История развития страхования в дореволюционной России

 «История развития страхования в дореволюционной России»

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ………….….………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1: СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В РОССИИ В ПЕРИОД С 1761 ПО 1917 гг…5

1. Особенности страхования в дореволюционной России………………………………….5
2. Акционерные страховые общества……………………………………………………...…7

ГЛАВА 2: ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ В ДОРЕВОЛЮЦИОННОЙ РОССИИ………………………………………………………..….10

РЕЗЮМЕ…………………………………………………………………………………...……13

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК…………………………………………………………14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной  жизни, уходящих своими корнями в  далёкую историю. По своей сути страхование  представляет собой создание целевых  фондов денежных средств, предназначенных  для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

     Неповторимые  исторические особенности становления  Российского государства наложили свою печать и на развитие страхования. В России оно появилось несколько  позже, чем в других капиталистических  странах. В дальнейшей Российской истории  было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля.

     История страхования в России – это  предмет изучения и анализа возможностей использования прежней российской и существующей мировой практики в специфических современных  условиях. Безусловно, прежде всего надо рассматривать то позитивное, что можно закреплять и развивать. Но «отрицательный результат – тоже результат», так как позволяет следующим поколениям избежать направления, выявившегося как неудачное или ошибочное. Поэтому история российского страхования со всеми ее противоречиями и нереализованными начинаниями – наше общее достояние [№2].

     Первые  отголоски зарождения страховых  отношений на Руси можно встретить  в памятнике древнерусского права - «Русской Правде», где имеет место такие законы, в которых можно наблюдать появление страхования личной безопасности и собственности.

     «Русская  Правда» придавала большое значение закреплению и защите права феодальной собственности на землю, хотя в какой-то мере защищала и отдельные интересы крестьян от грубых форм феодального произвола, но лишь для того, чтобы не спровоцировать крестьянские выступления против феодалов.

     Вот некоторые пункты законов из «Русской правды», касающиеся собственности:

     «Кто  умышленно зарежет чужого коня или  другую скотину, платить за это 12 гривен в Казну, а хозяину – гривну».

     «Вор  за ладь. (судно) платит 60 кун в казну, а хозяину за морскую – 3 гривны, за строганную – гривну, за чёлн – 8 кун, за набатную – 2 гривны, в том  случае, если не может возвратить украденное»

     «За покражу сена и дров вор должен платить 9 кун в Казну, а хозяину  за каждый воз по 2 ногаты» 

     Преобладающим видом наказания преступнику  по «Русской Правде» было денежное взыскание в пользу потерпевшей  стороне. «Если кто убьёт княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен»

     «Если убийство совершено не умышленно, а  в ссоре и на пиру при людях, то убийца выплачивает виру также с помощью округи» «если кто откажется от участия в уплате дикой виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит» [№8].

     В настоящее время в основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» [№1]. Государственным регулированием страхового рынка занимается Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, основными направлениями деятельности которого является:

• надзор за общими условиями осуществления страховой деятельности и соблюдением требований законодательства;
• надзор за финансовым состоянием страховщиков;
• надзорная и экспертная работа в части экономического обоснования страховой деятельности (обоснованность расчетов страховых тарифов, страховых резервов, бизнес - планов);
• надзорно - статистическая, аналитическая и сводно-аналитическая работа по общим показателям деятельности страховщиков [№5].

ГЛАВА 1: СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В РОССИИ В ПЕРИОД С 1761 ПО 1917 гг.

1. Особенности страхования в дореволюционной России

     Начало  возникновения в России института  страхования относится к концу XVII1 столетия, когда в 1786 году Императрица Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы. Страховой тариф составлял 1,5 % и вносился ежегодно. Что интересно, Екатерина II запретила страховать российское имущество в иностранных компаниях – в целях сокращения оттока золота за границу.

     Первое  страховое общество в России было создано в 1765 г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В других российских городах в 18 веке страхования не существовало. В 1797 году Император Павел I повелел учредить при Государственном Банке особую страховую контору для приема на страх товаров.

     Российская  империя была страной крестьянской, в ней было много деревень, деревни  часто горели. Ущерб был велик. При крепостном праве клиентами страховщиков становились сами помещики: они страховали от огня свое имущество, а значит, и своих крестьян. Такое страхование в России было добровольным. Но грянул 1861-й, и потенциальными клиентами всех страховщиков стали десять миллион экс-крепостных, то есть свободных крестьян.

     Денег у бывших рабов не было, но пожары все равно были. В итоге царским  указом было введено первое обязательное страхование – страхование от огня. Страховали все: даже конуру и  забор. Фактически, это был еще один налог. Если у крестьянина не было денег, деревенский староста в качестве страхового взноса забирал со двора кур, из дома - самовар, из коровника - корову.

