БТА банкiнiн несиелiк саясаты

      БТА банкiнiн несиелiк саясаты

Алу және кредиттер берудi саладағы банка стратегия және тактика оның несие саясатының мәнiн құрайды.

Банк, саяси және экономикалық шарттардың есепке алуы бар өз несие саясаты, банк заңдарды дамытуды деңгей, банк аралық бәсекелестiк, банктiк инфрақұрылымның дамытуын дәреже дербес несие мекеме бола өткiзедi тағы басқалар.

Сауда бангiнiң несие саясаты - бұл мақсат оның шараларының кешенi несие операцияларының пайдалылығының жоғарылатуы және несие тәуекелiнiң төмендетуi.

Несие саясатының iске асыруы базарға банктiк қызмет қалай әмбебап несие мекемелерiнiң банкасы несие портфелiнiң жоспарлы өсуi және орнын анықтау қамтамасыз етуге шақырған.

2009 жылдағы несие саясатының түпкi мақсаты - максимал табыстарының экономика басым салалары және қатысу өлкелерiндегi банка белсендi алға басу шарттарындағы пайдалылықпен және несие тәуекелiнiң қолданылған деңгейiнiң аралығында несие өнiмдерi ұтымды байланыстың орындалу сату есебiнен бәсекеге түсе алатын несие операцияларынан алу.

Банктiң бтiн ЖШОның iшкi құжатынан керегiндей - (№ 210/2008 2008 жылдың 14 қазанындағын хаттама банктiң бтiн ЖШО директорлар Кеңес бекiтiлген өзгерiстердiң есепке алуымен №191/2008 2008 жылдың 07 наурызындағын хаттама банктiң бтiн ЖШО директорлар Кеңесiмен нығайтылған) банктiң бтiн ЖШО несие саясаты

      Банктiң айтылған мақсаттарының табыстары үшiн осы несие саясат анықталатын келесi есептердi шешедi:

Сапалы клиент базасының құрастыруы.

Банканың пайдалылық, сенiмдiлiк және несие портфелiнiң өтiмдiгiнiң қамтамасыз етуi.

Құнсызданатын несие портфелiнiң құрастыруы.

Банканың бәсекеге түсе алатын несие өнiмдерiнiң сызғышының кеңейтуi.

Жұмыс iстейтiн және банк қолданылған несие тәуекелiнiң шектеуiн бағаның жаңа технологияларының өңдеуi әбден жетiлдiру несие операцияларының жүзеге асыруында.

Шешiм қабылдаудың үлгiлерiнiң скоринговыхы енгiзу жаппай несие өнiмдерiнiң беруiнде.

Нақтылы мақсаттардың табысы және қойылған есептердiң шешiмi үшiн несие саясаты келесi қағидаларға тұрақтанады:

Несие операцияларының қайтарыдылық, жеделдiк, ақылы болғандығы.

Несие беру басымдылық бағытында.

Белгiнiң қолданылған деңгейге несие өнiмдерiнiң сыйлық беру мөлшерiнiң адекваттылығы.

Несие өнiмдерiнiң бәсекеге түсе алатындығы.

1-(қызметтiң түрлерi, қарызшы-заңды тұлғалардың тұрған орыны, ұйымдастыру - заңға сүйенген формасы, өнiмдердiң түрлерi, олардың қамтамасыз етуге, мерзiмдерге және тағы басқалар қолданылған өлшемдерi бойынша салуларды шектеу) шектеу.

2-(несие беру туралы шешiм қабылдау әр түрлi деңгейлердiң арасындағы жауапкершiлiктiң бөлiнуi белгiнiң шамасына байланысты) өкiлеттiктердiң шектеуi, банканың оқшау құрылымдық бөлiмшелерге өкiлеттiктерiнiң беру және шектеуi.

Несие саясаты несие  беру қолданылатын келесi жолдарды анықтайды:

1-Несие тәуекелдерiнiң сапалы және сандық бағаның жүйесiнiң жасау және енгiзуi.

2-Несие өнiмдерiнiң стандартизациясы, несие қызметтерiнiң өзiндiк құнның қысқартуы және клиенттердiң қызмет көрсету сапасының жоғарылатуы мақсаттарындағы айқын процедуралар, олардың беруi және потенциалдық қарызшылардың талдауының әдiстемелерiнiң анықтауы соның iшiнде жолымен.

3-Несие берудiң шарттарының иiлгiштiгi несие өнiмiнiң дәрежесiне байланысты: программалық, жеке, кешендiсi.

4-Несие тәуекелiмен мәлiмдемелердiң қарастыруы шеңберiнде өз өкiлеттiктерiнiң банканың құрылымдық бөлiмшелерiмен кезең сияқты iске асатын кешендi басқару, сол сияқты жобалардың бақылап отыруында.

5-Берiлген қарыздардың мақсаттық қолдануының үстiнде бақылаудың қамтамасыз етуi, лайықсыз активтердiң құрастыруының жағдайлары және қаржы нәтижесiнiң несие беруiнiң ескертуi.

6-Несие қызметiнiң жоғары кәсиби кадрлық потенциалының құрастыруы.

Осы несие саясатын 2009 жылға кризиске қарсы шараларының пакетiмен бiрiгiп жүзеге асырылады, елдiң экономикасының күйзелiсiн әсермен банка және дүниелiк қаржы нарықтарының несие процесс енгiзiлген игерiлген.

