История развития страхования во Франции

1. История развития страхования       

В 17 веке на юге Франции начали встречаться  товарищества с обязательным в нем участием, получающего от своих членов твердые взносы и возмещающего им полную стоимость убытков от грабежа или кражи; эта организация существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции).     

Громадный пожар в Лондоне в 1666 г. дал  сильный толчок к развитию на коммерческих началах страхования от огня.      

В дальнейшем получает свое возникновение  и развитие страхование от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования.      

Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни.      

Известное значение в возникновении страхования  жизни имели и тонтины, обязанные  своим происхождением и именем итальянцу  Тонти (XVII век). Тонти предложил разделить участников на десять групп. Те, которые переживали остальных в своей группе, становились наследниками умерших. Тонтины понравились, но просуществовали не долго. Их осудили церковь и многие здравомыслящие люди.      

На  континенте Европы и в Америке  страховые общества жизни возникли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государственное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.).      

Бурный  рост промышленности и транспорта, столь характерный для второй половины XIX века, породил ряд постоянных очагов повышенной опасности (заводы, железные дороги и т. п.) и вызвал вслед за этим новый вид страхования - страхование от несчастных случаев.      

К XIX же веку относится развитие и перестрахования, представляющего собою передачу страховщиком страховых рисков другому  страховому учреждению.       

ХХ  век рождает новый вид страхования - страхование авиационных рисков.      

Примечательная  черта развития французского рынка  страхования чрезвычайно быстрый  его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х  его оборот увеличился в 25 раз, тогда  как ВВП страны в 15 раз.      

В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных  спутников с помощью ракеты «Ариан»  была создана новая отрасль страхования  – страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка  в 1983г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.  
  
  
  
  
  
  
  
  

2. Страхование во Франции     

Французский страховой рынок занимает 5-ое место  в мире. Количество зарегистрированных страховщиков приближается к 500, из них 98 занимаются страхованием жизни и 360 – другими видами страхования.     

Около 40% страхового рынка Франции контролирует 5 крупнейших страховщиков, 10 крупнейших компаний – 58% рынка. Очень активно происходят процессы слияния среди брокерских компаний, что является следствием тенденции к глобализации, причем международная деятельность явно имеет приоритет над деятельностью на национальном рынке.

2.1. Структура страхового  рынка       

В течение последних лет в структуре  страхового рынка Франции отмечены следующие моменты:

• вмешательство государства, которое, начиная с 1987г. приватизировало существующие национальные товарищества;
• банки доминируют на страховом рынке Франции и от своего имени продают полный спектр страховых услуг;

      Законодательство, которое регулирует страховое дело во Франции сведено в Страховой кодекс, который объединяет всю совокупность законодательных актов касающихся страхования. В приложении к Страховому Кодексу содержится список видов страхования, являющихся обязательными в силу всех действующих законодательных актов Франции, в количестве около 100 видов, которые можно сгруппировать в 10 основных направлений обязательного страхования: автомобильное страхование, транспортное страхование, медицинское страхование, страхование жилых помещений и строительства, страхование рисков спортивных, культурных, массовых развлекательных мероприятий, страхование рисков, связанных с образованием, обучением и работой, риски промышленной, сельскохозяйственной, экономической, финансовой деятельности, различные виды профессиональной ответственности, страхование определенных категорий физических лиц, страхование определенных категорий материальных объектов.     

Главным органом страхового надзора Франции  является Комиссия по контролю за страховой деятельностью – независимый орган, учрежденный в 1989г. и ответственный за контроль за деятельностью страховых организаций. Комиссия состоит из членов, назначаемых на срок 5 лет министерством финансов.     

Во  Франции страховые компании, как  и остальные юридические лица, обязаны уплачивать налог на прибыль, ставка которого составляет 33%. Страховые компании также платят в бюджет налог на страховые премии, уплачиваемые страхователем, и на доход от инвестиционной деятельности, за вычетом расходов на ведение дел. В соответствии с налоговым кодексом страховые компании освобождены от уплаты НДС.

gn="justify">      Долгое  время французский рынок включал  в себя три более или мене равны  сектора:

• национальные товарищества, образованные поле национализации 1947г и объединенные в 1968г. в четыре группы: Союз страховщиков Парижа, генеральное страхование во Франции, Группа национальных страховых товариществ и Взаимное общее страхование Франции.
• Акционерные общества частного сектора
• общества взаимного страхования, продающие свои услуги прямо или с помощью посредников, чье присутствие стало характерным на страховом рынке

      Общепринятой  классификацией отраслей страхования  является:

1. Общее страхование, - в которое входит страхование имущества и страхование ответственности. В свою очередь, например, страхование ответственности, делится на страхование гражданской, профессиональной, личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль «Общее страхование» подчиняется так называемому индемнитарному принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым сумма, выплачивается страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем.
2. Личное страхование – сюда относится страхование жизни и «индивидуальное страхование от несчастных случаев, и медицинское страхование». «Личное страхование» подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.

     Общей классификацией, данной в Едином страховом  кодексе и соответствующей 25 отраслям страхования: несчастные случаи, медицинское страхование, огневое страхование, общая гражданская ответственность, ассистанс – одна из отраслей социального страхования, страхование инвестиций, страхование сбережений и т.д.

Способы сбыта страховой  продукции      

Во  Франции потребители могут приобрести страховые услуги:

• Через специализированных страховых посредников – брокеров
• Через посредников, для которых продажа страховой продукции является не основным занятием, - банк, супермаркеты, гаражи, авторемонтные мастерские и т.д.
• У независимых представителей страховщика – в генеральных агентствах
• У представителей страховщика, являющихся его сотрудниками (агентами)

     В подразделениях главного офиса страховщика  или ее дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте  или компьютерной сети.      

Большую роль на рынке страхования Франции играют фирмы, занимающиеся страхованием жизни, использующие широкую сеть продавцов своих услуг, дополняя ее агентами. Страховой агент – представляет интересы страховой компании; занимается продажей страховых договоров клиентам; получает вознаграждение посредством комиссионных за продажу договоров и куртье. Куртье – страховой брокер, представляющий и защищающий интересы клиентов перед страховой компанией; помогает разрешить проблемы, возникающие с договором страхования; официально уполномочен на переговоры со страховой компанией от имени страхователя; получает комиссионные вознаграждение в результате исполнения своих обязанностей.      

Две трети страховых продуктов в  страховании жизни продаются  банками, также занимающимися страхованием, в основном за счет целой сети банкоматов. Используется также продажа услуг по телефону, факсу, Интернету.     

Помимо  них на рынке существуют взаимные страховые компании. Их отличие от акционерных обществ состоит  в том, что они носят неприбыльный характер, а возмещение ущерба производится среди страхователей на раскладочной основе.      

Стоимость страховых услуг, предоставляемых  акционерными компаниями выше, чем  стоимость аналогичных страховых  услуг в обществах взаимного  страхования. Это объясняет необходимостью получения прибыли и довольно высокой стоимостью содержания агентских сетей. Перспективы получения прибыли заставляет акционерные компании быть более активными, стимулирует пропаганду страховых услуг и их донесение непосредственно до клиента. Поэтому, несмотря на некоторое повышение стоимости, их страховой продукции более конкурентоспособна.      

Также на страховом рынке во Франции  функционируют менее распространенные системы сбыта – объединения  ассоциации страхователей. На сегодняшний  день их более двухсот с числом членов от двухсот пятидесяти до трехсот тысяч. Страхователи объединяются в группы для совместной защиты своих интересов по отношению к страховой компании, а так же для получения от нее оптовых скидок на цену страхового покрытия. Каждая группа заключает договор со страховым брокером, представляющим ее интересы во взаимоотношениях со страховщиком, или самостоятельно формируют для этого инициативную рабочую группу. В основном такие группы специализируются на рисках, характерных для физических лиц, - автострахование, страхование жилья, страхование жизни, пенсионное и накопительное страхование. За счет массовости их продажи ассоциации могут получать от страховщиков значительные скидки – до35% их стоимости, при этом вступительный взнос в ассоциации, как правило, невелик – от 15 до 40 долларов. Однако ассоциации страхователей не являются системой сбыта страховой продукции.     

В настоящее время только те страховые  сбытовые системы добиваются успеха, которые выбрали для себя строго определенную область деятельности. Существуют посредники, которые занимаются исключительно страхованием спектаклей, концертов и киносъемок, тогда как другие только космическими аппаратами.

Таким образом, современные крупный  страховщики должен иметь как минимум три независимых системы продажи страховой продукции: напрямую, через агентов или посредством независимых брокерских контор. Комбинация этих способов зависит от того, на каких целевых сегментах он собирается действовать.  
 

3. Виды страхования

 Имущественное страхование       

Среди имущественных видов страхования  наиболее часто применяются следующие:

• страхование грузов
• страхование судов (морское каско)
• страхование воздушных судов
• страхование автомобилей
• страхование экспортных кредитов
• страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности
• страхование имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей
• страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей
• другие виды имущественного страхования

      С 9 сентября 1986г. в силу закона все  договоры имущественного страхования  в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого договора страхования имущества.

