Формы и виды страхования. 5

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ 5

2. ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ 7

2.1 По способу вовлечения в страхование 7

2.2 По организационным формам страхования 11

3. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ 12

3.1 Виды страхования по объектам страхования 12

3.1.1 Личное страхование 13

3.1.2 Имущественное страхование 15

3.1.3 Страхование ответственности 18

3.1.4 Страхование предпринимательского риска 20

3.1.5 Медицинское страхование 21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 23

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 24

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

В настоящее же время цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, просто немыслимо без страхования. Исключить же полностью риски, даже при самой совершенной форме договорных отношений, невозможно. Им можно только противодействовать различными способами. К числу этих способов по праву относится страхование – механизм, с помощью которого риск переводится на страховщика.

Цель данной работы – проанализировать литературу по теме формы и виды страхования.

Задачи:

  1. Подобрать литературу
  2. Провести анализ публикаций по заданной теме
  3. Раскрыть содержание и основы страхования, основные формы и объекты страхования на современном этапе
  4. Получить выводы

Краткое содержание:

В первой главе рассказывается об организации страхования в  РФ, даны определения страхованию, страховой  деятельности. Также выделены цели, задачи и функции организации страхового дела.

Во второй главе раскрываются основные формы страхования в  РФ, как по способу вовлечения в страхование (добровольное и обязательное), так и по организационным формам страхования (государственное, акционерное и др.).

В третьей главе  рассмотрены  основные виды страхования такие, как  личное страхование, имущественное  страхование, страхование ответственности  и др.

  1. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ

Согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.98 № 4015-1:

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое  дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

  • проведение единой государственной политики в сфере страхования;
  • установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Функции страхования:

1. Рисковая – именно в рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

2. Предупредительная – направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

3. Сберегательная – аналогична кредитованию, т.е. накапливаются средства на жизнь.

4. Контрольная – строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Административный контроль за деятельностью страховщиков осуществляется Департаментом страхового надзора Минфина РФ. Он выдает лицензии компаниям, производит необходимые проверки их деятельности, устанавливает нормативы и правила размещения резервов и т.п.

На сегодняшний  день гарантией защиты страхователей является наличие оплаченного уставного капитала и страховых резервов, которые формируются в соответствии с нормативным законодательством.

Современная система страхования предполагает внесение страхователем твердо установленной суммы, исчисленной заранее и не зависящей от размера фактически возникшего убытка. Возмещение потерь осуществляется за счет заранее созданного фонда.

Согласно  ФЗ «Об организации страхового дела в России» основными видами страхования является: личное, имущественное, страхование ответственности. Страхование может осуществляться в 2 формах – добровольное и обязательное.

Страхование в РФ проводится как в рублях, так и в инвалюте.

В системе  защиты страхователей существует перестрахование. Страховщики для защиты своих интересов, выработки единых норм поведения образуют союзы, ассоциации и т.п. Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью утверждено «Положение о страховом пуле» – добровольное объединение страховщиков, не являются юридическими лицами, создаваемое для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на основе общей ответственности участников этого пула за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Добровольное  страхование – договор. Обязательное – в силу закона.

  1. ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ  В РФ

    1. По способу  вовлечения в страхование

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности.

В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и  конкретном смысле классификация страхования  представляет собой форму выражения  различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой  ответственности и форме проведения страхования1.

По способу вовлечения в страхование различают 2 формы:

1. Обязательное – форма возникает, когда необходима страховая защита объекта, в которых заинтересованы не только отдельные страхователи, но и все общество, либо когда отсутствие такой страховой защиты может повлечь за собой тяжелые последствия. Обязательная форма скорее не страхование, а социальное обеспечение.

2. Добровольное – возникает только на основе свободно заключенных договоров между страховщиком и страхователем, определяющих их взаимные права и обязанности, срок страхования, размер страхового взноса и периодичность его уплаты.

Инициатором обязательного  страхования является государство, которое в форме закона обязывает  юридических и физических лиц  вносить средства для обеспечения  общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и Юридические лица.

Государство устанавливает  обязательную форму страхования, когда  страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Обязательное страхование  проводится на основе соответствующих  законодательных актов, в которых  предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые  другие вопросы.

Закон определяет круг страховых  организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При  обязательном страховании достигается  полнота объектов страхования. С  другой стороны, обязательная форма  страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется  возможность за счет максимального  охвата объектов страхования при  обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.

Исходя из законодательной  базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование  имеет, как правило, заранее оговоренный  определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию  можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного  страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев2.

Принципы добровольного  и обязательного страхования:

Обязательное страхование:

I.

– устанавливается законом  объект страхования, согласно которому страховщик обязуется застраховать объект, а страхователь выплачивать взносы

– перечень объектов, подлежащих страхованию

– уровень страховой ответственности

– порядок установления тарифных ставок

– периодичность внесения страховых взносов

– основные права и обязанности  сторон

Закон возлагает проведение такого страхования на государственные  органы.

II. Сплошной охват указанных  в законе объектов, для этого  страховые органы ежегодно проводят  по всей стране регистрацию  застрахованных объектов, начисление  страховых платежей и их взимание  в установленные сроки.

III. Автоматичность распространения  обязательного страхования на  объекты, указанные в законе.

IV. Действие обязательного  страхования независимо от внесения  страховых платежей.

V. Бессрочность обязательного  страхования.

VI. Нормирование страхового  обеспечения по обязательному страхованию.

Добровольное страхование:

I. Действует не в силу закона, а на добровольных началах  (ограничений по видам страхования  нет).

II. Добровольность исходит и  от страхователя (можно застраховать  все, что угодно).

III. Выборочный охват добровольного  страхования.

IV. Добровольное страхование всегда  ограничено сроком договора страхования.

V. Добровольное страхование действует  только при своевременной уплате  страховых взносов.

VI. Страховое обеспечение по  добровольному страхованию зависит  от желания страхователя.

    1. По организационным  формам страхования

1. Государственное страхование – это такая форма страхования, где в качестве страховщика выступает государственная организация. Данное страхование может осуществляться в условиях:

а) абсолютной монополии государства (универсальное  страхование);

б) монополии  государства лишь на отдельные виды страхования (частичное);

в) при отсутствии какой-либо государственной монополии.

2. Акционерное страхование – в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставный капитал посредством размещения акций или облигаций.

Положительный момент данной формы: позволяет учредителям при  наличии небольшого количества собственных  средств быстро развернуть проведение страховых операций за счет привлечения  денежных ресурсов других физических и юридических лиц.

3. Взаимное страхование – организационная форма правовой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи, в отличие от акционерного страхования имеет меньшую коммерческую направленность.

4. Кооперативное страхование – по своему содержанию равно взаимному. Сфера деятельности кооперативных страховых учреждений – это имущественные интересы в рамках кооперативных систем.

  1. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ  В РФ

    1. Виды страхования  по объектам страхования

С видами страхования все  обстоит немного сложнее, чем  с формами. В соответствии с законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые  отношения можно разделить на пять отраслей (3 главные: личное, имущественное, страхование ответственности). В  основе такого деления лежат отличия  в объектах страхования.

1. Социальное страхование (уровень доходов граждан)

– медицинское страхование

2. Личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность {накопительное}):

– страхование жизни

– страхование от несчастных случаев  и болезней

3. Имущественное страхование (материальные ценности)

– страхование средств наземного  транспорта, воздушного и водного

– страхование грузов

– страхование других видов имущества

– страхование финансовых рисков

4. Страхование ответственности (ответственность перед третьими лицами выполнить некие договорные условия в денежной или проч. форме)

–страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств

– страхование гражданской ответственности  перевозчика

– страхование гражданской ответственности  предприятий-источников повышенной опасности

– страхование профессиональной ответственности

– страхование ответственности  за неисполнение обязательств

– страхование иных видов гражданской  ответственности

5. Страхование предпринимательского  риска (неполучение прибыли, образование убытка)

      1. Личное страхование

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае" наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма  существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может  быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые  может понести застрахованный, и страховой суммой3.

