Договор имущественного страхования. 2

     Договор имущественного страхования  и его виды

_{Понятие и основные элементы договора имущественного страхования}

     Предметом договора имущественного страхования  является обязательство страховщика  уплатить определенную сумму денег  при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. ¹

     В качестве имущества, в отношении  которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

• может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;
• причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

     К объектам относятся любые вещи, включая  деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст.150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

     Основная  обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при  наступлении страхового случая после  определения причин и размера  ущерба при предъявлении страхователем  необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии).

     Страхователь, в свою очередь, обязан:

1. оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных в договоре;
2. сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.
3. действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;
4. при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;
5. незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.
6. предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

     Среди прав страхователя можно выделить:

• право досрочно расторгнуть договор страхования;
• право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;
• в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.

_{Виды  договора имущественного страхования}

     Гражданский Кодекс регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п.2 ст.929 ГК относятся:

• страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК);
• страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст.931 и 932 ГК);
• страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст.933 ГК).

     Аналогичный перечень видов имущественного страхования  содержится и в ст.4 Закона об организации страхового дела.

     По  договору страхования имущества  может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении  Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.

     Интерес, который страхуется по договору страхования  имущества, должен существовать у заинтересованного  лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ).

     Договор страхования имущества может  быть заключен без указания имени  или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст.930 ГК).

     Важным  отличительным свойством страхования  ответственности за причинение вреда  жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда  себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты² (п.2 ст.963 ГК РФ).

     Эта норма не отменяет правила о случайном  характере события, на случай наступления  которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

     Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) по независящим от него причинам.

_{Порядок заключения, изменения  и прекращения  договора имущественного страхования.}

     Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п.1 ст.940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным.

     Ст.958 ГК РФ определяет условия прекращения договора имущественного страхования. Согласно ст.958 ГК РФ страховой договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

1. гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
2. прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

     Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, имеются основания признать его таковым:

• договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;
• договор заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;
• договор заключён недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. (ст.166-181 ГК РФ).

     В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия:

1. стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке (ч.2 ст.167 ГК РФ);
2. всё полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации (ч.2 ст.169 ГК РФ);
3. одна из сторон возвращает другой стороне всё полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации (ч.3 ст.169 ГК РФ);
4. в случае если договор страхования заключён с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне всё полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится) (ч.1 ст.171 ГК РФ).

     Также страховой договор прекращается в следующих случаях:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме (прекращение обязательства исполнением);
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам);
• ликвидации страховщика;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. ³,

_{Некоторые проблемы договора имущественного страхования и  пути их решения}

     По  договору страхования имущества  возмещению подлежит утрата или повреждение  имущества. При страховом случае возможна ситуация, когда имущество  физически не утрачивается и не повреждается, а оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является следствием повреждения имущества.

     Договор страхования имущества, заключенный  при отсутствии у страхователя или  выгодоприобретателя интереса в  сохранении застрахованного имущества, недействителен (пункт 2 ст.930 ГК РФ).

     Еще одна ситуация, когда суд признал, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом.

     Страхователь, застраховавший автомобиль от угона  в свою пользу, обратился в арбитражный  суд с иском к страховщику о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

     Возражая  против иска, страховщик ссылался на то, что страхователь получил автомобиль от собственника по договору безвозмездного пользования. Риск утраты автомобиля несет его собственник. Угон автомобиля затрагивает интересы собственника, а не страхователя, поэтому последний не мог страховать автомобиль от угона в свою пользу. Договор страхования недействителен (пункт 2 ст.930 ГК РФ).

     Суд первой инстанции согласился с доводами страховщика и в иске отказал, поскольку убытки возникли у собственника, следовательно, угоном затрагиваются права и интересы последнего, а не истца. Убытки страхователя обусловлены тем, что по договору ссуды он несет ответственность за утрату или повреждение полученного имущества. Такие убытки не подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как в соответствии со статьями 929, 932 ГК РФ интерес, связанный с возможной ответственностью страхователя за нарушение договора (риск ответственности по договору), страхуется по договору страхования риска гражданской ответственности. Собственные убытки страхователя, возникшие вследствие невозможности использовать имущество по назначению, могли быть возмещены при наличии договора страхования предпринимательского риска.

