Личное страхование, его назначение и виды
НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕСИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
"Сибирский
институт бизнеса и
Реферат.
Дисциплина:
Тема: Личное страхование, его назначение и виды_____________
2013г.
Содержание
Введение......................
- Основные категории личного страхования...................
........................4 - Субъекты страховых правоотношений, содержание и форма договора личного страхования...................
.............................. ...............5 - Классификация личного страхования...................
.............................. ...9 - Основные виды личного страхования...................
.............................1 0
Заключение....................
Кейс 5.............................
Список используемой литературы
и нормативных.................
Введение.
Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.
Согласно Закону "Об организации страхового дела в РФ" личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.
В качестве объектов личного страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.
В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.
В личном страховании участвуют
страховщик, страхователь и застрахованный.
Страховщик создает фонд денежных средств
за сет взносов страхователей, из
которого выплачиваются обусловленные
суммы при наступлении
Если условия страхования
предусматривают получение
1. Основные категории личного страхования.
Личное страхование - это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть, как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая – то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочными или краткосрочными. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды личного страхования,
в частности страхование жизни,
могут быть выделены как особо
продолжительные, иногда рассчитанные
на всю жизнь застрахованного. При
страховании имущества обычная
длительность действия договора –
один год, подразумевающая ежегодное
его возобновление и
2. Субъекты страховых правоотношений, содержание и форма договора личного страхования.
Правовые нормы ст. 934 ГК РФ определяют, кто выступает в качестве субъектов страховых правоотношений по договорам личного страхования. Наряду сострахователем и страховщиком, представляющим стороны договора страхования, субъектами страховых правоотношений являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В соответствии с этой статьей ГК РФ по договору личного страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, доходами или дополнительными расходами самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).
При страховании имущественного интереса физического лица согласно норме а. 1 ч. 1 ст. 934 ГК РФ оно должно быть названо в договоре личного страхования в качестве застрахованного лица. В -соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, т.к. только при соблюдении этого требования, наряду с другими существенными условиями договора, указанными в ч. 2 ст. 942 ГК РФ, договор страхования может считаться заключенным (ч. 1 ст. 432 ГК РФ), поэтому, если по договору личного страхования страхуется имущественный интерес самого страхователя, то лицо, являющееся страхователем, должно быть названо в договоре (страховом полисе) и в качестве застрахованного лица. Согласно норме а. 2 ч. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Следовательно, при личном страховании действует общее правило: договор личного страхования заключается в пользу застрахованного лица. Однако нормами а. 1 и 2 ч. 2 ст. 934 ГК РФ. допускается заключение договора личного страхования в пользу и иного лица - выгодоприобретателя с письменного согласия застрахованного
При страховании страхователем риска ответственности другого лица, если это лицо не названо в договоре, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ч. 2 ст. 931 ГК РФ). При личном страховании в отношении страхователя в таком случае действует иная норма.
Если выгодоприобретатель в договоре личного страхования не назван, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (а. 1 ч. 2ст. 934 ГК РФ).
"Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников" (а. 2 ч. 2 ст. 934 ГК РФ). Следует заметить, что в мировой практике личного страхования заключение договора в пользу названного застрахованным лицом выгодоприобретателя применяется достаточно широко. Например, с целью погашения застрахованным лицом банковского кредита в долгосрочном договоре страхования его жизни в качестве выгодоприобретателя называется банк-кредитор. Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо. В частности, он считает, что при обязательном страховании пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 "застрахованные лица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто "пассажиры". И для других видов личного страхования достаточно, по мнению этого автора, назвать застрахованное лицо таким образом, чтобы не возникло сомнения, это ли лицо было застраховано, например, "пассажир" или "водитель". Такое обобщающее утверждение, во-первых, противоречит практике различных видов личного страхования. Например, как при индивидуальном, так и при групповом (коллективном) добровольном страховании от несчастных случаев, при медицинском обязательном и добровольном страховании застрахованные лица называются в договоре страхования (страховом полисе) полностью.
