История страхования в США

План

Введение

1. История страхования в США

1.1. Государство на основе страховой системы регулирования

1.2 Федеральное регулирование страхования

2. Тенденции развития

Вывод

Список использованной литературы

Введение

Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов. [5]

В США есть два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) коммерческое (широкий спектр);

2) личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);

3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане - только коммерческие и инвестиционные банки.

Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров - страховых агентов или независимых брокерских фирм.

Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься наданнямкредитив и займов, организовывать чековые обслуживания клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Страхование в США разделено на две области: страхование жизни и другие виды страхования. Крупнейшим страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку - 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», который занимает 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка других видов страхования.

AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерние компании в разных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами. [6]

Одна из ведущих широко диверсифицированных страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA - один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», что позволяет значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведения счетов.

Одна из крупнейших ТНК по страхованию имущества - корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.

Еще одна из крупнейших страховых групп США - Continental Corporation, основанная в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.

Наибольшей ТНК страхования жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Различные виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др. [8]

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.

Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае - путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм приносит миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсиперетворюють страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. [9]

1.История страхования в США

Первая страховая компания в США андеррайтером по страхованию от пожара и был сформирован в Чарльстоне , Южная Каролина , в 1735 году. [3] В 1752 году Бенджамин Франклин помог сформировать общества взаимного страхования называется Contributorship Филадельфии, который является старейшей страховой компанией страны по-прежнему в эксплуатацию. [4] [5] компании Франклин был первым, кто сделал вклад к пожарной безопасности. Мало того, что его компания предостеречь от определенной опасности пожара, он отказался, чтобы обеспечить определенные здания, где риск возникновения пожара была слишком велика, например, все деревянные дома. [ править ]

Первая страховая компания создана в Соединенных Штатах была страховая компания в Северной Америке в 1792 году. [6] Массачусетс принятия первого закона, требующей страховых компаний для поддержания адекватного уровня резервов в 1837 году. Формальные регулирования страховой отрасли начали всерьез, когда первый комиссар состояние страхового был назначен в Нью-Гемпшире в 1851 году. В 1869 году штат Нью-Йорк назначил своим уполномоченным по страхованию и создан отдел государственного страхования двигаться в направлении более полного регулирования страхования на государственном уровне. [7]

Страхования и страховых компаний выросла, диверсифицированной и значительное развитие с тех пор. Страховые компании были, по большей части, запрещено писать более одной строки страхового законодательства до начала, чтобы разрешить многострочный уставов в 1950 году. В промышленности преобладают мелкие, местные, однострочный взаимных компаний и членов общества, бизнеса страхования становится все более к многострочный, мульти-государства и даже нескольких национальных страховых конгломератов и холдинговых компаний.

1.1 Государство на основе страховой системы регулирования

Исторически сложилось, что страховые компании в США регулируется почти исключительно отдельными правительствами штатов. Первый уполномоченный государственный страховой был назначен в Нью-Гемпшире в 1851 году и государства на основе страховой системы регулирования выросли так быстро, как страхование самой отрасли. [8] До этого периода страхования в первую очередь регулируется корпоративным уставом, государственным статутного права и де-факто регулирование судами при принятии судебных решений. [9] [10]

В соответствии с государственной системой регулирования страхования, каждое государство действует самостоятельно регулировать свои рынки страхования, как правило, через государственный департамент страхования. Растяжка спины насколько Павла против штата Вирджиния случай в 1869 году, проблемы государственного страхования на основе системы регулирования возросла с различными группами как внутри, так и без страхования. Система государственного регулирования была описана как громоздкие, излишним, запутанной и дорогостоящей.

Верховный суд Соединенных Штатов обнаружили в 1944 году при Соединенные Штаты против Юго-Восточной ассоциации страховщиков , что бизнес страхового подвергался федерального регулирования в соответствии с пунктом торговли Конституции США. , Конгресс Соединенных Штатов , однако, ответили Почти сразу же сMcCarran-Ferguson закона в 1945 году. McCarran-Ferguson Закон предусматривает, что регулирование бизнеса страховых государственной власти в интересах общества.Кроме того, закон устанавливает, что федеральный закон не следует толковать о признании недействительной, ухудшают или заменить любой закон, принятый правительством любого государства с целью регулирования бизнеса страхования, если федеральным законом в частности относится к бизнес-страхования.

