Кредитный договор права и обязанности сторон

    НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  ВОСТОЧНАЯ ЭКОНОМИКО-ЮРИДИЧЕСКАЯ  ГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ (Академия ВЭГУ) 
 
 
 

    Реферат

    Предмет: Банковское законодательство

    Тема: Кредитный договор права и обязанности сторон 
 
 
 
 

Принял: Мишина Л. Е.

    Студент: Кувшинова Е. С. 
 
 
 

Тольятти 2011

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………3

   Общая характеристика понятия кредитного договора…………….............5

Основные требования к содержанию и форме кредитного договора……15 Обязательства сторон по кредитному договору…………………………..19                                        

   Права и ответственность сторон……………………………………...........21

   Процедура оформления кредитного договора…………………….............22

Заключение…………………………………………………………………..28

Список используемой литературы…………………………………............30

 

   ВВЕДЕНИЕ 

   Практика  рассмотрения споров, связанных с  возвратностью кредитов, свидетельствует  о том, что при осуществлении  коммерческими банками кредитной  политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д.

   Исходя  из анализа практики рассмотрения споров с участием банков - кредиторов и  организаций - заемщиков, а также  принимая во внимание действующее законодательство, регулирующее отношения, связанные с возвратностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним из наиболее действенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед банками - кредиторами наравне с залогом, поручительством является банковская гарантия, которая прежде всего несет в себе обеспечительную функцию возвратности кредитов. С введением нового Гражданского Кодекса РФ, конкретизировавшего отношения, связанные с оформлением банковской гарантии и в частности, отделившего ее от поручительства, практика рассмотрения арбитражных дел характеризуется как более устойчивая и менее противоречивая по сравнению с 1993-1994 годами, когда данные отношения находились в стадии становления и регулировались нормами ГК РСФСР (в редакции 1964 г.), и Основами Гражданского законодательства Союза ССР. Сложность же рассмотрения арбитражных дел ныне обусловлена тем, что возникающие споры должны рассматриваться по законодательству, действующего на момент выдачи гарантии.

   Прежде  чем перейти к рассмотрению споров, вытекающих из гарантийных обязательств, следует отметить, что до 1995 года одним из спорных вопросов был момент заключения договора гарантии (поручительства), в результате чего для единообразного применения законодательства Высший Арбитражный Суд РФ принимал ряд рекомендаций, касающихся порядка заключения договора поручительства (гарантии) и возникновения в этой связи обязательств гаранта (поручителя) перед кредитором (письмо ВАС РФ от 20 мая 1993 года № С-13/ОП-167). С учетом данного письма арбитражные суды при рассмотрении споров, возникающих до введения нового ГК РФ, исходили из того, что свидетельством заключения договора гарантии (поручительства) являлось, в частности, сообщение в письменном виде (письмом, телеграммой, телетайпограммой и т.п.) кредитора гаранту о принятии полученного от последнего гарантийного письма либо наличие в кредитном договоре ссылки на соответствующее гарантийное письмо. При этом учитывалось, что при отсутствии письменного одобрения со стороны кредитора - гарантии, а также ссылки в кредитном договоре на гарантийное письмо договорные отношения считались не установленными. Вместе с тем из-за отсутствия до 1995 года конкретной нормы материального права, регулирующей отношения, связанные с возникновением гарантийных обязательств, вытекающих в основном в результате выдачи гарантийного письма, практика применения норм материального права по данным спорам не всегда была единообразной.

   Важно соблюдать не только процедуру заключения договора гарантии, но и порядок  его оформления. В связи с этим необходимо указывать в гарантии срок гарантийного обязательства, а также размер гарантированных сумм и последствия изменения условий кредитного договора между кредитором и заемщиком, касающиеся в основном соглашения о повышении процентной ставки по кредитному договору и механизма их распространения на размер гарантийных обязательств. Это правило сохраняет свою актуальность и в настоящее время.

   В данной работе поставлена цель изучения экономической и юридической  стороны основы кредита, их взаимосвязь  друг с другом.  

   Общая характеристика понятия кредитного договора 

   Кредит  выступает неотъемлемым спутником, атрибутом товарного производства. Он возникает из-за потребности купить товар при отсутствии денег. Эту  ситуацию можно решить двояко: или  товар дается покупателю с отсрочкой  платежа, и тогда возникает товарная форма кредита; или для приобретения товара используются деньги, которые предоставляются в долг теми, у кого есть временно свободные деньги, на условиях срочности, платности и возврата.

   Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально- определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда"). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды".

   Первые  системные представления о кредите  сформировались в конце XVIII ст. При  этом акцент в изучении этого явления перешел из определения сути кредита в анализ его взаимодействия с общественным производством. Сегодня в теоретическом осмыслении кредита существуют две основные теории кредита: натуралистическая и капиталообразующая.

   Натуралистическую теорию разработали великие английские ученые А.Смит и Д. Риккардо. Суть натуралистической теории заключается в том, что в долг предоставляется не ссудный капитал, а продуктивный капитал, то есть капитал в его вещественной форме. Уже основатели этой теории А.Смит и Д. Риккардо, выступая против меркантилизма и его главного утверждения о том, что богатство нации – это золото и серебро, а его источник – торговля, подчеркивали, что кредит – это явление, которое возникает именно из производства. Сам кредит (его внешней формой было движение денег) не способен создавать стоимость. Заслугой этих ученых стало еще и то, что они рассматривали процент как часть прибыли, который образуется в производстве. Достижением этих теоретиков стал вывод о том, что сам по себе кредит не образует реального капитала. На смену этой теории кредита пришла так называемая капиталообразующая теория, которая уже с середины XIX ст. стала господствующей.

   Суть  капиталообразующей теории состояла в  том, что банки – не посредники в кредите, а учреждения, которые выступают «фабриками капитала», потому что способны самостоятельно образовывать капитал. Сам кредит, как и деньги, является непосредственно капиталом, богатством. А это значит, что кредит сам по себе способен увеличивать богатство. Новый толчок в развитии капиталообразующей теории кредита связан с именем английского экономиста Г. Маклеода. В своих научных трудах «Основы политической экономики» и «Теория и практика банковского дела» он утверждал, что кредит сам выступает капиталом, а не образует капитал. Сам кредит, и это второй основной тезис его теории, является капиталом, который приносит прибыль, а значит, выступает продуктивным капиталом. Что же касается банков, то они, по его представлениям, являются «фабриками кредита». Кредит они осуществляют через наличную и депозитную эмиссию, а значит, главными, базовыми операциями банков выступают их активные операции. А. Ган продолжил разработку этой теории кредита, сделав попытку раскрыть механизм процесса капиталообразования, т.е. его обеспечения кредитом. Как и его предшественники, он утверждал, что кредит образует депозиты, а значит, и капитал. Сам кредит является безграничным и выступает решающим фактором обеспечения развития производства. Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора.

   Отношения в области кредитования регулируются Гражданским кодексом Республики Беларусь (далее ГК) (гл. 42 «Заем и кредит»), Банковским кодексом Республики Беларусь (далее БК) (гл. 18 «Банковский кредит»), а также Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата).

   В соответствии с гражданским и  банковским законодательством Республики Беларусь под кредитом понимаются денежные средства, которые предоставляются  по кредитному договору кредитодателем (банком или небанковской кредитно-финансовой организацией) кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

   Следует отметить, что категория «кредит» в законодательстве Российской Федерации трактуется гораздо шире и включает в себя три понятия: банковский кредит, товарный кредит и коммерческий кредит (ст. 819, 822, 823 ГК Российской Федерации).

   Основная  форма кредита – банковский кредит, при которой денежные средства предоставляются банками во временное пользование и за определенную плату. Используются и другие формы кредитования : государственный, льготный, товарный, контокоррентный (итал. conto corrento – текущий счет), овердрафтный, онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения), бюджетный и коммерческий кредит.

   Государственный кредит – это институт финансового  права, объединяющий финансово-правовые нормы, регулирующие общественные отношения, складывающиеся в процессе привлечения государством временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на условиях добровольности, возвратности, срочности и возмездности в целях финансирования бюджетных расходов, покрытия бюджетного дефицита и регулирования денежного обращения, а также предоставления государством денежных средств в кредит зарубежным странам и иным субъектом международного права .

   Государственный кредит имеет ряд существенных отличий  от банковского кредита. Если в отношениях по банковскому кредиту кредитор и заемщик – равные стороны, то в отношениях по государственному кредиту такого равенства нет. Несмотря на то, что государство является заемщиком, оно определяет условия займов.

   Государственный кредит отличается от банковского также  непроизводительным использованием капитала (средства, взятые взаймы государством, как правило, не имеют инвестиционного характера, т. е. не направляются на обеспечение процесса воспроизводства и создание новой стоимости, а трансформируются в дополнительные финансовые ресурсы). Характерной же чертой банковского кредита является производительное использование средств.

