Банковское право. 3

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное  автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

 

 

 

РЕФЕРАТ

По дисциплине Финансовое право

ТЕМА: «Банковское право»

 

 

 

 

 

                 Студентка Уланова Р.Ю.

гр. С-1412-б

                                      

                                                                                          Руководитель Пономарев О.В.

 

           «____» _________________

 

 

 

 

Владивосток – 2013

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………3

1. Определение банковского права………...................................................4

1. Предмет банковского права ……………………………………………..4
2. Принципы банковского права…………………………………………….5
3. Метод и система банковского права……………………………………..6

2. Банковские операции……………………………………………………….9

2.1. Основные операции……………………………………………………........9

2.2. Производные операции……………………………………………………11

3. Банковские правоотношения и их виды………………………………..17

4. Общая характеристика, структура источников банковского права..19

5. Конституционные основы банковского права…………………………21

Заключение…………………………………………………………………….23

Список литературы…………………………………………………………..24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

       Введение

Работа банков, банковские операции, кредитование, расчеты  до недавнего времени были весьма далеки от юриста и казались очень скучными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас ситуация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, укрепления рыночной экономики, стабилизации кредитно-финансовой системы России все более значимым и тонким становится механизм правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арбитражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определяется квалификацией юриста.

Практическое  значение банковского права возрастает и в связи с тем, что в предпринимательской деятельности сегодня участвуют миллионы людей. А ее осуществление связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через банки. В итоге огромное количество людей, работающих в государственном и частном секторах зависят от состояния банковской системы и законности банковской деятельности. В литературе и средствах массовой информации постоянно публикуются материалы о медленном прохождении денежных средств, особенно государственных, бюджетных, о надежных и ненадежных банках, о законных и незаконных денежных операциях.

Все это и многое другое превращает банковское право  в одну из самых необходимых и используемых отраслей права. Основы банковского права теперь нужно знать не только юристу, где бы он ни работал, но и руководителю предприятия, менеджеру, работнику налоговых служб. Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права необходимо любому активно действующему в сфере экономики гражданину. И конечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского права должен юрист, связывающий свою профессиональную деятельность с банком. Ведь от его умения и знания во многом зависит благополучие банка. И наоборот, ошибки и незнание юриста могут привести к крупным финансовым потерям.

 

 

1. Определение банковского права

Банковское право - совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций.

 

1.  Предмет банковского права

Банковское правоотношение - это урегулированное нормами банковского и иного законодательства общественное отношение, которое представляет собой комплексную (сложную и смешанную) форму социального взаимодействия и участники которого, обладая взаимными корреспондирующими правами и обязанностями, реализуют содержащиеся в этих нормах предписания по поводу осуществления банковской деятельности.

Банковское законодательство - это совокупность законодательных актов и отдельных нормативных предписаний, взаимодействующих между собой и регламентирующих общественные отношения в сфере банковской деятельности.

Банковское право - это совокупность не только правовых норм, но и правовых идей, институтов, понятий, а также принципов банковского права, которые, взаимодействуя, исполняют роль системообразующего фактора, занимая центральное место и обеспечивая связи между банковским правом в целом и его отдельными компонентами, а также банковским правом как системой и др. социальными системами.

Объектами, в отношении которых возникают банковские отношения, являются вещи, деньги, ценные бумаги, валютные ценности, а также информация, подпадающая под действие режима банковской тайны.

Предметом банковского  права являются, общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в частности в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства.

 

2.  Принципы банковского права

Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской  деятельности, в связи с этим право, регулирующее эту деятельность, детерминируется  принципами двух типов:

Во-первых, являющимися общими для предпринимательской деятельности в целом;

Во-вторых, являющимися специфичными для банковской деятельности.

Принципы первой группы определяют конституционный статус субъектов  предпринимательской (банковской) деятельности. Вторая группа принципов определяет порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ.

Принципы второй группы подразделяются на две подгруппы:

• Принципы организационно-правового построения и развития банковской системы РФ;
• Принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы.

Принципы определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности:

Принцип неприкосновенности собственности. Основан на положениях статьи 35 Конституции РФ. Обеспечивается стабильное осуществление правомочий по владению, пользованию и распоряжению принадлежащим собственнику имуществом.

Принцип свободы  экономической (банковской) деятельности. Статья 8 ч. 1 Конституции РФ, ст. 34 ч. 1 также…. Свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской деятельности.

Принцип поощрения  конкуренции и запрещения монополизации - ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ - основа рыночной экономики.

