История развития банковского дела. 5

Оглавление

Введение 3

1. История развития банковского дела 4

2. Развитие  банков в России. 7

Заключение 14

Список литературы 15

Введение

Современное банковское дело — очень непростая сфера деятельности. Российский банковский сектор еще очень молод, но он уже успел пройти все основные этапы развития.

Все изменения начались с  преобразования банковской системы, которая продолжает прогрессировать и в наше время. Банки являются фундаментом экономики. Без них не может развиваться сегодняшнее общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, создают нормальную работу организаций, фирм, осуществление товарно-денежных отношений. Развитие платежной системы государства, состояние национальной валюты и многие другие критерии зависят от безопасности и надежности банковского сектора.

1. История развития банковского дела

Предком нашего нынешнего  термина «банк» является итальянское слово «банко», которое означало лавку или скамью. С самых древних лет потребности общественной жизни подталкивали людей к занятиям посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Раньше, как утверждают многие источники, дошедшие до наших времен, не существовало банков в нынешнем значении этого слова. Трудно установить, какая именно страна впервые «посеяла» зачатки банковского дела. Однако существуют определенные факты: уже 2300 лет до н. э. у халдеян существовали торговые товарищества, которые выдавали ссуды и занимались переводом денежных средств, а у китайцев 2000 лет до н. э. существовало даже чековое обращение. Конечно, нельзя усомниться в том, что в Вавилоне, где, по-видимому, зародились первые деньги и денежное хозяйство, в VI в. до н. э. уже существовали банкиры, принимавшие денежные вклады под проценты и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей. Особое место в банковской системе занимала банкирская фирма «Игиби», операции которых были очень разнообразны. Например, этот банкирский дом производил на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимал денежные вклады; предоставлял кредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавал ссуды под расписку и под залог; выступал в качестве поручителя по сделкам; участвовал в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

Кроме всего вышеперечисленного, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Так же как и банкиры, крупными денежными операциями занимались храмы. Примерами подобных храмов могут послужить Делосский, Дельфийский, Эфесский и Самосский. Основным видом их деятельности было хранение запасных фондов и сокровищ, а также выдача городам долгосрочных ссуд под небольшие проценты. По записям, найденным современными археологами, можно сказать о городском займе, выданном Делосским храмом, на пять лет под 10% годовых.

В IV в. до н. э. в Афинах конкурентами храмов стали «трапециты», от греческого «трапеза», т.е. стол, на котором менялы проводили свои операции. Они занимались хранением денег, выдачей кредитов.

В эпоху Античности, когда преобладало натуральное хозяйство, были распространены натуральные займы.

В Древнем Египте банковское дело находилось в ведении государства. Здесь были организованы А. Македонским «Королевские банки», управляющими которых были греки. По достоверным данным, древнеегипетские банки кроме фискальной функции осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; ипотечные и ломбардные операции; прием вкладов.

В папирусах была найдена информация о деятельности египетских банкиров в роли советников по управлению клиентскими имениями и переводам.

Банковское дело в Риме походило на образы греческих банков в III в. до н. э. Банки тогда назывались аргентарии или мензарии, производившие свои операции на форуме. Помимо функций, выполняемых большинством банков древнего мира, они также занимались организацией и проведением аукционов.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Исходя из того, что покупателям и торговцам неудобно и небезопасно всякий раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото, укоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые за плату хранили золото и сокровища в своих подвалах и кладовых. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре квитанции превратились в раннюю форму бумажных денег.

Мировая банковская система  формировалась в ходе эволюционного  процесса, длившегося в течение нескольких веков. Первые банки возникли на рубеже XVI—XVII вв. Так, купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама и др.) создали так называемые жиробанки для осуществления  безналичных расчетов между своими клиентами. Первый акционерный Английский банк был учрежден в 1694 г. и получил  от правительства право выпуска  банкнот.

2. Развитие банков в России.

Создание российской банковской системы немного запоздало по сравнению с Западом. Корни российских банков уходят вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII—XV вв.): уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

Началом развития банковской системы стало создание в 1733 г. государственного ссудного банка. В России процветало ростовщичество, работали фондовые биржи. Бурное развитие банковской системы отмечалась после отмены крепостного права: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914—1917 гг. кредитная система России представляла собой: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Особое место в российской банковской системе занимали Государственный банк и акционерные коммерческие банки. Ипотечные банки включали в себя: Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный банки, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с  появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в  государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под  залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. Действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. — полная ее реорганизация. Начался новый этап развития банковской системы России.