Волна банкротств страховых компаний в 1980-х годов вызвала повышенный интерес федерального регулирования страхования, в том числе новые законы для двойного государства и федеральной системы регулирования страхования платежеспособность. В ответ на это Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC) приняла ряд Модель реформы государственного регулирования страхования, в том числе на основе риска требований к капиталу, финансовые стандарты регулирования и аккредитации инициативе принципы кодификации бухгалтерского учета. Все больше и больше заявляет, принятый версии этих моделей реформ в законодательстве, давление на федеральные реформы страхового регулирования на убыль.

NAIC выступает в качестве форума для создания модельных законов и правил. Каждое государство принимает решение о том, чтобы перейти на NAIC модельного закона или постановления, и каждое государство может вносить изменения в процесс принятия, но модели широко, хотя и несколько неравномерно, приняты. NAIC также действует на национальном уровне для продвижения законов и политики, поддержку регуляторов государственного страхования. NAIC актов модели и правила предусматривают определенную степень однородности между государствами, но эти модели не имеют силы закона и не имеют никакого эффекта, если они будут приняты государством. Они, однако, использоваться в качестве руководства большинства государств, и некоторые государства принять их практически без изменения.

1.2 Федеральное регулирование страхования

Федеральное регулирование посягает на состояние системы регулирования.  Идея дополнительного федерального устава был поднят после серии платежеспособность и способность вопросы мучают имущества и ответственности страховщиков в 1970 году. Это OFC концепции было создание выборных федеральных нормативных схеме, что страховщики могут отказаться в от традиционного государственного строя, несколько аналогичных двойного уставного регулирования деятельности банков. Несмотря на дополнительный федеральный фрахтование предложение было поражение в 1970-х годов, он стал предшественником современных дебатов по дополнительным федеральным фрахтование в последнее десятилетие.

В 1979 и начале 1980-х Федеральная торговая комиссия пытается регулировать страховой отрасли, но Сенат Торгово комитет единогласно проголосовал за запрет усилия КДК.Президент Джимми Картер пытался создать "Бюро страховых анализ" в Министерство финансов, но идея была оставлена под давлением промышленности.

За последние десять лет, вновь требует дополнительного федерального регулирования страховых компаний прозвучали, в том числе Грамма-Лича-Блайли в 1999 году, предлагаемого социального страхования в 2006 году закона и защиты пациентов и доступных медицинских закона в 2010 году.

В 2010 году Конгресс принял Додда-Фрэнка Уолл-стрит реформы и закона по защите прав потребителей которое преподносится некоторыми как наиболее радикальные финансового регулирования капитального ремонта с Великой депрессией . Додда-Фрэнка закон имеет серьезные последствия для страховой отрасли. Примечательно, что раздел V созданного Федерального бюро страхования (ФИО) в Министерство финансов . ФИО имеет право контролировать все аспекты страховой отрасли и выявления любых пробелов в состоянии на основе системы регулирования. Додда-Фрэнка Закон также устанавливает финансовой стабильности надзора совета (FSOC), который обвиняется в мониторинге рынков финансовых услуг, в том числе страховых компаний, для выявления потенциальных рисков для финансовой стабильности США.

2. Тенденции (перспективы) развития

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Хочется напомнить, что именно в США была введена страхования. Здесь в 1699 году впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl для личного страхования граждан.

Из первоначальных видов страхования - морского, огневого и страхования жизни - постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Американский рынок страхования за свою историю не раз сталкивался с различными кризисами, проблемами, решение которых вносило в страховую деятельность США различные изменения.

Хочется вспомнить 2001 год, когда ситуация в страховании изменилась коренным после террористических актов в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года. Данные события ознаменовали начало нового этапа в развитии страхования, поставив под вопрос сложившуюся практику оценки страхового риска и продемонстрировав уязвимость страхового сообщества перед лицом катастроф нового типа. Сорок миллиардов долларов, а именно в такую ​​сумму оценивается страховой ущерб в результате того, что произошло, беспрецедентные не только с точки зрения экономических последствий, но и как психологичнепотрясиння, перевернуло традиционные представления об устойчивости мировой системы страхования и перестрахования. В силу этого события 11 сентября стали значительным фактором, обусловившим переход к фазе жесткого рынка.