Принцип осуществления  банковской деятельности на едином экономическом  пространстве (ч. 1 ст. 8 Конституция РФ). Необходима единая банковская система, свобода передвижения по территории РФ.

Принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов  банковского права - вопрос об оптимальном сочетании в банковском праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами.

 

 

3. Метод и система банковского права

Метод правового регулирования – это способы правового воздействия на поведение и волю участников регулируемых отношений.

Значение метода правового  регулирования заключается в первую очередь в том, что наличие в отечественной юридической науке самостоятельного метода регулирования принято рассматривать в качестве существенного основания для выделения той или иной отрасли права. Метод правового регулирования банковского права представляет собой совокупность юридических способов и приемов правового воздействия на поведение и волю на участников банковских правоотношений, при помощи которых осуществляется регулирование этих общественных отношений, составляющих предмет банковского права.

Основными методами банковского  права являются:

1) публично-правовой метод (императивный метод, административно-правовой метод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);

2) частно-правовой метод (гражданско-правовой метод);

3) комплексный метод, представляющий собой сочетание двух вышеуказанных методов. Наличие этого метода обусловлено комплексным характером банковского права.

Гражданско-правовой метод - равноправие участников правоотношения, автономия этих участников, свободны осуществлять свои права в своем интересе, свободно распоряжаются своим имуществом.

Публично-правовой метод - формирование и использование правоотношений по принципу команда-исполнение, субъекты, выполняющие властные, управленческие функции, действуют по своему усмотрению в пределах предоставленных им полномочий.

Банковское право как  самостоятельная комплексная отрасль  права входит в единую систему  российского права, и, в свою очередь, является системой более низкого  уровня. Нормы банковского права  группируются в две части – общую часть и особенную часть. Таким образом, с точки зрения своей структуры, банковское право выступает как система, состоящая из общей и особенной частей.

Обособленные совокупности банковского права следующих  юридически взаимосвязанных норм, образуют его институты, например: институт банковского  счета; банковского вклада; банковского кредита; страхования вкладов; эмиссии банками собственных ценных бумаг; корреспондентских отношений с иностранными банками; валютного контроля и др.

Общая часть банковского права включает в себя нормы, закрепляющие общие, стратегические положения, которые находят свое развитие во всех институтах особенной части банковского права: регламентирующие структуру и закономерности развития банковской системы РФ; устанавливающие систему, значение и содержание принципов банковского права; определяющие формы и пределы осуществления банковской деятельности как одного из видов допустимой экономической деятельности в РФ; устанавливающие основополагающие права и обязанности участников отношений, регулируемых банковским правом и ряд других.

Общая часть банковского права содержит и специальные положения, которые отсутствуют в других отраслях права.

Особенная часть включает в себя нормы, регулирующие конкретный порядок осуществления банковской деятельности. В эту часть входят нормы, сгруппированные в следующие институты:

– институт банковского надзора;

– банковского счета; банковского вклада;

– банковского кредита;

– страхования вкладов;

– расчетных отношений;

– эмиссии банками собственных ценных бумаг;

– корреспондентских отношений с иностранными банками;

– учета и отчетности в сфере банковской деятельности;

– валютного контроля и др.

Перечисленные институты, посвященные  правовой регламентации текущей  банковской деятельности участников регулируемых банковским правом общественных отношений (субъектов банковской деятельности) в науке называют функциональными институтами банковского права.

 

 

 

 

 

2. Банковские операции

Это сделки, систематически проводимые кредитными организациями  и Банком России в соответствии с  принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать  деньги, ценные бумаги, драгоценные  металлы, природные драгоценные  камни, на основании:

• для кредитных организаций - Закон о банках и лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

• для Банка России - Закона о Банке России.

Правила осуществления данного  вида сделок является обязательным для  кредитных организаций и устанавливаются  Банком России в соответствии с федеральными законами.

2.1. Основные операции.

Все возможные банковские операции делятся, в конечном итоге, на основные и на производные. Под основными принято понимать три вида операций, без которых, собственно говоря, банк уже и не банк.

Это:

- прием депозитов,

- выдача кредитов,

- расчеты и платежи.

 На этих же операциях  основываются и все производные  операции. Простые примеры: аккредитив - платеж по условию, пластиковая  карта - кредитование и платеж.

Естественно, что есть перечень основополагающих законодательных  и подзаконных актов, которые  касаются всех без исключения банковских операций. Вот они:

- Гражданский Кодекс;

- Закон РФ "О Центральном  Банке РФ (Банке России)";

- Закон РФ "О банках  и банковской деятельности";

- Инструкция N1 от 30.01.96г. ЦБ  РФ.