     Суд апелляционной инстанции отменил  решение и удовлетворил иск по следующим основаниям.

     Страхователь  получил автомобиль в пользование  как ссудополучатель и согласно п.1 ст.689 ГК РФ должен вернуть полученную вещь с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучатель заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Данный риск мог быть застрахован в качестве риска ответственности по договору.

     Вместе  с тем ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу.

     Соответствующий интерес ссудополучателя основан  на договоре ссуды, заключенном с  его собственником.

     Поэтому ссудополучатель вправе в силу ст.930 ГК РФ застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль.

     В данном случае автомобиль не был застрахован  на полную стоимость, оценка риска и характера застрахованного интереса производилась страховщиком при заключении договора.

     С учетом этого оснований для признания  договора страхования недействительным не имелось. Поскольку размер причиненных  истцу убытков подтверждался материалами дела, исковые требования были удовлетворены.

     Договор страхования имущества может  быть заключен только в пользу лица, несущего риск утраты или повреждения  застрахованного имущества, иначе  он недействителен.

     Таким образом, можно сделать следующие выводы:

     1) интерес в сохранении имущества  имеется у его собственника  и в том случае, когда обязанность  нести расходы по замене утраченного  или восстановлению поврежденного  имущества возлагается на другое  лицо;

     2) договор страхования имущества  может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом;

     3) если стороны договора страхования  не согласовали специальные требования  в отношении застрахованного  объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования. 
 
 
 
 

     Договор страхования имущества (страхователь - физическое или юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя - физического  или юридического лица) - открыть  в текстовом формате

                                  ДОГОВОР Nо. _____

                                страхования имущества

        г. ________________                           "___"__________ 20___ г.

____________________________________________, лицензия Nо. ______,

                 (наименование страховой организации)

вданная ____________________________________, именуемая в дальнейшем

                        (наименование органа)

"Страховщик", в лице _______________________________________________,

                                          (должность, ф.и.о.)

действующего  на основании __________________________, с одной  стороны,

                                    (Устава, положения)

и ________________________________________________________, в лице

               (ф.и.о. гражданина, наименование организации)

_________________________________________, действующего на основании

               (должность, ф.и.о.)    

____________________________, именуем___ в дальнейшем"Страхователь",

     (Устава, положения, доверенности)  

        с другой стороны, заключили  настоящий договор о нижеследующем:

                                 1. Предмет договора

             1.1. Согласно   настоящему   договору  Страховщик  обязуется  при   наступлении одного из  обусловленных   в  договоре  страховых  случаев,   повлекших  утрату,  гибель,  недостачу  или  повреждение  указанного в   договоре  имущества,  именуемого  далее  "Застрахованное   имущество",   выплатить   лицу,   указанному   в   договоре   и   именуемому   далее   "Выгодоприобретатель",  определенное в договоре страховое возмещение в   пределах  указанной в п. 1.2  суммы (страховой суммы),  а Страхователь   обязуется уплатить страховую премию в размере ________________________   в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

             1.2. Объектом  страхования  является   следующее   Застрахованное   имущество:

        ----------------------------------------------------------------------Nо.¦ХАРАКТЕРИСТИКА¦МЕСТОНАХОЖДЕНИЕ¦СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ¦СТРАХОВАЯ

        п/п¦   ИМУЩЕСТВА   ¦   ИМУЩЕСТВА   ¦(стоимость имущества¦   СУММА      ¦                ¦               ¦на день страхования)¦

        ---+----------------+---------------+--------------------+------------

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

           ¦                ¦               ¦                    ¦

        ----------------------------------------------------------------------

  1.3.Выгодоприобретателем является _____________________________.

                            2. Права и обязанности сторон

             2.1. Страховыми   случаями   по  настоящему  договору  признаются   следующие события:

             а) пожар  (случайное  возникновение  и  распространение  огня  по   предмету,  внутри предмета или с предмета на  предмет),  удар  молнии,   взрыв газа;

             б) обвал,  оползень,  буря, вихрь,  ураган, град, ливень, паводок,   цунами, сель;

             в) падение летательных объектов  или их обломков и иных предметов;

             г) взрыв   котлов,   топливохранилищ   и  топливопроводов,  машин,   аппаратов;

             д) аварии водопроводных, отопительных  и канализационных систем;

             е) столкновение, наезд, удар, падение,  опрокидывание;

             ж) необычные   для   данной  местности выход подпочвенных  вод,   оседание  и просадка  грунта,  продолжительность дождей  и обильный   снегопад;

             з) проникновение воды из соседних  чужих помещений;

             и) непреднамеренный бой стекол;

             к) кража со взломом, грабеж, разбой.