     В 1827 г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835 г. «Второго Российского от огня страхового общества», в 1846 г. товарищества «Саламандра».

     Деятельность  страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями [№4]. Эти акционерные общества наделялись исключительным правом на проведение страхования строений в определенных регионах страны.

     Проведение  земских реформ во второй половине девятнадцатого века сопровождалось организацией земского страхования в России. Оно стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866 г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым делом уже занимались 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления.

     Российские  страховые общества играли важную роль в развитии международных экономических  отношений путем передачи своих  рисков в перестрахование зарубежным обществам и получения от них рисков в перестрахование.

     Россияне  вскоре стали задавать моду во всем мире: пионером стало страховое общество «Россия». Однофамилица страны, основанная в 1881 г., компания чутко реагировала на прогресс и общественные потрясения и уже в начале XX века русские бросили вызов лидерам страхования. Общество «Россия» преуспело: были нередки случаи, когда клиенты шли не в знаменитые страховые компании – вроде конторы Ллойда – а в филиал российской компании.

     На  родине «Россия» тоже была в лидерах. Седьмой год жизни компании ознаменовался началом коллективного страхования от несчастных случаев – первого в империи. На пятнадцатый год павильон страховщиков на Нижегородской ярмарке посетил царь Николай II. Начало XX века – время общества «Россия». Несмотря на смуту, а значит, и огромные выплаты из-за растущего ущерба, только один год стал убыточным. «Россия» - в отличие от тезки-страны - пережила одну мировую войну и две революции. К тому же, общество вкладывало деньги в строительство. К 1916-му по всей России у компании было тридцать девять зданий, тогда как на момент основания – одно здание, к 1900 – восемнадцать зданий [№7].

     Успеху  страхового общества во многом способствовал  ее акционер, а потом председатель правления Александр Гучков - глава III Государственной думы, военный министр, интеллектуал и дуэлянт. Благодаря ему «Россия» вышла на американский рынок. Заокеанские агенты вербовали клиентов по-новому. США наводнила реклама страховщиков, которые знакомили потенциальных клиентов с условиями страхования и дарили мелкие подарки: карандаши с именем страхового бюро, календари на годы вперед и сигарные мундштуки, чьи футляры напоминали, что необходимо как можно скорее обезопасить свой кошелек от риска. Но и в этой жесткой борьбе «Россия» оказалась на высоте.

     Таким образом, в конце XIX в. в царской  России существовал вполне цивилизованный страховой рынок, на котором на равных основаниях и с равными правами  действовали государственные и  частные страховые компании, российские и зарубежные, городские и земские. Активно осуществлялись операции по перестрахованию рисков за рубежом, прежде всего в Германии и Швейцарии. С другой стороны, страховое общество «Россия» осуществляло страхование в США, Германии, Турции, Греции и в других странах. С 1905 г. в процесс включились государственные сберегательные кассы, приступив к заключению договоров страхования жизни со своими вкладчиками.

       После Октябрьской революции 1917 г. преобразование страхового дела в России пошло в два этапа. Первоначально декретом Совета Народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918  г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. Этот контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования, исполнительным органом которого являлся Комиссариат по делам страхования.

     Остановлен  процесс был в 1918 г. декретом Совета Народных Комиссаров от 28 ноября «Об  организации страхового дела в Российской Республике» - страхование было объявлено  государственно монополией [№6]. 
 

     1.2 Акционерные страховые общества 

     Становление страхования в России обычно связывают  с началом формирования национального  страхового рынка, появлением частных  акционерных компаний. В 1826 году по инициативе Государственного Совета была создана специальная комиссия, в которую вошли видные общественные деятели России.

     Благодаря успешной деятельности Первого Общества в 1835 году появляется новая отрасль  страхования - страхование жизни и пожизненных доходов. Эти операции проводило страховое общество "Жизнь". В этом же году было создано "Второе Российское Страховое от огня Общество".

     С учреждением "Российского Транспортного  и Страхового Общества" Россия получила первое транспортное страхование, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность. Позднее Общество стало проводить операции и по страхованию от огня.

     Страховое Товарищество "Саламандра" занималось страхованием от огня, а затем и  операциями транспортного страхования, страхования от несчастных случаев и жизни.

     До  конца XIX века в России были созданы  и другие страховые организации. Среди них "Московское Страховое  от огня Общество", "Русское Страховое  от огня Общество", "Русский Ллойд", "Варшавское Страховое от огня Общество", "Северное", "Россия", "Заботливость", "Надежда"[№3].

     Техническая, юридическая и экономическая  науки были с успехом приложены  к страховому делу и получили блестящее  развитие. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования. Благодаря их стараниям в России стали появляться первые страховые журналы: "Страховой сборник" (с 1880 г.), "Страховые ведомости" (с 1890 г.), "Страховое обозрение" (с 1899 г.). Организовывались международные конгрессы, выставки и съезды.

