Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Кредитный механизм

Первые кредитные отношения (сделки по договору займа) возникли на основе товарного обращения в период разложения первобытно-общинного строя и существовали в натуральной форме. Объектом кредита служили материальные ценности, товары. С развитием товарно-денежных отношений преимущественной формой стала денежная форма кредита. Поэтому кредит можно кратко охарактеризовать как форму движения ссудного капитала.

Ссудный капитал-это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент на условиях возвратности, платности и удовлетворения потребности заёмщика. По мере развития сферы безналичных расчётов и расширения в ней участия банков к основным источникам ссудного капитала (временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, на добровольной основе передаваемые посредникам для последующей капитализации и извлечение прибыли) добавился новый источник - средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала. К ним относятся: амортизационный фонд предприятия, часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в процессе реализации продукции, денежная прибыль, идущая на обновление и расширение производства и т.д. Обобщенная характеристика источников ссудного капитала представлена на рисунке 1.

Рис.1.Источники ссудного капитала

В зависимости от уровня рыночных отношений то первый, то второй источник принимает главенствующую роль. Денежные средства(ссудный капитал) аккумулируются на расчётных счётах организаций и кредитных учреждений. На финансовом рынке ссудный капитал выступает как своеобразный товар, потребительская стоимость которого состоит в способности функционировать как капитал и приносить доход в форме прибыли. Часть прибыли - процент, или «цена», ссудного капитала - оплата его способности удовлетворять временную потребность в денежных ресурсах. Рынок ссудного капитала с функциональной точки зрения представляет собой систему рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию и перераспределение денежных капиталов в целях обеспечения кредитования экономики. Структура рынка ссудного капитала представлена на рисунке 2.

Рис. 2 .Рынок ссудных капиталов

Кредит выступает как основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учётом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов. Так же кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Кредит активно стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

Основой функционирования кредитной системой является кредитный механизм, представляющий собой :

-во-первых, систему связи по аккумуляции, мобилизации денежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики.

-во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего кредитного рынка капитала.

-в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Структура системы кредита представлена на рисунке 3.

Рис.3.Система кредита

Сущность работы кредитного механизма- это выполнение кредитной сделки. Кредитная сделка заключается в движение стоимости на условиях возвратности и платности, в удовлетворение интересов заёмщика. Стадии движения кредита представлены на рисунке 4.

Рис.4.Стадии движения кредита

Первая стадия объединяет процессы аккумулирования стоимостного ссудного капитала или высвобождение стоимости в процессе движения торгового капитала в форме предоставления в кредит товара на условиях отсрочки платежа за него. Вторая стадия связана с анализом возможностей предоставления кредита(анализ кредитоспособности заёмщика и качества обеспечения обязательств по кредиту),согласованием условий кредитования. На третьей стадии заключается кредитный договор или оформляется долговая ценная бумага. Получение кредита удовлетворяет временные потребности в привлечении денежных ресурсов. На четвёртой стадии привлечённые в кредит ресурсы инвестируются в соответствии с определёнными целями кредитования. Пятая стадия связана с созданием в процессе кругооборота источников для возврата (погашения) полученного кредита. Источниками возмещения могут выступать(чистая прибыль предприятия, средства семейных бюджетов, средства федеральных фондов, в зависимости от формы кредита. Шестая и седьмая стадии связаны с перемещением высвобожденной стоимости от заемщика к кредитору: погашение кредита разовым платежом или в соответствии с графиком погашения задолжностей и уплаты процентов. В зависимости от структуры кредитных отношений различают следующие формы:

Рис.5.Формы кредита

Ростовщический кредит предшествовал современным формам кредита. Его минусами были высокие процентные ставки, ограниченность в аккумулирование крупных сумм ссудного капитала. С появлением банков кредитная монополия ростовщичества была ликвидирована.

Коммерческий кредит- это форма межфирменного кредитования. Цель коммерческого кредита ускорение реализации товаров и получение прибыли. Коммерческий кредит оформляется векселем. Процент по кредиту включается в цену товара и, соответственно, в сумму векселя. Коммерческое кредитование является главным инструментом сбыта продукции в торговле, основанным на расширение и укрепление экономических связей между хозяйствующими субъектами. Платность данного кредита принимает форму удешевления стоимости товара при его частичной или полной предоплате.

