Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Этапы становления и развития банковской системы в РК

КАРАГАНДИНСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

КАЗПОТРЕБСОЮЗА

Кафедра «Банковское дело»

РЕФЕРАТ

На тему:

« Основные этапы становления и развития банковской системы в РК»

студента курса группы

дневной формы обучения

специальности «Финансы»

Караганда 2012г.

ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РК

Слово «банк» происходит от итальянского «banko» и означает лавка, скамья или конторка. Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала, они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов.

С древнейших времен потребности общественности заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценного металла.

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. В VIII веке до н.э. вавилонский банк выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банковского дома Игиби. Его операции были весьма разнообразны: им проводились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, а также принимались денежные вклады, клиентам предоставлялись кредиты. За это кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под залог и под расписку. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров, как отмечают источники, не чуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансируемого вкладчика.

Ещё одной функцией, исполняющейся банкиром Игиби, была роль советчика и доверительного лица при составлении всякого рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародилось ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.

Банковское дело в Древнем Египте находилось в ведении государства. Древнеегипетские банки, кроме фискальных функций, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. Сохранившиеся до нашего времени папирусы содержат информацию о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управление переводами клиентов.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI веке, причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров, либо купцов. Вскоре поле того, как началось использование в сделках золота, стало очевидно, что как покупателям, так и торговцам не удобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за определенную плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (XII - XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

До 1861 года банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникали общества взаимного кредитования. В 1914-1917 годах кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. После октября 1917 года в соответствии с декретом ВЦИК от 27 (14) декабря 1917 года «О национализации банков» было осуществлено слияние частных банков с Государственным банком.

В годы советской власти на территории республики функционировали филиалы и отделения централизованной кредитной системы СССР. В связи с этим история банковской системы неразрывно связана с историей СССР и дореволюционной Россией.

После Октябрьской революции 1917 года был осуществлен принцип государственной монополии организации банковского дела. В стране был создан Государственный банк, а затем, в результате национализации частных коммерческих и других банков, - отраслевые и территориальные банки, принадлежащие также государству. Одновременно создаются и негосударственные кредитные учреждения: кооперативные и частные, государственно-капиталистические, в том числе с участием иностранного капитала.

В результате проведения кредитной реформы в СССР в 1930-1932 гг. организованы отраслевые банки на новых принципах. Созданы 4 специальных банка по финансированию и кредитованию капитальных вложений: Банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства (Промбанк); Банк финансирования социалистического земледелия (Сельхозбанк СССР); Банк финансирования капитального строительства кооперации (Всекобанк); Банк финансирования коммунального и жилищного строительства (Цекомбанк). Все эти отраслевые банки занимались финансированием и долгосрочным кредитованием отрасли, а в Госбанке СССР было сконцентрировано краткосрочное кредитование всех отраслей народного хозяйства. Роль Госбанка СССР ещё больше возросла.

Во всех союзных республиках, в том числе и Казахстане организовывались республиканские учреждения всех банков. При этом соблюдался принцип централизации банковского дела, подчинения банковских учреждений вышестоящим органам банков, недопустимость установления каких-либо местных правил.

Был также осуществлен на практике принцип концентрации денежного оборота в одном банке, т.е. каждое предприятие могло иметь расчетный или только текущий счет только в одном банке. В этом банке они хранили свои средства, получали кредиты и наличные деньги, через него проводили все безналичные расчеты.

Банковская реформа в СССР была проведена в 1987-1988 гг. в результате на основе учреждений Госбанка СССР и Стройбанка СССР были созданы: Промстройбанк, Агропромстройбанк и Жилсойбанк. На базе системы сберегательных касс, входивших в состав Госбанка СССР, образован Сберегательный банк, а на основе Внешторгбанка создан Внешэкономбанк. Госбанк СССР перестал осуществлять кассовое и кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций. Он был провозглашен Центральным банком страны.

В целом идея специализации банков внесла путаницу в работу банковской системы, она не освободилась от монополизации, не внесла коренного изменения в кредитный механизм, а стала, пожалуй, ещё более громоздкой и характеризовалась многозвенностью, носила явно затратный характер, возрос бюрократический аппарат верхнего уровня при ослаблении первичных звеньев. Значительно ослабилась роль Госбанка СССР - он не оказывал действенного влияния на работу специализированных банков.

В течении 70 лет в банковской системе СССР, в том числе Казахстана, доминировали жесткая централизация и концентрация, администрирование и мелочная регламентация в методах кредитно-банковского воздействия, а также мелочная регламентация деятельности хозяйственных органов. Сложившаяся практика денежно-кредитных отношений не соответствовала условиям нарождающихся рыночных отношений.