     Акционерные общества способствовали созданию таких учреждений, как "Императорское Российское Пожарное общество", "Общество страховых знаний", которые стали академиями пожарно-страхового дела.

     В сфере деятельности акционерных страховых обществ находилась самая крупная часть страхового рынка. Если в середине 19 века действовало 5 акционерных обществ, то к концу 90-х годов этого века их количество достигло 15, потом произошёл процесс или ликвидации некоторых из них и к 1914 г. их было 22 (19 российских и 3 иностранных).

     Каждое  акционерное страховое общество действовало на основании устава, утверждённого министром внутренних дел. С учётом принятого устава оно могло осуществлять одну или несколько страховых операций (видов страхования) с тем, чтобы каждая из них была обеспечена основным капиталом не менее 500 тыс. руб.

     Ответственность акционерных страховщиков по обязательствам, вытекающим из заключённых договоров  страхования, гарантировалась также  акционерным, запасным и резервным  капиталами. До накопления фонда резервного капитала суммы, определенной уставом акционерного общества, размер дивиденда по акциям ограничивался 7 %.

     Активную  роль в акционерном учредительстве страховых обществ стала играть фондовая биржа. Акции страховых  обществ свободно обращались на фондовых биржах.

     Акционерные общества в отличие от других страховых учреждений России совершали разнообразные операции. Одновременно с операциями по страхованию от огня движимого и недвижимого имущества они проводили страхование жизни, от несчастных случаев, транспорта, стёкол от разбития, краж со взломом и прочее.

     Крупным фактором, определяющим состояние страхового рынка, в конце 19 века стала деятельность обществ взаимного страхования. За 1876– 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования.

     В 1909 г. был создан Всероссийский союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

     Если  у общества взаимного страхования  не хватало средств для покрытия чрезвычайных убытков с учётом средств  запасного фонда, то его члены  должны были вносить дополнительные суммы на эти цели.

     В 1894 г. был установлен государственный контроль за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.

     В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард руб., в том числе на долю акционерных обществ приходилось 65% этой суммы, земств - 15%, ОВС –8%.

     Интернационализация хозяйственных связей в экономике  России во второй половине 19 века охватила и сферу страхового дела. Этого требовали интересы промышленного капитала и финансовой олигархии. Проведенная Витте в 1895-1897гг. денежная реформа создала благоприятные предпосылки для деятельности иностранных страховых обществ. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24.4% [№9].

     Из  всего сказанного выше можно сделать  вывод, что ведущее место в  страховом деле в дореволюционной  России продолжало сохраняться за акционерными обществами. Наиболее распространённым было имущественное страхование.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 2: ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ  СТРАХОВАНИЯ В ДОРЕВОЛЮЦИОННОЙ  РОССИИ

     Отечественный исторический опыт государственного регулирования  является источником информации, интересной для сегодняшних исследователей, по ряду причин. Во-первых, некоторые отечественные страховые компании сегодня объявляют себя продолжателями исторических традиций известных дореволюционных страховщиков поэтому небезынтересно, в каких условиях зарождалось российское страховое дело.

     Кроме того, вопрос об исторических традициях  актуален в связи с диалектикой  двух традиционных для российских гуманитарных наук точек зрения - «западников» и  «патриотов». В современной страховой  науке более популярна «западническая»  точка зрения: Россия интегрируется в мировой страховой рынок, опыт развитых стран широко используется страховщиками-практиками, на его основе строилась современная российская система страхового надзора.

     Однако  следует обратить внимание и на то, что Россия имеет свой уникальный опыт в области страхового дела и его государственного регулирования. И поскольку сейчас широко обсуждается вопрос о совершенствовании российской системы государственного регулирования страхования, есть возможность и необходимость обратиться именно к отечественному дореволюционному опыту. Невнимание к своим собственным традициям может вызвать вполне справедливые нарекания со стороны экономистов-«патриотов», что имеет место попытка очередного прямого заимствования западного опыта без поправки на особенности нашего Отечества. Несмотря на универсальность современного западного опыта, при внедрении его у нас безусловно следует учитывать пресловутый «особый путь» и «российский менталитет»[№2].

     Роль  государства в России во всех сферах общественной жизни исторически всегда была велика. Страхование не явилось здесь исключением. Более того, отечественная государственная страховая отрасль создавалась «сверху», по государственной инициативе, следовательно, государственное регулирование страхования возникло вместе с самой страховой отраслью и всегда было достаточно жестким.