В 1917 г. была декларирована  монополия на банковское дело, в результате чего произошла национализация частных коммерческих банков, а в итоге были изъяты акционерные капиталы частных банков, которые перешли,  в собственность государства. Произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами. Государственный банк переименовали в Народный банк РСФСР и передали в ведение Наркомфина. В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству); слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк; сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции  кредитная система России включала центральный банк, систему коммерческих и земельных банков, страховые  компании и ряд специализированных финансовых институтов.

Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к Нэпу в 1921 г. потребовал ее восстановления. В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и Гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

Кредитная реформа 1930—1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского  кредитования прямым банковским кредитованием, Банковская система была перестроена  по функциональному признаку: выделен  общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система  специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

• отсутствие вексельного обращения;
• выполнение банками, по существу, роли второго госбюджета;
• списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
• операции перекредитования всех сфер хозяйства;
• потеря банковской специализации;
• монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
• низкий уровень процентных ставок;
• слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью в различных сферах экономики;
• неконтролируемая эмиссия кредитных денег.

Реорганизация банковской системы  в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила  монополия (точнее, олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. Принятый Закон «О кооперации» (1988 г.) позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год — 224, а к концу 1991 г. — 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки-однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие свои обязательства.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

• банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности — государственной;
• сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
• реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов;
• не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
• продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
• банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая их низкую ликвидность;
• не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
• увеличились издержки на содержание банковского аппарата;
• разгорелась «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;
• реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений — важных источников кредитных ресурсов.

Определенный порядок  наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. были приняты два закона: «О Государственном  банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых указывались  условия открытия банков, пути и  методы контроля за ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им было дано право осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система  складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1413 коммерческих банков, из них 767 были созданы  на базе бывших специализированных банков и 646 образованы вновь. Но, по сути, основная их часть (73 %) состояла из мелких банков общего числа банков (уставный капитал  от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 2 % от общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода  была их неустойчивость, причинами  которой не в последнюю очередь  стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему  можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами  и 414 кредитных учреждений. Увеличился и совокупный капитал банков. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей  основе универсальные, лишь некоторые  из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению  деятельности. Особенностью 1994 г. стало  создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного  кредита под залог недвижимости: Московский ипотечный акционерный  банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Сначала продолжился  рост количества банков, а с 1996 г. началось сокращение. При этом зарегистрированных банков стало больше. Сокращение шло  не только за счет снижения темпов роста  банков. Причиной уменьшения количества действующих банков становится также  их банкротство, ухудшение финансового  положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Особенно резко снижается число паевых, мелких банков и банков с иностранным  участием.

Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 г. На этом этапе завершился период вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. За период до 2001 г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. Банк России получил дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций.

Все это не могло не сказаться  на развитии банковской системы России. Состояние банковского сектора  в последние годы свидетельствует  о закреплении и.развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За период с 2000 по 2002 г. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8 %, капитал — на 41,7 %, при этом рост капитала наблюдался у 90 % кредитных организаций. Продолжился процесс расширения ресурсной базы за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

Заключение

Банковское дело - это отдельная область бизнеса, которая имеет свои историю, область функционирования и структуру управления. Роль банков в экономике очень велика. В процессе своей деятельности они вступают во взаимоотношения как с другими банками и клиентами разных форм собственности, так и с различными субъектами хозяйственной жизни страны.

Пока нельзя говорить, что банковская система нашей страны полностью восстановлена. Совокупные активы российского банковского сектора все еще не превышают 35 % ВВП, невелика и доля вкладов в формировании ресурсной базы банков: в совокупных пассивах банковского сектора на протяжении всего послекризисного периода она не превышала 20 %. При этом в реальном исчислении указанные вклады составили около 77 % от предкризисного уровня.

Основными факторами, препятствующими  развитию банковской деятельности, являются: невысокие темпы структурных  преобразований в экономике, низкая ликвидность, недокапмтализация, недостоверность отчетности многих отечественных предприятий, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора, уровень странового рейтинга России, низкое качество управления во многих кредитных организациях, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски

Но все же, нельзя не отметить, что банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся секторов финансовой системы России. От его состояния и надежности зависят развитие платежной системы государства, устойчивость национальной валюты, рост экономики и благосостояния населения страны.

Список литературы

1. Банковское дело : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. —7-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство «Омега-Л», 2010. —479 с. — (Высшее финансовое образование).

2. Глушкова Н.Б. Г55 Банковское  дело: Учебное пособие. —М.-Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с. — («Gaudeamus»}.

3. Стародубцева Е. Б. - С77 Основы банковского дела: Учебник. — М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. — 256 с.

4. Банковское дело - Денис Шевчук.