Даже при групповом (коллективном) добровольном страховании к договору обязательно прилагается список застрахованных лиц с указанием необходимых сведений (возраст, место жительства, назначаемый выгодоприобретатель и его адрес) о них. Заявление с прилагаемым списком подлежащих страхованию лиц предъявляется страховщику и является неотъемлемой частью договора страхования. При этом застрахованные по общему страховому полису лица вправе требовать выдачи им и индивидуальных страховых полисов личного страхования на согласованных сторонами условиях. При обязательном личном страховании пассажиров, например, на воздушном и железнодорожном видах транспорта указываются на проездном билете фамилия пассажира и сумма уплаченного страхового тарифа.
Во-вторых, практика страхования имущества, не полностью определенного по его конкретным предметам (объектам), обычно применяется только для установленного правилами страхования минимального размера обшей по договору страхования страховой стоимости страхуемого имущества и соответствующей страховой суммы. Жизнь и здоровье для каждого застрахованного лица бесценны, в отличие от стоимости отдельных предметов имущества относительно невысокой стоимости. А само личное страхование представляет прежде всего страховую защиту имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, уровнем материальной обеспеченности конкретного застрахованного лица при наступлении страховых случаев. Конкретному лицу должно выплачиваться и страховое обеспечение (страховая сумма, которая при групповом (коллективном) страховании может устанавливаться и неодинаковой по величине для разных категорий работников предприятия, фирмы) при наступлении страхового случая.
Основное содержание договора личного
страхования составляют его существенные
условия, представленные в ч. 2 ст. 942 ГК
РФ. Эта правовая норма требует, чтобы
"при заключении договора личного страхования между страхователе
3. Классификация личного страхования.
Классификация личного страхования производится по разным категориям.
По объёму риска:
- страхование на случай дожития или смерти;
- страхование на случай инвалидности или недееспособности;
- страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре:
- индивидуальное страхование;
- коллективное страхование.
По длительности страхового обеспечения:
- краткосрочное (менее одного года);
- среднесрочное (1 – 5лет);
- долгосрочное (6 – 15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
- с единовременной выплатой страховой суммы;
- с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
- страхование с уплатой единовременных премий;
- страхование с ежегодной уплатой премий;
- страхование с ежемесячной уплатой премий.
Страхование
жизни, как любой вид страхования,
оформляется договором, по которому
одна из сторон, страховщик, берет на
себя обязательство посредством
получения им страховых премий, уплачиваемых
страхователем, выплатить обусловленную
страховую сумму, если в течение
срока действия страхования произойдет
предусмотренный страховой
4. Основные виды личного страхования.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных
случаев и болезней; - медицинское страхование;
- пенсионное страхование;
- накопительное страхование
- и другие.
Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.
Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.
Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.
Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
- смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
- дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
- страхование жизни на срок;
- пожизненное страхование на случай смерти;
- смешанное страхование жизни;
- страхование дополнительной пенсии;
- возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития.
При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.
Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:
- страхование на дожитие;
- страхование на случай смерти;
- страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.
Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.
Виды аннуитетов:
- Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
- Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
- Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
- Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
- Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.
По договору "возвратного страхование жизни" страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы - 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.
Страхование от несчастных случаев и болезней. Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).
Таким образом, здесь, как и при
страховании
В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:
- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Этот вид страхования
- выплата фиксированной суммы;
- частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.
Возможна и комбинация обоих видов выплат.
Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:
- снижение дохода;
- дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.
Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.
Несчастным случаем не считается:
- самоубийство или покушение на него;
- умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
- травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.
Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.
Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:
- в случаях смерти;
- при потери глаз;
- при потери конечностей;
- при постоянной или полной нетрудоспособности.
При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:
I группа - 80% от страховой суммы;
II группа - 65% от страховой суммы;
III группа - 50% от страховой суммы.
Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.
Автострахование от несчастных случаев. По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев:
- Личное страхование Жеке басты сақтандыру
- Личное страхование жизни
- Личное страхование. Нетто-премии в личном страховании
- Личное страхование. Особенности личного страхования
- Личное страхование. Страхование от несчастных случаев и болезней
- Личное страхование туристов
- Личное страхование туристов
- Личное страхование
- Личное страхование
- Личное страхование
- Личное страхование
- Личное страхование
- Личное страхование в России
- Личное страхование в РФ и проблемы его развития
