Формы организации страхования граждан, выезжающих за рубеж

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

ГФБОУ ВПО «Алтайский государственный  технический университет

им. И.И. Ползунова»

Заочный факультет 

Кафедра «Сервис и туризм» 

 

 

 

 

Формы организации страхования граждан, выезжающих за рубеж.

 

 

 

 

         

 

 

                                 Выполнила:

                                 Давыдова Ю.А.       

                                 9СКС-91

 

 

 

 

 

 

 

Барнаул

2013

Содержание

 

Введение   …………………………………………………………………………3

   Обязательное  личное страхование туристов   ……………………………..5

   Добровольное  личное страхование туристов   …………………………….9

   Страхование  гражданской ответственности автотуристов   …………….11

Заключение   ……………………………………………………………………...15

Список использованной литературы   ………………………………………..18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

     Страхование - один из важнейших компонентов сферы услуг. Это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Хотя страхование не создает новых товаров, оно помогает обезопасить любую деятельность человека, тем самым делая его увереннее в себе. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском. Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, оно создает «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне.

     В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая  смертные исходы и необходимость  репатриации тела к постоянному  месту жительства. Ухудшилась и страховая  обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

          Целью реферата является изучение страхования в сфере туризма. Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, так как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в неведомые страны хлынул поток российских туристов, большей частью незнающих специфику принимающей страны. 

     К сожалению,  большинство  наших граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед  турпоездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а результата никакого. Между тем, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить турпоездку в другую страну, он обязательно назовет страховой полис.

           Объектом исследования в работе является комплексное страхование путешественников.

    При написании работы были поставлены следующие задачи:

- Рассмотреть законодательство о страховании, а именно:

• Добровольное личное страхование  путешественников (туристов)

• Обязательное личное страхование путешественников (туристов)

• Страхование гражданской  ответственности водителей за рубежом (Зелёная Карта)

         Для написания реферата был использован материал по организации туристической деятельности, а также литература по страхованию в туристическом бизнесе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Обязательное  личное страхование туристов

 

       Проводимое страховщиками, получившими специальную государственную лицензию на право осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование пассажиров основано на формах, установленных указами Президента РФ от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и от 7 июля 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».   Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

     Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;

• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

• морского и внутреннего  водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

     Обязательное личное страхование туристов осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, договоров между перевозчиками и страховыми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным туристом, первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Перевозчик должен также в течение 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении  обязательного личного страхования  пассажиров, в предусмотренном законодательством  порядке направляется на создание резерва  финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному личному страхованию пассажиров определяется страховщиками совместно с Министерством транспорта РФ и другими заинтересованными ведомствами и юридическими лицами.

     Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажира, обязана ознакомить его с правилами страхования и предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые компании заключают договоры страхования, содержат общие установленные указами и другими нормативными актами положения о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой выплаты и т.п. Однако иные условия проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками.

     В качестве примера предлагаю рассмотреть кратко условия обязательного страхования пассажиров (застрахованных) железнодорожного транспорта. В соответствии с установленным порядком интересы пассажира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы застрахованных, связанные с их жизнью и здоровьем. Действие договора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой случай произошел в результате:

• совершения застрахованным умышленного действия, приведшего к  наступлению страхового случая;

• нахождения застрахованного  в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений или самоубийства (если это не обусловлено действиями третьих лиц);

• нарушения застрахованным инструкций, утвержденных Министерством  путей сообщения.

     Перечисленные и другие основания для отказа в страховой выплате могут быть предметом рассмотрения в судебном порядке. Страховой взнос исчисляется из страховой суммы и тарифных ставок, которые устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством путей сообщения РФ и утверждаются Департаментом страхового надзора.

     По договору обязательного страхования пассажиры железнодорожного транспорта считаются застрахованными с момента объявления посадки в пассажирский поезд до момента оставления вокзала или станции назначения, но не более одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала или станции на весь период ожидания или посадки в поезд.

      Страхователем по договору обязательного страхования пассажиров выступает перевозчик. Для получения страховой выплаты застрахованный, получивший травму (увечье), должен представить страховщику следующие документы:

• заявление;

• составленный перевозчиком акт о несчастном случае, происшедшем  с туристом на железнодорожном транспорте;

• справку (либо аналогичный  документ) медицинского учреждения, в которой должны быть указаны дата и обстоятельства получения травмы (увечья), диагноз, с подписью лечащего врача и печатью медицинского учреждения;

• проездной и документ, удостоверяющий личность.