 Жеке тұлғаның қарызшылары:

Тұтынушы несие беруiнiң мәлiмдемелерi бойынша ақау болған жағдайда ұқсас несие өнiмдерi бойынша түбегейлi мiндеттеме болатын несие тарихына жеке тұлғада өндiрiп алу. Түбегейлi мiндеттемелердiң астында жобаланады:

30% сұралатын (қарыздың беззалоговогосы үшiн) лимиттiң сома артық жиынтық ағымдағы қарыз;

(төлемдер ) ай сайынғы мiндеттемелердiң (жылжымайтын мүлiктiң кепiлдiгiне тұтынушы несие беруi үшiн) қарызшының 30% табыс артық ортақ сомалары.

Банктiң бтiн ЖШО дәл қазiр үлестерге және депозиттер пайдалылықтың үлкеюi еркiн қорлардың тұрғынынан жолымен тартудың саясат жүргiзедi, ол да уақытқа банка несие портфелiн елеулi қысқарады. Тән банктiк нарықтың қатысушыларының көпшiлiгiнiң осы процессi және шақырған, бiр жағынан, несие қорларының көрiнетiн қымбаттауымен, мерзiмiнен өтiлген қарыздардың деңгейiнiң басқа, қатты үлкеюiмен.

Банканың қызметтерiмен ол да уақытқа әр түрлi салалық сегменттердiң клиентi, шағын кәсiпорын, сонымен бiрге жеке кәсiпкерлердi ойдағыдай пайдаланады. Берiлетiн қызметтердiң тiзiмiнiң кеңейтуi, олардың сапасының жоғарылатуы бойынша белсендi жұмысты апарады және көлемдер. 

Банканың дамытуын стратегия өз қызметiнiң басым бағыттарының бiрi кәсiпкерлiктiң шағын кәсiпорындары бар жұмысы және жеке кәсiпкерлермен ретiнде ескередi.

Қарызшының түрiнен тәуелсiз кепiлдiк қамтамасыз етуiне талап қатандықты күшейту:

(2-шi қосымша) кепiлдiктiң құнының төмендеуi коэффициенттердi пайдалану;

1-қамтамасыз етудi құрылымдағы тұрақты кепiлдiң еншiсi - кемiнде 50% сұралатын қаржыландырудың сомасынан. Саудалық серiктестiктердiң жобаларының қаржыландырулары үшiн тұрақты кепiлдiң еншiсiн рұқсат етiлсiн - кемiнде 30% сұралатын қаржыландырудың сомасынан өлшемде

2-жер телiмдерiнiң қамтамасыз етудi құрылымындағы еншi қарызшының мiндеттемелерiнен 30% асуы керек,

3-болашақта түсетiн дүниенiң қамтамасыз етуiне қабылдану ол тек қана не шарт кезiнде болуы мүмкiн несие берудiң объектi болып табылады. Кепiлдiктiң уақытында емес қайта ресiмдеуiне айыппұл санкциясының кепiлдiгiнiң шарттар туралысына ескерiлсiн - айналымдағы тауарларында, 1 айдың кепiлдiктiң келiсiм шарттарының қайта ресiмдеуi тауарлар болашақта меншiкке тауардың түсуiнен кейiн.

4-кемiнде 6 айлармен қарызшысының бiрлескен жұмысының тәжiрибе iрi, сенiмдi заказчиками/дебиторамилармен шарттар бойынша - Ақшалайдың қамтамасыз етуi бар болашақта түсетiн қаржыландыруларының шектеуi,- деп тек қана.

5-жер пайдалануды түрдегi қамтамасыз етудi еншi 60% сұралатын қаржыландырудың сомасынан аспайтын құрауы керек дұрыс айтады,

6-бағалау құны қамтамасыз етулер айғақтардан аман болу үшiн айғақсыз тым арту (арна ) кепiлдiктердiң басқаруды тәуелсiз бағалау серiктестiктердiң қызметiнiң тұрақты барлауы өткiзу. Нарықтық құнның тым артуының айғақтары 20%ке бетер көп рұқсат ететiн бағалау серiктестiктер банк тiркелген бағалау серiктестiктердiң тiзiмiнен шығару

7-тәуекелдердiң басқаруды ұсынысының жағдайындағы кепiлдiк мүлiктi баға туралы есептеу нәтижесiнiң арнасын сараптаманың өткiзуi сөзсiз.

8-(бар болуды тексеру оларды, тұрған жерiнiң анықтауы тағы басқалар) кепiлдiк мүлiкке заң орнатушы құжаттардың сақталуы арналған шара өткiзу;

9кепiлақыға қайта жол берудi түрдегi мүлiк құқығын қабылдамансын құрылыстағы үлестiк қатысуды келiсiм шарты, болашақта 80нен кем дайындықпен % аяқталмаған құрылыс түсетiн жылжымайтын мүлiк бойынша талап дұрыс айтады.

9-Кепiлдiк базасының арзандалуын байланыстағы қосымша кепiлдiгiнiң оны беру бойынша клиенттермен түсiндiру жұмыс жүргiзу.

Кепiлдiк қамтамасыз етуiн құрылым 15.11.2008 жылға дейiн бекiтiлген кредиттiк желiлерге арналған бұлжымайды. Бекiтiлетiн лимиттiң барлық сомасы бойынша кредиттiк желi, кепiлдiк қамтамасыз етуiн жалпы құрылымның кепiлдiктерiнiң высвобождению/заменесi, нарықтық құнның төмендеуiнiң коэффициенттерi арналған кредиттiк желiнi лимиттiң үлкеюдiң бiр бөлiгi, әсердiң мерзiмдi ұзартуы, ашықтықтың мерзiмiндегi жұмыс iстейтiн кредиттiк желiлерi бойынша қаржыландырудың шарттарында алайда, өзгерiстердiң енгiзуiнде осы құжат талаптарға сәйкестеуi керек.