Потребительский кредит предоставляется торговым предприятиями населению в виде товаров, проданных в рассрочку, а также банками и специальными кредитными институтами для покупки потребительских товаров и оплаты услуг. В данном случаи кредитные услуги предоставляются конечному потребителю. Разновидность потребительского кредита- ссуды частным лицам на приобретение и строительство жилья.

Банковский кредит- предоставляется банками хозяйствующим субъектам (заемщикам) в виде денежных ссуд. Кредит в данном случае отделен от сделки купли-продажи товаров. Банковский кредит не ограничен сроками и суммами товарных сделок, следовательно, он преодолевает узкие границы коммерческого кредита. Банковский кредит обслуживает не только обращение товара, но и накопление капитала, поскольку в капитал обращается часть денежных сбережений населения и экономических субъектов. Данный вид кредита обладает своими специфическими свойствами(кредиторы- специализированные учреждения, его доходом является банковский процент, выделяют разные сроки данного кредит: средне- ,кратко- и долгосрочный).Так же представлена широкая классификация видов банковских кредитов в зависимости от признака классификации( целевое назначение, техника предоставления, сроки и способы погашение и т.д.).

Государственный кредит- это система кредитных отношений, непременным участником которых является государство. Государственный кредит может быть внешним и внутренним. В его системе государство принимает различную роль: заемщика, кредитора, гаранта. В практике государственный кредит, прежде всего ,связан с внешнеэкономической деятельностью. Является средством мобилизации в распоряжении государства дополнительных финансовых ресурсов.

Международный кредит- это система кредитных отношений, охватывающих экономические субъекты из разных стран. В качестве заемщиков и кредиторов в этой системе выступают частный бизнес, банки, государственные учреждения, международные и региональные финансово-кредитные организации. Главная функция- движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Так же, подразделяется на различные формы.

Так же кредитный механизм включает в себя все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице её институтов.

Ключевым звеном в системе кредитования выступает банковская система. Она представлена, как правило, эмиссионными (национальный- центральный банк, региональные) и неэмиссионными (инвестиционные, ссудо- сберегательные, биржевые, ипотечные и др.)

Главная цель для банковского кредитования заключается в максимизации стоимости акционерного капитала банка, которая зависит от чистой прибыли и уровня риска. Стоимость акций банка будет расти, если ожидается повышение дивидендные выплаты или снижается уровень риска, который принимает на себя банк.

Кредитный риск - риск, связанный с неплатежами по обязательствам, является важнейшим из рисков банка и базовым, инициирующим многие иные (ликвидности) риски. Этот вид риска проявляется в форме полного не возврата кредита, частичного не возврата (часто это дело касается начисленных процентов и комиссионных платежей) или отсрочки погашения кредита. Кредитный риск может быть определен как неуверенность кредитора в том, что заемщик будет в состоянии и будет намереваться выполнить свои обязательства по возврату и оплате займа средств, в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. Кредитный риск может сформироваться при неуверенности или сложности, невозможности, неспособности заемщика создать какой-либо из денежных потоков, служащих источником погашения долга или при недостатках деловой репутации заемщика, а также криминальных настроениях его владельцев и управляющих. К причинам, формирующим кредитный риск, можно отнести также давление на банк или заемщиков со стороны криминальных структур, а возможно и органов власти. Могут быть и внутренние причины: низкая квалификация персонала, социальная напряженность в коллективе и, как следствие, некачественное выполнение сотрудниками своих обязательств, подкуп работников банка. Применяя те или иные методы и инструменты, кредитный риск управляется на всех определяющих стадиях жизненного цикла кредитного продукта: разработка основных положений банковской политики, начальные стадии (знакомство) работы с потенциальным клиентом, координация целей банка и интересов клиента, оценка кредитоспособности заемщика, структурирование качественных характеристик кредита, кредитный мониторинг, работа с проблемными кредитами, применение санкций и т.д. Анализ рынка и стратегия проведения кредитных операций предполагают формулировку и реализацию целей, условий и принципов выдачи кредитов различным типам заемщиков, сферам предпринимательской деятельности. На этом же этапе определяются полномочия по выдаче ссуд, предельный размер кредита одному заемщику, требования к погашению и обеспечению соответствующего качества кредитного портфеля и т.д.

