Банковская система РФ. 24

Банковская система РФ (России) представляет собой двухуровневое построение:

• верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций;

• нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

1. Преобладают мелкие и средние банки.

2. По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.

3. Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.

4. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

5. Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.

6. В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Если рассмотреть банковскую систему в схеме, то она будет выглядеть так:

Центральный Банк РФ является главным банком Российской Федерации. Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с банками и другими кредитными организациями определяются тем, что, с одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а с другой стороны, Банк России — юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

Первая цель - кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства

Вторая цель деятельности Банка России - развитие и укрепление банковской системы страны. ЦБ РФ выполняет функцию «банка банков».

Третья цель, стоящая перед Банком России, - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

У Центробанка РФ есть критерии, по которым коммерческий банк может быть отнесен к системно значимым. В октябре 2013 года появился департамент надзора за кредитными организациями такого рода. 

Учитываются следующие показатели:

• доля активов банка в общих активах банковской системы;

• объем вкладов физических лиц в общем объеме;

• объем финансовых обязательств перед другими организациями (привлеченные у других банков средства);

• объем размещенных в других банках средств.

Расчет ведется по данным за последние три финансовых года. На основе этих показателей рассчитывается некий обобщающий результат в процентах от общего показателя банковской системы. Пока порог вхождения в список системообразующих банков установлен на уровне 0,6%. Планируется понизить его до 0,17%, но пока это только проект.

Ключевая ставка — процентная ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам. Она играет роль при установлении процентных ставок по банковским кредитам и оказывает влияние на уровень инфляции.

А ставка рефинансирования теперь используется, в основном, для начисления штрафов и расчета налогооблагаемой базы по вкладам.

К 1 января 2016 года Банк России скорректирует ставку рефинансирования до уровня ключевой ставки. До указанной даты ставка рефинансирования будет иметь второстепенное значение.

Ключевая ставка ЦБ РФ - это ставка по которой он выдает кредиты коммерческим банкам. Ключевая ставка была введена ЦБ в сентябре 2013 года.  На что влияет: Уровень ставки оказывает влияние на инфляцию, проценты по банковским кредитам и депозитам, стоимость средств для кредитных организаций, а также экономику страны. Ранее эту роль выполняла ставка рефинансирования. В момент введения ключевой ставки, ставка рефинансирования перестала быть основным индикатором Центробанка.

Банки — это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

-  привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

-  размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

-  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 

Небанковские кредитные организации — это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подразделяются на две группы — банки и небанковские кредитные организации.

Иностранным является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе страны устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России.

Важнейшим показателем, характеризующим любой банк, является показатель степени его надежности для вкладчика. Вопрос особенно актуален для тех клиентов, кто только определяется в выборе банковской структуры для заключения долгосрочных  кредитных договоров.

Поэтому ежегодно для удобства пользователей Центробанк проводит всесторонний анализ финансовых банковских организаций и публикует рейтинг их надежности (данный критерий определяется по сложной системе анализа, в основе которой лежит изучение деятельности банка, его рентабельность и уровень такого показателя, как «активы-нетто»)

Рейтинг надежности банков России 2014 

Рейтинг надежности банков России 2015

 Как говорилось выше, в банковскую систему входят иностранные банки. В РФ существуют банки с иностранным участием. Они представлены в таблице.

Теперь рассмотрим общий рейтинг банков и банков РФ по результатам журнала Forbes.

Разновидность рейтингов позволяет сделать некий анализ. Они нам позволяют оценить деятельность различных банков. Рассмотрим еще один рейтинг-это прибольность банков РФ.

В списке представлены 10 самых прибыльных банков России по состоянию на 1 марта 2014 года.

Мотивация деятельности коммерческих банков – получение прибыли. Чтобы иметь возможность осуществлять кредитные операции, банки обязаны получить лицензию Банка России.

В связи с выявленными нарушениями в работе коммерческого банка ЦБ России оставляет за собой право лишить уличенный в нечестной работе лицензии, что равносильно ликвидации как финансовой единицы банковской системы России. За 2014 год Центральным Банком РФ было отозвано более 80 лицензий. Перечисли лишь некоторые из них (в презентации)

Полный список банков лишенных лицензии в 2015 году

Новости дня!

С 1 апреля в России официально начала работу Национальная система платежных карт - по сути, внутрироссийская система обработки платежей по пластиковым картам. Из двух лидеров этого рынка в стране - Visa и MasterCard - только последний успел почти полностью перейти на новую систему.

Смысл происходящего состоит в том, что международные игроки на рынке российских пластиковых карт, а это главным образом Visa и MasterCard, эмитировавшие 85% всех карт в России, должны в соответствии с новым законом полностью перейти на обработку российских платежей на территории страны.

Следующей задачей НСПК станет создание на базе формируемой инфраструктуры собственной российской национальной пластиковой карты. Ее собираются запускать в декабре.

Название выберут в ходе всероссийского "творческого конкурса", указывается на только что открытом сайте Национальной системы платежных карт.

ЦБ РФ выполняет функции главного регулирующего органа платежной системы России:

- организует межбанковские расчеты;

- служит расчетным центром банковской  системы страны;

-в соответствии с законодательством осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций;

-координирует, регулирует и лицензирует  организацию расчетных (в том  числе клиринговых) систем.

- выполняет  функцию банкира, финансового консультанта  и агента Правительства РФ;

--  защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

Банк России имеет право:

-  предоставлять российским и иностранным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

-  совершать широкий круг других банковских операций, обслуживая не только кредитные организации, но и представительные и исполнительные органы государственной власти, органы местного самоуправления, их учреждения и организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц, в случаях, предусмотренных федеральными законами;

-  предъявлять в арбитражный суд иски о ликвидации юридических лиц, осуществляющих без лицензии банковские операции.

Полный список банков лишенных лицензии в 2014 году