Кредитный потенциал коммерческого банка
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО РЫБОЛОВСТВУ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ
«МУРМАНСКИЙ
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ
Кафедра
финансов, бухгалтерского учета и
управления экономическими системами
Реферат
По дисциплине Учет и операционная деятельность в коммерческом банке
на тему:
Кредитный потенциал
Выполнил: студент группы Ф-473, Зинь В.И.
Проверил:
Бреславец Ирина Николаевна, доцент.
Мурманск
2011
Содержание
ВВЕДЕНИЕ 3
1. Понятие, характеристика и структура кредитного потенциала коммерческого банка 6
2. Роль кредитного потенциала в деятельности коммерческого банка 11
3. Факторы, влияющие на уровень кредитного потенциала. 15
Заключение 20
Список
литературы 22
ВВЕДЕНИЕ
Мобилизация и сосредоточение свободных денежных средств – приоритетная функция и экономическая основа в деятельности коммерческого банка. От этого зависит и количество средств, которые в основном путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Но не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных операций банка. Это обстоятельство порождает понятие кредитного потенциала, которое экономически обусловлено рядом объективных причин.
Теоретически в современной банковской системе наличествует возможность безграничного переноса первоначально созданного депозита из одного банка в другой, а в этой связи и беспредельного роста кредитов, выдаваемых коммерческими банками. В зарубежной экономической литературе такой процесс получил название мультипликации депозита и экспансии кредита. Прямым ограничителем роста депозитов и кредитов в банковской системе служит обязательный резерв, устанавливаемый Центральным Банком. Таким образом, кредитный потенциал коммерческого банка отражает величина мобилизованных в банке средств за вычетом резерва ликвидности. Каждый коммерческий банк стремится сформировать минимальный резерв ликвидных средств и обеспечить предельный кредитный потенциал, исходя из своей ликвидности, надежности и прибыльности. Этим обуславливается актуальность темы дипломной работы.
Значимым
компонентом банковского
Объективное воздействие на общий уровень кредитного потенциала коммерческого банка оказывает нижеследующая совокупность факторов:
совокупная величина мобилизованных в банке источников средств;
структура и стабильность источников кредитного потенциала;
уровень обязательных резервов, устанавливаемых Центральным Банком;
режим
использования обязательного
общая сумма и структура обязательств банка.
Эффективность средств кредитного потенциала банка достигается, если одновременно:
обеспечивается
необходимый минимум
используется вся совокупность средств кредитного потенциала;
достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.
Особое значение для оценки стабильности направления средств кредитного потенциала в активы банка имеет банковский анализ источников этих средств. Все источники кредитного потенциала банка делятся на собственные и заемные. Первостепенное место занимают заемные средства, которые выступают в виде депозитов, вкладов и межбанковских ссуд.
Систематический анализ структуры средств кредитного потенциала позволяет банку выявлять определенные закономерности в движении его средств. Данные закономерности необходимо использовать для выработки эффективной политики в распределении средств кредитного потенциала и ликвидности банка. Банковская политика базируется на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет факторов, оказывающих воздействие на реализацию потоков средств кредитного потенциала.
Цель данной работы – рассмотреть пути увеличения кредитного потенциала коммерческого банка и предложить рекомендации по их совершенствованию.
В связи с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
рассмотреть понятие, характеристику и структуру кредитного потенциала коммерческого банка;
оценить роль кредитного потенциала в деятельности коммерческого банка;
рассмотреть
структуру и особенности
Теоретическую и методологическую базу настоящей работы составили: законодательство Российской Федерации о банках и банковской деятельности, инструктивные материалы Центрального Банка и Министерства финансов Российской Федерации. Также были использованы материалы периодической печати, отечественная и зарубежная экономическая и правовая литература, материалы официального интернет-сайта Банка России, статистическая информация о деятельности ряда кредитных учреждений.
1. Понятие, характеристика и структура кредитного потенциала коммерческого банка
Кредитная
политика коммерческого банка
На
начальном этапе реализации кредитной
политики проводится оценка макроэкономической
ситуации в стране в целом, региона
работы потенциальных заемщиков
в частности, анализ отраслевой динамики
выбранных направлений
Исходя из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются:
1.
Основные направления
соотношения кредитов и депозитов;
соотношения собственного капитала и активов;
лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;
лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.).
Обычно размер лимита включает не более 25 % от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска.
клиентские лимиты:
а) для акционеров (пайщиков);
б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;
в) для новых клиентов;
г) для неклиентов банка;
географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);
требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);
требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;
планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.