3.2 Личное страхование

3.2.1 Медицинское страхование

Все государственные программы  МС основаны на возмещении одинаковых уровней стоимости лечения (лечебные, хирургические, фармакологические  затраты, затраты на госпитализацию и др.) в форме единообразных выплат, которые рассчитываются на базе финансовой ответственности фондов страхования здоровья. В принципе, все программы действуют по системе взносов пациентов, идущих на погашение разницы между 100%, подлежащими выплате по этим государственным программам, и уровнем возмещения, предлагаемым этими программами. Эти разнообразные взносы могут быть уменьшены или временно отложены в случаях обусловленного регулирования (например, длительная госпитализация, дорогостоящее лечение длительного или уникального заболевания и т.д.).

Застрахованные не участвуют в  расходах на медицинскую помощь по 21 виду заболеваний, требующих дополнительного  и дорогостоящего лечения. Члены  страховых фондов также не участвуют  в расходах в случае госпитализации на срок свыше 30 дней. Бесплатную медицинскую помощь получают инвалиды и жертвы транспортных происшествий (58).

В то же время только общая программа  социального страхования для  занятых обеспечивает покрытие риска  временной профессиональной нетрудоспособности и инвалидности. Временная профессиональная нетрудоспособность дает право застрахованному на ежегодные выплаты. В случае инвалидности ежегодная выплата вводится, если профессиональная трудоспособность снижена более чем на 2/3. Размеры каждодневных и ежегодных выплат рассчитываются исходя из размера заработка, расчетная величина которого, однако, имеет верхний предел. По существующим правилам страховые программы для лиц свободных профессий (работающих на себя) (TNS и АМЕХА) не обеспечивают выплат в случае временной нетрудоспособности и частичной инвалидности, однако выплачивают компенсацию при полной инвалидности.

Всеобъемлющая деятельность государственных  программ МС не означает, что частный  сектор не принимает участия в  проведении страхования. Напротив, частные средства страхового обеспечения, основанные на свободе выбора и подогнанные к индивидуальным запросам, вложили в последнее десятилетие позитивный вклад в достижения французской системы здравоохранения. Государственное и частное медицинское страхование во Франции, хотя и обеспечивают различные нужды и работают по разным правилам, существуют, как и в большинстве стран Европы, бок о бок (80, 84,98).

Система централизации фондов ОМС  базируется на едином страховом фонде. Им управляет центральный орган социального страхования. Определенные функции передаются местным отделениям, но в целом они действуют в русле задаваемой сверху финансовой политики. Их возможности привлечения средств лимитируются центральной организацией.

Каждый работающий застрахован в первичной кассе по месту жительства вместе с другими работающими членами семьи. Если все члены семьи работают, то каждый из них страхуется индивидуально.

Таким образом, членом больничной кассы  является каждый гражданин, которому присваивается специальный регистрационный номер и выдается специальная карта, в которую записаны имена иждивенцев и неработающих членов семьи. Если глава семьи работает, то неработающие члены семьи автоматически покрываются социальным страхованием.

Распределение финансов в системе обязательного МС доверено негосударственным структурам - страховым больничным кассам. Государственные органы на основании законов устанавливают размеры пособий и способы финансирования больничных касс. Страховые кассы аккумулируют взносы по медицинскому страхованию и выплачивают в случае необходимости пособие, компенсирующее затраты на медицинскую помощь, или пособие по инвалидности.

Во главе системы больничных касс стоит Национальная касса, функции  которой в основном заключаются  в определении размеров пособий и взносов, в общем контроле за деятельностью больничных касс, а также в контроле качества и стоимости медицинской помощи. Далее по подчиненности следуют региональные кассы, которые производят выплаты по несчастным случаям и оплачивают медицинскую помощь, предоставляемую больницами. Более 2 тыс. касс работают непосредственно с населением, возмещая гражданам затраты на амбулаторное лечение.

Следовательно, действует вертикальная система медицинского страхования. Крупнейшая страховая организация охватывает свыше 70% населения (национальная касса страхования наемных работников). Она имеет 129 местных отделений, каждое из которых отвечает за страхование в определенном регионе. Они не конкурируют между собой. Местные отделения имеют определенную автономию, но в целом подлежат административному контролю центра (80).

Тем не менее система МС здесь  довольно либеральна. На функционирование системы медицинского обслуживания влияют довольно значительное число  ведомств и организаций. Это: 1) государственные структуры: министерство здравоохранения, министерство труда, министерство социального обеспечения, министерство социального страхования; 2) профессиональные объединения врачей (союз ордена врачей); 3) общественные объединения медицинских работников (профсоюзы врачей и среднего медперсонала), и др.

