Денежное обращенние

      Содержание 
 

      Введение 

      Проблемами  денег, организации денежного обращения человеческая мысль была занята больше, чем всеми остальными экономическими проблемами. С глубокой древности до наших дней вопросами теории денег занимались и занимаются экономисты, философы, юристы. И сейчас продолжаются дискуссии о функциях и природе денег, их роли в развитии экономики, реализации экономических законов. Повышенный интерес к науке о деньгах объясняется тем, что возникающие диспропорции в воспроизводственном процессе общественного производства любой страны быстрее и сильнее всего проявляются в сфере денежного обращения, вызывая серьезные социально-экономические последствия.

      Развитие  экономической ситуации и России характеризуется необходимостью решения сложных задач финансовой стабилизации и создания условий, благоприятных для инвестирования и новаторства. Сложность этих задач требует проявления особого внимания к организации денежного обращения, к выявлению и исследованию специфических особенностей движения денег в различных сферах воспроизводственного цикла. Этим определяется актуальность предлагаемых к обсуждению вопросов.

      Функциональная  природа и содержательная характеристика денег в экономической литературе исследованы достаточно подробно. Первоначальные рассуждения о причинах появления и функциях денег можно найти уже в сочинениях Аристотеля, в которых он размышлял об «искусстве делать деньги» и в которых сформулировал свое знаменитое изречение о том, что «монеты не могут размножаться, как кролики», направленное против ростовщичества. В XIX в. скрупулезный и блестящий анализ денег как «необходимого продукта процесса обмена» был сделан К. Марксом в первом томе «Капитала».

      Современные западные экономисты, исследующие природу денег, много внимания уделяют моделированию денежных потоков в целях выявления функциональной зависимости между спросом и предложением денег, с одной стороны, и уровнем цен, занятостью, производством и другими макроэкономическими показателями, с другой стороны. Названные аспекты в анализе денег являются основными у группы экономистов Чикагской школы, возглавляемой М. Фридменом. Денежную теорию представители Чикагской школы понимают как «гибкий инструмент исследования деловой активности и руководство при выборе перспективных решений».

      Объектом  данного исследования является анализ денежного обращения и денежного рынка в России.

      При этом предметом исследования является рассмотрение отдельных вопросов, сформулированных в качестве задач данного исследования.

      Цель  курсовой работы – значение денежного обращения и денежного рынка в России.

      В соответствии с поставленной целью  необходимо решить следующие задачи:

      - рассмотреть равновесие на денежном рынке;

      - определить сущность и функции денежного обращения;

      - рассмотреть вопрос о наличном денежном обращении в современной России.

      Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения.  

      1. Современная теория  денежного обращения 

      1.1. Происхождение  и виды денежного обращения 

      Отечественные авторы в своих исследованиях  денег  рассматривают общие закономерности и основные тенденции денежного обращения, анализируют институциональное устройство и эволюцию денежных систем.

      Однако  мир меняется, изменяются вместе с  ним и деньги, их движение в процессах обмена, их влияние на функционирование экономических систем.

      Движение  денег на финансовых рынках осуществляется как независимое и самостоятельное, без какого-либо участия товаров в материально-вещественной форме в этом движении. При этом важно подчеркнуть, что денежный кругооборот на финансовых рынках является необходимым элементом процесса общественного воспроизводства, поскольку в любой экономической системе деньги в нужный момент должны оказаться там, где возникает потребность в них, и уходить оттуда, где они оказались излишними. Бездействие высвобождаемых денежных ресурсов противоречит природе и законам рыночной экономики. Финансовые рынки устраняют это противоречие, постоянно вовлекая в денежный оборот оказавшиеся свободными денежные ресурсы. Следовательно, с функциональной точки зрения финансовые рынки не просто обеспечивают кругооборот финансовых активов, как это происходит на товарных рынках, где с помощью денег осуществляется кругооборот товаров. Финансовые рынки, кроме этого, обеспечивают аккумуляцию и перераспределение свободных денег в целях непрерывности и эффективности воспроизводственного цикла.

      Денежное  обращение - это движение денежной массы  внутри страны в наличной и безналичной  формах, которое обслуживает кругооборот  товаров, а также платежи и расчеты. Организация денежного обращения в РФ возложена на Банк России. [4, c. 103]

      В российской статистике раздел «Денежное обращение» включает:

        — блок макроэкономических показателей  (номинальная денежная масса, денежный оборот, скорость обращения денег, реальная денежная масса, индекс номинальной и реальной денежной массы, индекс скорости обращения, уровень монетизации экономики, покупательная способность денег);

      —  блок видов денег (наличная денежная масса, наличные деньги вне банковской системы, наличные деньги в кассах банков, показатели купюрного строения наличности, безналичная денежная масса, денежный мультипликатор, денежная база, ценные бумаги в денежном обороте и т.д.);

      —    блок показателей денежной массы (денежных агрегатов).