Гражданский Кодекс, в силу своего всеобъемлющего правового охвата, имеет отношение к определенным операциям соответствующими главами, на что далее будет производится отдельная ссылка.

Перечень документов, предписывающих проведение депозитных операций не так  уж и велик. Вероятно, это является следствием того, что разнообразие собственно депозитных операций ограничивается сроками, процентными ставками и  условиями изъятия (пополнения) срочного вклада. Остальные условия по вкладным операциям либо усложняют их до состояния  производных, либо укладываются в нижеперечисленные  документы, описывающие правила  работы с вкладами субъектов экономических  отношений:

- Гражданский Кодекс - глава  44;

- письмо Госбанка СССР N338 от 22.01.91г.

Гораздо более обширно  банковское законодательство затрагивает  активные операции. Из более чем полутора тысяч документов, касающихся банковской деятельности в целом, на настоящий момент к кредитованию относятся около двухсот.

Вот некоторые из них: Гражданский  Кодекс - глава 42 (в основном параграфы 1 и 2), инструкция Госбанка СССР N27 от 26.11.84г. "По кассовому исполнению государственного бюджета СССР", письмо N130А от 20.12.94г. "О порядке формирования и использования  резерва на возможные потери по ссудам", многочисленные письма и телеграммы по отношениям, возникающим между  Центробанком, коммерческими банками, сельхоз-, агро- и прочими производителями, районами Крайнего Севера, фермерами, малыми предприятиями и т.п. Кроме того, ЦБ РФ периодически выпускал телеграммы по изменению процентной ставки рефинансирования, кредитных отношений с коммерческими банками и прочая, прочая, прочая.

 

2. Производные операции.

Слегка пробежавшись по основным операциям, проанализируем правовые основы производных банковских операций.

Конечно, все многообразие различных возможных видов сделок мы описать не сможем. Но, затронуть  хотя бы те, которые  в настоящее  время приобрели в общем обороте  операций российских банков больший  удельный вес, нам удастся.

Согласно вышесказанному, а также учитывая мнение ряда авторитетных экономико-аналитических изданий, с  большой долей вероятности можно  заявить, что в текущих операциях  банков превалируют следующие производные  операции:

- покупка-продажа валюты  и операции на валютном рынке,

- факторинг;

- услуги хранения ценностей;

- аккредитивные операции;

- гарантийные операции;

- эмиссия и обслуживание  пластиковых карт;

- консультационные услуги (VIP-услуги);

- доверительные операции;

- покупка-продажа ценных  бумаг (и их производных);

- лизинг.

Операции с валютой  сами по себе не являются прерогативой кредитных учреждений. Валютное законодательство является специальным, т.е. представляет собой отдельную гроздь законодательных и нормативных актов.

Основным здесь является Закон РФ от 09.10.92г. "О валютном регулировании и валютном контроле". Этот Закон знаменателен тем, что  текст его никогда не изменялся. Хотя в его развитие и выпускались  инструкции, письма, разъяснения - сам  Закон и по сей день остается самым  прочным строением законодательной поры того времени. Документами, являющимися следствием упомянутого Закона являются:

- инструкция ЦБ РФ N7 от 29.06.92 "О порядке обязательной  продажи...валютной выручки". Эта инструкция тоже одна из самых древних - она успела сыграть предназначенную ей роль;

- инструкция ЦБ РФ N11 от 20.01.93 "О порядке реализации  гражданам товаров (работ, услуг)  за иностранную валюту на территории  Российской Федерации";

-  инструкция ЦБ РФ N16 от 16.07.93 "О порядке открытия  и ведения уполномоченными банками  счетов нерезидентов в валюте  Российской Федерации";

- инструкция ЦБ РФ N 19 от 12.10.93 "О порядке осуществления  валютного контроля за поступлением в Российскую Федерацию валютной выручки от экспорта товаров";

- инструкция ЦБ РФ N27 от 27.02.95 "О порядке организации  работы обменных пунктов на  территории Российской Федерации,  совершения и учета валютно-обменных  операций уполномоченными банками";

- инструкция ЦБ РФ N 30 от 26.07.95 "О порядке осуществления  валютного контроля за обоснованностью платежей в иностранной валюте за импортируемые товары";

- инструкция ЦБ РФ N41 от 22.05.96 "Об установлении лимитов  открытой валютной позиции и  контроле за их соблюдением уполномоченными банками Российской Федерации";

- инструкция N45 от 26.07.96 "Об  специальных счетах в валюте  Российской Федерации типа "С"  и положения о порядке инвестирования  средств нерезидентов на рынок  государственных ценных бумаг";

- инструкция ЦБ РФ от 06.12.96 N 52) "О порядке ведения  бухгалтерского учета операций  с драгоценными металлами в  кредитных организациях".