             2.2. События,  предусмотренные в  п.  2.1 настоящего договора,  не   признаются страховыми случаями, если они наступили:

             а) в результате совершения  Страхователем или Выгодоприобретателем   умышленного деяния (действия или бездействия),  повлекшего наступление   страхового случая;

             б) в результате управления  Страхователем или Выгодоприобретателем   транспортным  средством  в  состоянии алкогольного,  наркотического  или   токсического опьянения  или передачи управления  лицу,  находящемуся  в   состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или   лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;

             в) в   результате   воздействия   ядерного  взрыва,  радиации  или   радиоактивного заражения;

             г) в  результате  военных   действий,  а  также  маневров  или иных   военных мероприятий;

             д) в   результате   гражданской   войны,  народных  волнений  или   забастовок.

             2.3. При   наступлении   страхового  случая,  повлекшего  гибель,   утрату,   недостачу   или   повреждение   застрахованного   имущества,   Страховщик обязан выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение в   течение ______________ после получения и составления всех  необходимых   документов, указанных в настоящем договоре.

             2.4. Страховое   возмещение   выплачивается   в   размере   части   понесенных  Выгодоприобретателем  убытков,  равной отношению страховой   суммы к страховой стоимости.  Страховое возмещение не может  быть больше   страховой стоимости.  Под убытками понимается реальный ущерб,  то есть   расходы,  которые  Выгодоприобретатель  произвел  или   должен   будет   произвести для приобретения или восстановления утраченного,  погибшего   или поврежденного застрахованного имущества.

             2.5. В      случае      смерти      Выгодоприобретателя     (если   Выгодоприобретатель  -  физическое  лицо),   не   успевшего   получить   причитающееся  ему   страховое  возмещение,  выплата   производится  его   наследникам.

             2.6. Страховщик обязан в течение  ______ дней с момента заключения   договора выдать Страхователю  и Выгодоприобретателю страховой  полис.

             2.7. В  случае  утраты  в   период  действия  настоящего  договора   страхового  полиса  указанными  в п.  2.6  лицами  им  на   основании   письменного заявления выдается дубликат полиса.

             После выдачи     дубликата     утраченный     полис     считается   недействительным, и  страховые выплаты по нему  не производятся.

             При повторной  утрате  полиса   в   течение   действия   договора   указанными в п. 2.6 лицами они уплачивают Страховщику  денежную сумму в   размере  стоимости изготовления полиса.

             2.8. Страховая  премия  уплачивается  Страхователем в рассрочку в   порядке __________ (наличного,  безналичного) расчета. Премия вносится   ежемесячно не позднее _____ числа каждого месяца в течение ___ месяцев   равными взносами по __________________________.  Страхователь может  в   любое  время  внести  всю оставшуюся часть премии или вносить денежные   суммы в счет последующих периодов выплаты премии.

             2.9. Если   страховой   случай   наступил  до  уплаты  очередного   страхового взноса,  внесение  которого просрочено, Страховщик  вправе из   причитающихся  выплат  вычесть  сумму просроченного страховоговзноса,   неустойку и проценты  за  просрочку,  установленные  п.п.  4.3  и  4.4   настоящего договора.

             2.10. Страхователь  имеет  право   на  получение  от   Страховщика   информации,  касающейся  его  финансовой  устойчивости и неявляющейся   коммерческой тайной.

             2.11. Страхователь  и Выгодоприобретатель  обязаны незамедлительно   сообщать  Страховщику  о  ставших   им   известными   обстоятельствах,   изменяющих  степень  риска   наступления  страхового  случая (изменение   владельца имущества  в  результате  отчуждения,  сдачи  в  аренду,  на   хранение, в залог, изменение местонахождения, переоборудование и т.п.).

             2.12. Страхователь и Выгодоприобретатель  в течение ______________   после того, как им стало или должно было стать известным о наступлении   страхового случая, обязаны уведомить о его наступлении Страховщика.