В 2002 году объем страховой премии на территории США составил около 1 трлн. долларов. Но все же доля США на мировом рынке снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни США несколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка), по другим видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (46% мирового рынка).

Рассмотрим проблемы развития страхового рынка США.

Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что, как правило, добровольно себя страхует лицо, которое предусматривает наступления страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной в качестве возмещения ущерба, над страховыми взносами.

Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (например, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

Другой проблемой является возможность оппортунистического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны. Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийно) стиль вождения, поскольку сложно определить, авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, которые привели к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в любом случае возникновения страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.

Бурное развитие страхового рынка было приостановлено наступившим экономическим кризисом. Уже по итогам 2008 года прирост премий по всем видам страхования замедлился, особенно в сегменте автострахования.

По мнению большинства, в 2009 году рынок страхования ожидает стагнация. Темпы прироста собранных премий снизятся практически до нуля. При этом в большей части сегментов объем премий снизится, а положительная динамика будет поддерживаться в основном за счет обязательных видов страхования. Эксперты предсказывают также заметное сокращение количества компаний на рынке.

Вывод

США - это передовая держава, обладающая большой производственной мощью и огромным потенциалом.

Масштабы развития страхового рынка отдельных стран во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень развития их связей на международном уровне.

Среди таких стран находится и США, относительно молодые в страховом деле, но достигли к настоящему времени наиболее высокого развития страхования. Страхование США совершают многочисленные страховые компании, а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль.

В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование жизни и автомобильное страхование.

Во многих странах мира присутствуют представители американских страховых компаний.

В США существует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Здесь каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. В США нет единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к деятельности страховых компаний, страховых брокеров и агентов.

Несмотря на финансовый кризис, США остается лидером мирового страхового рынка и будет таковым в ближайшее время.

Список использованной литературы

1.Страховая компания Prudential Америки, издание документальных История страхования, 1000 г. до н.э. -. 1875 AD (1915)

2.Alborn, Тимоти Регулируемые жизни: страхование жизни и британского общества, 1800-1914 (Университет Торонто Press, 2009)

3.Buley, Р. Карлайл Американской конвенции жизни, 1906-1952. Исследование по истории страхования жизни (1953)

4.Диксон, П. М. Управление ВС страхования, 1710-1960;: История двух с половиной века британской страховой (1960)

5.Фельдман, Джеральд Д. Allianz и немецкого страхового бизнеса, 1933-1945 (2006)

6.Келлер, Мортон предприятия по страхованию жизни, 1855-1910. Исследование в пределах корпоративной власти (1999)

7.Кингстон, Кристофер. «Морское страхование в Великобритании и Америке, 1720-1844: сравнительный институциональный анализ," Журнал экономической истории, июнь 2007, Vol. 67 № 2, стр. 379-409

8.Мерфи, Шэрон Энн Инвестиции в жизни: Страхование в Antebellum Америки (Johns Hopkins University Press, 2010) 416 страниц..

9.Мюррей, Джон Э. Происхождение американского медицинского страхования: История болезни производственных фондов (2007)

10.Пирсон, Робин. Развитие международного страхования (2010)

11. Пирсон, Робин Обеспечение промышленной революции: страхование от огня в Великобритании, 1700-1850 (2004)

12.Raynes, Гарольд Е. История страхования Великобритании (1948),

13. Stalson, Дж. Оуэн маркетинга Страхование жизни: история в Америке (Harvard UP, 1942)

14 .Зелизер, Вивиана А. Ротман Мораль и рынки: развитие страхования жизни в США (1979)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ, МОЛОДЕЖИ И СПОРТА УКРАИНЫ

ЗАПОРОЖСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра МЭО

Реферат

С дисциплины “Страхование”

на тему: “История страхования в США”

Выполнила

ст.гр. ГФ-238                                                               В.О. Батманова

Проверела

доцент                                                                         Т.С. Павлюк

2012