2.
Утверждается Положение о
организация кредитного процесса;
перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;
правила проведения оценки обеспечения.
Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию.
Кредитная
политика коммерческого банка
В связи с этим необходимо рассмотреть основополагающие факторы, воздействующие на эффективность политики банка в области формирования средств кредитного потенциала.
К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:
- повышение числа банковских клиентов;
- увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;
- рост организационной сети банка;
- объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).
Средства хозяйственных предприятий и организаций – основной фактор формирования кредитного потенциала. Анализ и оценка реальных возможностей к аккумуляции средств у предприятия, с одной стороны, и потребностей в денежных средствах этого же предприятия с другой – важнейшие элементы банковской кредитной политики.2
В зарубежной практике предпочтение отдается тем клиентам банка, которые свою хозяйственную деятельность полностью осуществляют через данный банк и депонируют в нем все свои денежные средства.
Для банков особенное значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае более стабильны депозиты в банке и его ликвидность. При организации работы по привлечению ресурсов не имеет существенного значения количественное соотношение некоторых статей актива с привлеченными депозитами. Действительно, более низкое процентное соотношение среднесрочных и долгосрочных средств по активу с привлеченными депозитами значит меньше, чем более высокое соотношение, если во втором случае обеспечивается стабильность депозитов из конкретных источников на базе давно установленных традиционных связей.
Эффективность
использования и ликвидность
средств предприятий и
- ликвидность баланса;
- рентабельность использования средств, в частности оборачиваемость оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;
- планы производства и их соответствие условиям рыночной конъюнктуры товаров;
- технический уровень предприятия и перспективы его развития;
- удельный вес продукции, производимой на экспорт, и др.
Средства населения должны занимать особое место в банковской политике формирования средств кредитного потенциала. Основные факторы, которые воздействуют на приобретение сбережений населением, следующие:
1. Величина денежных доходов и склонность к сбережениям.
2.
Организация приобретения
3.
Качество предоставляемых
4.
Организация информационной
5.
Техническая оснащенность
6.
Хорошие знания клиентов, их региональное
распределение, финансовые
Банковская система России, отвечающая запросам рыночной экономики, получила юридическое оформление с принятием Федеральных Законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности». Устав Центрального банка Российской Федерации закрепил его нормотворческую функцию, направленную на решение задач по регулированию банковской деятельности.
Процесс привлечения средств клиентов, их максимальный размер, регламентируется Инструкцией ЦБ РФ №1 «О порядке регулирования деятельности банков» и Указанием ЦБ РФ N 192-У «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков». Для коммерческого банка установлен обязательный норматив HI 1 – максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения, предельное значение которого 100%.Кредитные ресурсы, предоставляемые коммерческим банком, их формы, виды регламентирует Положение ЦБ РФ № 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
В
соответствии со статьей 24 Федерального
Закона «О банках и банковской деятельности»,
в целях обеспечения финансовой
надежности коммерческий банк должен
создавать резервы, порядок формирования
и использования которых
Кроме
оценки кредитных рисков, коммерческие
банки обязаны соблюдать
2. Роль кредитного потенциала в деятельности коммерческого банка
Развитие кредитных операций коммерческих банков во многом обусловливается уровнем их кредитного потенциала, который имеет свойство обнаруживать асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения и воздействия внешней среды. Асимметричность проявляется в относительно высокой степени устойчивости к положительным, созидающим воздействиям, выражающейся в ослаблении реакции на них, в то время как негативные и разрушительные воздействия могут давать достаточно быстрый и ощутимый отрицательный эффект. Усилия, сконцентрированные на структурировании и поддержании эффективной деятельности банковской системы, всегда больше тех, которые вызывают ее разрушение, потому всегда легче нанести ущерб, чем добиться эквивалентного положительного эффекта.
Данное свойство кредитного потенциала является и функцией его абсолютной величины: большая величина обеспечивает повышенную устойчивость, однако требуются значительные усилия банка для каждой единицы ее прироста. Кредитный потенциал меньшей величины позволяет обеспечить высокие темпы относительного прироста, но в максимальной степени подвержен влияниям негативных внешних и внутренних факторов.3 Условия формирования и использования кредитного потенциала коммерческих банков в целом являются сложными и противоречивыми. Состояние кредитного потенциала коммерческих банков обусловливалось рядом факторов:
- глубоким кризисом нефинансового сектора экономики;
- жестким монетаристским курсом денежной политики, приведшей к чрезвычайно узкой денежной базе и, как следствие, к неплатежам, использованию денежных суррогатов;
- неэффективная структура сбережений населения, характеризующаяся большим объемом индивидуальных сбережений, сосредоточенным вне банковской системы.
