Финансовые инструменты. 4

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

 

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(РГГУ)

 

Филиал РГГУ в г.Ярославле

 

 

 

 

 

 

• Корнякова Людмила Николаевна

 

ФИНАНСОВЫЕ  ИНСТРУМЕНТЫ 

В ИНТЕРНЕТ

 

 

Реферат

по  дисциплине «Система Интернет»

студента 3 курса заочной  формы обучения

специальности «Менеджмент  организации»

группы 31-МР

 

 

 

Преподаватель     Д.Л.Загородин

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ярославль  2012

Оглавление

 

Введение…………………………………………………………………………….......3

1. Электронные платежные  системы. Преимущества и недостатки. Тенденции в развитии платежных  систем……………………………………………...……………4 
2. Понятие системы электронных платежей. Участники электронных платежей. Классификация моделей электронных платежей…………………………………….5 
3. Системы интернет-банкинга………………………………………………………...8 4. Процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг)……….11  Заключение…………………………………………………………………………….15

Список источников и  литературы ……………………………………………….......16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Я рассмотрю, в этой работе, финансовые инструменты в Интернет, в частности, платежные системы  и доступы банков к ним.

Цель моей работы - на основе учебной и научной литературы, современной публицистики, рассмотреть  действующие на сегодняшний день платежные системы и соответствующий им инструментарий, выделить основные достоинства и недостатки безналичного обращения.

Объектом исследования данной работы является электронная  платежная система, как наиболее эффективный способ разрешения проблемы наличного и ускорения безналичного оборота.

Моя работа состоит из введения, пяти разделов, заключения и  списка источников и литературы.

Во введении раскрывается актуальность темы, цели выполнения работы и задачи, а так же краткая характеристика структуры работы.

В первом разделе я  раскрываю преимущества одних электронных  платежных систем над другими, а  также тенденции в развитии данных систем. Во второй главе я даю  понятие системы электронных  платежей, рассказываю об ее участниках и классифицирую модели электронных платежей. В следующих разделах подробно раскрываю такие понятия как «интернет-банкинг» и «интернет-эквайринг».

В заключении подводятся итоги выполненного исследования, обобщаются основные выводы работы.

 

 

 

 

 

 

 

1. Электронные платежные системы, их преимущества.

Тенденции в  развитии платежных систем.

 

Стремительное развитие сети Интернет привело к появлению  огромного количества интернет-магазинов  и других проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие  встал вопрос о способе оплаты этих товаров (услуг). Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем.

Началом отсчета развития платежных систем России можно считать  начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney.

В электронных платежных  системах в качестве расчетной единицы  выступают не реальные деньги, а  виртуальные валюты, т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты. Основными преимуществами таких систем по сравнению с традиционными способами осуществления платежей являются:

• доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
• мобильность – вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
• простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания;
• оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты;
• возможность зачисления и вывода средств несколькими способами;
• возможность использования дополнительных сервисов в рамках платежной системы.

К недостаткам электронных  платежных систем в современных  российских условиях следует отнести:

• неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
• зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;
• некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;
• низкую безопасность;
• конфиденциальность.

Причем конфиденциальность и безопасность можно отнести  и к преимуществам, при создании платежной системой соответствующих  условий, однако рост количества киберпреступлений  отталкивают потенциальных пользователей. Все эти особенности платежных систем накладывают свою специфику по отношению к их развитию, взаимодействию с поставщиками товаров и услуг, а также потребителями.

 

2. Понятие системы электронных платежей.

Участники электронных платежей.

Классификация моделей электронных платежей

 

Система электронных платежей (электронная  платежная система) - система безналичных  расчетов, заключения контрактов и  перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами  с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Интернет-платежи - расчеты между  участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.

Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном  виде, хранящиеся в виде записей  в специализированных системах электронных  платежей и находящихся в распоряжении покупателя.

Цифровые деньги - электронный аналог наличных денег, эмитированный какой-либо организацией. Имеют определенный номинал, имеют индивидуальные признаки (серия, номер и т. д.), элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента, хранятся в зашифрованном виде.

Платежная платформа - система сбора, обработки и передачи финансовой информации, процессинга и непосредственно  совершения платежей, объединяющая платежные  системы и участников электронной  торговли.

Электронные платежи, как и любые  другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа.

Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика  к получателю.

В электронных системах такой перевод  сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов.