В ходе социалистического эксперимента были целенаправленно уничтожены складывающиеся веками институты и инструменты финансового рынка. На основе утопических идеологических концепций была создана уродливая гигантская много банковая пирамида в виде Госбанка СССР, подмявшая под себя всю кредитную систему и полностью устранившая элементы конкуренции, состязательности и риска.

И в этих условиях единственно целесообразным было провести банковскую реформу, осуществить переход банковской системы к её двухуровневой организации, аналогичной западным образцам.

После получения суверенитета, в декабре 1990г., Казахстан сразу не приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. Уже в январе 1991г. был принят Закон «О банках и банковской деятельности в Казахстане».

С обретением в 1991 году государственной независимости в Казахстане начался процесс широкого реформирования политической и социально-экономической системы, где одним из основных направлений стала реорганизация финансово-банковской системы как необходимое условие макроэкономической стабилизации и создания предпосылок для экономического роста. Развитие банковской системы осуществлялось в несколько этапов:

1 этап - 1991-1993гг. В это время проводятся первые преобразования, связанные с предоставлением возможности для предприятий и кооперативов создавать собственные банки.

Республиканский Государственный банк был преобразован в Национальный банк РК с областными управлениями и отделениями. Республиканский Промстройбанк в акционерно-коммерческий банк Туранбанк. Агропромбанк - в акционерно-коммерческий банк Агропромбанк РК. Внешторгбанк - в акционерно-коммерческий Алембанк, Республиканский Сбербанк - в акционерно-коммерческий Сбербанк, а Сбербанк переименован в Народный банк РК.

2 этап - 1993-1995гг. В ноябре 1993 года Казахстан ввел национальную денежную единицу - тенге, что позволило республике выработать и последовательно проводить независимую валютно-финансовую политику. Для банковской системы периода 1991-1993 гг. характерно быстрое увеличение количества коммерческих банков, деятельность большинства которых не выдерживала нормативных требований, а работа осуществлялась на краткосрочную перспективу быстрого возврата средств. Одним из требований Национального банка является создание обязательных резервов на случай банкротства банка, в целях удовлетворения минимальных требований вкладчиков. Одним из основных факторов при разработке процентной политики банков второго уровня является уровень ставки рефинансирования, устанавливаемый Национальным банком. С развитием финансово-банковской системы совершенствовались и вводились новые инструменты денежно-кредитной политики Национального банка РК. Развитие рынка ценных бумаг в республике дало возможность совершенствования деятельности коммерческих банков, стимулирования и развития конкуренции за завоевание доверия инвесторов.

В последнее время некоторые крупные банки Казахстана вышли на международный банковский рынок через продажу собственных акций и ценных бумаг, что говорит о значительном финансовом состоянии таких банков и высоком рейтинге на внешнем рынке. В политике реформирования банковской системы особое место занимает приватизация банков второго уровня. Первым приватизированным государственным банком стал Эксимбанк. Следующими банками, подлежащими приватизации, стали Народный банк и банк Туран-Алем.

Проблемы реформирования банковской системы на начальном этапе и на последующем состояли в основном в исправлении и рационализации количества банков. Однако в настоящее время, когда сформированы основные составляющие банковской системы Казахстана, актуальным стал вопрос о стабилизации, мощности и конкурентоспособности сектора финансовых услуг. Исходя из указанной ситуации, Правительство и Национальный банк Казахстана определили новый курс в банковской политике, который подразумевает в первую очередь, укрупнение банков второго уровня. Одной из самых значительных выгод от проведения политики разукрупнения банков является формирование мощного национального банковского капитала, способного повлиять на экономическую конъюнктуру и создающего реальные предпосылки для экономического роста. Особым вопросом реформирования банковской системы является вопрос о функционировании на рынке специализированных банков. Несмотря на это, усиление контроля и глубокое реформирование создает основу для функционирования аналогичных банков, так как переходной статус казахстанской экономики требует инфраструктуры финансовых услуг. Универсальный подход в банковской деятельности не позволяет разрешить блок проблем, направленных на стимулирование инвестиционного процесса, что является главной причиной постановки вопроса о создании, функционировании специализированных банков.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РК НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Банковская система Республики Казахстан представляет на сегодняшний день двухуровневую систему:

1. Национальный банк Республики Казахстан;

2. Коммерческие банки, основанные на кооперативной, коллективной, акционерной и частной собственности.