     Процесс создания системы государственного регулирования страхования начался во второй половине XVIII века. Схема создания страховых обществ была достаточно простой: издавался государственный нормативный акт об их учреждении, и в нем определялись виды и объекты страхования. В основном речь тогда шла о страховании имущества.

     Единственное  исключение из этого правила —  общества взаимного страхования, которые не попадали под жесткий контроль государства. Системы лицензирования и допуска на рынок на этом этапе не требовалось, поскольку не было негосударственных страховщиков, а контроль финансового состояния государственных страховых учреждений оставался чисто управленческой функцией соответствующих государственных финансовых ведомств.

     Отказ от первой государственной страховой  монополии создал предпосылки для  формирования отечественного рынка, а  вслед за тем, и системы его  государственного регулирования. Качественно  новый этап в жизни отечественного страхования связывают с возникновением акционерных страховых обществ с участием частного отечественного капитала.

     Страховым обществам предоставлялись большие  налоговые льготы, разного рода исключительные права и привилегии, а также  создавались условия для работы по страхованию государственного имущества. Деятельность страховых обществ курировались высшими государственными чиновниками или известными в России общественными деятелями, которые были их соучредителями или включались в состав правления.

     Конкуренции как таковой не наблюдалось, напротив, они применяли единые условия и тарифы, разделив между собой сферы влияния. Поэтому регулирование их деятельности имело определенные особенности: с одной стороны, им предоставлялся режим наибольшего благоприятствования внутри России, с другой - действовал запрет на операции за рубежом. Таким образом, государственное регулирование достигало главной цели – покрытия рисков внутри страны силами отечественных негосударственных, но в целом подконтрольных государству страховщиков.

     Страховой рынок в полном смысле этого слова  появился, когда в ходе либеральных  реформ 60-х годов XIX века была завершена  демонополизация страхования. Развитию конкуренции способствовали отмена привилегий и создание большого числа  новых страховых обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента.

     Система государственного регулирования страхования  в России достигла расцвета к концу XIX века. Во-первых, это выражалось в  создании специализированного органа, осуществлявшего административные функции, регулирование и контроль в области страхования. В 1894 году при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел был создан Комитет по надзору за страховой деятельностью. Его целью было регулирование страхового рынка и защита интересов его участников. Закон о страховом надзоре был принят в России несколькими годами позже. Помимо Министерства внутренних дел другим государственным органом, на который были возложены функции регулирования страхового рынка, являлось Министерство финансов. Оно должно было осуществлять методологическое руководство, подготовку законопроектов, финансовый контроль, политику в сфере налогообложения и другое.

     В области правового регулирования  страхования еще специалисты  того времени отмечали заметное отставание России от ведущих западных стран. Опыт развитых стран в области государственного регулирования отличается гораздо большим разнообразием форм, методов и универсальностью применения, поэтому при создании современной российской модели за основу брались именно западные аналоги, а не дореволюционная модель. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     РЕЗЮМЕ

     Страхование в дореволюционной России относится  к периоду с 1761 по 1917 гг. Условно  его можно разделить на 2 этапа:

1. 1761 – 1861 гг. Особенности страхования до отмены крепостного права:
1. Государственная монополия на рынке страхования. Возникновение института страхования относится к концу XVII в., когда в 1786 г. Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить во всех городах страхование каменных домов.
2. Запрет на страхование российского имущества в иностранных компаниях. Впервые официально разрешалось страховать имущество у иностранных компаний в 1885 г.
3. Преимущественный вид страхования – страхование от огня. Первое страховое общество в России было создано в 1765г. - «Рижское общество взаимного страхования от пожаров».
4. Форма страхования – добровольная. Однако в 1861 г. клиентами всех страховщиков стали десять миллион экс-крепостных. В итоге царским указом было введено первое обязательное страхование – страхование от огня.
2. 1861 – 1917 гг. Особенности страхования после отмены крепостного права:
1. Демонополизация на страховом рынке. Структуры рынка к 1913 г: доля акционерных обществ 65% , земств - 15%, обществ взаимного страхования 8%. В сфере деятельности акционерных страховых обществ находилась самая крупная часть страхового рынка. Если в середине 19 века действовало 5 АО, то к концу 90-х гг.- 15 обществ, потом произошёл процесс или ликвидации некоторых из них и к 1914 г. их было 22.
2. Высокая конкуренция. Созданное в 1881 г., общество «Россия»  бросило вызов лидерам страхования (пример, контора Ллойда). Все чаще люди шли в филиал «России». Компания обязана успеху А. Гучкову, который вывел ее на международный рынок. Проведенная Витте в 1895-1897гг. денежная реформа создала благоприятные предпосылки для деятельности иностранных страховых обществ. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%.
3. Форма страхования. В 1866 г. страхование стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме (сначала в 2 губерниях, затем в 34).
4. Поддержка наукой страхового дела. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования.