Личное страхование. 10

   СОДЕРЖАНИЕ

   ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………3

1. ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ …………………..5
2. КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ………............7
1. Страхование жизни……………………………………………..7
2. Пенсионное страхование……………………………………….9
3. Страхование от несчастных случаев………………………….11

   ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….15

   СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

   В современном мире страхование является важнейшей предпосылкой стабильной и безопасной жизнедеятельности  каждого отдельного человека, семьи, общества в целом. Оно стало одним  из основных источников долгосрочных финансовых ресурсов экономически развитых государств.

   Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой  людей и их дела от различного рода опасностей.

   Экономическая сущность страхования состоит в  предоставлении страховой защиты, которую  можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные  опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной  стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами  жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей  в обеспечении названных интересов.

   Страховую защиту также можно определить как  осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для  восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих  лиц. В России предусмотрены три разновидности страхования: имущественное, страхование ответственности и личное.

   Мы  рассмотрим личное страхование и  ее классификацию.

   К нему могут быть отнесены следующие  виды:

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
2. пенсионное страхование
3. страхование от несчастных случаев и болезней;
4. медицинское страхование;
5. Страхование жизни с условием периодически страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

   Эти виды страхования тесно связаны  с жизненным циклом человека. В  юности и в период активной жизни  более востребовано страхование  от несчастных случаев, в зрелом возрасте – страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового  благополучия, в старости – пенсионное страхование и в течение всей жизни – медицинское страхование.

   Личное  страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими  отраслями страхования, обеспечивая  сохранение здоровья и накопление средств  для поддержания приемлемого  уровня жизни при утрате трудоспособности.

   Исходя  из этого становится ясно, насколько  актуальна тема реферата ведь личное страхование как защита собственной жизни, здоровья, да и вообще личных интересов имеет первостепенное значение для человека.  
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

   Личное  страхование – это отрасль  страхования, с помощью которой  осуществляется страховая защита семейных доходов граждан, их жизни, здоровья, трудоспособности или упрочение  достигнутого ими семейного обеспечения.

   Конкретными событиями, на случай которых производится личное страхование, выступают: дожитие  до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или  застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, несчастных случаев).

   Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

   Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

   В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

   Рассмотрим  некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью,  физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

   Страховые суммы  представляют  собой стоимость  нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

   Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

   Некоторые виды страхования,  в частности  страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь  застрахованного.  При страховании  имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая  ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в  течение всей жизни и т. д. ,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   2. КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

        2.1 Страхование жизни

   Сегодня страхование жизни – неотъемлемая статья бюджета семи из десяти взрослых жителей высокоразвитых стран.

   Страхуемый  риск при страховании жизни –  это случайное  отклонение продолжительности  жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее среднестатистического  значения. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

   Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен  на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или  третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или  застрахованного или его дожития  до определенного срока.

   В зависимости от наличия различных  критериев определения риска  выделяют и различные виды страхования  жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование  ренты (пенсии).

   Основными принципами страхования жизни являются:

1. страховой интерес;
2. участие страхователей в прибыли;
3. выплата выкупной суммы;
4. «прозрачность» страхования жизни.
1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в полной мере применяется к страхованию жизни.

   Страховой интерес имеют: страхователь в собственной  жизни; работодатель в жизни своих  работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредиторы в жизни должника.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании или наступлении страхового случая либо периодически. Существуют две формы начисления бонусов:

• регулярные (ежегодные, ежеквартальные);

• окончательный, начисляемый при истечении срока договора.

   Применяются договоры страхования, при которых  начисленные бонусы используются для  уменьшения ежегодных страховых  премий.

3. Выкупная сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном  расторжении страхового договора с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов.
4. «Прозрачность» страхования жизни. Это означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

   В российской практике страхования жизни  принято выделять следующие базовые  типы договоров (полисов):

1. срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти в течение определенного срока;
2. пожизненное страхование жизни – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3. смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;
4. комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность страховых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страхователем или застрахованным.

   Комбинированное страхование объединяет страхование  жизни и иной, рисковой вид страхования  – страхование от несчастного  случая.

   В отдельные группы выделяют также  договоры, производные от базовых  типов и покрывающие специфические  риски:

• договоры пенсионного страхования;
• аннуитеты или рентное страхование жизни.

   Договоры  пенсионного страхования являются дополнением к государственному  пенсионному обеспечению. По форме  договор представляет собой специфический аннуитет, предусматривающий пожизненную выплату ренты.

   Аннуитет  представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая  рента в течение какого-либо периода  жизни застрахованного в обмен  на уплату однократной премии при  подписании договора. 

2. Пенсионное  страхование

   Процесс старения населения воздействует на состав и структуру рабочей силы, структуру производства и потребления, но особенно на социальное обеспечение. Во многих развитых странах старение населения остро ставит проблему поиска новых, негосударственных источников финансирования пенсионного обеспечения.