Все вышеупомянутые инструкции выпускались с целью упорядочить  работу с валютой на территории Российской Федерации, а затем и стабилизировать экономическое состояние России в целом, а также найти соответствующую замену валюте, как средству накопления, сбережения и обращения в частности.

Факторинг, т.е. переуступка  права требования в связи с  финансированием, ранее описывался в письме Госбанка СССР N252 от 12.12.89г. Но, с тех пор, как вышла Инструкция N14 по безналичным расчетам, где это  письмо прямо дезавуировалось, а  новая технология ни в каком виде не вводилась, факторинг практически  был лишен права на самостоятельное  существование. Лишь с выходом второй части Гражданского Кодекса РФ (глава 43) этот вид банковской деятельности вновь приобрел право на жизнь.

Услуга хранения ценностей  в сейфовых ячейках банка, вероятно, одна из древнейших. Кажется, еще Диоген поучал: "Храните деньги в сберегательной кассе". Так как одна из функций  денег - это средство сбережения, то попытаться сохранить их как можно  лучше - вполне естественное стремление любого человека. Ну, а регламентация  этой процедуры настолько проста, что не требует никаких дополнительных - к основным документам - инструкций ЦБ РФ.

Аккредитивные операции являются очень рентабельным и эффективным  инструментом банковской деятельности. Являясь, по существу, нейтральным посредником  между поставщиком и плательщиком, банк получает доход практически  на пустом месте, гарантируя лишь своей  незаинтересованностью сделку сторонних  партнеров. Разумеется, только лишь в  случае выставления покрытого аккредитива (за счет средств покупателя).

Регулирование аккредитивных  операций, если его можно таковым  назвать, осуществляется все той  же инструкцией N14 от 09.07.92г., а также  параграфом 3 главы 46 части II Гражданского Кодекса РФ. Доля скепсиса, присутствующая здесь, имеет право на существование  после сравнения объемов части 5 упомянутой инструкции и "Унифицированных  правил и обычаев для документарных аккредитивов", вступивших в силу в 1994 году и являющихся основой для подобных операций во всем остальном деловом мире.

Гарантийное законодательство еще более слабо представлено в основных законодательных актах  банковской сферы деятельности. Но, если учесть, что существует понятие "обычаи делового оборота", то можно  применять "Унифицированные правила  по договорным гарантиям" (в редакции 1978 года), являющиеся, кстати, приложением  к инструкции Внешторгбанка аж с 1985 года.

Работа банков и расчетных  учреждений на рынке пластиковых  карт различного назначения ведется  в России относительно давно - по сравнению  с общим возрастом развития свободного рынка в стране, и совсем недавно - по сравнению с возрастом самих  карт. Вероятно, именно последний фактор играет существенную роль в отсутствии на данный момент какого-нибудь существенного  регулирования этого вида деятельности. Весь процесс эмиссии, распространения, авторизации, расчетов и т.п. так  или иначе описывается в нормативных (технологических, административных) документах операторов той или иной карточной системы. Центробанк же, в частности, приложил здесь руку телеграммой о введении счетов для учета остатков по "карточным" счетам.

Консультационные услуги не представляют из себя ничего выдающегося в сфере банковской деятельности хотя бы от того, что вообще консультации может предоставлять кто угодно. Хотя, безусловно, проконсультировать, дать информацию, просто помочь клиенту банка быстрее всего может никто иной, как сам банкир. Сказать, что консультационные услуги как-то регламентируются вообще нельзя. Единственное упоминание о них, вероятно, можно найти в нормативных актах налогового характера.

Следующий рассматриваемый  раздел - доверительные операции - является операцией, с одной стороны, уже  достаточно распространенной, а, с другой стороны, применяющейся еще с  опаской. Наш неискушенный российский клиент еще не умеет отличать кредит без обеспечения от непокрытого  аккредитива, но зато уже достаточно напуган различными революционными финансовыми "изобретениями" типа "пирамиды" (МММ и Ко), "траста" (GMM) и т.п. Именно поэтому, втолковать за полчаса что такое "депозит" ему еще можно, но разъяснение понятия "доверительное управление" растянется на неделю, да и то только еще глубже убедит обывателя, что "это новые происки буржуев-банкиров" с целью украсть его (обывателя) кровные. В это же пламя сомнений подлили в свое время масло законодатели, когда долго не могли выбрать из двух систем - "трастовой" или "доверительного управления" (ДУ) - одну. В Гражданском Кодексе все же осталось ДУ (глава 53).

