Ровно.

В результате проведенной  во второй половине XIX века реформы  банковского дела в Российской Империи  к началу ХХ века была создана разветвленная  кредитная система, организованы банки  нового типа, появились и получили большое развитие качественно иные банковские операции. В состав кредитной системы вошли Государственный банк, коммерческие акционерные банки, ипотечные банки, общества взаимного кредита, городские банки, кредитная кооперация. Все это представляло собой достаточно устойчивую, слаженную систему вплоть до 1917 г.

После победы Октябрьского вооруженного восстания ВЦИК 14 (27) декабря 1917 г. принял Декрет "О национализации банков". Банковское дело объявлялось  государственной монополией, создавался Народный банк РСФСР, на местах учреждались  его конторы и отделения. На территории Беларуси создание учреждений Народного  банка не получило широкого развития в связи с гражданской войной и военной интервенцией. Тем не менее имеются сведения, что в марте 1919 г. в системе Народного комиссариата финансов Литовско-Белорусской республики была образована Минская окружная контора Народного банка. Фактически это был орган по снабжению денежными знаками. Но уже 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР и его местные органы, в том числе и Минская окружная контора, были упразднены с передачей всего актива и пассива органам Народного комиссариата финансов РСФСР.

Затем 4 октября 1921 г. Декретом СНК и ВЦИК был учрежден Государственный банк РСФСР.

Совет Народных Комиссаров БССР 3 декабря 1921 г. принял постановление  об организации в Минске Белорусской  конторы Государственного банка (Протокол № 32 заседания Совета Народных комиссаров).

Контора Госбанка начала функционировать  в г. Минске 3 января 1922 г. Открываются  местные отделения в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве и агентства  в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке.

В связи с образованием СССР в 1923 году госбанк РСФСР преобразуется  в государственный банк СССР. В  его состав вошла и Белорусская  контора. В январе 1927 года в ведение  Белорусской конторы перешло  гомельское отделение, подчинявшееся  ранее непосредственно госбанку СССР.

В 1923-1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных  акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного  кооперативного, а с 1936 года – Торгбанка. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. В 1925 году создан Белкоммунбанк.

В целях концентрации свободных  средств для кредитования нужд сельского хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села. Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.

Решить эти узловые  задачи можно было лишь на базе твердой  валюты, поэтому с переходом к  нэпу был взят курс на укрепление денежной системы. В 1922-1924 годах была проведена  денежная реформа. Создана денежная система, а госбанк стал эмиссионным  центром СССР и органом регулирования  денежного обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики.

В результате перестройки  банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Торгбанка СССР.

В предвоенном 1940 году в Беларуси функционировало 10 областных контор и 184 отделения госбанка. В них  работало 4087 человек. Настоящим испытанием для белорусских банковских работников, как и для всего народа, была Великая Отечественная война. 25 июня 1941 года Белорусская контора госбанка была эвакуирована в Тамбов, а в  ноябре – в Караганду, в марте 1942 года она переехала в Горький. 9 сентября 1943 года по распоряжению СНК  СССР она была закрыта. Возобновила  свою работу в октябре 1943 года и в  декабре переехала в Гомель, а в июле 1944 года – в Минск.

Одной из важнейших функций  государственной банковской системы, в том числе и белорусской, на всех этапах ее развития была и остается работа по организации денежного  обращения. В этом плане значительным событием явилось проведение денежной реформы в 1947 году.

Вскоре после завершения восстановительного периода потребовались  и соответствующая перестройка  кредитно-денежной системы, и дальнейшее расширение кредитных связей банка  с народным хозяйством. Уже в 1959 году была проведена реорганизация банковской системы. Упразднены специализированные банки, а их функции переданы госбанку и Стройбанку СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями госбанка и Промстройбанка СССР.

Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские  банки со своими филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного  банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.

Начавшаяся в 1985 г. перестройка  заложила основу перехода существовавшей денежно-кредитной системы к новому качественному состоянию, началу становления  двухуровневой банковской системы.

В декабре 1990 года Верховным  Советом Белорусской ССР приняты  Законы "О Национальном банке  Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены  ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк.