Оценка кредитных рисков начинается уже на начальной стадии жизненного цикла кредитного продукта - знакомства с потенциальным заемщиком (оценка кредитного предложения), когда решаются исходные вопросы: насколько хорошо известна или может быть определена моральная и этическая репутация заемщика, также как и его предпринимательская репутация, его возможности и способности в сферах производства, маркетинга и финансового управления; насколько хорошо подготовлено и обосновано кредитное предложение, насколько оно реалистично с экономической, деловой, социальной, экологической точки зрения; насколько цель займа и его базовые характеристики приемлемы для банка с точки зрения диверсификации риска кредитного портфеля или, наоборот, его концентрации по заемщикам, отраслям, территориям, социальным слоям и т.д. Положительная предварительная оценка открывает следующий, важнейший этап жизненного цикла кредитного продукта, который с позиций управления кредитным риском носит название кредитоспособности клиента, а также проекта кредита. Зарубежная, а теперь и отечественная экономическая наука располагает значительным числом разнообразных схем и сценариев оценки кредитоспособности, в большей или меньшей степени формализуемых, с большим или меньшим числом критериев оценки.

Например, американская система применяет правило пяти "Си", где кредитоспособность оценивается по критериям: характер, репутация; финансовые возможности; капитал, имущество, личное состояние; условия, состояния окружающей среды; обеспечение, возможность создания и качество альтернативных денежных потоков. Положительное заключение о кредитоспособности позволяет перейти к следующему этапу - структурированию ссуды, где среди прочих, определяется позиция банка по параметрам обеспечения суды, условия погашения и т.д. Далее наступает очередь кредитного договора, где основные пункты защиты от кредитного риска документируются и приобретают правовую основу. В ходе реализации кредитного банковского продукта осуществляется архивный и оперативный кредитный мониторинг - контроль за выполнением, соблюдением условий договора.

Методы управления, нейтрализации кредитного риска довольно разнообразны и разнонаправлены, в их числе: нейтрализующие факторную сторону риска: оценка кредитоспособности (профилактика, предотвращение риска) в направлениях: заемщик, среда (отрасль, конкуренты), проект; разграничение полномочий принятия кредитного решения в зависимости от размера кредита и величины потенциального риска; связанное финансирование проекта, частично за счет собственных средств заемщика;

Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются « целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства. Перед банками стоят серьезные трудности в деле управления кредитным риском. Контроль со стороны правительства, давление внутренних и внешних обстоятельств политического характера, трудности производства, финансовые ограничения, сбои рынка, срывы производственных графиков и планов и частые ситуации нестабильности в сфере бизнеса и производства подрывают финансовое положение заемщиков. Более того, финансовая информация часто является ненадежной, правовая структура часто не способствует выполнению обязательств по погашению долга.

Банки зачастую не располагают надежно разработанным процессом управления кредитным риском. Среди наиболее часто встречающихся недостатков можно отметить следующие: отсутствие письменно зафиксированного в виде документа изложения политики, отсутствие ограничений в отношении концентрации портфеля, излишняя централизация или децентрализация кредитного руководства, плохой анализ кредитуемой отрасли, поверхностный финансовый анализ заемщиков, завышенная стоимость залога, недостаточно частые контакты с клиентом, недостаточные проверки и отсутствие сбалансированности в процессе кредитования, отсутствие контроля над займами, неспособность к увеличению стоимости залога по мере ухудшения качества кредитов, плохой контроль за документированием займов, чрезмерное использование заемных средств, неполная кредитная документация, отсутствие классификации активов и стандартов при формировании резервов на покрытие убытков по кредитам, неумение эффективно контролировать и сопровождать кредитный процесс.

Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли или секторе хозяйства, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и не ликвидность.

