Кредитный договор на приобретение автотранспортного средства

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В наше время  совсем необязательно копить деньги длительное время для покупки  автомобиля, достаточно воспользоваться  таким банковским продуктом как  кредит на покупку автотранспортного средства (далее – автокредит), то есть приобрести автомобиль, используя кредитные средства банка.

Актуальность  темы обусловлена растущим рынком автокредитования в Российской Федерации. С каждым годом на отечественных дорогах доля автомобилей, купленных в кредит, уверенно растет, процентные ставки плавно снижаются, а условия и качество предоставления автокредита улучшаются ввиду высокой конкуренции между банками в этой области.

Объектом  данной работы являются форма и содержание кредитного договора на приобретение автотранспортного средства (далее – договор автокредита), его особенности и отличия от других договоров потребительского кредитования.

Предметом данной работы являются положения нормативных правовых актов Российской Федерации (далее - РФ) регулирующие данные правоотношения, а также практика применения этих норм кредитными организациями.

Цель работы: сформировать комплекс знаний о форме и содержании договора автокредита, особенностях его заключения.

Задачи:

1. Изучение понятия и видов автокредита, раскрывающих  его правовою природу и юридическую сущность.
2. Рассмотрение и анализ практики заключения договора автокредита.

Методологическую основу работы составили базовые положения диалектического метода познания. В качестве основных частнонаучных методов, использованных в работе, выступают: логико-правовой, сравнительно-правовой, системно-структурный.

Глава I

АВТОКОРЕДИТОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ

1.1. Понятие и сущность автокредитования

Кредит  является одним из самых распространенных экономических явлений в любом  цивилизованном обществе, опора современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития.

Под кредитом как экономической категорией понимаются экономические (денежные) отношения, связанные с размещением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.¹

В настоящее  время существует множество форм и видов программ кредитования населения, однако большинство граждан сталкивается только с одной, без которой уже не представляется деятельность многих коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей – потребительские кредиты. Это кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Потребительские кредиты выдаются как наличными, без конкретизации цели (на неотложные нужды), так и на строго определённые покупки – целевые кредиты (бытовая техника, стройматериалы, автомобили, мотоциклы, катера и т.п.), т.е. когда счастливый обладатель вещи не видит денег, которые он заплатил за неё, они перечисляются кредитной организацией на его счёт в банке, а затем на счёт продавца, покупатель потом возвращает их банку в соответствии с договором.

Среди общей  массы потребительских кредитов, автокредиты выделяются банками в отдельную группу. Это обусловлено рядом особенностей его получения, которые отличают его от любого из потребительских кредитов.

Первое  важное отличие: автокредит является исключительно целевым. Кредитные средства перечисляются только после заключения договора купли-продажи, вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается.

Второе  отличие: размер предоставляемых средств, он обычно больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.

Третье  отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего обеспечением является приобретаемое транспортное средство, а также поручительство. В качестве поручителя по автокредиту может выступать супруг/супруга заемщика или же другое физическое лицо, которое банк признает поручителем.

Четвертое отличие: специфическое страховое  сопровождение. Хотя действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования, кроме ОСАГО, при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.), обычно банки требуют застраховать приобретаемый автомобиль на весь срок действия кредита. Причём выгодоприобреталем выступает в первую очередь банк. Таким образом, документы для автокредита включают в себя и страховые документы.

Наконец, пятое отличие: автокредит на новый автомобиль предоставляется в основном при участии посреднической торговой организации — в общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком. Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что в конечном счете позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой кредит, но и автомобиль.

Правовое  поле, в котором действуют банки, предоставляющие автокредиты и частные лица, его получающие, составляет:

- Гражданский Кодекс РФ (часть первая)² и (часть вторая)³ (далее - ГК РФ) – устанавливает общие понятия о кредите и форме кредитного договора (глава 42), правилах заключения (глава 28) и расторжения (глава 29) договора, ответственность сторон (ст. 24, 393 -395);

- Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности»⁴ (далее – Закон о банках и банковской деятельности) - определяет права и обязанности кредитных организаций (банков) в процессе кредитования и их взаимоотношения с клиентами;

- Иные подзаконные акты, принятые в соответствии с ГК РФ и Законом о банках и банковской деятельности, определяющие правила игры на этом рынке.

