Электронные платежные системы. 3

Эпоха зарождения: как все  начиналось

Появление первых электронных денег принято связывать  с внедрением технологии смарт-карт — пластиковых карточек с компьютерным чипом, на который записывалась информация о количестве денег на счете. Они  появились в начале 90-х гг. XX века.

В 1993 г. в оборот впервые были введены цифровые деньги Digi-Cash. Но процесс не стоял на месте, и идея электронных денег получила свое логическое продолжение — в 1998 г. в США была создана первая электронная система PayPal, которая давала возможность пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. Европа же продемонстрировала электронную систему PhonePaid, позволяющую проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. Но это были еще не полностью электронные, а пока только гибридные системы электронных платежей, для проведения которых непременно требовались номера и данные реальных пластиковых карточек. И лишь затем было создано множество систем интернет-переводов, располагающих своими интернет-кошельками и предлагающих ряд способов переводить реальные деньги в интернет-деньги и наоборот, выводить интернет-деньги в реальную жизнь (Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers). Появляется, входит в обиход и получает широкое распространение термин E-commerce (электронная коммерция), как следствие, термин E-money (электронные деньги) вытеснил все остальные.

Увеличение  доли рынка электронной коммерции, низкая стоимость операций, осуществляемых с помощью Интернета, снижение издержек при совершении мелких платежей —  вот неполный перечень того, что  заставило искать новые платежные  средства. Таким образом, появление  новых форм коммерции и новых  форм финансовых услуг привело к  появлению совершенно нового платежного инструмента — электронных денег.

Сфера применения электронных денег постоянно  расширяется, к электронным платежам и электронной коммерции прибавляются широко разрекламированная мобильная  коммерция и мобильные платежи, то есть осуществление платежа при  помощи мобильного телефона, когда  используются денежные средства плательщика, размещенные у оператора связи. Мобильные платежи доступны тем  абонентам мобильной связи, которые  не имеют собственного банковского  счета либо не хотят его задействовать  при пользовании услугами мобильной  коммерции. Этот тип мобильной коммерции  применяется при продаже рингтонов, картинок, электронных игр. Платежи производятся при разовых покупках на незначительные суммы (т.н. микроплатежи), а также для оплаты заведомо повторяющихся постоянных услуг, таких как ТВ и Интернет.

Итак, мы имеем  относительно новый термин «электронные деньги», который применим к большому числу коммерческих и финансовых услуг, основанных на высокотехнологичных  решениях Интернета и мобильной  связи. В то же время пока не существует общепринятого мирового определения  термина «электронные деньги», раскрывающего  как экономическую, так и правовую их сущность.

Развитие  российского рынка  электронных денег

Российский  бизнес вступил на рынок электронных  платежей в то время, когда во всем мире этот рынок уверенно и динамично  развивался и регулировался. К моменту  появления российских игроков —  электронных негосударственных  платежных систем, таких как WebMoney, Яndex.Деньги, «Единый кошелек», RBK Money, «КредитПилот», «Рапида», у российского потребителя уже имелись представления об электронных деньгах и потребности в электронных платежах.

И перечисленные  российские негосударственные платежные  системы приступили к эмиссии  электронных суррогатов денег, расширяя число участников, принимающих эти  средства платежа.

Следует сказать, что электронные средства платежа  подразделяются на собственно электронные  деньги и на суррогаты денег. Электронные  деньги обязательно выражены в одной  из мировых валют и являются разновидностью денежных единиц денежной системы одного из государств. Из этого следует, что  эмиссия, обращение и погашение  электронных денег происходят по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.

Электронные суррогаты денег являются электронными единицами стоимости негосударственных  платежных систем. Соответственно эмиссия, обращение и погашение (обмен  на обычные деньги) электронных суррогатов денег происходят по правилам негосударственных  платежных систем. Зачастую негосударственные  платежные системы привязывают  свои электронные суррогаты денег  к курсам мировых валют, однако это  не гарантирует полную надежность и  реальную ценность таких суррогатов.