Не вызывает сомнения, что на многих рынках банкам приходится действовать в таких экономических условиях, которые характеризуются наличием объективных трудностей для качественного управления кредитами, что лишний раз свидетельствует о важности усиления такого управления.

Кредитный портфель - совокупность всех кредитных операций, осуществляемых Банком с целью получения прибыли. Он может быть представлен объемами кредитов, предоставленных Банком за определенный период времени или остатками ссудной задолженности Банка на определенную отчетную дату. В структуре баланса Банка кредитный портфель рассматривается как единое целое и составляет часть активов Банка, которая имеет свой уровень доходности и соответствующий уровень риска.

¹ Повышение эффективности кредитных операций – это главный показатель правильно спланированного и проводимого управления кредитными операциями.

Проанализирую эффективность проводимых кредитных операций в Банке по данным опубликованных годовых отчетов Но нужно сразу оговориться, что провести полный и достоверный анализ не получится, так как некоторые данные не нашли отражение в отчетах. Поэтому будет представлена методика определения эффективности и расчет возможных показателей с их анализом.

В американских банках получила распространение концепция высокорентабельной банковской деятельности (в том числе и кредитной). Она содержит три компонента:

1. Максимизация доходов: от предоставления кредитов; по ценным бумагам, не облагаемых налогом; поддержание достаточно гибкой структуры активов, приспособленной к изменениям процентной ставки.

2. Минимизация расходов: поддержание оптимальной структуры пассивов; минимизация потерь от безнадежных кредитов; контроль за текущими расходами.

3. Грамотный менеджмент. Он охватывает реализацию первых двух компонентов.

Чтобы максимизировать прибыль, банк должен опираться на четкую аналитическую базу. Для начала определим некоторые общие коэффициенты эффективности активных (в том числе кредитных операций) банка .Цифры возьмём по итогам деятельности Банка .

1. Коэффициент эффективности использования активов, показывающий, какая часть активов приносит доход (все суммы выражены в млрд. руб.):

По полученным коэффициентам видно, что в 2007 банк повысил показатель использования своих активов в кредитных активах на 10 пунктов.

2. Коэффициент использования депозитов:

Этот показатель также показывает увеличение использование привлеченных депозитов для расширения кредитной базы. По данному показателю можно судить об агрессивности кредитной политике банка. По оценкам экспертов если данный показатель выше 65 %, то банк ведет агрессивную политику.

3. Более общим коэффициентов по сравнению со вторым является коэффициент использования привлеченных ресурсов, который показывает, какая часть привлеченных средств направлена в кредиты:

Использование привлеченных средств в кредитовании возросло на 40 пунктов, что связано в большей степени с увеличением кредитной базы банка за 2007 год.

По полученным коэффициентам мы можем судить о том, что за год банк улучшил показатели эффективности использования средств. Это произошло за счет увеличения кредитных вложений за год на 265 % при намного меньшем увеличении суммы активов и привлеченных средств.

Теперь рассмотрим изменение кредитов по видам заемщиков, которые помогают оценить состояние кредитной политики банка, так как каждая категория заемщиков имеет свой определенный уровень кредитоспособности. Таблица 3

Структура кредитных вложений Банк (в млрд. руб.)

По результатам данных расчетов мы можем сказать, что среди клиентов банка появилось большее количество более надежных клиентов. Произошло уменьшение кредитных вложений с 0,4 % до 0 % в, к сожалению, нерентабельное сельское хозяйство и в межбанковские кредиты. Таким образом банк решил обезопасить свои вложения, выдавая межбанковские кредиты только высоконадежным банкам и, возможно, под залог. Увеличились вложения в более рентабельные по сравнению с другими промышленные предприятия (роста на 9 пунктов с 44 до 53 %) и кредитование местных и региональных органов власти (на 38 пунктов с 3 до 41 %). Основными клиентами банка среди промышленных предприятий являются нефтяные предприятия, которые стабильно работали и были неплохими заемщиками. Кредиты местным органам власти выдавались под обеспечение доходами бюджета, что также является надежным гарантом возврата средств.

