Банковское кредитование населения в Республике Беларусь

 

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ, ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ И КРЕДИТА

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Реферат на тему:

«Банковское кредитование населения в Республике Беларусь»

По дисциплине: «Банковское дело»

 

 

 

 

Выполнила

студентка 4 курса

группы 26Э114                                                                          Лапшина А.В.

 

Проверила:                                                                                 Тарханова Е.А.

 

 

 

 

 

Тюмень 2014

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………..……3

1.Потребительские кредиты в  Республике Беларусь…………………………...4

2.Проблемы и перспективы потребительского кредитования…………..……10

Заключение……………………………………………………………………….14

Список используемой литературы…………………………………...…………15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

   Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

   Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:

- получить те вещи, которых без  использования кредита пришлось  бы очень долго ждать или  которые были бы просто не  доступны;

- делать покупки в удобное  время, на распродажах, при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.

- оплачивать непредвиденные срочные расходы.

    Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

1.Потребительские кредиты в  Республике Беларусь

 

 

   Долгое время банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. В настоящее время ситуация изменилась - одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

   Белорусские банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.

   В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

   Долгосрочные кредиты в иностранной валюте увеличились с 484,8 млрд. руб. до 1746,8 млрд. руб., т.е. на 1262 млрд. руб. или на 260%, а удельный вес данной статьи снизился с 23,7% до 21,9%.

   Рассматривая валютную составляющую краткосрочных кредитов, необходимо отметить, что по состоянию на 01.01.2012 г. более 93% задолженности было представлено в национальной валюте.

   По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

   Рассмотрим несколько самых  популярных и мощных государственных  структур, занимающихся займами  материальных средств населению.

1. ВТБ-банк предлагает своим  клиентам довольно удобную и  простую процедуру кредитования. Вы можете сами выбрать срок оплаты, что очень удобно в свете нынешней экономической нестабильности в стране. Минимальная сумма потребительского кредита – полмиллиона белорусских рублей, которые вы можете употребить по своему усмотрению хоть на migom (денежные переводы), хоть на новогодние подарки для детей. Процентная ставка при этом фиксированная - до 26,99% годовых.

Для получения кредита нужно быть совершеннолетним (21 год) гражданином РБ с постоянной регистрацией на территории Беларуси и иметь не менее чем трехмесячный стаж работы на одном предприятии.

2. РРБ-банк – специализированная  структура, обслуживающая сотрудников  МВД, МЧС, КГБ, Министерства Обороны, а так же служащих пограничных  войск. В отличие от ВТБ-банка, РРБ работает с большми деньгами: осуществляет крупные денежные переводы, выдает немалые потребительские кредиты, потому и годовая ставка соответствующая - 38% годовых (это немалые деньги). В то же время не каждый банк может похвастаться такими щедрыми кредитами, хоть и выдаются они лишь для определенного и довольно узкого круга лиц. Так или иначе, сотрудники перечисленных выше служб наверняка могут позволить себе такие кредиты и выплаты по ним, ведь, как известно, без спроса нет и предложения.

РРБ-банк так же известен как надежный хранитель ценных бумаг и вещей.

3. Очень интересные кредиты раздает  Беларусбанк.  Взять хотя бы  кредит для покупки спортивных  тренажеров. Политика оздоровления  нации видна «невооруженным взглядом». Это подтверждается еще и  процентами  по кредитованию, которые просто смехотворны, хотя и срок отдачи денег всего лишь год.

   В общем и целом государственные  банки – самые надежные, потому  как им невыгодно обманывать  клиентов и наживаться на страданиях  народа, ведь чем хуже живет  страна, тем хуже государственным структурам.

   Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.

Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Так, ОАО "БПС-Банк" в 2010 году осуществлял совместные программы по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров, такими как ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело", ЗАО "Пинскдрев". Кроме того, с дилерскими центрами автопроизводителей (СП ЗАО "Миллениум Групп", СП "Юнион–Моторс", ОАО "Минск–Лада", СООО "Эмир Моторс", ООО "Ланкор"), ИП "Цептер Интернационал" ООО.

   В рамках продвижения целевой программы кредитования на приобретение автотранспортных средств ОАО "Белагропромбанк" в 2007 году заключил 20 договоров с автодилерами.

   С учетом спроса населения на данный вид кредита разработана и утверждена постановлением Правления ОАО "Белвнешэкономбанк" от 21.05.2007 № 76 отдельная Инструкция по предоставлению ОАО "Белвнешэкономбанк" кредитов на приобретение новых автомобилей в автосалонах. Инструкция предусматривает упрощенный порядок получения таких кредитов. По результатам апробации Правлением ОАО "Белвнешэкономбанк" принято решение распространить действие указанной Инструкции на все структурные подразделения банка и предоставить им возможность заключать договоры с другими автодилерами.

   Кроме того, в 2008 году банками республики была предоставлена возможность получения физическими лицами кредита на покупку квартир на аукционе (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС–Банк", ЗАО "Белросбанк" и другие). В течение отчетного года ОАО АСБ "Беларусбанк" продолжил кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально–значимых программ – жилищного строительства.

   Развивая рынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются на различные категории граждан. ОАО "АСБ Беларусбанк" в целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006 – 2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.