Выйдя на рынок, российские платежные системы продемонстрировали достаточную привлекательность  для клиентов и довольно-таки агрессивный  рост: многочисленные данные платежных  систем показывают, что в настоящее  время электронными деньгами оплачивает покупки каждый 15-й житель России. А в 2008 г. появился новый сегмент  рынка электронных платежей —  оплата услуг деньгами, заранее введенными в систему моментальных платежей через «личный кабинет». Объем  мобильных платежей (с помощью  платных SMS) показывает двукратное приращение в год, и этот сегмент активно  развивают сотовые операторы. Например, «Вымпелком» позволяет абонентам направить деньги со счета на оплату коммунальных услуг, Интернета, ТВ и т.д.

Все больше российских кредитных организаций добавляют  интернет-транзакции в линейку своих услуг. Пользовательская аудитория в России и СНГ показывает непрерывный рост, и соответственно растет спрос на такие операции. Добавим, что отнесение к электронным деньгам и мобильным платежам таких банковских услуг, как интернет-банкинг, и других современных средств доступа к банковскому счету (а именно — традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой)) является одной из распространенных ошибок, поскольку в системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы, и при этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. 

Развитие  платежных систем в России во многом обусловлено тем, что с ростом рынка розничных финансовых услуг  существенно увеличился спрос на пластиковые карты. На сегодняшний  день они уже стали универсальным  средством доступа к банковским продуктам по всем каналам обслуживания, считает Екатерина Антонова, менеджер отдела маркетинга компании БПЦ. В последнее  время наблюдается увеличение доли кредитных карт в общем объеме выпуска, что является следствием роста  популярности услуг розничного кредитования. Повсеместное распространение получили карточные продукты международных  платежных систем, так как сегодня  клиенты банков ожидают, что их пластиковые  карты будут приняты в любом  банкомате, торговой сети или электронном  магазине в любой стране мира.

Электронные платежные системы  задают тон

Последние два-три года рынок электронных  платежных систем в России развивается  даже активнее, чем в среднем по миру, прежде всего благодаря очевидным  преимуществам интернет-платежей, удобству, скорости и надежности перечисления средств, отмечает руководитель отдела маркетинга WebMoney Transfer Павел Крайнев.

Кредитные карты распространяются среди населения  довольно медленно, подчеркивает эксперт. И это несмотря на то, что число  российских компаний, перечисляющих  зарплату своим сотрудникам на карточные  счета, и количество магазинов, принимающих  кредитки, быстро растет.

Подделка  карт сейчас самый популярный вид  мошенничества в мире электронных  денег, «профессия» кардера распространена во многих странах. Гораздо сложнее украсть доступ к кошелькам ЭПС, подчеркивает Павел Крайнев. Здесь активно используются и цифровая подпись, и асимметричные криптографические алгоритмы, и файлы ключей, и многие другие современные способы защиты информации.

В области  торговли цифровыми товарами (пин-коды, электронные книги и т.д.) во всем мире, в том числе в России, электронные платежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти — мгновенная оплата и мгновенная доставка. В системе WebMoney даже существует сервис, позволяющий пользователям создать свой интернет-магазин, ориентированный именно на цифровые товары.

Российский  рынок электронных платежных  систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, отметил Павел Крайнев (WebMoney Transfer): «Своей платежной системой пытается обзавестись практически каждый портал или интернет-холдинг. Это свидетельствует о том, что люди видят здесь перспективу, и уверены в том, что у них есть нечто новое, что они хотят предложить пользователю».

Факторы, тормозящие развитие платежных систем

Прогресс  в развитии современного рынка платежных  систем, безусловно, существует, подчеркивает Геннадий Спирин, генеральный директор ООО «Ассист». Однако эксперт придерживается более пессимистического взгляда на развитие этого рынка, поскольку многие факторы сильно тормозят его рост. Среди них эксперт называет сохраняющееся недоверие многих людей к платежам через интернет, недостаточное количество банковских карт, которыми можно платить в интернет, неготовность банков к платежам через интернет, либо нежелание поддерживать такие платежи по причине кажущейся им высокой рискованности.