В
современных условиях одним из важнейших
результатов стратегического
- имя банка, его влияния и связи (goodwill) как на финансовых рынках, так и в регионе или в стране в целом, опыт работы с активами и пассивами;
оптимальные для данных экономических условий формы и методы работы;
- передовые информационные и другие банковские технологии;
- объем знаний и навыков, соответствующий высокой квалификации руководителей, специалистов, работников и т.п.
Хорошие
знания тенденции на кредитном рынке
дают возможность коммерческому
банку проводить деловую
На
данный момент времени кредитная
политика коммерческого банка
Специфичность банковской функции и динамика циркуляции денежных потоков формируют реальную возможность для того, чтобы банк в своей деятельности мог осуществлять срочную трансформацию средств кредитного потенциала. Срочная трансформация средств банка происходит, когда банк установленную сумму кредита предоставляет в среднем на более длительные сроки, чем срочность средств кредитного потенциала.
Возможность
трансформации срочной
Зарубежный
опыт свидетельствует о том, что
трансформация средств
Качественное
и количественное равновесие прилива
и отлива средств кредитного потенциала
– важный фактор в политике ликвидности
банка. Эти показатели позволяют
провести анализ указанного равновесия
и тем самым оценить степень
риска неликвидности по причине
срочной трансформации средств
кредитного потенциала. Простейшим показателем
степени срочной трансформации
может служить процентное соотношение
между общей величиной
Таким
образом, кредитная политика является
важнейшим инструментом достижения
стратегических целей коммерческого
банка. От ее успешной реализации во многом
зависит финансовый результат банковского
учреждения. Важнейшей задачей кредитной
политики является эффективная оценка
кредитоспособности заемщика. Выбор
метода оценки кредитоспособности заемщика
требует тщательного
3. Влияние внешних и внутренних факторов на формирование кредитного потенциала
Основной задачей коммерческих банков является увеличение своего кредитного потенциала. На общий уровень кредитного потенциала банков оказывает влияние ряд как внешних, так и внутренних факторов. К внешним факторам, определяющим кредитный потенциал, относятся норматив обязательных резервов в Банке России и режим пользования ими для поддержания текущей ликвидности. В 2004 г. Банк России значительно сократил норматив обязательных резервов. С 1 августа 2004 г. обязательные резервы составляют:
-
резервов по обязательствам
-
обязательных резервов по
-
резервов по иным
Также
Банк России в 2004 г. ввел новое положение
№ 255-П «Об обязательных резервах
кредитных организациях», заменившее
положением Банка России от 30.03.1996 №
37 «Об обязательных резервах кредитных
организаций, депонируемых в Центральном
банке Российской Федерации». Согласно
данному положению изменился
режим использования
С 1 марта 2008 года Центробанк повысил нормативы обязательных резервов для банков. нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте РФ повышены до 4,5% с 4,0%, по иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ и иностранной валюте - до 5,0% с 4,5%. Нормативы по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте РФ и в иностранной валюте повышены до 5,5% с 4,5%.
Одновременно коэффициент усреднения для расчета усредненной величины обязательных резервов повышается с 0,40 до 0,45.
К числу внутренних факторов, влияющих на кредитный потенциал, относятся:
- размер собственного капитала банка;
- объем привлеченных средств;
-
структура и стабильность
В условиях становления банка назначение капитала состоит в создании материальной базы, необходимой кредитному учреждению для начала своей деятельности, а в условиях развития - ее расширении и модернизации, в дальнейшем эта функция капитала становится второстепенной, и на первый план выступают защитная (ограждение интересов вкладчиков, в случае ликвидации банка нейтрализация возможных потерь) и регулирующая (поддержание общего уровня банковской системы, необходимого для ее успешной деятельности) функции.
- Кредитный потребительский кооператив
- Кредитный процесс коммерческого банка и его стадии
- Кредитный рейтинг РФ
- Кредитный риск
- Кредитный риск
- Кредитный риск
- Кредитный риск
- Кредитный механизм
- Кредитный мультипликатор.
- Кредитный портфель банка
- Кредитный портфель банка
- Кредитный портфель банка
- Кредитный портфель банка: сущность и методы управления
- Кредитный портфель Сбербанка в Казахстане