Объектом личного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем  и пенсионным обеспечением застрахованного  лица4.

Классификация личного  страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских  расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в  договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно

отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными

выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);

• среднесрочное (1—5 лет);

• долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой  единовременных премий;

• страхование с ежегодной  уплатой премий;

• страхование с ежемесячной  уплатой премий.

Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Страховой полис — самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие  и специальные условия. Как минимум  он должен включать частные условия, в числе которых:

• имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения

(пол, возраст, профессия,  социальный статус и др.);

• страховая сумма (капитал  и/или страховая рента);

• общая сумма премий;

• срок платежа;

• место и форма оплаты;

• продолжительность действия договора.

      1. Имущественное страхование

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РФ подразумевается  процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Это направление страхования  предназначено для покрытия следующих  рисков:

♦ гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

♦ неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков;

♦ возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

Цель имущественного страхования  – возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит  в том, что страхователь после  наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился  непосредственно перед ним5. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма – эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. В страховании различают следующие основные виды стоимости:

  • восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
  • фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
  • остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая стоимость – это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа.

Классическая концепция  страхования состоит в том, что  страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. При определении суммы страхования и размера страхового возмещения в имущественном страховании применяются несколько систем страхования. Для формализации расчетов по системам страхования введем следующие условные обозначения: В – сумма страхового возмещения; С – страховая сумма по договору; У – фактическая сумма ущерба; О – стоимостная оценка объекта страхования, определяемая по балансу либо экспертным путем.

Одной из наиболее распространенных систем является страхование по действительной стоимости имущества на день заключения договора. Применительно к данной системе при условии наступления страхового случая, страховое возмещение будет равно величине ущерба:

О = С и В = У.

При страховании по системе пропорциональной ответственности страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь такая доля (процент), в которой было застраховано имущество: В = С / О * У. Например, если акционерное общество застраховало свое имущество на 70% от его фактической стоимости при заключении договора, то при наступлении страхового случая возмещению подлежит ущерб также в размере 70%.

Страхование по системе  первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) – не компенсируется: В ≤ У, lim С.

Возмещение ущерба по другой системе страхования – системе предельного страхового обеспечения (системе предельной ответственности) – определяется как разница между заранее обусловленным (нормативным) и фактическим уровнем результата деятельности (дохода, урожайности и т.п.). Например, при страховании урожая сельскохозяйственными предприятиями нормативным уровнем считается средняя урожайность с одного гектара данной культуры. В условиях страхования может быть ограничена сумма возмещаемого ущерба до определенного процента, например до 70% или 80%.

Страхование по системе  восстановительной стоимости  означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида; износ имущества при этом не учитывается.

При коллективном страховании или состраховании два и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в своей доле. Однако страховое возмещение в любом случае будет меньше или равно фактической стоимости имущества –

В ≤ О.

      1. Страхование ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика6.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг.

Имущественные претензии, предъявляемые  к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • страхование гражданской ответственности перевозчика;
  • страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
  • страхование профессиональной ответственности;
  • страхование ответственности за неисполнение обязательств;
  • страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским, законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам)7.

      1. Страхование предпринимательского риска

Интерес, который страхуется при этом виде страхования, связан с убытками при ведении предпринимательской деятельности.

Убытки могут возникнуть независимо от того, ведет человек  предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три  составляющие:

• утрата и повреждение  имущества - эту составляющую называют реальным ущербом;

• непредвиденные расходы, которые  приходится нести из-за событий, вызвавших  убытки;

• неполученные доходы или  их еще называют упущенной выгодой 

Убытки могут быть вызваны  нарушением обязательств со стороны  партнеров, другими незаконными  действиями, каким-то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность. Существенным здесь является то, что  расходы, потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных  действий убытками не являются.

Формы и виды страхования. 5 📙 Реферат → 🆔 298619

Формы и виды страхования. 5 📙 Реферат → 🆔 298619