Итак, подведём некоторые итоги.

Автокредит – это целевой потребительский кредит, при котором потребитель получает денежные средства на строго определённую цель – приобретение автомобиля. Данный кредит обеспечивается приобретаемым имуществом (автомобилем) и (или) поручительством.

Договор автокредита является двухсторонним, консенсуальным, срочным, возмездным, заключается только в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На практике покупая автомобиль в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:

1. Договор купли-продажи автотранспортного средства - с продавцом (автодиллер, частное лицо);

2. Кредитный договор, договор залога автомобиля и договор поручительства - с банком;

3. Договор страхования - со страховой организацией (страхователем).

1.2. Виды автокредита

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классическая программа автокредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Buy-back (обратный выкуп) - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, как правило, выше среднерыночного уровня на 2 - 4%, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски. Если кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных.

Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО, КАСКО и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

Все более широкое  распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Сравнительно недавно  на рынке автокредитования появились программы, позволяющие заемщику покупать автомобиль с пробегом у частного лица в кредит. К достоинствам данного продукта относятся: гарантия юридической чистоты сделки при купле-продаже подержанного автомобиля, быстрые сроки оформления, а также возможность получения клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте.

Естественно, что для каждого из этих видов  автокредита кредитный договор будет иметь свою специфику. Это мы и рассмотрим во второй главе работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА АВТОКРЕДИТА

2.1. Форма договора автокредита и условия его заключения

Нынешнее  время все чаще учит нас внимательно  изучать документы, которые мы подписываем, ответственнее относиться к обязательствам, которые на себя берем. Кредитный  договор — ключевой документ во всей процедуре получения автокредита и к нему нужно отнестись предельно внимательно, ведь именно он определяет отношения между банком и заёмщиком.

К кредитному договору применяются правила, предусмотренные  ГК РФ для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Сторонами договора автокредита являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик (должник) – только физическое лицо, получающий денежные средства.

Требования  к заемщику обычно стандартные - он должен иметь гражданство РФ, возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения договора, иметь постоянную регистрацию в регионе по месту расположения подразделения банка и положительную кредитную историю,  не находиться под судом или следствием, быть платежеспособным.

Какой-либо типовой формы договора автокредита не установлено. Структура и содержание договора автокредита в разных банках различны и зависят конкретной кредитной программы (см. п. 1.2. работы), а также от профессионализма и фантазии того, кто его готовил. Содержанием является совокупность согласованных сторонами условий, которые конкретизируют соответствующие правоотношения его субъектов и объект договора.

По своему юридическому значению все условия  делятся на существенные, обычные и случайные. ⁵

Существенными признаются такие условия, по которым  необходимо достичь соглашения для  того, чтобы договор считался заключенным. Таковыми, в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ признаются следующие группы условий:

1) условие  о предмете;

2) условия,  которые в законе, иных правовых  актах определены как существенные;

3) условия,  которые в законе, иных правовых  актах определены как необходимые  для договоров данного вида;

4) условия,  относительно которых по заявлению  одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

  Исходя  из положений ст. 819 ГК РФ и   ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности существенными условиями договора автокредита являются: предмет договора - размер денежных средств (кредита); условия выдачи кредита банком; срок, на который предоставляются кредитные средства; проценты за пользование кредитом; полная стоимость кредита; порядок возвращения кредитных средств должником; перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора; стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; а также порядок его расторжения.

Обычные и случайные условия можно определить анализируя образцы договоров автокредита применяемые различными кредитными организациями. В данном случае для анализа использованы размещённые в сети интернет образцы договоров автокредита акционерных коммерческих банков: ОАО «Банк Москвы», ОАО «Дальневосточный банк», ЗАО «Абсолют банк» и коммерческого банк ООО «Северный морской путь».

Содержание  условий договора определяется по усмотрению сторон. Исключение составляют случаи, когда содержание условий определено императивными нормами. Указанные  условия считаются неотъемлемой частью договора и в ситуациях, когда  стороны их не согласовывали. Если содержание условий определяется диспозитивными нормами, то при отсутствии соответствующего соглашения сторон такие условия также признаются частью договора.

2. Основные существенные условия договора автокредита

Предметом договора автокредита, как и любого другого кредитного договора, в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства, предоставляемые физическому лицу. Особенностью автокредита в этом случае является то, что эти денежные средства предоставляются для конкретной цели - приобретения определённого, а не абстрактного, транспортного средства. По этому, в состав предмета договора входят: марка, модель, год выпуска и другие характеристики приобретаемого транспортного средства, а также его стоимость, поскольку она напрямую влияет на размер кредита.

Соответствие  заёмщика требованиям банка тоже может повлиять на размер кредита, чем  больше размер его доходов, тем больше сумма кредита, на которую он может рассчитывать.

Валютой кредита обычно выступают рубли, реже доллары США или евро. Выдача автокредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности.⁶

Срок кредита определяется соглашением сторон, но обычно он зависит от конкретной программы кредитования (см. п. 1.2). Отличие данного существенного условия по отношению к автокредиту заключается в том, что срок автокредита обычно небольшой, в среднем не более трёх лет. Некоторые выдают кредит и на пять лет, но за такое удовольствие придется оплачивать более высокие процентные ставки. По общему правилу срок кредита устанавливается в годах или месяцах, хотя может быть ограничен конкретной датой.

Условия выдачи автокредита (в некоторых договорах они указываются в разделе «Обязанности сторон») банком сводятся в основном к перечислению мероприятий, которые должен предварительно выполнить заёмщик, чтобы получить кредит. К таковым могут относиться: предоставление необходимых справочных документов, подтверждающих платёжеспособность; заключение договоров (полисов) страхования и оплата страховой премии; заключение договора купли-продажи автомобиля; оплату первоначального взноса за автомобиль; подписание платежного поручения на перечисление кредита в оплату оставшейся стоимости автомобиля; заключение договора залога транспортного средства и др.

Выполнение  всех мероприятий должно быть подтверждено соответствующими документами, которые  заёмщик предоставляет в банк до выдачи или в день выдачи кредита.

Количество  данных мероприятий зависит от кредитной  программы. К примеру, при экспресс-кредите не нужно собирать документы, подтверждающие кредитоспособность, при кредите без первоначального взноса не надо его вносить, при кредите без страховки не надо заключать договоры страхования и т.д.

Процентные ставки по кредитам (порядок их определения) устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Размер процентной ставки зависит от многих факторов – кредитной программы, срока кредита, обеспечения, личности заёмщика и т.п. В настоящее время процентные ставки по автокредитам в ведущих банках России (Сбербанк, ВТБ-24) составляют - 9-11% в долларах или евро, 15-17% в рублях.

До недавнего времени кредитным организациям предоставлялось право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Чаще всего банки изменяли процентные ставки по кредитам. 15 февраля 2010 года в ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности были внесены существенные изменения. Теперь  кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, порядок их определения и срок действия договора.

Процентная  ставка устанавливается в соответствии с реализуемой кредитной программой автокредитования, и не может быть меньше ставки рефинансирования ЦБ РФ (в настоящее время – 8%). Иногда можно наблюдать весьма заманчивые предложения, например автомобиль в кредит за 3-5% годовых. Необходимо чётко представлять, что это не процентная ставка по автокредиту, а процент переплаты от суммы кредита за отдельный (в большинстве случаев очень короткий) период времени, при выполнении условий программы, разработанной совместно банком и автопроизводителем (автосалоном) для приобретения конкретной марки автомобиля продвигаемой на рынке.

