Личное страхование. 5

Содержание

1.Введение……………………………………………………………………….3

2.Основные категории  личного страхования………………………………….5

3.Классификация  личного страхования………………………………………..6

4. Страхование  жизни……………………………………………………………7

5.Страхование  от несчастных случаев и болезней……………………………10

6. Медицинское  страхование…………………………………………………...14

7. Пенсионное  страхование……………………………………………………..16

8. Заключение……………………………………………………………………17

9. Список используемой  литературы…………………………………………..19 
Введение 

     Во  всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

     При этом особая роль страхования проявляется  в решении социальных проблем  общества. Социальные гарантии населению  страховщики способны предоставлять  наряду с государством, а порой  и опережая государство.

     Человек не может быть уверен в том, что  завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

     Страхование личности и имущества стало в  современном мире насущной необходимостью для каждого гражданина. Оформив договор страхования, можно чувствовать себя более защищенным в финансовом отношении при наступлении страхового случая.

     Основной  ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

     В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

     Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

     Целью является рассмотрение особенностей страхования  личности, видов личного страхования.

     В соответствии с поставленной целью, в работе решаются следующие задачи:

     – рассмотреть понятие личного страхования;

     – определить особенности личного страхования;

     – охарактеризовать отдельные виды личного страхования.

Основные  категории личного  страхования 

     Личное  страхование – это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

     Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

     Жизнь или смерть, как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности.

     В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая – то связь между потерями, которые  может понести застрахованный, и  страховой суммой.

     Страховые суммы не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

     Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочными или краткосрочными. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

2. Классификация личного  страхования 

     Классификация личного страхования производится по разным категориям.

     По  объёму риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

     По  виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование;
• Пенсионное страхование.

     По  количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование;
• коллективное страхование.

     По  длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1 – 5лет);
• долгосрочное (6 – 15 лет).

     По  форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

     По  форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

     Страхование жизни 

     К страхованию жизни относят все  виды страхования, в которых объектом страхования является жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции.

     Страхование жизни  — важнейшая составляющая в системе  страховой защиты интересов граждан. Совокупность видов страхования  жизни призвана обеспечить страховые выплаты при наступлении социальных рисков и в первую очередь — в связи с утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи. Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования на случай смерти. Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально составленном договоре.

     Страховые выплаты по договорам страхования  жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат - аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты. Одновременно в законодательном порядке установлено, что срок действия договоров страхования жизни не может быть меньше одного года, а при расчете страховых тарифов и формировании страховых резервов должны быть использованы таблицы смертности.

     Это определяет особенности страхования  жизни, принципиально отличающие его от иных видов страхования.

     При наступлении страхового случая страховые  выплаты производятся в полном размере  по всем заключенным договорам страхования  жизни. Выплаты по договорам страхования жизни производятся страховщиками независимо от выплат, производимых в рамках социального страхования и обеспечения, и не зависят от сумм, полученных страхователем (застрахованным) от третьих лиц в порядке компенсации причиненного вреда. Это положение, закрепленное в законодательстве большинства стран мира, существенно отличает страхование жизни от иных видов страхования, цель которых - обеспечить компенсацию прямого и косвенного имущественного ущерба, причиненного интересам страхователя (застрахованного лица).

     Договоры  страхования жизни  заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет, при этом на момент окончания договора возраст не должен быть больше 80 лет. Договоры страхования жизни могут заключаться индивидуально с гражданами либо с организациями, в отношении своих работников. По такому договору страховщик гарантирует при наступлении страхового события выплатить страхователю либо указанному им лицу, обусловленную страховую сумму.

     Договоры  страхования жизни  не заключаются с инвалидами I группы независимо от возраста. Если инвалидность застрахованный получил в течение жизни, то должен обязательно сообщить в страховую компанию и договор сразу прекращается.

     Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается при:

     1) окончании срока страхования;

     2) при наступлении смерти застрахованного.

     Исключения  по выплате страховых  сумм составляют:

     1) Если застрахованный умер до  истечения 6 месяцев со дня  вступления договора в силу от онкозаболевания или заболевания сердечнососудистой системы;

     2) если погиб при военных действиях;

     3) если имел группу инвалидности;

     4) умышленное лишение себя жизни.

     Смешанное страхование жизни.

     Договор смешанного страхования жизни заключается  с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется  тремя критериями: возраст страхователя и состояние его здоровья как главные факторы, определяющие уровень смертности, а также гражданства страхователя.

     Критерии:

     1) начальный возраст определяется  получением страхователем установленной  законом юридической дееспособности  и наличием паспорта, удостоверяющего  личность;

     2) страхователем должны быть граждане  РФ, однако ими могут быть также  иностранные граждане и лица  без гражданства, если они постоянно  проживают в России.

     Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает  следующие страховые случаи:

     – страхование на «дожитие»;

     – страхование от несчастных случаев;

     – страхование на случай смерти.

     Те  же виды страхования могут применяться  как самостоятельные. 
 
 
 
 

     Страхование от несчастных случаев  и болезней 

     Под несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие, которое повлекло собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Обязательным условием является внезапность и кратковременность.

     Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

     Необходимо  также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании  от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут  активный образ жизни, чем представители  среднего класса, в целом подвергаются большей вероятности несчастного  случая, что в конце концов приводит к заключению договора о страховании  от несчастных случаев, что же касается субъективного риска, то страховые  компании не склонны принимать ходатайства  от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой промежуток времени.

     Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

     Здоровье  – важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют пришествию несчастного случая;
• продлевают период выздоровления;
• увеличивают затраты на лечение;
• затрудняют определение факта наступления страхового случая.

     Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из – за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления может длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.

     Страховые компании склонны определять как  норму принятия риска предварительный  возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что  если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 – 75 лет.

     Кроме уже рассмотренных критериев  отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы: спорт и другие занятия застрахованного.

     Тарификация. Основным критерием тарификации страхования от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации дополняют его. Это занятии спортом, мотоциклом и т. п.

     Однако  в последнее время прежняя  значимость профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по – прежнему остаётся важнейшим и основным критерием  при оценке риска.

     Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и её особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, её риск берётся несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определенных их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

     Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

     Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или  частичную страховую сумму, соответствующую  данной гарантии. Под полной инвалидностью  мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному  невосполнимый ущерб. Различают  два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

     Постоянная  общая инвалидность – это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

     Если  инвалидность не является полной в  соответствии с предыдущим определением, но является частично постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере  процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой  суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение  содержится в полисе. Кроме перечня  процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

• повреждение не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенным одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантии;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный – левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного

     Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение  определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его  привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким  – либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается  законченным с того момента, когда  застрахованный может самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое  по этой гарантии – это ежедневная сумма в течение продолжительности  инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту страховую сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в  связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба. 

     Медицинское страхование 

     Медицинское страхование – составная часть государственного социального страхования, представляющая собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

     Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.

     Обязательное  медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I 
"О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" призвано гарантировать гражданам России минимум медицинских услуг (объем лечебно – профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования.

     Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования.

     Субъектами  медицинского страхования  являются гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

     Страхователи для работающего населения:

     – организации, предприятия, учреждения, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, наймодатели.

     Страхователями  для неработающего  населения:

     – исполнительные органы государственной власти, местная организация.

     Страховые взносы исчисляются организациями в установленном Законодательством размерах по отношению к величине начисленной заработной платы и начисляется на средства для оплаты труда (в т.ч. по договорам поручения) без вычета соответствующих налогов и независимо от источников финансирования.

     Страховые медицинские организации (СМО):

     – обеспечивают оплату медицинской помощи;

     – следят за полнотой и качеством предоставленных услуг;

     – защищает права застрахованных лиц, т.е. выступает посредником между гражданами и территориальными фондами ОМС.

     Каждому гражданину в отношении которого заключается договор, выдается медицинский полис.

     В тех случаях, когда медицинская  организация не в состоянии оказать  больному помощь в полном объеме, то она обязана направить его  за свой счет в другое медицинское  учреждение (включая затраты на перевоз). 
 

     Пенсионное  страхование 

          Основная цель пенсионного страхования  - гарантировать пожилым и престарелым  гражданам достойный уровень  жизни. В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли  до момента выхода на заслуженный  отдых.

          Обязательное пенсионное страхование  осуществляется Пенсионным фондом  России, который выполняет функции  страховщика. Роль страхователя  отводится организациям или гражданам,  осуществляющим прием на работу  и производящим начисление и  уплату взносов. Лица, подпадающие  под действие обязательного пенсионного  страхования, считаются застрахованными.

     Формы:

     – обязательное;

     – добровольное.

     Добровольное относится к личному страхованию. Оно является накопительным. Пенсионные выплаты осуществляются специально созданными негосударственными пенсионными фондами.

     Обязательное пенсионное страхование – это созданная государством система правовых и экономических мер, призванная компенсировать гражданам их заработок, которые они имели до введения обязательного пенсионного страхования, включено в систему государственных трудовых (страховых) пенсий за счет работников и работодателей. И те и другие выступают в качестве страхователей, а страховщиком выступает государственный пенсионный фонд. 

     Заключение 

     Итак, страхование – это защита от имущественных  потерь участников гражданско-правовых отношений.

     По  способу образования и управления страховым фондом страхование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и  самострахование.

     По  методу осуществления страхование  подразделяется на добровольное и обязательное.

     По  объектам страхования страхование  подразделяется на личное и имущественное.

     Личное  страхование – это отношения  по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

     Российская  страховая система предусматривает  следующие основные виды личного  страхования: страхование жизни; медицинское  страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; пенсионное страхование.

     Основой как добровольного, так обязательного  личного страхования выступает  именно договор личного страхования. Договор страхования заключается  в письменной форме и вступает в силу в момент уплаты страховой  премии или первого ее взноса. При  заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о  застрахованном лице, о характере  страхового случая ,о размере страховой суммы, о сроке действия договора.