Банковская система Великобритании. 6

    Банковская  система Великобритании (Англии)

    Банковская  система Великобритании - одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень  концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным  рынком ссудных капиталов. В мировом финансовом центре - в Лондоне работает больше иностранных банков, чем английских. Это, прежде всего, американские и японские банки. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов. Вплоть до 1979 года в Великобритании отсутствовало специальное законодательство, регулирующее банковскую деятельность, ни разу не публиковалось официального списка банков, не было законодательного определения банка. Контроль центрального банка за банками носил неофициальный характер. С принятием закона о банковской деятельности в 1979 году все кредитные институты, принимающие депозиты (вклады) классифицируются Банком Англии либо как «признанные банки», либо как «лицензируемые компании по приему депозитов». Банкам не требуется лицензии, но они должны быть «признаны» Банком Англии. Банк Англии признает в качестве «банка» кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и предоставляющее широкий набор банковских услуг или специализирующееся на какой-либо категории услуг. Наиболее значительные кредитные учреждения, которые получили статус банка - это депозитные банки (лондонские и шотландские клиринговые банки, банки Северной Ирландии), торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома. Банковская система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне - центральный банк, на нижнем - другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные - торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

    Центральный банк Англии (Банк Англии)

    Центральный банк Великобритании - Банк Англии - был  основан специальным актом парламента. Он был создан в 1694 году с целью  предоставления королю займа для  ведения войны с Францией в качестве акционерной компании. В нее вошли 1268 акционеров, первый взнос которых составил 1200 фунтов стерлингов. Такой стала сумма первого займа Банка Англии английскому правительству. Займ был выдан королю из 8% годовых в форме банкнот и векселей. Банку Англии было разрешено продавать и покупать золото и серебро, выпускать переводные векселя, осуществлять сделки с коммерческими векселями, предоставлять ссуды под обеспечение, в том числе товарное. Банку не разрешалось, однако, предоставлять ссуды королю без санкции парламента.

    В 1946 году Банк Англии был национализирован. Акционерный капитал Банка Англии был передан казначейству, а бывшие владельцы акций получили компенсацию  в виде государственных облигаций. Национализация законодательно оформила тесные связи правительства и банка, которые сложились исторически: Банк Англии выполнял функции банкира правительства и до его национализации. В настоящее время Банк Англии работает в тесном контакте с казначейством.

    Согласно  Акту Роберта Пиля (1844 году) Банк Англии должен еженедельно публиковать свой баланс. После национализации Банк стал также публиковать ежегодный доклад о своей деятельности, а с 1961 года - ежеквартальный бюллетень.

    Баланс  Банка Англии подразделяется на две  части в соответствии с Актом, введенным Робертом Пилем, - разделением Банка на два департамента (Эмиссионный и Банковский), что служит исключительно целям учета. Счета Эмиссионного департамента связаны лишь с выпуском банкнот и их обеспечением, чистая прибыль этого департамента перечисляется в Национальный фонд займов. Вся остальная деятельность Банка Англии отражается на счетах Банковского департамента, прибыль от нее передается раз в полугодие казначейству.

    Пассив  Эмиссионного департамента состоит  из двух статей: «Банкноты в обращении» и «Банкноты в Банковском департаменте». Выпущенные Эмиссионным департаментом банкноты передаются в Банковский департамент, где они лежат в качестве резерва до тех пор, пока не потребуются клиентам. Выпуск банкнот полностью фидуциарный, т.е. обеспечен не золотом, а различными обязательствами, которые отражаются в активе Эмиссионного департамента. Первая статья актива - «Государственные обязательства», в нее входят в основном государственные облигации и казначейские векселя. Вторая статья актива - «Другие обязательства» - включает коммерческие векселя, обязательства местных органов власти, а также долговые расписки для рефинансирования экспортных кредитов и кредитов судостроительным компаниям.