Способов  начисления процентов существует два. В первом случае, расчет суммы процентов  зависит от текущего остатка задолженности  по кредиту. Таким образом, ежемесячный  платеж будет состоять из части суммы  кредита и процентов, начисляемых  на остаток задолженности по нему. Во втором случае проценты по кредиту  все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором — она неизменна.

Проценты  за пользование предоставленными в  кредит денежными средствами начисляются  не с момента заключения договора кредита, а с момента реального  поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из реального пользования кредитными средствами. ⁷

Способ погашения задолженности или, проще говоря, тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным.

Дифференцированный  платеж будет рассчитываться как  общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток  кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (годовая процентная ставка, деленная на 12). При этом сумма ежемесячных  выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока. Расчет суммы аннуитентного платежа довольно сложен. Поэтому необходимо обращаться к кредитному калькулятору, который можно найти в интернете на сайте практически любого банка.

Для погашения  задолженности заемщику открывается  специальный (ссудный) счет, на котором  учитывается задолженность по кредиту и выдаётся график погашения кредита. Вариантов пополнения этого счёта много, самый простой и экономичный — внести необходимую сумму через отделение банка-кредитора или банкомат. Можно переводить деньги с расчетного счета на ссудный счет в банке-кредиторе, либо через терминалы дистанционной оплаты, но такой перевод может быть не бесплатным, и т.п.

Полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику представляет собой совокупность предполагаемых к выплате банку процентов за пользование кредитом и платежей, связанных с заключением и исполнением кредитного договора. В договоре указывается из чего она складывается и как считается. Например, в договоре автокредита ООО КБ «Северный морской путь» это сделано в виде формулы:

«2.5.2. Расчет ПСК произведен в соответствии со следующей формулой:

 

где:

d_i — дата i-го процентного периода;

d₀ — дата первого процентного периода (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n — количество процентных периодов;

ДП_i — сумма i-го процентного периода по настоящему Договору.»

 

В договорах ОАО АКБ «Банк Москвы» и ЗАО АКБ «Абсолют банк» информация о полной стоимости кредита изложена в отдельных приложениях к договору, где указаны все выплаты, которые учитываются и не учитываются при расчёте полной стоимости кредита.

Имущественная ответственность сторон за нарушения договора прописывается в отдельном разделе договора автокредита. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ — возместить убытки и ст. 330, 394 ГК РФ — уплатить неустойку.

Ответственность возлагается как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

П. 1 ст. 811 ГК РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший  размер процентов, взимаемых за нарушение  кредитного обязательства. Неустойка  может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме. Её разиер должен соотвестввовать последствиям неисполнения обязательств. Ст. 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Особенностью  автокредита в плане имущественной ответственности является то, что заёмщик в первую очередь отвечает приобретённым автомобилем, в соответствии с договором залога, заключённым при оформлении кредита. Не можешь платить – банк забирает автомобиль, но это крайняя мера. Чаще всего банки стараются договориться с клиентами, т.к. в противном случае им придётся заниматься реализацией автомобиля.

Договоры  автокредита могут предусматривать ответственность по самым разным причинам. Например п. 8.2 договора ООО КБ «Северный морской путь» гласит: «В случае  непредоставления в Банк паспорта транспортного средства в сроки, указанные в п.  6.3.16.  настоящего Договора, Заёмщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % (ноль целых пять десятых процента) от  суммы кредита за каждый день просрочки.». А в п. 5.2. договора ОАО «Дальневосточный банк» говориться следующее: «За нарушение ЗАЕМЩИКОМ срока предъявления автомобиля в органы ГИБДД МВД РФ для его государственной регистрации, установленного п. 4.1.2. настоящего кредитного договора, и/ или за нарушение срока передачи КРЕДИТОРУ ПТС, установленного пп. 4.1.3.1 настоящего кредитного договора, КРЕДИТОР взимает штраф в размере 2000 рублей.»

Ответственность банка в связи с отказом от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, заключается в том, что заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК РФ) и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

Расторжение договора автокредита. Кредитный договор может быть прекращен (расторгнут) его сторонами (одной из сторон) способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК РФ), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора.