Электронные платежные системы в России и зарубежом

   Академия  бюджета и казначейства

     Министерства финансов Российской Федерации 
 
 
 

   РЕФЕРАТ 
 

   Тема: «Электронные платежные  системы в России и зарубежом»

   Предмет: Деньги. Кредит. Банки

   Руководитель: Иванова Е.В. 

   Подготовили: Королева Е., Кузнецова  М.

   Группа: 2У1 
 
 

   г.Омск, 2011

   Электронные платежные системы (ЭПС)

   История развития ЭПС

   С каждым годом пользователей интернета  становится всё больше. Множатся и  расширяются многочисленные сервисы, внедряются новые технологии. Во Всемирную  сеть вышла торговля, через интернет стали предоставляться разнообразные платные услуги. Это вызвало развитие электронных платёжных систем.

     Система электронных платежей  - это система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

   В 1993 Центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег базирующихся на картах, но и сетевых электронных денег. В 1996 году руководители центробанков стран, заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени, «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными.

   Первой  в мире электронной платежной  системой стала E-gold в США в 1996 году. В 2000 году появилась популярнейшая система PayPal, работающая в 190 странах на сегодняшний день. После чего начали появляться различные системы в разных станах – MoneyBookers, Google Checkout, Click2Pay  и другие.

   Рождением российских платежных систем считают 1998 год. Именно в этом году возникла первая платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная с России и странах СНГ платежная система WebMoney. Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное событие: было заключено соглашение между платежной системой Paycash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернет - Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы. Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.

   Сейчас  существует немало таких систем, многие из которых доступны для использования  в СНГ и России. Самые известные  среди них - WebMoney Transfer, Яndex-Деньги, и т.д. Но системы  электронных платежей  постоянно развиваются, так Банк24.ру в апреле этого года анонсировал свою новую электронную платежную систему под простым названием 24.ру.

   Таким образом, увеличение числа электронных платежных систем и расширение их функциональности приводит к ответному эффекту - развитию интернет-магазинов.  Действительно, для интернет-магазинов расчёты через платежные системы очень удобны благодаря их основным преимуществам перед наличным расчетом.

   Преимущества  и недостатки ЭПС

   Преимуществами являются:

• доступность - каждый пользователь может открыть электронный счет и пользоваться им в любом месте не зависимо от страны пребывания;
• мобильность - место нахождение обладателя электронного счета не имеет значения, для доступа к электронному счета необходим лишь компьютер и специальное ПО (не всегда);
• безопасность - при передаче любой информации, а также транзакций применяется шифрование с использованием 128 битного кода;
• легкость - при использовании платежной системы не требуется никаких специальных знаний, установка ПО и работа с электронным счетом интуитивно понятна;
• быстрота - оплата происходит в считанные секунды;

   Но  имеются и недостатки:

• неразвитая инфраструктура хранения информации
• зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций
• некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны
• низкую безопасность

   Из-за данных недостатков Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

   Поэтому и создаются новые платежные  системы решающие недостатки прежних, хотя основа остается прежней.

   Виды  ЭПС. Схема платежей

   Таким образом, существующие на данный момент электронные платежные системы можно разделить на 2 большие группы:  
1. требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения; 
2. платежные системы имеющие веб-интерфейс.

   Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Некоторые открывают специальные  счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

   Но  в любом случае схема расчета одна:

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
1. На жестком диске компьютера.
2. На смарт-картах.
2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

   Различные электронные платежные  системы

   E-Gold

   Первой системой в мире была E-Gold, созданная в 1996-ом году. 
Денежные средства платежной системы E-gold были корреспондированы в драгоценные металлы, что значительно упрощало международные расчеты. Открытые в E-gold счета были абсолютно анонимны и максимально надежны. Открывая счет в E-gold, вы фактически делали инвестиции в драгоценные металлы. Они, в отличие от национальных валют, крайне стабильны. E-gold держало средства своих клиентов в виде реального золота в основных мировых хранилищах (в Лондоне, Цюрихе, Дубаи); обеспечивая гарантиями банков США и Швейцарии. В 2008 году у этой системы возникли проблемы с законом, ее обвинили в мошенничестве. 

   PayPal

   Самой популярной и распространенной в мире, является компания PayPal. Принцип работы системы PayPal крайне прост - средства в реальном времени поступают с одного электронного счета на другой. Для осуществления платежа в системе достаточно лишь знать ID (логин в системе, чаще всего e-mail) клиента. Средства поступают на счет за несколько секунд. PayРal первым произвел революцию в мире мобильных технологий, сделав реальностью мгновенные платежи с помощью мобильного телефона. От страны к стране Paypal предлагает абсолютно разные наборы услуг: максимальный их набор доступен жителям США, почти все доступны в странах Западной Европы, Китае, Австралии, а для многих стран Восточной Европы (куда входит Россия) этот набор минимален – на данный момент нам можно только отправлять платежи.  