Я рассмотрела место кредитных операций в составе активных операций банка. Чтобы определить эффективность собственно кредитных операций нужно воспользоваться анализом процентных доходов, то есть доходов, полученных за предоставление кредитных ресурсов в пользование.

Для начала определим схему анализа эффективности кредитных операций по процентным доходам. Она представлена на схеме 1

Теперь попробуем на основании приведенной схемы проанализировать процентные доходы Банказа 2006-2007 годы.

Схема 1. Пофакторный анализ процентных доходов.

В целом рост процентных доходов может произойти за счет влияния двух факторов: роста средних остатков по выданным кредитам и роста среднего уровня процентной ставки за кредит. Влияние первого фактора на получение дохода банком может быть определено по формуле

что показывает уменьшение возможного дохода от снижения процентной ставки на 298,7 млрд. руб.

Теперь вычислим влияние обоих факторов на изменение дохода по кредитам:

Данный анализ показал нам, что банк адекватно отреагировал на снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемых коммерческим банками и увеличил общую сумму кредитных вложений, что и компенсировало снижение процента по кредитам и дало увеличение общей суммы процентных доходов на 22,195 млрд. руб.

Следующий этап анализа – качественный. Он позволит нам выяснить причины, вызывающие изменения указанных факторов.

Увеличение средних остатков по выданным кредитам может быть обусловлено следующими факторами:

1.Общим ростом ссудных активов в 2007 году по сравнению с 2006 годом:

2.Уровень кредитных вложений увеличился за год в 3,66 раза.

Увеличением удельного веса ссудных активов, приносящих доход в виде процента, в совокупных активах:

Уровень кредитных операций в активе банка увеличился, что также положительно характеризует кредитную политику банка.

Уменьшение среднего уровня процентных ставок по кредитным операциям может быть вызван следующими факторами:

1.Снижением общего уровня процентных ставок на кредитном рынке

2.Вторым фактором является рост или уменьшение удельного веса рисковых кредитов банка, предоставленных под низкий процент.

Структура кредитов была проанализирована выше и по результатам видно, что банк увеличил долю кредитов высоконадежным заемщикам, по кредитам которым могли устанавливаться более низкие процентные ставки.

3.На уменьшение уровня ставок могли повлиять и проценты по просроченным кредитам, ставка по которым также высока и может влиять на общий уровень ставок.

За 2006 год доля просроченных кредитов в банке снизилась с 4 до 0,5 % (с 2,82 до 1,288 млрд. рублей соответственно). Поэтому этот фактор тоже влияет на снижение процента.

Кроме описанных выше факторов нужно назвать еще некоторые, по которым в связи с недостаточностью информации мы не можем провести анализ. Это, например, динамика процентов, полученных по краткосрочным и долгосрочным процентам, а также удельный вес краткосрочных и долгосрочных кредитов в портфеле банка. В 2006 году д/с кредиты составили 2,89 млрд. руб. (или 4,1 % от суммы кредитов), в 2007 – 0,147 млрд. руб. (или 0,06 % от суммы кредитов). Данные результаты можно оценить положительно, так как краткосрочные кредиты повышают ликвидность банка. Но, с точки зрения перспективы, д/с кредиты должны присутствовать в портфеле банка, так как сегодняшние затраты могут окупиться в будущем.Снизился уровень и межбанковских кредитов, по которым процентные ставки ниже, чем по другим, но которые, в свою очередь, могут являться и более надежные, чем другие.

На основе проведенного анализа можно сделать вывод о том, что по всем используемым показателям банковская кредитная политика оценивается положительно. Несмотря на снижение общей процентной ставки по кредитным ресурсам на рынке, банк добился повышения процентных доходов от кредитной деятельности за счет увеличения общей суммы кредитных средств, направленных в ссуды, снижения удельного и абсолютного веса просроченных кредитов, положительной диверсификации кредитного портфеля, направляя денежные средства в более надежные, хотя, может быть, и менее прибыльные области кредитования

Обобщая подходы к решению проблемы риск-доход, можно выделить две основные модели управления банком, которые формализует выбранную им политику поведения на рынке. Первая модель управления максимизирует прибыль при условии ограничения уровня риска установлением максимально допустимого его значение. При этом используются несбалансированную подходы к управлению активами и обязательствами банка, стратегии нехеджуванния рисков. Во второй модели управления целевая функция минимизирует риск, а ограничением является требование удержания показателей доходности на определенном уровне, не ниже заданный . Такая модель используется, когда уровень чистого дохода, который получает банк, устраивает руководство и основной целью является стабилизация результатов. Это достигается с помощью сбалансированных методов управления активами и обязательствами и стратегий хеджирования рисков. На практике менеджмент банка может параллельно использовать обе модели, применяя их относительно различных видов банковских операций.