Классификация моделей  электронных платежей:

1. Прямые/непрямые системы электронных платежей. Различаются в зависимости от наличия/отсутствия прямой связи между плательщиком и получателем. В непрямой системе платежная операция совершается ее инициатором и ее участниками являются только он сам и банк (банки). Второй участник платежа определяется банком по завершении транзакции. Примером прямого платежа является платеж наличными или чеком. Примером непрямого-постоянный наряд-заказ или телеграфный перевод. Большинство современных систем предлагает прямой способ платежа.

2. Системы заранее оплаченных/текущих/отложенных платежей. Различаются в зависимости от того, в какой момент времени инициатор платежа полагает платеж завершенным и в какой момент времени средства действительно изымаются у плательщика. Заранее оплаченные платежи аналогичны платежам наличными, а текущие и отложенные платежи достаточно сходны по своей природе: в обоих случаях пользователю необходимо иметь некий «счет» в банке, и платеж всегда совершается путем пересылки некоторой «формы» от плательщика получателю (чека, слипа кредитной карты, др.). Их даже можно объединить в единую систему платежей, аналогичных чекам.

Однако деление электронных  платежных систем на две эти группы было в ходу в 1996-1998 годах. Сегодня  оно уже несколько устарело и  сейчас специалисты склонны подразделять системы на более детализированные категории - по механизмам осуществления электронных платежей:

1. Модель систем хранимых сумм (аналог электронных монет, кредитных карт и наличных денег): системы хранимых сумм позволяют пользователям загружать средства с их банковских счетов на принадлежащие пользователям инструменты - смарт-карты (устройства, в которых электронным образом на встроенном чипе закодирована хранимая сумма) или PC-файлы. При совершении покупки с помощью таких инструментов сначала происходит проверка наличия на них необходимой суммы, затем данная сумма отнимается от текущего остатка покупателя и прибавляется к хранимой сумме «поставщика». Смарт-карты имеют дополнительные преимущества: портативность, возможность совершать покупки и пополнять «счет» как по сети, так и в оффлайне, аутентификация с помощью генерируемой при каждом использовании уникальной «цифровой подписи» и др. Примерами являются: Common Electronic Purse Specification (CEPS), European Electronic Purse (EEP), Mondex, Proton, Visa Cash, WorldPay. PC-файлы хранят денежные суммы непосредственно на персональном компьютерном устройстве (компьютере, телевизионной приставке, PDA) в зашифрованном файле, защищенном известным пользователю паролем и не требуют специального аппаратного обеспечения. Примерами являются: Globe ID Payment System, Millicent, NetBill;

2.     Модель систем электронных чеков: тогда как реальные чеки несколько утратили свои позиции за последние годы, электронные чеки все еще имеют достаточно широкое распространение, поскольку являются практически полными аналогами реальных чеков, сохраняя все их преимущества (например, требуют ограниченной информации о получателе), но при этом применимы для электронных платежей в области B2B и также не нуждаются в обязательном онлайновом режиме плательщика в момент покупки. Примерами являются: Mandate II, eCheck;

3.     Модель систем электронных денежных транзакций: в этой категории обычно гораздо больше различных спецификаций, чем в предыдущих двух. Эта модель сама по себе может быть разбита на несколько групп: по содержанию транзакций (кредитовые, дебетовые, просто записи), сфере действия (например, бизнес-транзакции), видам спонсоров (банки, провайдеры) и в зависимости от того, используется ли в процессе транзакции некий посредник - банк, другой финансовый институт или «виртуальная» организация электронной коммерции. В отличие от предыдущих двух категорий, каждая из этих систем реализует определенный сценарий транзакций, включающий обработку заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода средств между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная система требует онлайнового режима от плательщика, получатель платежа может находиться в оффлайне (что исключительно выгодно с точки зрения затрат). Сюда относятся различные платежные среды, системы обмена электронными данными/сообщениями, протоколы и др. Примерами являются: BidPay, BillPoint, Q-Pass, i-Escrow, CyberCash, EDI Messages, Opening Buying on the Internet (OBI), Internet Open Trading Protocol, Java EC Framework.

 

3. Системы интернет-банкинга. Электронный банк

 

Интернет-банкинг - это система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО)  включает в себя различные варианты предоставления банковских услуг и управления собственными счетами клиента вне офиса банка с помощью компьютера или телефона. Основные способы ДБО в хронологическом порядке их появления можно представить так: телефон-клиент, банк-клиент, интернет-банкинг, WAP/PDA-банкинг, SMS-управление, мобильный банкинг.

Современные интернет-технологии позволяют  банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение  систем «банк-клиент», позволяющих удаленно, из офиса фирмы, совершать платежи со счета, передавая платежные поручения по прямому каналу с банком или через Интернет по защищенному каналу. Интернет-банкинг - более совершенная модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

• нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;
• клиент имеет возможность получать оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;
• весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;
• взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.

Все существующие системы  можно разделить на три категории:

1.     Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов.

2.     Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами - внутри и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты, оплату телекоммуникационных услуг и пр. Таких систем, на текущий момент, большинство.

3.     К третьей категории относятся системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.

В связи с различным  программным обеспечением, используемым в банках для осуществления интернет-банкинга, в настоящее время, для оптимизации  и масштабности взаимодействия операторов связи с банками в сфере обеспечения интернет-платежей, получили широкое распространения процессинговые центры электронных платежей.

Интернет-банк — это система удаленного получения банковских услуг через Интернет.

Виртуальное общение  с банком осуществляется в интерактивном режиме — через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер (популярный браузер Internet Explorer не самых старых версий этому условию удовлетворяет заведомо). Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банке, как правило, бесплатное.

Основные преимущества интернет-банкинга:

- Возможность полного управления счетами и картами из любой точки, где есть Интернет.

- Стоимость услуг ниже, чем в отделении банка, или  вовсе отсутствует.

- Мгновенное выполнение  большинства операций.

Электронный банк - это банковское отделение самообслуживания, позволяющее клиентам:

- осуществлять различные  виды платежей в режиме On-Line;

- переводить денежные  средства с одного счета на  другой;

- размещать денежные  средства на депозитный счет;

- снимать наличные  в различных валютах;

- получать детализированные  выписки по счету;

- заказать платежную карточку и другие банковские продукты;

- получать различного  рода справочную информацию.

 
4. Процессинговые центры  электронных платежей (интернет-эквайринг)

 

Процессинговые центры электронных платежей представляют собой некий посреднический сервис - шлюз между поставщиком товаров или услуг, желающим принимать платежи на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.

Оплата покупок кредитной  картой медленно, но верно входит в  нашу жизнь, становится привычкой. Традиционно, эквайрингом именуется услуга, позволяющая организациям использовать банковские карты, как средство оплаты за свои товары и услуги.

Эквайринг изначально был  основан на банковской системе. С  развитием систем безналичных платежей данная ситуация немного изменилась. Появились новые системы и возможности перевода денежных средств. Услугу эквайринга стало возможным оказывать с применением всевозможных электронно-платежных систем, Интернет-банкинга и т.д. Более того, его стало возможным оказывать в сети Интернет. Этот вид эквайринга именуется – Интернет-эквайрингом.

В этом важную роль сыграл Интернет. Он позволил ускорить процесс  обмена информацией и скорость течения  бизнес-процессов. Интернет изменил  сам бизнес: Интернет используют и  как средство обмена информацией  и как основную среду для ведения бизнеса. В Интернете работают на фондовых и валютных биржах, работают магазины, оказывают платные услуги и т.д. Интернет-пространство - это новая экономическая система и ему нужны свои инструменты.

Интернет-пространство привлекательно новыми перспективами для торгово-розничного предприятия:

- количество покупателей  неограниченно - потенциальными  покупателями являются все пользователи  сети. Это как минимум дополнительный  доход от привлечения дополнительной  аудитории;

- информационные технологии  и программные разработки позволяют совершить полный процесс сделки от изучения товара/услуги до приобретения в автоматическом режиме;

- упрощение бизнес-процессов  сокращает затраты;

- информация о товаре/услуге/компании  и сам товар/услуга доступны  круглосуточно;

- географическое месторасположение компании не важно;

- неоспоримое преимущество  перед конкурентами;

- инновационный имидж  компании;

- расширение сервиса  для покупателей;

- сильный повод для  рекламной кампании.

Если вы задумываетесь  о выведении бизнеса в интернет, то вопрос Интернет-эквайринга будет первым в рейтинге. Как оплатить товар Интернет-магазину, географически находящемуся за десятки или сотни километров?

Способов оплаты достаточно – от традиционных до инновационных. Интернет-коммерсанты стремятся  использовать как можно больше способов. Это обоснованно стремлением продать товар, а на пути не должно стоять никаких преград перед покупателем. Важно учитывать, что покупатель стремится к модели наличного расчета.

Каждый день появляются новые способы оплаты и каждый день исчезают не получив широкого распространения. Рассмотрим самые популярные из них.

Наличный расчет. С точки зрения покупателя это самый надежный способ оплатить покупку, если продавец и покупатель находятся в одном городе. Совпадение такое достаточно редко, за исключением Москвы и Санкт-Петербурга. Покупатель может придти в офис или оплатить курьеру, доставляющему товар. В большинстве случаев приходится доплачивать за услуги курьера. К тому же не перевелись на Руси «шутники» - нередки случаи «ложных вызовов». С точки зрения продавца, работа по предоплате удобнее и надежнее.

Наложенный платеж. Позволяет оплатить заказ на почте в момент его получения. К сожалению, это один из самых затратных способов оплаты - при наложенном платеже стоимость заказа на 30-40% больше, чем при других способах оплаты. Оплата наложенным платежом возможна только при условии доставки почтой по России.

Банковский перевод. При оплате банковского перевода взимается комиссионный сбор банка за перевод денежных средств, который составляет в среднем 3% от стоимости заказа. Перевод идет несколько дней, так что товара к моменту зачисления средств может уже не оказаться на складе.

Почтовый перевод. Данный способ увеличивает цену товара на 10%. Срок перевода денежных средств по почте -от 1-ой до 2-х недель. Из преимуществ почтового перевода можно выделить широкую сеть почтовых отделений и простота использования. При этом территория действия данного способа оплаты ограничена границами страны.

Кредитная карта. Простой и удобный способ оплаты для владельцев карт. Кредитные карты – это наиболее распространенный инструмент банковской системы, имеет широкий спектр применения во всем мире. Но в России данный банковский продукт не имеет широкого проникновения в массы. Банки заявляют о ежегодном росте количества пользователей пластиковых карт, но основной рост дают так называемые «зарплатные проекты». Еще один негативный факт – высокий уровень мошенничества с пластиковыми картами. В связи с этим явлением, активные Интернет-покупатели предпочитают другие формы оплаты - Webmoney, Яндекс.Деньги и др.

Электронные (цифровые) деньги. Электронные деньги появились в сети с целью обеспечения максимального удобства при интернет-расчетах с учетом недостатков существовавших способов оплаты. Электронные деньги функционируют в электронно-платежных системах (ЭПС) – это система мгновенных финансовых расчетов между Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и предоставлении услуг через Интернет.

Самой распространенной на территории России является российская компания «WebMoney Transfer». И она же считается самой надежной среди Интернет-покупателей. В категорию платежных систем также входят российские Яндекс.Деньги, MoneyMail и другие.

ЭПС широко распространены в Интернете и активно используются только Интернет-пользователями. Количество пользователей ЭПС в России растет параллельно распространению Интернет. Выбирая тот или иной вариант Интернет-эквайринга, в первую очередь необходимо исходить из предпочтений покупателя, а не предпочтений продавца.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Из вышеизложенного  можно сделать вывод, что преимуществами электронных платежных систем над  другими являются ее доступность, мобильность, безопасность, простота использования  и оперативность. Если дать определение, то платежная система — это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

В своей работе я даю определение  и раскрываю суть интернет-банкинга (система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет), основными преимуществами которого являются возможность полного управления счетами и картами из любой точки, где есть Интернет, стоимость услуг ниже, чем в отделении банка, мгновенное выполнение большинства операций и пр. Еще мной раскрывается понятие интернет-эквайринга. Эквайринг изначально был основан на банковской системе. С развитием систем безналичных платежей появились новые системы и возможности перевода денежных средств, поэтому услугу эквайринга стало возможным оказывать с применением всевозможных электронно-платежных систем, Интернет-банкинга, в том числе в сети Интернет. Этот вид эквайринга и получил название Интернет-эквайринг.

Также нужно отметить, что сейчас не только в России, но и в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа, займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, хотя возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения. Одно является очевидным общая тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Банковское дело / Под ред. д. э .н. Г.Н.Белоглазовой и д. э. н. Л.П.Кроливецкой // М., 2004.
2. Везерфорд Д. История денег: борьба за деньги от песчаника до киберпространства / Пер. с англ. Т. Сулицкой, И. Сиснева // М.: ТЕРРА-Книжный клуб, 2001.
3. Войтов А.Г. Деньги / А.Г.Войтов // М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2002.
4. Волочков А.А. Реальные проблемы виртуальных технологий: Банковские технологии / А.А.Волочков // Бизнес и банки. - 2004. - №5.
5. Журнал «Коммерсант» - 2006. - №168.
6. Матлин А.М. Деньги и экономические решение / А.М.Матлин // М.: «Дело», 2001.
7. Нешитой А.С. Финансы. Денежное обращение. Кредит / А.С.Нешитой // М., 2007.
8. Пластиковые карты. 3-е издание - М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 1999.
9. Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы / А.В.Шамраев // Деньги и кредит. - 2000.
10. «Платежные системы Интернет». Режим доступа: http://www.emoney.ru/
11. «Платежная система PayCash». Режим доступа: http://www.paycash.ru/