   От  банковского кредита государственный  отличается и тем, что не имеет  ярко выраженной целевой направленности. Это означает, что средства, аккумулируемые в бюджет посредством использования государственного кредита, не привязываются к финансированию конкретных социально-экономических мероприятий и программ, а направляются на покрытие всей совокупности государственных расходов. Основополагающим же принципом банковского кредита является строго целевое использование предоставляемых кредитных ресурсов.

   Следующей формой кредитования является льготный кредит. Он предоставляется определенному  кругу лиц на основании нормативных  правовых актов или в пределах свободы кредитного договора (льготные условия кредитования, неполное обеспечение кредита, снижение процентной ставки, более длительный срок возврата кредита и др.). Кредит может быть краткосрочным или долгосрочным. Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до 12 месяцев для целей, связанных с созданием и движением текущих активов. Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года до пяти лет для целей, связанных с созданием и движением долгосрочных активов, включая кредиты на приобретение объектов для последующей передачи их в финансовую аренду (лизинг), срок которых ограничивается сроком действия договора финансовой аренды (договора лизинга). Они предоставляются, как правило, на реализацию проектов, связанных с созданием и увеличением производственных основных средств, если окупаемость проекта составляет не более пяти лет и погашение кредита обеспечивается в течение шести лет со дня выдачи первой суммы кредита.

   Однако  независимо от того, к какому виду относится кредит, для получения его предоставляются сведения, необходимые для вынесения обоснованного решения о выдаче кредита, и уже на основе предоставленных документов и иной информации специалисты банка изучают правоспособность потенциального кредитополучателя, его кредитоспособность и деловую репутацию. После этого составляется письменное заключение о возможности кредитования данного объекта (сделки) и заключается кредитный договор.

   Кредит  обеспечивает более быстрый оборот капитала, так как закупленный товар можно оплатить позже, а также увеличение капитала за счет привлечения средств других компаний и банков.

   Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 771 ГК; ч.1 ст. 138 БК).

   К кредитному договору применяются правила  о договоре займа с учетом особенностей, установленных специальным законодательством.

   С введением ГК законодатель определил, что заемные и кредитные отношения  хоть и являются едиными по своей экономической природе, но они оформляются самостоятельными договорными обязательствами: договором займа и кредитным договором.

   Вопросы, о том, является ли кредитный договор  реальным или консенсуальным, относится  ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, остаются спорными в правовой литературе.

   То  или иное решение этих вопросов имеет  не только теоретический, но и большой  практический смысл: признание договора реальным и односторонне обязывающим привело бы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности перед хозяйствующим органом по выдаче, что автоматически вызвало бы умаление прав хозяйствующего органа. Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении. Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента.

   Таким образом, договор считался заключенным  с момента зачисления денег на счет клиента и рассматривался как  реальный. Обязанность банка предоставить кредит выводилась не из договора банковского  кредита, а из кредитного лимита, который  рассматривался как плановое основание для заключения договора банковского кредита.

   Сторонники  «консенсуальности» договора банковского  кредита рассматривали разрешительную надпись управляющего кредитным  учреждением как акцепт, а сам  договор, соответственно «консенсуальным» и двусторонне обязывающим, так как право требовать выдачи кредита вознкало у клиента до реального получения денег непосредственно с момента совершения надписи.

   Что касается действующего законодательства, то из п. 1 ст. 771 ГК кредитный договор можно охарактеризовать как консенсуальный, а из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Консенсуальность кредитного договора имеет свою специфику, что обусловлено тем, что кредитный договор трансформировался из договора займа. В частности, обязанность кредитополучателя возвратить кредит наступает не только в силу самого факта заключения кредитного договора, а лишь после предоставления кредит кредитодателем. Без предоставления кредита нет обязанности его вернуть.

   Необходимо  отметить и то, что кредитный договор  является возмездным, так как он не может исключать условие о  процентах. Плата за пользование  кредитом выражается в процентах, которые  определяются кредитодателем самостоятельно применительно к каждому конкретному кредитополучателю. Однако в случаях, когда кредит предоставляется за счет бюджетных средств или за счет других централизованных ресурсов, размер процентов за пользование кредитом определяет распорядитель указанных средств. По соглашению сторон проценты за пользование кредитом могут уплачиваться полностью в день возврата кредита либо равномерными взносами в период его погашения. При этом законодательством запрещено взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита.