Если говорит о проблемах, которые сдерживают развитие кредитного рынка ,то одним из самых серьёзных вызовов, с которым столкнулся российский банковский кредитный сектор в 2009 году стал рост просроченной задолжности предприятий и граждан по полученным банковским кредитам. Так, по оценке международного рейтингового агентства Standart & Poor`s, объем «плохих» долгов российский банков с учетом реструктурированных кредитов на март 2009 был около 20 %, а на конец года составил 32 %.

Официальная позиция Министерства финансов РФ и Банка России состоит в том, что в настоящее время нет необходимости создавать централизованный фонд для выкупа «плохих» активов, так как это повысит риск коррупции. По их мнению, надо не переоформлять плохие долги в новые активы, обеспеченные государственными займами, а производить списание безнадежных долгов и плохих активов.²При этом с каждым банком будут в подобных случаях работать индивидуально или Банк России, или Агентство по страхованию вкладов.

Решить проблему просроченной ссудной задолжности банки могут несколькими способами:

- компенсировать убытки за счёт собственной прибыли;

-переоформить кредит с возможной его реструктуризацией;

-обратить взыскание на залог (обеспечение по кредиту);

-создать собственные отделы, специализирующиеся на работе с

проблемными и «плохими» кредитами.

-продать «плохие» кредиты коллекторским агенствам или

аффилированным структурам;³

У каждого из перечисленных способов есть есть свои недостатки, поэтому банкам приходится выбирать наименее плохой вариант. Например коллекторы резко понизили цены: если в 2008 г. За портфель со средним сроком задолжности 400-500 дней цена составляла 10-15% её объема, то в начале 2009- лишь 1-5%. Так же устранение органов денежно-кредитного регулирования от решения данной проблемы может вызвать серьёзные негативные последствия. Усилится социальная напряжённость, особенно в регионах, где в последние годы наблюдался быстрый рост потребительского кредитования, а экономический кризис привел к существенному увеличению безработицы. Начнут разорятся малые и средние предприятия, успешно работавшие на условиях привлечения оборотных кредитов, факторинга или получившие оборудование по лизингу.

В настоящий момент в России правительство и ЦБ пошли по пути увеличения капитала банков: в 2009 г. на их рекапитализацию выделено около 300 млрд. рублей. Но такая поддержка банков бессмысленна, если предварительно не расчистить балансы, поскольку банки будут нуждаться во всё большем дополнительном капитале. По оценкам экспертов, при увеличение доли «плохих» долгов до 15 % банкам потребуется – 400-470 млрд.руб., до 20%- 900 млрд.руб.Таких средств в Российском бюджете нет. Эта мера способна лишь на время отсрочить банкротство банка в условиях ухудшения качества его кредитного портфеля, так как не позволяет ему очистить балансовые счета от «плохих» долгов. Для расчистки банковских балансов от «плохих» кредитов необходимо под эгидой Банка России создать единый центр регистрации залогов, централизованную компанию по управлению активами, централизованное бюро кредитных историй и центр мониторинга выданных кредитов. Так кА поддержка поддержание стабильности банковской системы невозможно без постоянного мониторинга качества кредитных портфелей банков. Создание в России центра мониторинга выданных кредитов позволило бы решить несколько задач : а) иметь точные данные об объеме неработающих кредитов; б)обнаруживать случаи скрытой реструктуризации кредитных договоров; в) своевременно выявлять наличие финансовых проблем у банка кредитора; г) улучшить соблюдение требований ко всем участникам кредитного процесса.

Кредитный механизм 📙 Реферат → 🆔 129193