     В случае гибели (смерти) застрахованного наследники представляют в страховую компанию:

• заявление;

• составленный перевозчиком акт о несчастном случае;

• свидетельство загса (или заверенную копию) о смерти застрахованного;

• документ, удостоверяющий вступление в права наследования (завещание);

• документ, удостоверяющий личность.

      Требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет с того дня, когда страховщик должен был произвести страховую выплату. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении согласия - в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

      Размеры страхового тарифа по договорам обязательного личного страхования туристов указанных видов транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ и утверждаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

     Сумма страховой премии включается, согласно указам Президента РФ, в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с застрахованного туриста при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты страхового взноса.

     Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров туристов определена в 120 минимальных размеров оплаты труда, установленной законом на дату приобретения проездного документа.    Пассажиру ,туристу при получении травмы в результате несчастного случая выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени ее тяжести. В случае смерти застрахованного лица наследники получают ее полностью.   Страховая сумма по договорам обязательного личного страхования пассажиров, туристов при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

     Страховая выплата по договорам обязательного личного страхования пассажиров производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на воздушном транспорте с застрахованным лицом, и других документов, предусмотренных правилами этого вида обязательного страхования.

 

 

Добровольное личное страхование  туристов

 

      Увеличение объемов перевозок туристов приводит и к возрастанию значимости социальных последствий транспортных происшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек. В связи с этим в исследованиях отмечается: «Вероятность того, что пассажир попадет в железнодорожную аварию, значительно выше, чем в авиации. Однако авиационная катастрофа практически неизбежно (за исключением отдельных счастливых случаев) ведет к гибели почти всех людей, находящихся в самолете. Таким образом, значения абсолютного риска для жизни человека в авиации и на железнодорожном транспорте сопоставимы».

     В международной практике установлены пределы ответственности перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в стоимость проездного билета).

     Ввиду того что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей ответственности за вред, который может быть им причинен в период перевозки.

      Для законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование туристов от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается, причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком.   Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования (двойное страхование) и социального обеспечения.

      Добровольное страхование пассажиров проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию Департамента страхового надзора. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании в договоре (полисе) должны быть указаны:

• наименование страховой  компании, заключившей договор, ее юридический  адрес, расчетный счет и телефон;

• объект страхования  и перечень страховых рисков, при  наступлении которых страховщик обязан произвести выплату;

• размер страховой суммы - страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску;

• размер страхового взноса и дата его внесения;

• срок, период действия полиса.

     В полисе должны быть указаны фамилия, имя и отчество страхователя-туриста, а также подпись, печать страховой организации и подпись страхователя. Договор страхования содержит и взаимные обязательства сторон, связанные с условиями, порядком страховых выплат, урегулированием споров и другое.

      Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения пассажиром зоны аэропорта и заканчивается по его выходе из аэровокзала, т.е. в страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции. Известен случай, когда пассажирка, опаздывающая на посадку, была выпущена на летное поле и попала под вращающийся винт самолета местных воздушных линий. Много случаев травматизма пассажиров фиксируется во время посадки и высадки из самолета, при прохождении спецконтроля и т.д.

 

 

Страхование гражданской ответственности автотуристов

 

       К страхованию гражданской ответственности автотуристов - одному из видов того же страхования владельцев транспортных средств - в полном объеме применимы основные положения страхования гражданской ответственности. Это страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного автотуристом объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанные с его обязанностью в установленном гражданским законодательством порядке возместить нанесенный им третьему лицу ущерб в связи с использованием автотранспортного средства.

       На страхование ответственности владельцев автотранспортных средств приходится значительная доля в общем объеме страховых услуг за рубежом. В РФ ответственность автовладельцев страхуется только в добровольном порядке (25 апреля 2002 г. принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с введением его в действие 1 июля 2003 г.). Однако при выезде за границу (автопутешествии) владельцы машин вынуждены еще застраховать свою ответственность перед третьими лицами, причем это должно быть оформлено международным страховым сертификатом.