3.2.2 Пенсионное страхование

Государственная пенсионная система  по старости во Франции имеет многоярусное образование и состоит из пяти подсистем, каждая из которых различна по специфике и возраста выхода на пенсию, а также  методике начисления размера пенсии. Возраст выхода на пенсию колеблется от 40 лет до 60 лет и зависит от специальности. Например, работники балета в 40 лет, железнодорожники - в 50 лет. Пенсия насчитывается по уровню заработной платы и чаще всего она равна около 80% от средней заработной платы за последние 10 трудовых лет. Пенсия может быть выше для некоторых военных и госслужащих специальностей, благодаря выплатам средств из специальных режимов пенсионного обеспечения. Это объясняется более высокими отчислениями работодателей.

Обязательное пенсионное обеспечение  в стране, или во Франции они  называются обязательные базовые режимы, функционируют по отдельным кассам или подсистемам: автономной национальной кассы по выплате пенсий ремесленникам; национальная касса свободных профессий; национальная касса французских адвокатов; дополнительная касса; факультативная касса. В базовом режиме существует система надбавок и возможность продолжения трудовой деятельности после выхода на пенсию. Иногда получается, что пенсионер получает 2,8 различных пенсий, которые попадают в разные подсистемы. Основная пенсия составляет около 50% от получаемых заработных плат за лучшие 11 лет, а за отчисления в течение положенных 40 лет стажа, прибавляются дополнительные проценты по уровням подсистемы, и выходит всего около 80% среднего заработка рабочего. Во Франции существует понятие минимальной пенсии, в размере 6 тысяч евро в год и максимальной, которая следовательно, в два раза выше. 
Пенсионные взносы выплачиваются работодателями в размере 7,6% от заработной платы работника и 8,2% от фонда заработной платы работодателя. Лица свободных профессий платят в пенсионный фонд 16,35%. Кроме этого из специального государственного фонда страхования по старости, поступают специальные социальные взносы для некоторых специальностей, пользующимися определенными льготами - врачи, журналисты, артисты.  
Льготы для пенсионеров обусловлены повышенными пенсионными отчислениями и позволенного выхода на пенсию раньше положенного срока по отдельным профессиям. Так, например, для работника железнодорожного транспорта срок отчислений значительно меньше  - 25 лет и выход на пенсию раньше - в 50 лет. Одиноким пенсионерам также положены льготы - бесплатная абонентская плата за домашний телефон, освобождение налога на жилье и земельного налога, бесплатная юридическая помощь. 
Негосударственные пенсионные фонды в виде дополнительных факультативных режимах охватили немногий процент французских пенсионеров. Эти фонды действуют на заключении договоров с отдельными предприятиями и наемными работниками и содержат специальные положения о пенсионном обеспечении, а также способах и размерах внесения средств со стороны работников. Государство поощряет подобные негосударственные фонды и освобождает их от уплаты налогов. Подобные льготы также распространяются на частные фонды, которые работают на привлеченные средства от населения индивидуального характера, аккумулируют их и вкладывают в ценные бумаги и экономику государства. Процент вложений в частные фонды больше, но и размер пенсии, тоже будет больше.

 3.3. Автострахование

Как такового, страхового полиса во Франции  не существует. В страховой компании водители получают сертификат страхования,  который обязаны прикрепить на ветровое стекло.

В случае аварии французские водители заполняют стандартную форму извещения о ДТП (un constat amiable d’accident), очень похожую на российскую. Оба водителя должны заполнить одну и ту же форму и расписаться на ней, пусть даже и их версии инцидента различаются. Только в этом случае извещение будет иметь законную силу.

Французская система «бонус-малус» аналогична российской (а вернее, наоборот). Для первоначально застраховавшегося водителя этот коэффициент равен единице, затем, за каждый безубыточный год предоставляется скидка в 5%. Таким образом, чтобы достичь максимально установленной законом скидки в 50%, требуется 11 лет. Часто попадающий в ДТП водитель (когда он является виновной стороной) может заплатить до 3,5 раз больше по сравнению с базовым размером страховки.

В качестве дополнения можно добровольное автострахование, то есть застраховать уже свой автомобиль, от столкновения и прочих неприятностей. Также существуют многочисленные вариации страховых продуктов – для водителей, которые мало пользуются автомобилем, для водителей, которые имеют штрафные баллы на своей лицензии и т.д. Цены на французское страхование приблизительно сравнимы с британскими.

Уведомить страховую компанию о  краже авто необходимо в течение 2 дней, в случае аварии – 5 дней.

Как и во многих других странах, страховая  сумма не может превышать действительную стоимость автомобиля.

Договор страхования обычно состоит  из двух частей: обязательной, общей  для всех, и добровольной, то есть уникальной для каждого страхователя. Все исключения из страхового покрытия должны быть четко обозначены.

Особенностью французского страхования  по сравнению с российским является то, что договоры страхования там  пролонгируются (возобновляются) автоматически. То есть связываться со страховой надо только в том случае, если вы хотите разорвать договор.

В большинстве случаев возможно бесплатная помесячная рассрочка.