Банковская система Беларуси вступила в свою новейшую историю.

Контроль над  банковской системой

Эффективность работы всей отечественной экономики во многом зависит от успешной работы банковского  сектора. Поэтому задача Комитета госконтроля  — максимально упреждать и  не допускать всевозможные нарушения  и злоупотребления в банковской сфере.— Валентин Константинович, на что больше всего обращают внимание государственные контролеры в ходе проверок банковского сектора?

В сфере внимания Комитета госконтроля находятся вопросы  соблюдения банками законодательства, регулирующего использование кредитных  и валютных средств, иной банковской деятельности, эффективного использования  государственных ресурсов и имущества, кредитования государственных программ и мероприятий и др.

В 2012 году проверялась работа ОАО «Приорбанк», «Белинвестбанк», «АСБ Беларусбанк», ЗАО «Трастбанк» и «Кредэксбанк». В настоящее время завершается проверка ОАО «Паритетбанк». При проверках банков, в уставном фонде которых преобладает государственная собственность, особое внимание уделяется вопросам эффективного и рационального использования финансовых ресурсов и имущества, работе дочерних организаций банков и т.д.

К примеру, при проверке ОАО  «Белинвестбанк», в котором государству принадлежит 96% акций, были выявлены факты неэффективного использования денежных средств и имущества как самим банком, так и некоторыми его дочерними предприятиями. По итогам проверки внесены предложения по повышению роли и ответственности представителей государства в органах управления госбанками, оздоровлению и укреплению кадрового состава банка и др.

При проверках негосударственных  банков Комитет, прежде всего, обращает внимание на соблюдение норм безопасного функционирования, качества кредитного портфеля, законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, выполнение ими функций агентов валютного контроля. В условиях, когда государство гарантирует полное возмещение средств физических лиц в банках, контроль за их деятельностью со стороны КГК не случаен.

В ходе проверок как государственных, так и частных банков обнаружено, что порой ими в качестве обеспечения  по кредитам в залог принималось  имущество по завышенной стоимости. Не всегда проводился анализ платежеспособности заемщиков, правоспособности поручителей, устойчивости их финансового положения, перспектив возврата кредита. В ряде случаев банки с целью недопущения  возникновения просроченной задолженности осуществляют выдачу новых кредитов, которые направляются кредитополучателями на погашение ранее полученных заимствований.

Есть вопросы и к  работе служб внутреннего аудита банков, которые не уделяют достаточного внимания вопросам управления рисками, не проверяют обоснованность и законность принимаемых кредитными комитетами решений о выдаче кредитов, не анализируют  качество управления банком, эффективность  использования средств.

По итогам проверок соответствующие  предложения направляются в Национальный банк и Правительство.

В обязательном порядке отслеживается, какие меры принимаются банком по результатам проведенной проверки. Как правило, банки представляют план мероприятий по устранению выявленных нарушений, а если предложения вносились в Правительство и Нацбанк, то эти органы государственного управления информируют о принятых мерах.

К примеру, в августе 2012 г. изучение информации о принятых мерах по устранению недостатков и упущений в работе одного из госбанков показало, что его руководством не были приняты все надлежащие меры по пресечению негативных явлений в деятельности банка и повышению эффективности работы. О данной ситуации проинформирован Совет Министров.

Помимо проверок банков, осуществляется мониторинг их деятельности, анализируется информация из различных  источников. На постоянной основе производится анализ оперативной статистической информации по банковскому сектору (денежная масса, активы и пассивы банков, сведения об операциях с валютой, поступлении выручки от экспорта и др.), данных от ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» по итогам торгов валютой и др. Результаты используются для оценки выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год, анализа ситуации на внутреннем валютном рынке, подготовки соответствующих предложений в Правительство и Нацбанк.

Проводится работа по анализу  балансов банков, ежеквартально представляемых Национальным банком в Комитет госконтроля.

Например, недавно в одном  из банков после проведенного анализа  было установлено, что он вновь продолжил  осуществлять с иностранными банками  высокорискованные сделки с валютой в больших объемах. Это создает угрозу интересам вкладчиков банка, о чем был проинформирован Нацбанк. По итогам проведенного разбирательства установлено, что такие сделки осуществлялись фактически в целях сокрытия убытков. Национальным банком направлено в банк предписание о недопустимости подобного манипулирования с доходами и расходами.

Еще один пример. По результатам  проведенного Комитетом госконтроля  мониторинга одного из банков в октябре  было внесено предложение об увеличении его уставного фонда не за счет бюджетных средств, а в первую очередь за счет прибыли банка.

Поскольку Национальный банк — регулятор работы банковской системы, совместная работа с КГК проводится постоянно — как в проверочных мероприятиях, так и в законотворческой деятельности. Ежеквартально Комитет госконтроля участвует в расширенных Правлениях Нацбанка, на которых КГК обращает внимание руководителей банков страны на недостатки в их деятельности.

Кроме того, результаты проверок в ряде случаев обсуждаются совместно с Нацбанком. К примеру, в июле 2012 года итоги проведенной Комитетом проверки ОАО «Белинвестбанк» были рассмотрены на Правлении Национального банка с участием заместителей премьер-министра и представителей Комитета госконтроля.

В рабочем порядке обсуждаются  вопросы, связанные с подготовкой  Нацбанком нормативных актов. В частности, недавно совместно рассмотрены вопросы, связанные с контролем за соблюдением банками законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем. Достигнута договоренность об участии специалистов Комитета госконтроля в проводимом Нацбанком мониторинге банков по данному вопросу. Принято участие в совещании в Нацбанке по разработке проекта указа Президента Республики Беларусь «Об отказе банков в осуществлении финансовых операций», целью которого является предоставление банкам права отказать участнику финансовой операции в ее осуществлении при наличии оснований полагать, что такая операция связана с легализацией доходов, полученных преступным путем. Принятие проекта указа позволит сократить объемы таких незаконных операций.

Как защитить клиентов банков

Комитет госконтроля при  проведении контрольных мероприятий  в банках уделяет постоянное внимание вопросам их работы с обращениями  граждан. Число таких обращений  постоянно растет — по мере того, как расширяется спектр банковских услуг, включая развитие расчетов и  использования пластиковых карточек, международных переводов, а также  в связи с экономической ситуацией, влияющей на ставки по кредитам и депозитам.

В обращениях можно выделить две категории проблем: объективные, связанные с экономическими процессами, и субъективные, обусловленные отношением уполномоченных банковских работников к обращениям. Речь идет о нарушениях исполнительской дисциплины, несвоевременном реагировании на обращения, ненаправлении ответа гражданину, отписках и т.п.

Так, в начале 2012 г. было много обращений граждан, связанных с кредитованием строительства жилья с господдержкой в рамках Указа Президента от 6.01.2012 № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых». Проблемы были связаны с затягиванием сроков строительства жилья, ростом его стоимости, изменением порядка и условий предоставления льготных кредитов, необходимостью внесения собственных средств и невозможностью дальнейшего льготного кредитования по некоторым заключенным договорам. Отдельные обращения, в т.ч. по вопросам поддержки многодетных семей при строительстве жилых помещений, были направлены в правительство. По результатам рассмотрения жалоб ряд предложений был учтен и внесены изменения в Указ № 13.

Проверки показывают, что  не во всех банках работа по соблюдению интересов граждан организована на должном уровне. Иногда только после  вмешательства КГК удается восстановить экономические права граждан.

Так, поступила жалоба, что  банк «А» стал взимать комиссионное вознаграждение за прием дополнительных взносов во вклад. КГК незамедлительно  проинформировал Нацбанк о недопустимости подобной практики и потребовал от банка возвратить гражданам необоснованно удержанные средства. Однако через месяц другой банк ввел аналогичную плату и справедливость была восстановлена лишь после вмешательства КГК. Такие необдуманные действия банков не только нарушают требования законодательства, но и подрывают доверие граждан к банковской системе.

Порой банки недостаточно хорошо прорабатывают типовые формы  договоров, связанных с обслуживанием  граждан. Так, одно из обращений касалось требования банка «В» уплаты комиссионного  вознаграждения за обслуживание банковской пластиковой кредитной карточки, полученной при заключении кредитного договора, заключенного на 5 лет. Кредитным  договором была предусмотрена плата  за обслуживание карточки при наличии  задолженности по кредиту. Однако карточка кредитополучателю была выдана сроком на один год, а договор на ее выдачу не содержал указания на необходимость  продления срока действия или  выдачи новой карточки. Таким образом, требование банка о необходимости  уплаты гражданином комиссионного  вознаграждения за обслуживание карточки по истечению срока ее действия незаконно.

Многие жалобы вызваны  недоработками программного обеспечения. Например, банк «Г» предоставил гражданам  возможность осуществлять операции и платежи, в т.ч. в погашение задолженности по кредитам, в выходной день — субботу. По учету банка платежи отражались в понедельник (в первый рабочий день). Однако программное обеспечение не учитывало факт погашения кредита, и банк требовал уплату процентов за выходные дни. Восстановить законные интересы граждан удалось только после неоднократных обращений Комитета госконтроля в Нацбанк.

Следует особо выделить обращения, связанные с ущемлением экономических  интересов граждан, обусловленном несовершенством законодательства, например, при покупке-продаже гражданами иностранной валюты с использованием банковской пластиковой карточки. В законодательстве нет прямого указания о том, на какую дату применяется курс при проведении этих операций. В договорах карт-счета банки указывают, что при осуществлении расчетов применяется курс, установленный на дату совершения операции, поскольку проведенные с использованием карточек в течение дня операции в банкоматах и платежных терминалах банка–эквайера направляются для обработки и отражаются на соответствующих карт-счетах, как правило, раз в сутки.

А что произойдет, если банк изменит в течение дня обменные курсы? Вот конкретный пример. Гражданка  А. купила 12.11.2011 у банка «Д» 465 USD с  использованием банковской пластиковой  карточки. На момент продажи в банке  действовал курс 8600 USD/Br, т.е. оплатить следовало 3990 тыс. Br. Но по результатам состоявшихся в этот день торгов на ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» банк установил новый курс в размере 9400 USD/Br, распространив его на все ранее совершенные 12 ноября операции по банковским карточкам, связанные с покупкой (продажей) валюты.

Исходя из условий договора с карт-счета А. было списано на 381 тыс. Br больше, чем по курсу, действовавшему на момент покупки валюты. Кроме того, поскольку при списании средств по новому курсу на карт-счете образовался отрицательный остаток, банк списал дополнительную плату в размере 25 тыс. Br за проведение операции при отсутствии средств на ее счете.

Однако Инструкция о порядке  осуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц и организации  работы обменных пунктов, касс при проведении таких операций, утв. постановлением Правления Нацбанка от 1.02.2011 № 35, обязывает банк указывать в приказе (распоряжении) дату и время (в часах и минутах) установления (изменения) обменных курсов валют. Но на операции с банковскими пластиковыми карточками ее нормы не распространяются.

В связи с этим Комитет  госконтроля предложил Нацбанку рассмотреть вопрос о внесении изменений в Инструкцию о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, предусмотрев, что совершение операций по карт-счетам, обусловленное проведением конверсии либо покупки-продажи иностранной валюты, осуществляется по курсу банка, действующему на момент совершения таких операций. По информации Нацбанка, им планируются внести соответствующие изменения в законодательство.

В связи с разработкой  проекта изменений в Банковский кодекс в банковском законодательстве ожидается ряд новшеств. Например, предполагается отмена всех комиссионных вознаграждений банков, связанных с  выдачей кредитов, когда размер плат за т.н. «дополнительное обслуживание»  в несколько раз превышал размер процентов по кредитам. Будет уточнен  и ряд других положений.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банки на территории Беларуси: вехи истории – Сайт Национального Банка Республики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/today/history.asp  – Дата доступа: 10.12.2012.
2. Мысько, И. Возникновение и становление банковской системы Беларуси: документы свидетельствуют / И. Мысько // Банкаўскі веснік. – 2004. - №7.
3. Контроль за банковской системой: нет случайного интереса // Экономическая газета. – 2012. - №87.
4. Как защитить клиентов банков // Экономическая газета. – 2012. - №39.