Из нижестоящих законодательных  актов в настоящий момент известны лишь Указ Президента РФ "О доверительной  собственности (трасте)" от 24.12.93г., частично урезанный вышедшим после него Гражданским  Кодексом РФ, да проект инструкции ЦБ РФ по учету доверительных операций. Но этому проекту уже около 3.5 лет, есть его новая редакция в  духе времени, но нет никаких надежд, что в скором времени она станет полноценной инструкцией.

Следующий вид деятельности банков - операции на фондовом рынке - обладает огромной массой качеств, как положительных, так и отрицательных. Причем юридическое  влияние рынка ценных бумаг и  кредитных учреждений друг на друга  практически одинаково. Рынок ЦБ в России развивался и развивается  в основном благодаря именно банковским учреждениям. Используя свою "многопрофильную" лицензию банк с самого начала формирования этого рынка и до начала лицензирования, а следовательно разделения ролей, выполнял все функции на всех технологических этапах процесса купли-продажи бумаг: покупатель, продавец, агент, брокер, первичный дилер, гарант, депозитарий, реестродержатель, расчетный орган. Ну разве что торговой площадкой не был. Влияние их (банков) на рынок настолько велико, что руководство ЦБ имеет возможность шантажировать Федеральную комиссю по ценным бумагам уходом банков с торговых площадок.

Вполне естественно, что  рынок этот уже зарегулирован  настолько плотно, что упомянуть  даже самые главные документы  нет никакой возможности. Укажем хотя бы направления законотворческой деятельности различных государственных  органов в этом плане:

- корпоративные ценные  бумаги;

- государственные ценные  бумаги;

- валютные ценные бумаги;

- производные ценных бумаг  (фьючерсы, опционы, индексы и  т.п.);

- биржи и торговые площадки;

- инвестиционные институты;

- лицензирование деятельности  и аттестация специалистов;

- деятельность нерезидентов  на российском фондовом рынке.

Лизинг является одной  из самых тесных форм сотрудничества банков и производства, после прямого  кредитования. К сожалению, в пору стагнации экономики, когда инвестиции практически бесприбыльны, лизинг так  же чахл, как и общее состояние страны. Но, несмотря на это, Правительство РФ, некоторые министерства время от времени стараются привлечь капиталовложения в этой сфере деятельности, издавая протекционистские нормативные акты. И за 3 последних года их (этих документов) набралось около двух десятков. Вот только Центральный банк РФ в этом нормотворчестве не участвует.

 

 

3. Банковские отношения и их виды

Виды банковских правоотношений могут быть выделены в зависимости  от субъектного состава:

а) между банками и клиентами;

б) между двумя коммерческими  банками по поводу осуществления банковских операций;

в) между ЦБ и банками;

г) между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований — членские правоотношения;

д) между ЦБ и правительством — отношения взаимного представительства;

е) между ЦБ и высшими  органами представительной власти —  назначение и отчет.

 Кроме того, банковские  правоотношения могут быть классифицированы в зависимости от характера банковских операций, т.е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, — институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, в которых банк участвует как  кредитор, — кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования;

в) посреднические банковские операции — расчетные правоотношения;

г) вспомогательные банковские операции — правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.

  В зависимости от  содержания правоотношения могут  быть классифицированы следующим  образом:

а) имущественные; связанные  с денежными средствами как видом  имущества;

б) неимущественные, связанные  с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, зашитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;

в) организационные, связанные  с построением внутренней организационной  структуры самого банка и банковской системы в целом.

  Основаниями возникновения  банковских правоотношений могут  выступать следующие:

а) норма закона, например при реализации кредитно-денежной политики государства или формировании обязательных резервов;

6) административный акт,  например выдача лицензии или  ее отзыв;

в) договор или односторонняя  сделка;

г) причинение вреда (является спорным и нуждается в дополнительном обосновании).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Общая характеристика и структура банковских источников

Определение понятия источников банковского права предполагает первоначальное уяснение самого понятия источника права в принципе, затем установление совокупности источников права, соотносимых с банковской деятельностью, что, как мы покажем далее, не является достаточно простым, наконец, описание хотя бы в общих чертах их содержания и построение на этой основе некоторой схемы источников банковского права. Анализ источников должен дать юристу методику их поиска, согласования и на этой основе применения к тем правоотношениям, которые нуждаются по той или иной причине в соответствующей квалификации.