   «Плюсы» и «минусы PayPal» 

   Очевидными  плюсами электронной платежной  системы PayPal являются:

• быстрота и простота расчетов. Совершая покупку не нужно каждый раз вводить многострочные реквизиты своей пластиковой карты, а затем волноваться пройдет транзакция или нет. Достаточно знать идентификатор получателя, а он по гениально простой задумке соответствует e-mail адресу, который использовал пользователь при регистрации;
• наличие простого и интуитивно понятного интерфейса;
• наличие полноценного русского интерфейса;
• возможность осуществлять множественные платежи (Batch Pay);
• мультиязычность и международность;
• мультивалютность;
• возможность осуществления платежей при помощи мобильного телефона (Mobil Payments). Пока это привилегия жителей США, но ожидается, что в скором времени услуга станет доступной в любой точке земного шара;
• страхование пользовательских счетов;
• возможность возврата платежей;
• тщательная проверка Покупателей и Продавцов

   Но  наряду с неоспоримыми преимуществами PayPal, есть у нее и недостатки:

• ограничение функционала системы для граждан постсоветского пространства;
• право блокировать пользовательские счета при малейшем подозрении, без каких бы то ни было объяснений;
• невозможность конвертации денег со счета PayPal в другие электронные валюты

   Moneybookers

   Платежная система Moneybookers Ltd предоставляет возможность любому пользователю Интернета отправлять и получать деньги в он-лайне по е-мейлу. Так же несомненным удобством является работа в режиме он-лайн, без установок дополнительных программ на вашем компьютере и использования дискет с паролем. Для работы с этой платежной системой не нужно устанавливать никаких программ. Все операции с вашим счетом проводятся на сайте MoneyBookers. Свои заработанные деньги вы можете получить: через банковский перевод, можно сбросить на кредитную карту или перевести их в платежную систему WebMoney Transfer. 

   «Плюсы» и «минусы Moneybookers»

   Несомненными  плюсами электронной платежной  системы Moneybookers являются:

• общедоступность
• моментальность платежа
• небольшие комиссии
• отсутствие необходимости установки на свой компьютер дополнительного ПО
• мультивалютность

   А вот к минусам смело можно  отнести то, что в системе Moneybookers:

• при регистрации можно выбрать только одну валюту, в которой будут осуществляться все операции, и сменить ее нет возможности
• запрещено использование обменных сервисов
• затруднена возможность отправки денег со счета чеком в Россию, единственным способом вывода денег из системы для граждан России является банковский перевод
• отсутствие налаженной работы центра обслуживания системы, ответа от службы техподдержки ЭПС иногда приходится ждать до 3-х недель

   WebMoney

   Одним из наиболее известных средств электронных  платежей в России является система WebMoney. Она стала «пионером» среди всех русскоязычных систем электронных платежей. С каждым днем эта система только набирает оборотов. Сегодня, с помощью этой системы можно заказать и оплатить любые товары в Интернет магазинах, произвести все виды оплаты: от пополнения мобильного телефона до оплаты кредита за автомобиль. И что самое важное – эти платежи проходят очень быстро, в течении нескольких секунд.  

   «Плюсы» и «минусы Webmoney»

   Плюсами системы можно назвать:

• чрезвычайно высокий уровень безопасности в системе
• систему арбитража
• трастовый сервис
• двухфазные платежи
• мультивалютность
• интернациональность (возможность обращение к системе, вывода и ввода средств практически из любой страны мира)

   Минусами  системы являются:

• высокие требования к настройкам безопасности
• сложность системы восстановления доступа
• интерфейс системы требует адаптации

   PayCash

   PayCash - первая российская платежная  интернет-система. Цифровая наличность - это бессрочные денежные обязательства  на предъявителя, эмитированные  в форме защищенных цифровых  сертификатов, которые могут быть  использованы для расчетов через  сеть Интернет и обеспечиваются  обыкновенными денежными средствами  в момент предъявления обязательства  его эмитенту. Цифровая наличность - это очередной этап совершенствования  платежных систем, уже прошедших  внушительный путь от наличного  золота, металлических монет и  бумажных банкнот к безналичным  расчетам и пластиковым картам.  

   Яндекс.Деньги

   В 2002 году Система Яндекс.Деньги выкупила PayCash.

   Система Яндекс.Деньги использует только российские рубли. Работать с ней можно одним из двух способов: через web-интерфейс с использованием имеющегося браузера или через скачанную с сайта "Яндекс.Деньги" и установленную на компьютере специальную программу "Интернет.Кошелёк". Необходимость использования программы-кошелька была изначально продиктована соблюдением безопасности при проведении денежных операций в интернете. Однако для совершения транзакций с небольшими суммами не нужен очень высокий уровень безопасности, поскольку хакеры просто не будут тратить время на то, чтобы украсть такие малые суммы. Поэтому вполне достаточно использовать более простое решение - web-интерфейс. Электронные деньги с виртуального счёта при необходимости всегда можно обменять на реальные деньги. Информацию о себе пользователь может не предоставлять. Однако следует учитывать, что если он забудет пароль для доступа к программе "Интернет.Кошелёк" или потеряет саму эту программу вместе с носителем информации, на котором она записана, система "Яндекс.Деньги" сможет вернуть денежные средства, находящиеся на счёте, только в том случае, если при открытии счёта персональная информация была предоставлена.

   «Плюсы» и «минусы Яndex.ru»

   «Плюсами» системы электронных платежей Яндекс.Деньги являются:

• простота регистрации в системе
• удобный и интуитивно понятный веб-интерфейс
• возможность работы только через веб-интерфейс или использовать Интернет.кошелек с любого компьютера, предварительно записав его на переносное устройство хранения информации
• простота авторизации и минимум дополнительных действий в системе при отправке платежа (авторизация на Яндексе + платежный пароль)
• интеграция в систему практически всех Интернет-магазинов, возможность оплаты широкого спектра услуг
• двусторонние отношения между системой и пользователем при обозначенном использовании виртуального счета для личных целей физлица, что практически исключает риск мошеннических действий со стороны других пользователей системы
• возможность пополнения счета банковским переводом от любого физлица

   «Минусами»  системы Яндекс.Деньги можно считать:

• сложности при заполнении документов для банковского перевода денег на виртуальный счет
• сравнительно высокая комиссия за вывод средств из системы
• отсутствие двухфазных платежей - «кода протекции»
• запрещение использования системы для предпринимательской деятельности
• моновалютность
• ориентированность на РФ и резидентов РФ

   Mondex

   Mondex - представлена системой смарт-карт (это пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор). Смарт-карта выпускается банком и на нее записывается величина суммы денег, которые покупатель разместил в своем банке. Кроме этого карта содержит идентификаторы эмитента и покупателя, номер счета покупателя и другую служебную информацию. Mondex - часть пакета MasterCard, позволяющая владельцам выполнять, хранить и тратить наличные стоимости с использованием платежной карты. Это быстрее, чем обычной обработке валюте, а во многих случаях безопаснее. Он ведет себя так же, как наличные деньги, предлагают немедленную передачу значение, а не требующих подписи, PIN или авторизации транзакций.  Но держатели карт могут потратить только то, что на их карте. 
 

   Вопросы безопасности

   Важно отметить, что безопасность электронных  платежей с каждым годом улучшается и мошенникам все труднее получить доступ к чужому электронному или  банковскому счету. Во многом безопасность счетов полностью зависит от самого владельца. Соблюдение простых мер предосторожности сбережет не только ваш банковский счет, но и нервы.

• никогда не вводите данные о вашем электронном счете или пластиковой карте на неизвестных и сомнительных сайтах
• не посещайте сомнительных ресурсов - этим вы уменьшите риск заражения компьютерным вирусом
• не высылайте свои логины и пароли по e-mail даже если вы получили письмо от платежной системы, лучше позвонить и выяснить, действительно ли письмо отослано не злоумышленниками
• используйте на компьютере файрвол и антивирусные программы, следите за их актуальным состоянием.

   А выбирая платежную систему обратите внимание на:

   1. распространенность данной платежной системы в Интернет

   За  проведение каждой транзакции (получение  или совершение платежей, движение средств на электронных кошельках  пользователей), платежная система, как правило, взимает с пользователя определенный процент за свои услуги.

   2. доступность услуг пополнения и вывода средств

   Обязательно следует проверить наличие пунктов  обмена электронной валюты платежной  системы в вашем городе, районе. Все преимущества работы с электронными деньгами могут быть перечеркнуты отсутствием  возможности обменять электронные  деньги на реальные или пополнить  свой кошелек.

   3. дополнительные возможности

   Каждая  платежная система предлагает своим  пользователям обширный спектр сервисов и услуг. Например, совершение платежей без регистрации, оплата коммунальных счетов или услуг мобильных операторов, прием платежей в любимом интернет-магазине и многое другое.