Личное страхование в России

Страхование жизни

Страхование ренты

Страхование от несчастных случаев

                   Страхование от несчастных случаев на производстве

       Сущность добровольного страхования граждан от несчастных случаев

                  Страхование детей от несчастных случаев

Медицинское страхование

     Особенности обязательного медицинского страхования.

Сущность  пенсионного страхования 

     Страхование пассажиров 

     Страхование детей к бракосочетанию 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Формы и способы защиты от материальной необеспеченности связаны с утратой  трудоспособности по старости инвалидности, потери работы, болезни, получения производственной травмы и т. д., которые приобретают  массовый характер и охватывают множество  лиц наемного труда. При этом используются разные формы и способы: взаимопомощь работников предприятий и отраслей; установленное обычаем или законом  материальное обеспечение пожилых  людей, инвалидов; социальное страхование, социальная помощь, благотворительность и др. взятые в совокупности, они формируют социальную защиту населения, которая составляет неотъемлемый элемент социально-рыночного хозяйства, социально ориентированного государства и частного бизнеса.

     Личное  страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

     Актуальность  данной темы обусловлена тем, что  развитая система социальной защиты в государстве позволяет гражданам чувствовать себя в безопасности. А личное страхование является одним из проявлений обеспечения социальной защиты граждан.

     Цель  данной работы – охарактеризовать основные виды личного страхования  в России и их отличительные черты.

     Задачи: рассмотреть страхование жизни, страхование ренты, страхование  от несчастных случаев, медицинское, пенсионное страхование, страхование пассажиров, детей к бракосочетанию.

     Система видов личного страхования в  России учитывает разные интересы страхователей. В качестве объектов личного страхования  выступают жизнь,  
 
 
 

     Место личного страхования в социальной защите и его классификация

       Термин «социальная защита» впервые  был использован в Законе о  социальной защите США в 1935г., который законодательно определил  новый для этой страны институт  обязательного страхования на  случай старости, смерти, инвалидности  и безработицы.

     Под социальной защитой понимается совокупность мер, осуществляемых государством, обществом, корпорациями, общественными организациями  по защите граждан от различного рода социальных угроз (безработица, бедность, болезни и т. п.). Элементы социальной защиты:

     -социальное  страхование;

     - социальное обеспечение (в узком  смысле);

     -социальная  помощь.[ Страхование: Учебник, 2-е изд., перераб. и доп.

     Авторы: Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина  С.В.

       М.: ИТК «Дашков и К°», 2011, 504 с.

     ]

     В реальной практике имеют место все  эти виды социальной защиты, но определяющей формой в условия рыночной экономики  является именно социальное страхование.

     Источником  формирования необходимых финансовых ресурсов в системе социального  страхования являются страховые  взносы или часть зарплаты работника.

     Личное  страхование — самостоятельная  отрасль российской страховой системы, объектом которой выступают имущественные  интересы, связанные с дожитием граждан  до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни) и (или) с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

     Личное  страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального  обеспечения: социальное страхование является обязательным, а личное страхование - как правило, добровольным.

     Классификация личного страхования представлена на схеме. 

     [1]

     Функция социальной защиты населения в России реализуется через медицинское страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев. Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных неблагоприятными событиями, необходимость компенсации ущерба от которых в ином случае легла бы на государственный, региональный, муниципальный бюджеты. 
 

     Страхование: учебник/под ред. проф. И. П. Хоминич. – М. : С83 Магистр: ИНФРА-М, 2011. – 624 с. 

     Статистика  страховых услуг в Российской Федерации за 2009 г.

     (По  данным ФССН)

Страхование жизни

     Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или здоровья застрахованного от несчастного случая, а также дожитие до определенного срока или события.

     Страховщик  имеет право осуществлять страхование  жизни, если он соблюдает правовые и  экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых  организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь, это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.

     В качестве страхователя, застрахованного  лица и выгодоприобретателя могут  выступать как юридические, так  и физические дееспособные лица. При  этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет  как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхования чаще всего 65 лет, реже – 70 лет и более. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

     Страхование жизни может быть индивидуальным и коллективным.

     Страхование жизни может комбинироваться  со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется «смешанным страхованием жизни» и имеет  дополнительную цель – защиту имущественных  интересов в связи с причинением  вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая. Страховыми случаями при страховании  жизни являются:

     1) дожитие застрахованного лица  до окончания срока страхования  или установленного договором  возраста;

     2) смерть застрахованного лица, кроме  случаев, вызванных событиями,  не признающимися страховыми  случаями;

     3) временная или постоянная утрата  трудоспособности, смерть в результате  несчастного случая (при включении  данных рисков в правила).

     Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее 1 года. [2]

     Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить  страховую сумму выгодоприобретателю  в случае смерти застрахованного  лица в период действия договора. Договоры страхования на случай смерти разделяются на два вида – пожизненное и срочное страхование.

       При пожизненном страховании  будет выплачена обязательно,  но неизвестен момент выплаты. Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные.

     При срочном страховании устанавливается  срок действия договора страхования, и  если в течение этого срока  смерть застрахованного не наступила, то страховая компания выплаты не производит.

     Страховая сумма согласовывается между  страхователем и страховой компанией  в процессе заключения договора страхования. Размер страховых тарифов зависит от возраста и пола застрахованного, его профессии, состояния здоровья, а также периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед.

     При срочном страховании страховая  компания выплачивает оговоренную  сумму в случае смерти застрахованного  в период действия договора; если он дожил до окончания срока страхования, никаких выплат не полагается. Такие  договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного.

     Существует  несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти:

     1) с неизменной страховой суммой;

     2) с постоянно увеличивающейся  страховой суммой;

     3) с постоянно убывающей страховой  суммой;

     4) с правом продления действия  договора.

     Скамай Л. Г.: Страховое дело: Учебное пособие. – 2-е изд., дополн. перераб. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 324 с. – (Высшее образование). 

     При страховании с неизменной страховой суммой страховая сумма и взносы остаются неизменным в течение всего срока страхования.

     При страховании с постоянно увеличивающейся  страховой суммой страховая сумма ежегодно увеличивается на установленный в договоре страхования процент, что, однако, ведет к соответствующему росту и размера страховых взносов.

     При страховании с постоянно убывающей  страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на согласованную страховщиком и страхователем в договоре страхования  величину до тех пор, пока эта сумма  не станет равна нулю в конце срока  страхования.

     Страхование с правом продления договора предоставляет  страхователю возможность возобновить  закончившийся договор в установленный  в договоре страхования срок без  медицинского освидетельствования.

     Страховщик  несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом; преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного; самоубийства или попытки самоубийства; совершение застрахованным противоправных действий, поступков; алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления; передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством и т. п.

     В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования  страховщик выплачивает страховую  сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю; в том случае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица. В случае, если застрахованное лицо доживает до окончания срока действия договора временного страхования жизни на случай смерти, страховая сумма не выплачивается никому.

     В смешанном страховании жизни  в одном договоре объединены страхование  на дожитие и срочное страхование  на случай смерти. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором. Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины за несколькими исключениями: смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического, токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем.

     Обычно  при наступлении смерти застрахованного  страховая сумма выплачивается  единовременно сразу после установления факта страхового случая.  
 
 
 
 
 
 

     Страхование ренты 

     Страхование ренты – это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фиксированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной утраты им страховой премии. Страхование ренты также называют аннуитетом.

     Страхователями  при страховании ренты могут  быть дееспособные  физические лица, а также юридические лица.

     Страховыми  случаями при страховании ренты  являются дожитие застрахованного  лица до определенного договором  страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страховой премии страхователем  и накопление необходимой для  страховых выплат суммы денежных средств страховщика, а также дожитие до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты.

     В договоре страхования ренты страховая  сумма представляет собой сумму  страхового обеспечения, подлежащую выплате  страховщиком застрахованному лицу с установленной в договоре страхования  периодичностью. Размер страховой премии определяется величиной страховой  суммы и уровнем тарифной ставки по страхованию данного вида.

     В зависимости от порядка уплаты страховой  премии по договору страхования ренты, начала и продолжительности страховых  выплат разлиают:

     1) немедленный пожизненный аннуитет;

     2) отсроченный пожизненный аннуитет;

     3) повременный аннуитет.

     При немедленном пожизненном аннуитете  страховая премия уплачивается страхователем  единовременным платежом, и обязательства  страховщика по страховой выплате  должны осуществляться немедленно с  установленной периодичностью в  течение жизни застрахованного  лица.

     Отсроченный пожизненный аннуитет предполагает обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременным платежом или в рассрочку в течение  согласованного периода и обязанность  страховщика производить страховые  выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием периода  уплаты страховых взносов и началом  выплаты аннуитетов.

     При повременном аннуитете обязательства  страховщика по страховой выплате  устанавливаются на ограниченный период, то есть выплата ренты застрахованному  лицу производится в течение определенного договором времени.  
 