       С ростом интенсивности автомобильных путешествий обострилась проблема финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного иностранными владельцами автотранспортных средств. В результате возникали многочисленные судебные тяжбы, при которых потерпевший должен был самостоятельно взыскивать ущерб с причинителя вреда - иностранного гражданина или юридического лица. Реализация же права потерпевшего на возмещение вреда была во многих случаях затруднена тем, что виновное лицо обычно покидало страну до того, как претензия к нему была предъявлена.

        «Зеленая карта» является документом, подтверждающим факт наличия у автопутешественника страховых гарантий. В случае возникновения убытка (вреда) в результате страхового случая на территории иностранного государства его возмещает Бюро государства - участника соглашения, с последующим выставлением счета Бюро, выдавшему страховой полис. Правительства государств, являющихся членами системы, обязуются не препятствовать экспорту валюты, обусловленному выполнением обязательств Бюро данной страны.

                  С 01 января 2009 года Россия в лице Российского Союза Автомобилистов (РСА) начала работу в рамках международной системы «зеленая карта». В отличие от предыдущих лет, теперь российские страховые компании сами занимаются выплатами и урегулированием ущерба. С одной стороны, это хорошо для российских водителей, которым, конечно, легче общаться с русскоязычными страховщиками. С другой - это привело к существенному подорожанию полисов.

           Пока предусмотрено всего два вида полисов - один для Молдовы, Украины и Белоруссии и второй - для всех остальных европейских стран. Наличие зеленой карты у автомобилиста, выезжающего за границу, теперь обязана проверять Федеральная Таможенная служба.

        На протяжении десятилетнего переходного периода вступления России в систему «Зеленая карта», российские страховщики вправе продавать сертификаты только на транспортные средства, зарегистрированные в Российской Федерации. То есть, скажем, владелец белорусской машины не сможет приобрести полис в России, и должен обратиться к представителю той страховой компании, которая уполномочена действовать на территории Белоруссии.

         Зеленую карту можно купить в офисах компаний-участниц российского бюро «Зеленая карта». Отечественные страховые компании на равных правах смогут вступать в Совет бюро и продавать собственные полисы. Однако они должны быть надежными и платежеспособными, так как это - визитная карточка российского автопутешественника за границей. Страховщик в соответствии с действующим законодательством и на основании Правил добровольного страхования гражданской ответственности заключает договор страхования с владельцами автотранспортных средств (страхователями) для защиты имущественных интересов третьих лиц, которым причинен вред в процессе эксплуатации транспортных средств. Третье лицо - потерпевший либо его наследник, опекун, правопреемник, законный представитель - не является стороной по договору страхования, но имеет право на получение социального обеспечения и (или) возмещения в связи с причинением вреда его жизни, здоровью и (или) имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия. Этим третьим лицом по договору страхования не является:

• член семьи страхователя;

• лицо, управляющее транспортным средством;

• пассажир, находящийся  в транспортном средстве страхователя.

         Если транспортное средство принадлежит юридическому лицу, то договор страхования гражданской ответственности распространяется на тех, кто указан в страховом полисе.

        Страховым событием является предъявление претензий или исковых требований в связи с нанесением страхователем вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора страхования. Страховое событие считается не состоявшимся, если предъявленные претензии или исковые требования не признаны судом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

      Выезжающие за границу России оформляют договоры страхования медицинских расходов, обращаясь в страховые организации (страховые компании). Страховые организации проводят страхование на основе юридического документа, подтверждающего их право на проведение страховой деятельности - лицензии, выдаваемой федеральным органом власти по надзору за страховой деятельностью. Вместе с лицензией обязательно выдаётся приложение к ней, в котором перечислены все разрешённые данной организации виды страхования. Страховая организация имеет право заключать договоры страхования по тем видам страхования, которые указаны в приложении.

   Факт заключения договора страхования удостоверяется обычно выдаваемым гражданину, выезжающему за рубеж, письменным подтверждением (страховым полисом).

     Договор страхования заключается между страховщиком (страховой организацией) и страхователем (юридическим или физическим лицом, имущественную защиту которого осуществляет страховщик). Страхователь вправе заключать договоры страхования в пользу третьих лиц (застрахованных), например, муж застраховал жену. В случае, если договор страхования заключён страхователем в свою пользу, то страхователь является одновременно и застрахованным лицом.

     Объектом страхования по договору являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его расходами из-за расстройства здоровья или смерти в период пребывания его за границей.

     Страховым случаем является совершившееся событие, в результате которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховыми случаями признаются следующие события:

•  расстройство здоровья застрахованного,

• смерть застрахованного.