   ОАО "Белагропромбанк" в рамках участия в развитии агротуризма в 2010 году разработал и внедрил специальный кредитный продукт, ориентированный на поддержку физических лиц, осуществляющих деятельность по оказанию услуг в сфере агротуризма. Программа участия ОАО "Белагропромбанк" в развитии агротуризма в Республике Беларусь утверждена решением Правления банка от 25.07.2007 и наряду с оказанием методологической и информационной поддержки субъектов агротуризма, предусматривает предоставление банком льготных кредитов физическим лицам и крестьянским (фермерским) хозяйствам на реализацию проектов в сфере агротуризма.

   Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

   С 2013 года в Беларуси банки обязаны указывать полную процентную ставку в кредитных договорах для населения, а взимание дополнительных комиссий и вознаграждений за пользование кредитом вовсе запрещено.

   Большинство банков последовали настоятельным рекомендациям Нацбанка и в кредитных предложениях указывают полную процентную ставку. В связи с этим стоимость обслуживания большинства кредитов перевалила за 50% годовых.

   Так, самые низкие процентные ставки по кредитам наблюдаются в «Беларусбанке» (37% годовых) и «Белагропромбанке» (47% годовых) на потребительские кредиты до 1 года. Однако относительно низкие ставки по кредитам компенсируются обязательным наличием поручителей.

  Еще одним банком, выбивающимся из общей массы, стал «Белгазпромбанк», который предлагает кредит на пластиковую карту под 45% годовых сроком до 2 лет на сумму до 20 млн рублей. При этом в строке «Тарифы» на момент написания статьи скромно значились 45 тыс. рублей, которые клиент обязан платить за ежемесячное обслуживание картсчета.       Позже банк исправил информацию на своем сайте об условиях кредитования по программе «Быстрые деньги» — комиссия за ежемесячное обслуживание картсчета не взимается.

   Другие банки предпочитают вообще не публиковать информацию о ставке по кредиту. Так, на сайте «МТБанка» не представляется возможным узнать ставку по потребительскому кредиту. Эта «секретная» информация выдается клиентам только в телефонной беседе со специалистами банка.

    Если же взять кредитные предложения банков для физлиц, не требующих поручителей и указывающих полную процентную ставку по своим продуктам, то получится следующая картина.

 

   Можно выделить одну общую закономерность: чем меньше документов, справок о зарплате с работы и поручителей требует банк, тем выше будет процентная ставка за пользование кредитом.

 

 

2.Проблемы и перспективы потребительского кредитования

 

 

   По состоянию на 1 января 2014 года проблемная задолженность физических лиц по кредитам на потребительские нужды составила 247,8 миллиарда рублей. За год она выросла в 1,87 раза.

   В конце января Нацбанк  Беларуси раскритиковал коммерческие  банки за упрощенный подход  к оценке потенциальных заемщиков. В письме в адрес коммерческих банков регулятор, в частности, обратил внимание на факты, когда должниками, своевременно не погасившими задолженности по кредиту, являются лица с низким уровнем достатка (безработные, лица, ограниченные судом в дееспособности), злоупотребляющие спиртными напитками, оценить платежеспособность которых не представляется сложным, в том числе по внешнему виду и поведению.

   Среди проблем отечественного  рынка потребительского кредита  также нужно отметить следующие:

- скоро возникнет ситуация когда весь прирост сбережений будет направляться на кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование, что  говорит о необходимости вмешательства  государства в лице Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.

    Кроме того, назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту  кредитополучателей - физических лиц.

Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите.

 

 

Пути совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена стратегии формирования ресурсной базы.

Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация процесса оформления  кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий.

3. Более активное использование  в процессе кредитования физических  лиц кредитных отчетов, предоставленных  системой «Кредитное бюро».

4. Активизация работы по возврату  проблемных долгов не только  путем мобилизации собственных  ресурсов, но и путем привлечения  коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

   Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественного производителя. Эти возможности еще более расширились бы в случае снятия ограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыми негосударственными банками предприятий, имеющих в своем капитале долю государства. Вместе с тем потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет.

   Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

  В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

   Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг.

   Помимо этого, на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

   Также интересным направлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные  производители Западной Европы практикуют частный лизинг (private leasing) автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного (фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката. Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических неплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество. Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.

Однако, положение о лизинге на территории Республики Беларусь ставит под сомнение вероятность существования в нашей стране договоров подобного рода, исключая из перечня объектов лизинга имущество, используемое для личных (семейных) или бытовых нужд.

   Между тем в Прибалтийских государствах количество новых автотранспортных средств, приобретенных частными лицами в основном посредством лизинга, возросло  в  2 раза и составило 41 тысячу автомобилей.

Следовательно путем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную прибыль.

 

 

 

Заключение

 

   Потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

   Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

   В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

   По состоянию на 1 января 2014 года проблемная задолженность физических лиц по кредитам на потребительские нужды составила 247,8 миллиарда рублей. За год она выросла в 1,87 раза.

   В настоящее время назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

   Рассматривая пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

 

1. Гилевич, И. Кредитование населения – начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. – 2009 -  №7. - С.36.

2. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики // Бюллетень банковской статистики. – 2014 - №1. - С. 91-94.

3. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва.: Омега-Л, 2009. - 400 с

4. Кисель, С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель // Банковский вестник. – 20012 - №28. - С. 24-31.

5. Козлова И.К.; под общ. ред. И.К. Козловой Анализ деятельности банков: Учеб.пособие /. – Минск: Высшая школа, 2011. – 240 с.

6. Тавасиева А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие /. – Москва: Финансы и статистика, 2010. – 304с.

7. www.belarusbank.by