      Выделяют  следующие виды денежного обращения [4, c.126]:

      а) Налично-денежное обращение - это движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов). В РФ в настоящее время законную силу имеют банкноты и монеты Банка России

      б) Безналичное денежное обращение - это движение средств на банковских счетах, то есть списание определенной денежной суммы со счета одного субъекта в банковском учреждении и зачисление ее на счет другого субъекта.

      Организации и учреждения независимо от их организационно-правовой формы [11, c.42]:

      - обязаны хранить свои денежные средства в учреждениях банков;

      - должны производить расчеты по  своим обязательствам с другими  предприятиями в безналичном  порядке через учреждения банков;

      - могут иметь в своей кассе  наличные деньги в пределах  лимитов, установленных банками по согласованию с руководителями организаций;

      - обязаны сдавать в банк всю  денежную наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе в порядке и сроки, согласованные с учреждениями банка;

      - имеют право хранить в своих кассах наличные деньги сверх установленных лимитов только для оплаты труда, выплаты пособий по социальному страхованию, стипендий, пенсий и только на срок не свыше трех рабочих дней, включая день получения денег в учреждении банка.

     Налично-денежное обращение обслуживает прежде всего  взаимодействие населения с другими экономическими агентами, а также расчеты фирм между собой и населением.

     Организацию наличного денежного обращения  осуществляет в соответствии с законодательством Банк России [10, c.30].

     Официальной денежной единицей (валютой) РФ является рубль. Введение и обращение на территории РФ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются.

     Официальное соотношение между рублем и золотом  или другими драгоценными металлами  не устанавливается.

     Эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России.

     Банкноты (банковские билеты) и монета Банка  России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. Их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону.

     Банкноты  и монета Банка России являются безусловными обязательствами Банка России и  обеспечиваются всеми его активами.

     Банкноты  и монета Банка России обязательны  к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории РФ.

     Банкноты  и монета Банка России не могут  быть объявлены недействительными (утратившими силу законного средства платежа), если не установлен достаточно продолжительный срок их обмена на банкноты и монету Банка России нового образца. Не допускаются какие-либо ограничения в отношении сумм или субъектов обмена.

     При обмене банкнот и монеты старого  образца на банкноты и монету нового образца срок изъятия банкнот и монеты из обращения не может быть менее одного года, но не должен превышать пять лет.

     Банк  России без ограничений обменивает ветхие и поврежденные банкноты в соответствии с установленными им правилами.

     Совет директоров принимает решения о выпуске банкнот и монеты Банка России нового образца, об изъятии из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. Описание новых денежных знаков публикуется в средствах массовой информации.

     В целях организации на территории РФ наличного денежного обращения на Банк России возлагаются следующие функции:

     - прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты Банка России, создание их резервных фондов;

     - установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

     - установление признаков платежеспособности банкнот и монеты Банка России, порядка уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты Банка России;

         - определение порядка ведения кассовых операций.

     Представлена  схема налично-денежного обращения (рис. 1.1).

                        Территориальные управления Банка России

      Расчетно-кассовые центры 

                                               Коммерческие банки 

                        Юридические             физические лица

     Рис. 1.1. Схема налично-денежного обращения в России [4, c.115] 

     Система налично-денежного обращения включает: ЦБ, РКЦ Банка России, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, всех экономических агентов, включая домохозяйства.

     Регулируют  и обеспечивают налично-денежное обращение  в регионах РКЦ (расчетно-кассовые центры) Банка России, переводящие денежные знаки из резервных фондов в оборотные кассы РКЦ. Из оборотных касс РКЦ наличные деньга поступают в коммерческие банки и, далее, их клиентам: фирмам, организациям и населению. Частично фирмы используют наличные деньги для расчетов между собой, а также в виде заработной платы работникам.

     Население получает наличные деньги на предприятиях и в банках (в виде процентов  по вкладам или ссуд). В обратном направлении наличные деньги уходят от населения в виде потребительских  расходов, погашения ссуд, вкладов  в банки и т. д.

     В соответствии с действующим законодательством предприятия могут иметь в своих кассах наличные деньги в пределах лимитов, установленных банком, по согласованию с руководителями фирм. Для установления лимита фирма представляет в банк его расчеты.

     Наличные  деньги сдаются в дневные и вечерние кассы банков, инкассаторам и в объединенные кассы при фирмах для последующей сдачи в банк.

     Банки принимают наличные деньги при личной явке клиента, в бауле и от инкассаторов.

     Для выдачи зарплаты фирмам и организациям заключаются договора с определенными сроками, выдача осуществляется расходными кассами. Все шире используется выдача зарплат с помощью пластиковых карт.

     Для коммерческих банков также установлены  лимиты их оборотных касс. Поэтому  наличные деньги свыше лимита они сдают в РКЦ.

     При организации налично-денежного обращения  Банк России базируется на следующих принципах [9, c.31]:

     - все предприятия должны хранить наличные деньги сверх установленного лимита в коммерческих банках;

     -банки устанавливают лимиты наличных денег для всех юридических лиц;

     - обращение наличных денег прогнозируется Банком России;

     - целью организации денежного обращения является устойчивость, эластичность и экономичность денежного обращения.

     В годы реформ в России и ее регионах имело место существенное изменение структуры денежной массы — резкое увеличение удельного веса наличных и соответствующее сокращение безналичных денег. Если на 1 января 1992г., в начале отпуска цен наличные денежные средства в обращении вне банков (агрегат МО) составляли 18% денежном массы М2, то к 01.01.1994 — около 40 % с уменьшением до 36% к концу 1996 и 1997 г.,  до 35% на конец апреля 1998 г., а затем резким увеличением после 17 августа 1998г. в связи с дополнительной эмиссией наличных денег для обеспечения ликвидности банков до 42 % на 1 октября и на 1 января 1999г. и падением к 38 % на 1 января 2000г., и 37 % - на 01.01.2001 и 36% на 1 января 2002- 2004гг., на 01.01.2005 - 35%, на 01.01.2006 - более существенное снижение — до 33%. Нечто подобное наблюдалось в США более века назад — в 1870г., в последние годы это соотношение составляет около 10% с некоторым ростом от минимального значения — 6 % в 1986г. [15] Таким образом, если количество денег, необходимое для экономики современной России, — вопрос дискуссионный, то удельный вес наличности в М2 определенно избыточен.

     Структура денежной массы регулируется в процессе эмиссии (радикально — при деноминации, что не было сделано в России в 1998г.), а также, как и спрос на деньги, специфическими отечественными методами организации налично-денежного обращения, которые направлены на ограничение расчетов наличными деньгами между юридическими лицами и перелива денежных средств из безналичной в наличную сферу денежного обращения, и на увеличение налично-денежных поступлений в банки с зачислением на расчетные счета хозяйствующих субъектов.

     Экономический подъем в России (1999-2005гг.) при умеренной  инфляции создал условия для решения многих ее экономических проблем, которые невозможно было решить в условиях десятилетнего транзитивного кризиса. Реальное потребление населения России за этот период выросло в 1,5 раза, превысив предкризисный уровень. Макроэкономическая устойчивость устранила проблему внешнего долга, привела к повышению суверенного рейтинга страны и, безусловно, упрочила надежность банковской системы. Номинальный ВВП в 2004г. превысил уровень 1999г. более чем в 3 раза. Оборот внешней торговли по товарам и услугам в 2004г. достиг примерно 260 млрд.долл., или более 7 трлн.руб. Номинальные продажи потребительских товаров и услуг на территории страны достигли гигантских величин, исчисляемых триллионами рублей. Увеличились сбережения населения, резко вырос потребительский кредит, начала расширяться система ипотечного кредитования. Соответственно многократно вырос платежный оборот, в том числе и в сферах потребления населения, малого бизнеса, в которых используются наличные средства и банковские карты. На этом фоне в России стали реализовываться многие проекты, которые были невозможны или неэкономичны в ситуациях нестабильности или особенно высокой инфляции. В ходе экономического подъема резко расширилась система безналичных расчетов. Безналичное денежное обращение — это движение безналичных денег по счетам банков. Отсюда следует, что именно банковская система является основой безналичного денежного обращения.

     Основной  документ, на котором базируются безналичные  расчеты в РФ, — «Положение о  безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года № 2-П, Гражданский Кодекс РФ и законы о банковской деятельности.

     За  организацию безналичных расчетов в РФ, в соответствии с законодательством, ответственен Банк России, являющийся органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных систем в Российской Федерации. Он устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

     Банк  России осуществляет межбанковские  безналичные расчеты через свои учреждения (РКЦ). Иностранная валюта в качестве средства платежа при  осуществлении безналичных расчетов за товары (работы, услуги) может использоваться только в случаях, установленных федеральными законами.

     При безналичной форме расчета проводятся записи по счетам в банках: деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

     Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

     Расчеты между юридическими лицами, а также  расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся, как правило, в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

     Безналичная система расчетов требует разветвленной филиальной сети. В России наиболее разветвленной филиальной сетью обладает Банк России в виде РКЦ и Сбербанк РФ.

     Система безналичных расчетов включает: ЦБ, РКЦ Банка России, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, клиринговые организации, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, население.

     Для осуществления безналичных расчетов клиентам открываются банковские счета для хранения и перевода средств. Движение средств осуществляется по требованию клиента в форме соответствующего документа. Банковские счета могут быть различных видов.

     Движение  безналичных денег идет как от банков в направлении клиентов банка и их контрагентов в форме перечисления средств, в виде ссуд, так и в обратном направлении в банки при возврате кредитов, при поступлении денег на счета клиентов.

     Межбанковские расчеты производятся непосредственно  между банками или через РКЦ  Банка России. Преимущественно используется второй тип расчетов — через РКЦ.

     Межбанковские платежи могут осуществляться также через межбанковский клиринг. Это система безналичных расчетов между банками путем зачета взаимных денежных требований юридических лиц.

     Безналичные расчеты в РФ осуществляются на базе действующего законодательства, Гражданского Кодекса РФ (ст. 861-885), Положения ЦБ РФ «О безналичных расчетах в РФ».

     Развитие  безналичных расчетов как надежной, экономичной, удобной системы для потребителей и бизнеса всегда актуально для российских банков. В этой сфере идет острая конкурентная борьба между предлагаемым» системами карт, которая также сопровождается конкуренцией банков » регионов. Для России, которая в настоящее время выходит на магистраль экономического развития, формирования правового поля для операций бизнеса и его взаимодействия с регуляторами и интеграции в глобальную экономику, успех в глобальной конкуренции во многом зависит от организации платежных систем, их надежности и удобства для всех участников рынка. Правительства стран, заинтересованные в транспарентности финансовых потоков (в частности розничной торговли и общественного питания), снижении издержек платежной системы, росте потребительского кредита и развитии розничной банковской сети, обычно стремятся развить систему расчетов банковскими картами, включая специальные меры для сокращения сферы наличных расчетов. Данный рынок проходит все обычные стадии развития, но имеет и особенности, отражающие специфику как переходного периода, так и менталитета населения страны. Этим объясняется высокая степень недоверия населения к финансовым институтам («финансовым пирамидам»). Региональное распределение выпуска карт отражает характер бизнеса, концентрацию личного богатства и доходов, а также распространение зарплатных систем. В России выделяется несколько регионов с более интенсивным развитием и включением в глобальную конкуренцию: Москва и область; Санкт-Петербург и область; регионы, прилегающие к Черному и Азовскому морям. Кроме них можно выделить еще несколько регионов с большим экспортом сырья и углеводородов, что влияет на характер развития систем карт. Так, тройка регионов-лидеров по эмиссии за три года не изменилась. По итогам 2003 г. первое место занимает Москва и Московская область (7 млн. ед.), на втором - Санкт-Петербург (2 млн. ед.) и третье место у Тюменской области. По округам видна вполне предсказуемая тенденция - ЦФО продолжает наращивать отрыв по кредитным карточкам от остальных округов. Это относится как к выпуску, так и к использованию карт (табл. 1, 2). В частности на ЦФО приходится около трети операций с наличностью и более 40% торговых трансакций. Период текущего экономического подъема представляется ключевым для формирования безналичных платежных систем, поскольку при благоприятном развитии событий уже через два - три года возможности экстенсивного роста будут исчерпаны. В дальнейшем эти системы будут развиваться за счет повышения качества услуг на более зрелом рынке. Россия проходит ускоренным темпом развитие карточной системы.

      Таблица 1

    Сведения  о количестве банковских карт, эмитированных  кредитными организациями (их филиалами), зарегистрированными на территории федерального округа [15] 
 

        Таблица 2

Количество  и объемы операций, совершенных на территории региона с использованием платежных карт[15]

    В будущем можно ожидать значительной конкуренции между иностранными и ведущими российскими банками за обслуживание состоятельной части населения, в том числе путем выпуска кредитных карт. Уже сейчас наблюдается значительное опережение количества карт по сравнению с данными прогнозов, выполненных летом 2004г. на базе статистики 2003г. (табл.3).

                                                       Таблица 3

    Прогноз развития дебетовых  карт в России: 2003-2008 гг., млн.[15]