Конечно, если речь идет о платежах электронными деньгами, такими как Яндекс.Деньги, WebMoney, e-port и другими, то этот рынок активно развивается, особенно в сфере коммунальных платежей, соглашается эксперт. При этом делает оговорку: нужно пройти еще долгий путь, пока широкие слои населения, а не только продвинутые в этой области специалисты, будут покупать электронные деньги и пользоваться ими.

Новейшие  технологические  решения

Сегодня развитие международных платежных систем характеризуется глобальной тенденцией к максимальной унификации стандартов и правил на всех уровнях, а также  появлением новых услуг на пересечении  сфер электронных платежей и телекоммуникаций. Например, в настоящее время международные  платежные системы активно продвигают стандарт EMV для микропроцессорных  карт, технологии для мобильной коммерции, услугу перевода средств между держателями  карт (P2P-транзакции), говорит Екатерина  Антонова (БПЦ). Это ставит серьезные  задачи перед банками и разработчиками технологических решений по выпуску  и обслуживанию пластиковых карт. Для того чтобы обеспечить себе лидирующие позиции на розничном рынке, банкам необходимо быстро реагировать на введение новых стандартов и услуг, поэтому  очень важно, чтобы поставщики решений  для процессинговых центров своевременно вносили соответствующие изменения в свои продукты и проводили оперативную модернизацию установленных систем, подчеркивает Екатерина Антонова.

Павел Крайнев (WebMoney Transfer) рассказал о технологических решениях для электронных платежных систем. Чем проще в использовании и более защищена система, чем больше дополнительных сервисов она поддерживает, тем она популярнее. Поэтому все электронные платежные системы без исключения постоянно развиваются — как в области безопасности, так и в области улучшения потребительских свойств, говорит эксперт. Например, WebMoney уже при первом контакте с системой предоставляет пользователю выбор — работать только за своим компьютером или совершать операции из любой точки мира, где есть интернет. Или даже получить мобильный доступ к своим кошелькам посредством сотовой связи. Каждый из этих способов надежно защищен целым набором электронных средств безопасности.

После установки  на компьютере программа WebMoney Keeper Classic создает индивидуальный файл ключей, который рекомендуется хранить на съемном диске (для этого удобно использовать модули флеш-памяти), рассказывает Павел Крайнев. Кроме того, для доступа к кошелькам необходим ввод пароля и кода активации, который высылается на личный ящик электронной почты.

Для защиты информации в Light-версии программы Keeper, предназначенной для доступа к средствам с помощью только интернет-браузера, используются персональные цифровые сертификаты. Такой сертификат удостоверяет владельца WebMoney-идентификатора (WM ID), подтверждая, что тот, кто получил WM ID, им и управляет. Однако самая новая и эффективная разработка по защите средств владельцев электронных средств — система ENUM (electronic number) — практически на 100% гарантирует защиту кошельков, отмечает представитель WebMoney Transfer. «Схема работы системы авторизации ENUM весьма проста, — рассказывает Павел Крайнев. — Секретный ключ хранится не в компьютере, а прямо в вашем мобильном телефоне, поддерживающем технологию JAVA, либо в PocketPC. Иначе говоря, универсальный электронный ключ вы носите с собой вместе с ключом от квартиры и можете применять его везде, где есть компьютер с интернетом».

Геннадий  Спирин («Ассист») отмечает, что в настоящее время идет процесс совершенствования существующих решений, увеличения числа сервисов для клиентов и нерешительной апробации новых решений, например в области платежей с мобильных телефонов, киосков самообслуживания.

Среди решений  компании «Ассист» он назвал программный продукт V-POS, полностью заменяющий стандартный POS-терминал и получивший признание многих компаний, среди которых «Карлсон Вагонлит», «Цезар-Сателлит», «Мономакс» и другие. Этот же продукт позволяет также организовать для агентов платежи наличными деньгами в пользу мобильных операторов.

Еще одно интересное решение от ООО «Ассист» — это киоск самообслуживания, созданный совместно с финской компанией «Инфодата». «Киоск позволяет купить по кредитной карте страховой полис ОСАГО. Платежное решение, применяемое в киоске, может быть использовано для организации продаж других товаров или услуг, коммунальных платежей», — говорит Геннадий Спирин.