   Кредит  является целевым . Условие о целевом использовании кредита является существенным условием кредитного договора, если иное не предусмотрено законодательством . При этом законодательством устанавливаются определенные ограничения по целевому использованию кредита. Так, юридическим лицам кредит может предоставляться для создания и увеличения оборотных (текущих) и необоротных (долгосрочных) активов; физическим — на потребительские нужды (приобретение имущества, оздоровление, обучение и т. д.) и финансирование недвижимости. Однако кредит не может быть использован для покрытия убытков; уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц; погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя; уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов и иных целей, определяемых Национальным банком.

   Стороны кредитного договора конкретно определены в законодательстве: кредитодатель  и кредитополучатель. Кредитодателями  могут быть банки либо небанковские кредитно-финансовые организации. Банки могут предоставить кредит как за счет собственных средств, так и за счет привлеченных денежных средств. Небанковские кредитно-финансовые организации могут выдавать кредит лишь за счет собственных средств.

   Банком  является юридическое лицо, имеющее  исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение денежных средств физических или юридических  лиц во вклады (депозиты), размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также иные банковские операции и виды деятельности, которые предусмотрены ст. 14 БК. Небанковская кредитно-финансовая организация - это юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные вышеназванной статьей, за исключением осуществления в совокупности указанных банковских операций.

   Кредитополучателями могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели, а также физические лица, не осуществляющие предпринимательскую деятельность.

   В соответствии с п. 13 Инструкции о  банковском кредитовании предоставление (размещение) банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц, либо путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

   Действующее законодательство закрепляет, что договор  считается заключенным, если между  сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

   Существенными условиями кредитного договора являются:

   -сумма кредита с указанием валюты кредита;

   -проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

   -целевое использование кредита;

   -сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

   -способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

   -ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

   -иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

   Следует отметить, что законодатель большое  значение придает категории «предмета договора», однако не раскрывает содержания данного термина.

   В специальной литературе существуют различные точки зрения по этому  вопросу. Категория «предмет» договора связана с пониманием договора как  юридического факта, т. е. это тот  объект гражданских прав, с которым непосредственно связана воля сторон договора. Данный вывод следует и из анализа судебной практики. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, именуемые кредитом.

   В свете данной позиции под предметом  кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита. Однако автор с таким выводом полностью не согласен. Он полагает, что под предметом кредитного договора чаще выступают не вещи (деньги в виде денежных купюр), а права требования (безналичные деньги, не имеющие материальной формы). С этим нельзя не согласится, так как во многих случаях в процессе кредитования используются не только наличные, но и безналичные деньги.

   К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе его сроки и цели. В договоре фиксируется срок действия самого кредитного договора и срок пользования кредитом.

   В соответствии со ст. 139 БК кредитный  договор действует с момента  его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита. При этом днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется в оплату расчетных документов, предоставленных кредитополучателем.

   При согласовании суммы кредита банки  обязаны поддерживать экономические  нормативы.

   Необходимо  остановиться на том, что наряду с  обычным кредитным договором, в  законодательстве специально выделяются и его особые формы: кредитная  линия и межбанковский кредит. Кредитная линия представляет собой форму кредитного договора, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставлять кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в течение срока, установленного в договоре . Межбанковский кредитный договор — это кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию.

   Согласно  действующему законодательству кредитный  договор независимо от суммы должен быть заключен в письменной форме, за исключением межбанковских кредитов. При этом если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном законодательством порядке. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

   Таким образом, кредитный договор-это договор, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателя) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.  
 
 
 

   Основные требования к содержанию и форме

   кредитного  договора 

   Банковские  операции регулируются рядом нормативных  актов.

   В соответствии со ст.113. основ Гражданского законодательства 1991 г. по договору (должнику) в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

   Сторонами кредитного договора являются заимодавец и заемщик, однако банковские кредитные договоры на сегодняшний день употребляют другие термины: банк и клиент или банк и заемщик.

   Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

   При принятии к производству иска по спору  о заключении кредитного договора судья  должен установить, имеется ли между  сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. При  отсутствии такого соглашения по общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления. Если же в исковом заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд, такое заявление принимается к производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде их соглашения о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.

   Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитного договора со стороны юридического лица - заемщика представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.

   Договоры  о предоставлении Банком России кредитов коммерческими банками заключаются  в особом порядке.

   Как было сказано выше, кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.

Кредитный договор права и обязанности сторон