Формы и виды страхования. 4

Введение…………………………………………………………………..……..……..3

1.1. Понятие страхования…………………………………………………….…….....4

1.2. Формы страхования……………………………………………….....................…5

1.3. Функции страхования…………………………………………………….......…10

2. Общие положения о  договоре страхования……………………………….….….11

2.1. Юридическая характеристика договора………………......................................11

2.2. Элементы договора…………………………………………………………....…13

Заключение…………………………………………………………………………....15

Список используемой литературы………………………………………...…….…..17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

       Жизнь, особенно в наше непростое  время, полна неожиданностей. Человек  может оказаться жертвой катастроф  или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной  конъюнктуры могут не оправдаться  расчёты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их к вредоносных последствий, либо свести их к минимуму.

      Немало людей постоянно находятся  в зоне повышенного риска. Это  пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности.

       Многие граждане в преддверии  старости и связанного с ней  снижения трудоспособности хотят  обеспечить себе хотя бы прожиточный  минимум, для чего прибегают  к услугам специализированных  организаций, которые, принимая от граждан единовременные или периодические определённые взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.

        Во всех указанных случаях  речь идёт о страховании, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счёт этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

     Целью  данной работы является исследование форм и видов.

    Для  достижения указанной цели поставлены  следующие задачи:

- определение  понятия и сущности страхования,  а также его целей, задач  и функций;

- изучение юридических  и организационных основ страховой  деятельности.

 

 

1.1 Понятие  страхования

 

      Страхование - это такой вид  необходимой общественно - полезной  деятельности, при которой гражданин  и организация заранее страхуют  себя от неблагоприятных последствий  в сфере их материальных и  личных нематериальных благ путём  внесения денежных взносов в особую специализированную организацию (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

     Таким  образом, можно сделать вывод, что страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами.

      Возмещение убытков производится  из средств страхового фонда,  который находится в ведении страховой организации. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они “оседают” в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть её из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

 

 

 

 

 

1.2 Формы  страхования

 

     Классификация  страхования представляет собой  научную систему деления страхования  на сферы деятельности, отрасли,  подотрасли, виды и звенья.

    По форме организации  страхование выступает как государственное,  акционерное, взаимное.

    Государственное  страхование представляет собой  организационную форму, где в  качестве страховщика выступает  государство в лице специально  уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.     Акционерное страхование - негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование - негосударственная  организационная форма, которая  выражает договорённость между группой  физических, юридических лиц о  возмещении друг другу будущих возможных  убытков в определённых долях  согласно принятым условиям. Реализуется  через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

   Особой организационной  формой является медицинское  страхование.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой  деятельности. В Российской Федерации  выступает как форма социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Цель его - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и др.).

      Исходя  из страхового признака выделяют  личное, имущественное страхование,  страхование ответственности и  страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для Российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

     Личное страхование  трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

     Имущественное  страхование - отрасль страхования,  в которой объектом страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах; его экономическое  назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

    Страхование ответственности  - отрасль страхования, где объектом  выступает ответственность перед  третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен  ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят своё конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолжности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.¹

       В страховании  экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и др.

     По форме  проведения страхование может  быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

      Инициатором  обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового общества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

     Государство  устанавливает обязательную форму  страхования, когда страховая  защита тех или иных объектов  связана с интересами не только  отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

      Закон определяет  круг страховых организаций, которым  поручается проведение обязательного  страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

       Добровольное  страхование - одна из форм  страхования. В отличие от обязательного  страхования возникает только  на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.² Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

      Добровольное  страхование имеет, как правило,  заранее оговоренный определенный  срок страхования. Начало и  окончание срока страхования  указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

      По добровольному страхованию  можно обеспечить непрерывность  страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно ( один раз в год ).

      Договоры добровольного страхования  имущества или личного страхования  являются частью гражданских  правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь,  другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Функции  страхования

 

      Первая функция- это формирование  специализированного страхового  фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

    Функция  формирования специализированного  страхового фонда реализуется  в системе запасных и резервных  фондов, обеспечивающих стабильность  страхования, гарантию выплат  и возмещений. В моральном плане  каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного случая и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через эту функцию не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

      Вторая функция страхования - возмещение ущерба и личное  материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через эту функцию осуществляется физическими и юридическими лицами в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).

 

 

 

 

 

 

 

2. Общие положения о договоре страхования.

2.1. Юридическая  характеристика договора.

 

          По договору страхования одна  сторона (страхователь) вносит другой  стороне (страховщику) обусловленную  договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при  наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

         Договор страхования является  возмездным, т.к. страхователь уплачивает  страховую премию, а страховщик несёт риск наступления страхового случая, а при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остаётся возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

      Взаимный характер договора страхования  очевиден, поскольку обе его стороны  принимают на себя друг перед  другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату.³

     Если  опираться на приведенные в законе определения договора страхования, то его следует признать консенсуальным. Но согласно ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. договор, по общему правилу, считается реальным.

   Договор  страхования относится к числу  рисковых, т.е. в нем возникновение,  изменение или прекращение тех  или иных прав и обязанностей  зависит от наступления объективно  случайных для самих сторон  обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других случаях - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Элементы  договора страхования

 

      К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, форма и содержание.

Стороны - это  страхователь и страховщик. Ни ГК РФ, ни Закон “ О страховании” не используют термины “ предмет  договора страхования”. Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы.

     Предметом  договора страхования является  особого рода услуга, которую  страховщик оказывает страхователю  и которая воплощается в несении  страхового риска в пределах  страховой суммы.

    Форма  договора - письменная, причем ее  несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.162 ГК РФ.

     Содержание  договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей. Прежде всего, страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной.

     Страховщик  имеет право самостоятельно выяснить  причины и обстоятельства страхового  случая. В этих целях он может  запрашивать сведения, связанные  со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

    Страховщик  фиксирует факт наступления страхового  случая в составляемом им страховом акте (аварийном сертификате). Там же рассчитывается величина страховой выплаты.

    Страховщик  обязан сохранять тайну страхования  (ст. 946 ГК РФ). Он не вправе разглашать  полученные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст.139 или ст.150 ГК РФ.

      Договором страхования могут  быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

    Страхователь, в свою очередь, обязан, во-первых, уплачивать страховые взносы.

      Во-вторых, при заключении договора  страхования страхователь должен  сообщить страховщику известные  ему обстоятельства, имеющие существенное  значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страховщику. п.1 ст.944 ГК РФ.

      В- третьих, страхователь должен  незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 ст.959 ГК РФ).

     В  - четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. п.1 ст.961 ГК РФ.

     Договором  страхования могут быть предусмотрены  и другие обязанности страхователя.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

     В  завершении  работы хотелось бы подчеркнуть, что наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредотачивая серьезные капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В это же время без страхования современное общество немыслимо.

     Страхование  - важнейший элемент общей культуры  человека. Если каждый человек  страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен  относительно будущего своей  семьи, коллег и самого себя. Он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует однy из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

     Страхование  может осуществляться и обязательной  и добровольной формах. Обязательное  страхование осуществляется в  силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России.

    Добровольное  страхование осуществляется на  основе договора между страховщиком  и страхователем.

     В  работе сделан вывод о том,  что имущественные интересы становятся основными объектами страхования. Это, прежде всего, интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

     Вместе  с тем, страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являются страховыми.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  используемой литературы

 

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ.).
2. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994г.№ 750 “ Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования.”
3. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.
4. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г.
5. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.
6. Примерные правила добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев. Утверждены распоряжением Росстрахнадзора от 12 октября 1993 г.
7. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части 1 и 2 (постатейный)// Под ред. О.Н. Садикова. М.: Инфра-М, 2009г.
8. Гражданское право. Учебник. Часть 2 // Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого - М.: “Проспект”, 2008г.
9. Гражданский кодекс Российской Федерации. — М.: ИНФРА-М, 2008.
10. Бугаев Ю.К. Основные направления совершенствования страхового законодательства в России . Страховое дело. - 2008. -№ 5.
11. Воробьев А.М Проблемы развития страхового рынка в России. Страховое дело. - 2007 - №3.
12. Гвозденко А. А. Финансово-экономические методы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2008.
13. Справочник директора предприятия. 5-е изд. / Под ред. М. Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2007.
14. Современный финансово-кредитный словарь / Под ред. М. Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2008.
15. Страхование от А до Я / Под ред.Л И. Корчевскойи К. Е. Турбиной. - М: ИНФРА-М, 2010
16. Страховое дело: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008.
17. Шахов В. В. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика, 2006.       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Гвозденко А. А. Финансово-экономические методы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2008-154с.

² Шахов В. В. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика, 2006-114с.

³ Гвозденко А. А. Финансово-экономические методы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2008.