Технологии  платежных систем и потребности  банков

Российский  банковский карточный рынок очень  молод, поэтому время широкого распространения  инновационных технологий и продуктов  международных платежных систем для него еще впереди. Нет никаких  сомнений в том, считает Екатерина  Антонова (БПЦ), что это время достаточно скоро настанет, так как стандартизация и развитие платежных технологий дают большой положительный эффект: способствуют повышению безопасности электронных транзакций, появлению  новых каналов обслуживания и  видов услуг, что, несомненно, увеличивает  привлекательность банковских карточных  продуктов. Уже сейчас российские банки  уделяют серьезное внимание внедрению  передовых технологий в сфере  обслуживания розничных клиентов. Постепенно все больше финансовых организаций  приходит к пониманию того, что  технологическая инфраструктура карточного бизнеса должна не только удовлетворять  сегодняшние потребности, но и обладать достаточным запасом гибкости, чтобы  в будущем обеспечить поддержку  новых стандартов, правил и технологий платежных систем.

По мнению Павла Крайнева (WebMoney Transfer), большинство технологических решений, используемых электронными платежными системами, в частности WebMoney, можно эффективно применять для защиты доступа к банковским счетам (например, через банкомат) и денег на пластиковых картах. «Тот же самый ENUM достаточно универсален и вполне применим для осуществления авторизаций при проведении различных банковских операций», — подчеркивает эксперт.

О перспективах рынка  платежных систем

Специалисты по-разному оценивают перспективы  развития платежных систем в России. Так, Екатерина Антонова (БПЦ) считает  возможным предположить, что поскольку  в ближайшие годы ожидается дальнейший рост розничного финансового сектора  и, в частности, карточного бизнеса, то платежные системы в России будут развиваться еще более  динамично. Продолжатся наметившиеся качественные изменения: увеличение объемов  выпуска кредитных карт. Кроме того, розничные банки, которые уже сейчас активно борются за клиента, будут стремиться выделить свои карточные продукты на фоне предложений конкурентов, в том числе за счет поддержки большего числа каналов доступа к банковским услугам и операций в режиме самообслуживания (переводы, коммунальные платежи и т.д.), а также дополнительных сервисов, таких как разнообразные бонусные программы, топливные приложения и т.д. Это значит, говорит Екатерина Антонова, что в недалеком будущем станут более востребованными возможности чиповых карт, технологии мобильной и электронной коммерции.

С точки  зрения Павла Крайнева (WebMoney Transfer), для торможения процесса развития электронных платежных систем в нашей стране нет никаких причин. Интернет развивается стремительно, и люди, в свою очередь, все больше предпочитают экономить свое время, не опасаясь за сохранность собственных средств при переводах. «В ближайшие годы темпы роста увеличатся в несколько раз. База для такого прогноза — высокие темпы роста числа пользователей интернета, и Рунета в частности. Для этой аудитории в онлайн будут переноситься все новые услуги из оффлайна, а вдобавок к этому многие ранее бесплатные в интернете товары и услуги будут становиться платными. Например, услуги WiFi пока часто предоставляются бесплатно в рекламных и тестовых целях, а в ближайшем будущем онлайн-биллинг WiFi станет важнейшей платной услугой», — отмечает эксперт WebMoney Transfer.

Еще один из участников рынка в лице генерального директора ООО «Ассист» Геннадия Спирина менее оптимистичен в своих прогнозах в отличие от коллег. Он считает, что перспективы развития платежных систем пока довольно туманные, поскольку существует множество нерешенных вопросов, которые принципиально на это развитие влияют. Прежде всего, плохо разработана законодательная база. Для многих людей, занимающихся законотворчеством, тема электронной коммерции вообще очень непонятная, подчеркивает эксперт. Все платежные системы развиваются в России по принципам «кто во что горазд» и «на чем можно заработать деньги», заключает свою мысль Геннадий Спирин. Хотя и добавляет, что хотел бы надеяться на лучшее и в ближайшие годы увидеть хороший перспективный рост.