   Государственная пенсия представляет собой ежемесячную  денежную выплату гражданам в  целях:

• компенсации заработка (дохода), утраченного в связи с прекращением государственной службы по достижении установленной законом выслуги при выходе на трудовую пенсию по старости (инвалидности);
• компенсации вреда, нанесенного здоровью граждан при прохождении военной службы, в результате радиационных или техногенных катастроф, в случае наступления инвалидности или потери кормильца, при достижении установленного законом возраста;
• предоставления нетрудоспособным гражданам средств к существованию.

   В соответствии  федеральными законами «О государственном пенсионном обеспечении  в РФ» от 15.12.01№ 166-ФЗ, «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»  от 15.12.01.№ 167-ФЗ, «О трудовых пенсиях  в РФ» от 17.12.01.№ 173-ФЗ устанавливаются  трудовые пенсии (по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца) и социальные пенсии (для граждан, не имеющих права  на трудовую пенсию).

   Трудовая  пенсия по старости и инвалидности состоит из следующих частей:

• базовая часть, обеспечиваемая частью ЕСН, поступающей в федеральный бюджет и распределяемой службами назначения и выплаты пенсий ПФР на выплаты в соответствии с действующем законодательством;
• страховая часть, обеспечиваемая страховыми взносами по обязательному пенсионному страхованию в составе пенсионной части ЕСН, поступающими непосредственно в ПФР на выплаты;
• накопительная часть, также обеспечиваемая страховыми взносами в составе пенсионной части ЕСН, поступающими непосредственно в ПФР и аккумулируемыми на индивидуальных лицевых счетах застрахованных.

   Бюджет  ПФР формируется за счет страховых  взносов, средств федерального бюджета, сумм пеней и иных финансовых санкций, доходов от размещения временно свободных  средств, добровольных, не страховых  взносов физических лиц и организаций  и иных, не запрещенных законодательством  источников.

   Обязательное  пенсионное страхование осуществляется страховщиком – ПФР. Наряду  с  ПФР страховщиками могут являться негосударственные пенсионные фонды  в порядке, предусмотренном законодательством. Страхователями являются все работодатели и лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой:

1. лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации, индивидуальные предприниматели, физические лица;
2. индивидуальные предприниматели, адвокаты.

   Страховым риском в пенсионном страховании  признается утрата застрахованным заработка  или другого дохода в связи  с наступлением страхового случая. Страховым случаем признаются достижение пенсионного возраста, наступление  инвалидности, потеря кормильца.

3. Страхование от несчастных случаев

   Традиционно страхование от несчастных случаев включает и страхование от болезней, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

   Основная  цель страхования от несчастных случаев- возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств.

   Под несчастным случаем в страховании  обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

   «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным  по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает  болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

   Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к себе противоправных действий;
• крупномасштабные природные катастрофы;
• болезни, в том числе обострение хроническим заболеваний.

   Объектом  страхования от несчастных случаев  по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или  постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного  случая.

   Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть.

   Договор заключается на основании письменного  заявления клиента  о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

   Необходимо  также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании  от несчастных случаев,  имеют в  основном социальный статус выше среднего,  ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  путешествуют чаще среднестатистического жителя  и  в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев. Что  касается  субъективного риска,  то страховые компании не склонны принимать ходотайства от лиц:

   - ходатайствующих об очень высоких  страховых суммах;

   - имеющих другие полисы этой  же самой или другой страховой  компании в связи с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень большой;

   - имеющих неблагоприятное материальное  положение;

   - попадавших в несчастные случаи  несколько раз за небольшой  период;

   Профессия. Это важнейший критерий отбора риска  в  страховании  от несчастных случаев  и ,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты  цирка, водолазы, минеры.

   Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

   - способствуют происшествию несчастного  случая;

   - продлевают затраты на лечение;

   - затрудняют определение факта  наступления страхового случая (где  заканчивается болезнь и где  начинается несчастный случай).

   Возраст. Риск несчастного случая увеличивается  вместе  с  возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.

   Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже  было  застраховано  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет.

   Кроме уже рассмотренных критериев  тарификации  в  страховании  от несчастных случаев  является  профессия.  Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т. д.

   Однако  в последнее  время  прежняя  значимость  профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим критерием при оценке риска. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

        Мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

        Необходимо, отметить, что как явление личное страхование - очень древний институт. История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась -они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер.

        Эти принципы дошли и до наших времен. Ведь объектами личного страхования являются жизнь, здоровье трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшее развития получило страхование жизни в различных ее вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций. 

        Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

        Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости.

        Необходимость личного добровольного страхования определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан. 
 
 
 
 
 
 
 

   СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Современная экономика / Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс,1999.

2. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.; 1992.

3. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель.: Учебное пособие. -

М.: Соминтек, 1999.

        4. Страхование. Современный курс: учеб/ А.П.Архипов, В.Б. Гоммеля,

    Д.С. Туленты; под ред. Е.В. Коломина.-2-е изд.-М.: Финансы и статистика;          ИНФРА-М, 2008.-448 с.