       Указанные события признаются страховыми случаями, если они явились следствием внезапного заболевания или несчастного случая, происшедших во время пребывания застрахованного в указанной в договоре страхования стране в период его действия.

        Несчастный случай - это внезапное, кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья, либо смерть застрахованного.

        Внезапным заболеванием считается болезнь, возникшая неожиданно и требующая неотложного медицинского вмешательства.

       При наступлении страхового случая ведущие страховые организации, как правило, покрывают следующие расходы:

• по стационарному лечению, размещению в больнице, по проведению операций, диагностических исследований, включая оплату назначенных врачом медикаментов, перевязочных средств;

• по транспортировке в ближайшую больницу или к находящемуся в непосредственной близости врачу;

•по амбулаторному лечению, включая расходы на врачебные услуги, диагностические исследования, назначенные врачом лекарства и перевязочные материалы;

• по медицинской эвакуации с необходимым медицинским сопровождением из-за границы до места постоянного жительства или до ближайшей к аэропорту больницы в России, если возникает необходимость в эвакуации, а состояние здоровья допускает такую эвакуацию;

• по репатриации (возвращению на родину) тела из-за границы до места захоронения в России, если смерть наступила в результате несчастного случая или внезапного заболевания.

         Большинство страховых организаций не покрывает, т.е. не возмещает следующие расходы:

• на лечение хронических заболеваний, кроме состояний, прямо угрожающих жизни застрахованного;

• на лечение нервных, психических, онкологических заболеваний;

•на пластические операции и протезирование (включая зубное);

• связанные с оказанием зубоврачебной помощи за исключением болеутоляющего лечения;

• на консультации, профилактические мероприятия;

• связанные с оказанием услуг медицинским учреждением, не имеющим соответствующей лицензии;

• связанные со страховыми случаями, происшедшими до начала действия договора страхования и после даты истечения его срока, а также расходы, которые имели место после возвращения застрахованного в страну постоянного проживания.

      Страхователю необходимо помнить, что полис не обеспечивает возмещения затрат на целенаправленное, заранее запланированное лечение за границей. В случае обострения хронического заболевания страховая организация оплачивает только «снятие острой боли».

Список  использованнойлитературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) М.: Инфра-М, 2007 - 512 с.

2. Федеральный  закон от 24 ноября 1996 г. №132-ФЗ  «Об основах туристской деятельности  в Российской Федерации» (с изм.  и доп. от 10 января 2003 г., 22 августа  2004 г.)

3. Федеральный  закон от 15 августа 1996 г. №114-ФЗ  «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» (с изм. и доп. от 18 июля 1998 г., 24 июня 1999 г., 10 января, 30 июня 2003 г., 29 июня 2004 г., 15 июня, 18 июля, 30 декабря 2006 г.)

4. Постановление  Правительства РФ от 31 августа  2000 г. №644 «О порядке оказания помощи иностранным государствам в ликвидации чрезвычайных ситуаций» (с изм. и доп. от 3 мая 2001 г.)

5. Постановление  Правительства РФ от 1 октября  1998 г. №1142 «О реализации отдельных  норм Федерального закона «О  порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» (с изм. и доп. от 23 сентября 1999 г., 3 октября 2002 г., 24 марта, 24 апреля 2003 г.)

6. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 1998.   
7. Александров А. А. Страхование. М.:ПРИОР, 1998.  

8. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Экономика туризма М.: Финансы и статистика, 2005 -176 с.

9. Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. М.: ПРИОР, 2001.  
10. Волошин Н. И. Правовое регулирование туристской деятельности. Учеб. Пособие. М.: Финансы и статистика, 1998.  

11. Гражданское право /под ред. А.П. Сергеева и Ю.К.Толстого. В 3 тт., т.2 М.: Проспект, 2006 - 784 с. 

12. Квартальнов В. А. Стратегический менеджмент в туризме: современный опыт управления М.: Финансы и статистика, 2005 - 496 с.

13. Рябова И.А., Забаев Ю.В., Драчева Е.Л. Экономика  и организация туризма. М.: Кнорус, 2006.

14. Сенин В. С. Международный туризм М.: Финансы и статистика, 2006 -556 с.

15. Финансовое право /отв. ред. Н.И. Химичева М.: Юристъ, 2004 - 616 с.