Обеспечение устойчивого и динамического роста общественною производства зависит от решения комплекса проблем, среди которых важное место занимают кредитные отношения. Денежное обращение и кредит являются органическими, составными частями хозяйственного механизма; без умелого управления ими невозможно перейти к регулируемой рыночной экономике.

Банковская система строится на двухуровневой основе: с центральным банком, располагающим реальными рычагами управления кредитом, денежным обращением, а через них - воздействия на процесс воспроизводства с целью достижения материально-финансовой сбалансированности и повышения эффективности функционирования экономики. К банку первого уровня относится Национальный банк РК.

Национальный банк Казахстана в своей деятельности руководствуется Конституцией, Указом Президента РК от 1 июля 1995г., имеющим силу Закона "О банках и банковской деятельности" в Республике Казахстан, другими законодательными актами республики, актами Президента РК и международными договорами (соглашениями), заключенными Республикой Казахстан.

Национальный Банк является органом, определяющим и осуществляющим государственную денежно-кредитную политику Республики Казахстан. Целью денежно-кредитной политики Национального Банка является обеспечение устойчивости национальной валюты Республики Казахстан: ее покупательной способности и курса отношению к ведущим иностранным валютам.

В настоящее время используются следующие основные кредитные инструменты:

а) регулирование объёма кредитов рефинансирования, выдаваемых Нацбанком коммерческим банкам;

б) регулирование уровня основной (базовой) ставки рефинансирования,

по которой эти кредиты предоставляются;

в) норматив минимальных обязательных резервов, депонируемых в Национальном банке, в том числе с возможной дифференциацией по срокам, объёмам и видам привлечённых средств;

г) операции на открытом рынке по покупке и продаже государственных ценных бумаг;

д) кредиты банкам и Правительству;

е) интервенции на валютном рынке;

ж) введение, в исключительных случаях, прямых количественных ограничений на уровень и объёмы кредитных операций отдельных видов.

Национальный Банк организует, координирует и регулирует

функционирование платежной системы, устанавливает формы, способы

и порядок осуществления расчетов, кассового обслуживания банков и

их клиентов, устанавливает экономическую ответственность банков и их

клиентов за нарушения правил совершения расчётных операций, виды и

правовой режим счетов, порядок и условия открытия, пользования и закрытия счетов, виды платёжных инструментов, допускаемых к

обращению на территории Республики Казахстан, устанавливает правила

их обращения.

Владельцами счетов считаются банки и другие юридические лица, имеющие право открывать свои счета в Национальном банке. Национальный банк проводит следующие операции:

а) предоставляет кредиты на срок не более шести месяцев под обеспечение первоклассными ценными бумагами и другими

б) покупает и продаёт чеки, простые и переводные векселя первоклассных эмитентов;

в) покупает и продаёт государственные ценные бумаги;

г) покупает и продаёт облигации, депозитные сертификаты, дисконту и процентные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года, которые Национальный Банк считает пригодными для обеспечения кредитов;

д) проводит депозитные и расчётные операции, принимает на хранение и управление ценные бумаги и иные ценности;

е) осуществляет операции с производными финансовыми инструментами;

ж) при необходимости открывает счета в банках и финансовых учреждениях на территории Республики Казахстан и за её пределами;

з) выставляет чеки и векселя в любой валюте;

и) осуществляет другие банковские операции, а также сделки от своего имени в соответствии со своими задачами.

Предметом залога для обеспечения кредитов Национального Банка могут быть:

а) золото и другие драгоценные металлы в различной форме;

б) иностранная валюта;

в) первоклассные векселя в казахстанских тенге и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев;

г) первоклассные долговые бумаги, официально котируемые на фондовых биржах со сроками погашения до одного года.

К банкам второго уровня относятся коммерческие банки. Коммерческий банк - это самостоятельное финансово-кредитное учреждение. Они, как правило, создаются на взносах учредителей, организуемые на новых началах: акционерные, кооперативные, совместные и иные банковские учреждения.

Коммерческие банки самостоятельны в проведении кредитной политики, но не обладают правом денежной эмиссии. Основными доходами коммерческого банка является разница между процентными ставками по привлеченным средствам и выдаваемым кредитам, а также

за оказанные финансовые услуги.

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитование производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

а) прием депозитов;

б) осуществление денежных платежей и расчетов;

в) выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизации).

Помимо выполнения базовых функций, банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

Работа коммерческих банков отвечает рыночным отношениям. С их созданием и функционированием ослабляется монополизм и рождается конкуренция в банковском деле. Представление предприятиям, учреждениям, организациям для своего кредитно-расчетного обслуживания способствует становлению принципа равноправия банков и их клиентов.

Создание возможности деловой соревновательности между банками за клиентов, кредитные ресурсы, сферы их выгодного приложения позволит установить и наладить подлинные партнерские отношения с предприятиями и организациями. Конкуренция на основе платности кредитных ресурсов и соблюдения договорной дисциплины становится активным стимулом расширения банковских услуг и улучшения их качества. При этом предприятия в определенной степени ограждаются от диктата вышестоящих хозяйственных органов и ведомств.

На сегодняшний день банковские услуги сравнивают с обычными товарами народного потребления. Констатируем только, что потребление банковских услуг отслеживается тщательнее, нежели спрос на муку или мясо. И, надо признать, что потребление это из года в год только увеличивается. Значит, услуги становятся более массовыми и востребованными. Главным образом люди идут в банки по двум случаям: когда появляются лишние деньги или когда денег, наоборот не хватает.

По официальным данным, на 1 октября 2008 года объем депозитов резидентов в банковском секторе Казахстана достиг 766,9 млрд. тенге. Для сравнения скажем, что все поступления в бюджет страны на 2009 год запланированы в размере 710 мрлд. тенге. То есть банковские вклады - огромная финансовая сила, влияющая на развитие экономики. Их рост с начала года составил 27,1%. При этом за сентябрь 2008 года согласно информации Нацбанка, объем депозитов увеличился на 9,1%, в том числе по сравнению с августом депозиты в национальной валюте увеличились на 6% до 384,5 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - на 12,4% до 382,4 млрд. тенге.

За это же время депозиты юридических лиц увеличились на 13,6% до 458,9 млрд. тенге. Продолжилась тенденция роста вкладов населения, которые, по данным Нацбанка, за сентябрь 2008 года выросли на 2,9% до 315,5 млрд. тенге. Если говорить о долларовом эквиваленте, то в начале сентября депозиты физических лиц взяли принципиально важный рубеж - 2 млрд. долларов. У банковского сектора появился ещё один повод говорить о растущем доверии населения к финансовым институтам республики.

Уровень доходности по депозитам в сентябре изменился незначительно. Средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц снизилась с 3,8% до 3,7%, а по депозитам в иностранной валюте осталась неизменной - на уровне 1,3%.

В целом картина по вкладам населения в банках второго уровня, входящих в систему коллективного страхования по данным на 1 октября 2009 года, выглядит следующим образом:

Таблица 1. Вклады населения в банки второго уровня

(Млн. тенге)

Народный Банк

82687

Казкоммерцбанк

75033

ТуранАлем Банк

62680

Банк ЦентрКредит

18624

Валют-Транзит Банк

10727

АТФБ

9663

НУРБАНК

8934

Альянс Банк

8119

Евразийский Банк

5611

Банк Каспийский

4722

ТемирБанк

4278

АБН Амро Банк

4245

TexaKabank

3624

Цесна Банк

3292

Альфа Банк

2170

HSBC Банк

1883

Наурыз Банк

1482

Нефтебанк

769

Сити Банк

666

Таиб Каз. Банк

159

Демир Банк

136

Общий объем кредитов, выданных банками Казахстана экономике, по состоянию на 1 октября 2009 года составил 879,4 млрд. тенге, увеличившись с начала года на 30,8%. Рост кредитов в национальной валюте носит опережающий характер по сравнению с займами в иностранной валюте. Влияет, по-видимому, тот факт, что тенге в последние годы стал более стабилен, нежели в 90-х годах. В результате по последним данным Центрального банка, удельный вес тенговых кредитов вырос с 42,6% до 43,3%.

Вместе с тем, долгосрочные кредиты выросли на 5,7% до 549,2 млрд. тенге, краткосрочные - на 7,5% до 330,2 млрд. тенге. В результате удельный вес долгосрочных кредитов составил 62,4%. Данная тенденция свидетельствует о том, что банки стали в большей степени не только интересоваться долгосрочными проектами, но и доверяться им. Кроме того, у банков прошел период увлечения лишь крупными корпоративными клиентами. Предпринимательская среда уже не финансируется по остаточному принципу. По сведениям Нацбанка, кредиты банков субъектам малого бизнеса за сентябрь 2005 года выросли на 6,6%, достигнув на 1 октября 201,7 млрд. тенге, или 22,9% от всех кредитов в экономике.

Этапы становления и развития банковской системы в РК 📙 Реферат → 🆔 314367