    Первая  статья пассива Банковского департамента - «Резервы и другие счета», в нее входят: собственный капитал Банка Англии (с 1844 года составляет неизменную сумму в 14,5 млн. ф. ст.), счета иностранных центральных банков, Международного валютного фонда, Международного банка реконструкции и развития. Другие статьи пассива - «Правительственные депозиты» и «Депозиты банков». В активе баланса Банковского департамента отражаются «Государственные обязательства» (куда входят казначейские векселя и государственные облигации, которые не служат обеспечением выпуска банкнот), «Учетные векселя», «Ссуды». В активе также хранится резерв банкнот, полученных из Эмиссионного департамента, а также разменных монет, купленных Банком Англии у казначейства. Ключевая роль Банка Англии в кредитной системе определяется прежде всего тем, что он служит эмиссионно-кассовом центре страны. Банк монопольно осуществляет выпуск банкнот. Его обязательства (как в виде банкнот, так и в форме депозитов других банков) являются денежной базой всей кредитной системы.

    Бессчетные  функции, которые выполняет Банк Англии можно поделить на две группы:

    1. группа - прямые профессиональные  обязанности, вытекающие из банковского  статуса (депозитно-ссудные, расчетные  и эмиссионные операции);

    2. группа - контрольные функции, с  помощью которых правительство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических действий.

    Все множество функций призвано к  достижению трех основных целей. Посреди  них:

    1. Поддержка стоимости государственной  валюты, основным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, - другими словами, воплощение денежной политики;

    2. Обеспечение стабильности денежной  системы через прямой контроль  над банками и участниками  денежных рынков Сити и обеспечение  устойчивой и эффективной системы платежей;

    3. Обеспечение и повышение эффективности  и конкурентоспособности денежной  системы внутри страны и укрепление  позиций английского Сити в  качестве ведущего интернационального  денежного центра 

    Функции Банка Англии:

    1. Банк Англии служит банком для коммерческих банков

    2. Банк Англии служит банком  для остальных центральных банков 

    3. Банк Англии служит банком  для правительства 

    4. воплощение монетарной политики. Банк Англии рекомендует по  поводу способов политики и  ответственен за её выполнение.

    5. воплощение эмиссии банкнот 

    6. воплощение валютных операций  и контроля, управление золотовалютными  резервами страны от имени  Казначейства.

    7. воплощение надзора за кредитными  учреждениями, валютными и кредитными  рынками- в целом за банковской системой.

    8. Банк Англии - член евро Валютного  Института (EMI - European Monetary Institute).[1]

    Первой  целью центрального банка является поддержание ценности государственной  валюты. Денежная политика осуществляется основным образом посредством регулирования Процентной ставки. Процентные ставки влияют на внутренние денежные условия, такие как условия кредита, потребительский спрос, инвестиции, выпуск продукции и цены, а т.Ж. На цена фунта стерлингов в переводе на другую иностранную валюту: чем выше процентные ставки, тем больше иностранных средств привлекается в фунт стерлингов Валютный курс Банк Англии может оказывать влияние на валютный курс, используя золотой и валютный запасы страны. Резервы содержатся на особом счете, который именуется Валютный Уравнительный Счет . Процесс, узнаваемый как валютная интервенция, состоит в том, что Банк Англии покупает фунт стерлинга за иностранную валюту, когда нужно сдержать падение курса либо реализует их, пытаясь удержать рост курса. Резервная политика, основанная на изменение требований центрального банка к обязательным (минимальным) резервам коммерческих банков и остальных кредитных институтов. Все главные орудия денежно-кредитного контроля ориентированы в первую очередь на регулирование величины остатков на резервных счетах кредитных учреждений в центральном банке либо условий пополнения этих счетов.

    Важнейшей функцией Банка Англии является управление государственым долгом страны. Английское правительство расходует, как правило, больше, чем оно получает в виде налогов. Банк контролирует размер долга правительства. Тремя основными формами правительственных займов являются казначейские векселя, правительственные фондовые бумаги (известные как высоконадежные ценные бумаги) и займы на валютном рынке. Казначейские векселя - это краткосрочные (традиционно сроком 3 либо 6 месяцев) ценные бумаги , выпускаемые Банком Англии каждую недельку. Их целью является изъятие наличности из системы. Высоконадежные ценные бумаги правительства - это долгосрочные ценные бумаги (от 5 до 40 лет), выпускаемые для финансирования дефицита. Валютные займы включают облигации, выраженные в остальных валютах и среднесрочные кредиты, взятые в Международном Валютном Фонде (в 1960-х и в 1970-х годах).

    Банк  Англии - единственный эмиссионный  институт в Англии и Уэльсе. (Монеты выпускаются Королевским монетным двором (Royal Mint) от имени Казначейства и их выпуск не находится в компетенции Банка Англии). Вся прибыль от выпуска банкнот поступает правительству.

    Банк  Англии реализует функции надзора  методом:

• регулирования выхода организации на рынок банковских услуг (банковское законодательство). к примеру, размер начального капитала обязан составлять не менее 5 млн ф.Ст. Для банков и не менее 1 млн ф ст. Для остальных кредитных институтов;
• установления для банков экономических нормативов и норм деятельности и воплощения документарного надзора за их соблюдением;
• проведения инспекционных проверок на местах ( внешние аудиторы);
• выдвижения требований к кредитным учреждениям по устранению выявленных недостатков и контроля за их выполнением банками в строго определенные сроки;
• вмешательства в случае необходимости в деятельность кредитных организаций.

    Коммерческие  банки 

    Вторым  уровнем английской банковской системы  являются коммерческие банки и денежные компании. Система коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип особых банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций огромнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом. Сгруппировать английские банки не так просто. Банк Англии делит оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы:

    1. депозитные банки (розничные ) либо "банки главной улицы ;

    2. учетные дома;

    3. акцептные дома, иностранные банки,  остальные банки. 

    Депозитные  банки 

    К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это  самые огромные акционерные банки, которые соединены клиринговыми обязательствами. Во главе всех клиринговых банков стоит “большая четверка”: Barclays, National Westminster, Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с маленький оговоркой еще 2 банка - "Уильямс энд Глайнс" и "Каутс" главные операции клиринговых банков - принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговые банки осуществляют платежи для больших, средних и маленьких промышленных компаний, а также для населения. Платежный оборот меж этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что значит зачет взаимных требований и перевод сальдо. У клиринговых банков сильно проявляется тенденция к универсализации, и они все больше оказывают небанковские сервисы: подготовку личного стройки, сервис денежных операций индустрии, подготовку и финансирование экспорта, сдачу в аренду компаниям компьютеров для начисления заработной платы, посредничество в страховании жизни и организации путешествий. Высокая конкуренция же в сфере банковских услуг подвинула банки к объединению с другими финансовыми институтами.

    К депозитным банкам относятся так  называемые денежные дома, к которым  принадлежат, до этого всего, особые банки потребительского кредита. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительские кредиты в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупок каров. Все большее значение получают лизинговые операции. Денежные дома являются, как правило, дочерними предприятиями огромнейших банков либо страховых компаний, поддерживающих кредит этих банков своими средствами. Наикрупнейшие денежные дома пробуют очень расширить банковские операции, чтоб иметь возможность завлекать сберегательные вклады и развиваться в универсальные банки. К денежным домам следует отнести и особые банковские точки в торговых центрах (MoneyShops).

    Следующей группой депозитных банков являются торговые банки (Merchant Banks). Они появились  на торговых предприятиях, которые  равномерно освоили банковские операции. Некие современные торговые банки  наряду с банковскими операциями выполняют еще промышленные и торговые функции. Торговые банки " Н. М. Ротшильд и сыновья", "Дж. Генри Шредер Вагг энд К", "Бэрринг Бразерз", "С. Г. Варбург энд К", либо "Лазард Бразерз энд К" есть уже более 100 лет. Различием торговых банков от клиринговых и сразу их преимуществом является то, что они не должны публиковать подробные сведения о финансовом состоянии и о собственных операциях. Благодаря данной привилегии торговые банки могли на протяжении многих лет свободно развиваться. Торговые банки заняты основным образом в 3-х главных областях:

    1. Истинно банковские операции: акцептно-кредитные операции, прием и выдача займов в фунтах стерлингов, финансирование экспорта.

    2. Оказание услуг бизнесменам: советы при слиянии компаний, выявление для них более благоприятных возможностей финансирования; о целесообразности приобретения акций, выведение новейших форм на рынок ценных бумаг.

    3. Управление ценными бумагами: хранение ценных бумаг, контроль акционерных обществ индустрии и торговли, инвестиционных компании, частных фондов. Чтоб сохранять исключительность в управлении средствами, наикрупнейшие торговые банки не принимают в свои портфели ценности стоимостью ниже 100 тыс. Ф. Ст.

    Учетные дома

    Следующим типом банков в Англии являются учетные  дома. В настоящее время в Лондоне оперируют 8 учетных домов и отдельные малые специализированные компании-маклеры, которые все совместно образуют учетный рынок Лондона.[1]Учетные дома обеспечивают выгодный сбыт для банков ликвидных фондов методом гарантированных депозитов по требованию. Эти фонды употребляются для покупки разных активов, включая краткосрочные казначейские облигации , коммерческие векселя и первоклассные фондовые бумаги . не считая того, учетные дома - это рынок реализации и покупки векселей.Они действуют как буфер меж Банком Англии и остальной банковской системой, посредством У.Д. Банк Англии снабжает банковскую систему финансовыми ресурсами, изымает их. Для английских компаний главными функциями учетных домов являются предоставление заемных средств через дисконтирование (переучет) векселей, а также предложение разных форм краткосрочного вложения в портфельные инвестиции.

    Остальные банки

    Иностранные банки (Foreign Banks) в Англии по балансовой сумме относятся к крупным  банковским группам. В Лондоне сконцентрировано в 2 раза больше иностранных филиалов, чем в Нью-Йорке. К иностранным банкам в Лондоне относится столичный Народный Банк (Moscow Narodny Bank).

    Следующей банковской группой в Англии являются консорциальные банки. Это университеты, где участвуют банки, по крайней мере, двух государств, из которых ни одна не имеет контрольного пакета. Поскольку они создавались на базе долевого роли банками ведущих капиталистических государств, они в состоянии мобилизовать на еврорынке большие средства и на самые продолжительные сроки, что недоступно никакому другому типу банков. Возникновение консорциальных банков в особенности отлично свидетельствует о развитии процесса интернационализации капитала . К наикрупнейшим консорциальным банкам относятся "Мидленд энд интернэшнл бэнк лтд" с английскими, канадскими и австралийскими партнерами, "Вестерн Америкен бэнк юроп лтд." с английскими, американскими и японскими партнерами, "Индастриел коммершиэл бэрл" с партнерами из США, стране восходящего солнца и Великобритании.

    B Великобритании имеется множество  банкоподобных особых кредитно-денежных  институтов. Cреди них: 

    а) Сберегательные институты

    Доверительные сберегательные банки - в прошедшем  в основном игрались роль местных  сберкасс. Потом они были реорганизованы и 16 больших региональных учреждений, но их правовой статус остался неясным. В конце 1986 года они превратились в единый акционерный Доверительно-сберегательный банк, который по масштабам деятельности и капиталу уступает только "большой четверке" и выполняет все главные функции коммерческих банков.

    Государственный сберегательный банк (бывший почтово-сберегательный банк) аккумулирует сбережения населения через сеть почтовых отделений, число которых превосходит 20 тыщ. Размер вкладов в государственном сберегательном банке в конце 1986 года составлял около 8 млрд. Фунтов стерлингов.

    Строительные  общества - есть свыше 200 лет, сейчас аккумулируют наибольшую часть сбережений населения. Их суммарные активы в 80-х годах  возросли и превысили 130 млрд. Ф. Ст. Наикрупнейшие - Галифакс, Эбби Нэшнл, Нэйшнвайд и остальные.

    Все сберегательные институты объединяет то, что основной источник их ресурсов - маленькие вклады населения.

    Страховые компании и пенсионные фонды направляют аккумулированный ссудный капитал  в долгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная деятельность является вторичной по отношению к их профессиональной специализации - страховому делу и частному пенсионному обеспечению. Мобилизуемые ими средства вкладываются в операции на срок 20-25 лет (в основном в акции и остальные ценные бумаги). Суммарные активы страховых компаний и пенсионных фондов в конце 1968 года составляли по 150-160 млрд. Ф. Ст. Английские страховые монополии (Ройал, Коммершл юнион и др.) Входят в число огромнейших в мире.

    Инвестиционные  тресты занимаются только операциями с ценными бумагами. Методом эмиссии собственных акций и облигаций они завлекают капитал, который вкладывают в ценные бумаги остальных компаний. Изюминка этих учреждений, не имеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов и т.П.), Состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При падении курсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями и убытками.

    Доверительные паевые фонды по собственной специализации  сходны с инвестиционными трестами; они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги. Но поскольку пайщик в хоть какое время может реализовать свой пай управляющей компании, то капитал этих фондов представляет собой непременную величину: он зависит от преобладания продаж либо покупок паев. Структура активов фондов аналогична активам инвестиционных трестов: около 80% составляют акции частных компаний, многие доверительные паевые фонды соединены с банками и страховыми компаниями.

    денежные  компании специализируются на кредитовании частных компаний, не имеющих доступа к обыденным источникам ссудного капитала. Наикрупнейшие - финансовая компания индустрии, сельскохозяйственная ипотечная компания и т.Д.

    компании  венчурного финансирования специализированные учреждения, возникшие в большей степени в 80-х годах. Занимаются основным образом приобретением ролей и кредитованием новейших и расширяющихся компаний в передовых отраслях, что связано с завышенным риском.

    С 1986 года в Великобритании действует  единый акционерный Доверительно-сберегательный банк (Траста сэйвингс бэнк - ТСБ). Он объединил доверительные сберегательные банки, возникшие в XIX в., скорее, в качестве сберегательных касс, чем банков. Название банков связано с тем, что ими управляли доверенные лица, назначаемые местными органами власти. С конца 1970-х гг. расширяются чисто банковские операции этих учреждений, и прежде всего - предоставление ссуд. В 1976 году был принят закон, в соответствии с которым доверительным сберегательным банкам было разрешено предоставлять ссуды как корпорациям, так ВТ индивидуальным заемщикам. Доверительно-сберегательный банк выполняет все основные операции коммерческих банков.

    Национальный  сберегательный банк (НСБ) был учрежден в 1861 году как Государственный сберегательный банк. В качестве его отделений используются почтовые отделения. По количеству вкладов НСБ является одним из крупнейших сберегательных учреждений в мире. До 1980-х гг. единственным в Великобритании кредитным институтом, пользующимся правом получения кредита в Банке Англии, были учетные дома. Благодаря этой привилегии они играли особую роль в банковской системе Великобритании. Свое название учетные дома получили в связи с традиционной специализацией на учете векселей. Наряду с векселями учетные дома издавна продают и покупают краткосрочные государственные облигации, обязательства местных органов власти. Основным источником ресурсов учетных домов являются ссуды банков: главным образом ссуды на один день и до востребования.

    перечень  литературы:

    1. Антипова О. Н. Регулирование и пруденциальный надзор за деятельностью банков за рубежом // Банковское дело. – 1997. - №6. - с. 28

    2. Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские сервисы. – 2009- №1. - с.26

    3. Крупнов Ю. С. Резервная политика центральных банков за рубежом // Банковское дело – 2007 - №3. - с. 28; №4. - с. 34

    4. Силаев В. П. Эволюция центральных банков: функции, организация, разработка. // Банковское дело – 2005. - №8. - с. 24

    5. Смирнов В. П. Банковская система Великобритании // Банковское дело – 2010 - №9. - с. 24