     Страхование от несчастных случаев 

     Страхование от несчастных случав предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Данный вид страхования распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельных категорий работников с наиболее опасными условиями труда. Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения доходов застрахованного лица или его близких.

     В настоящее время страхование  от несчастных случаев в России проводится как в добровольной, так и в обязательной формах. Обязательным, например, является страхование пассажиров. Страхование от несчастных случаев может проводиться в коллективной форме (за счет предприятия) и в индивидуальном порядке. По условиям индивидуального страхования от несчастных случаев можно застраховать самого себя, поэтому страхователь и застрахованный – одно лицо.

     Страхователями  по данному виду страхования является тот же круг физических лиц, что и  по смешанному страхованию жизни.

     Страховыми  случаями по индивидуальному виду страхования  признаются следующие события:

     1) временная утрата застрахованным  лицом общей трудоспособности

     2) постоянная утрата застрахованным  лицом общей трудоспособности;

     3) смерть застрахованного лица, явившаяся  следствием несчастного случая.

     Договор страхования может заключаться  на любой срок. Страховые выплаты  производятся, если несчастный случай произошел в течение обусловленного срока действия договора, а также, как правило, если последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора).

     В основу построения тарифов положен критерий производственного риска. Договоры могут заключаться на страховую сумму в 500 рублей и выше по соглашению сторон.

     Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности при страховании от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидности.

     Если  несчастный случай привел к временной  утрате трудоспособности, застрахованному  лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного  пособия за весь период лечения.

     Если  несчастный случай привел к смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель  имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой  суммы, установленной для этого  риска. 

     Страхование от несчастных случаев на производстве 

     Страхование персонала – довольно распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. Ответственность страховщика предусматривается только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обязанностей.

     В соответствии с Законом об обязательном социальном страховании обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

     1) физические лица, выполняющие работу  на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

     2) физические лица, осужденные к  лишению свободы и привлекаемые  к труду страхователем. 

     Страховым случаем по данному виду страхования  является подтвержденный в установленном  порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного  случая на производстве или профессионального  заболевания, который влечет возникновение  обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию. Правилами  страхования предусмотрено ограничение  страховой ответственности. Так, не признаются страховыми событиями и  не покрываются настоящим страхованием случаи совершения застрахованным лицом  умышленного действия, обусловившего  наступление страхового случая, указанного в договоре.

     Размер  единовременной страховой выплаты  определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя их шестидесятикратного  минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом на день такой выплаты. В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается в размере, равном шестидесятикратному размеру оплаты труда, установленному федеральным законом на день такой выплаты. При наступлении смерти назначенному выгодоприобретателю или наследникам застрахованного подлежит выплате полная страховая сумма, независимо от прежних выплат в связи с потерей здоровья.

     Договоры  страхования заключаются сроком на один год или на несколько месяцев  в пределах года. Иногда период страхования  ограничивается временем выполнения особо  опасных работ.

     Страховые тарифы по обязательным видам страхования  устанавливаются в законах об обязательном страховании.  

     Сущность  добровольного страхования граждан  от несчастных случаев 

     В соответствии с российским законодательством страховые компании могут заключать договоры добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев с дееспособными физическими лицами – страхователями (застрахованными). Такой договор может быть заключен в пользу третьих лиц при условии, что они не моложе 15 лет. Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти, если же такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы является наследник застрахованного лица.

     Объектом  страхования при данном виде страхования  являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и (или) дополнительными расходами  в связи с утратой трудоспособности или смерти застрахованного в  результате несчастного случая. Под  несчастным случаем применительно  к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное непредвиденное событие, в результате которого произошло расстройства здоровья застрахованного или его смерть. 

     Страхование детей от несчастных случаев 

     Особенностью  страхования детей от несчастных случаев является поддержание низкого  страхового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

     По  таким договорам застрахованными  лицами могут быть дети в возрасте от одного года до 18 лет. Страхователем  по договору может быть любое физическое лицо – дееспособный гражданин. Страховая  сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, однако не может быть менее десятикратного размера минимальной заработной платы. Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от одного года до 16 лет 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет – 1,6%. Страховыми случаями являются:

     1) травма, полученная застрахованным  лицом в период действия договора  страхования в результате несчастного  случая;

     2) смерть застрахованного лица  в период действия договора  страхования. По ряду обстоятельств  возможен отказ в выплате страхового  обеспечения, например, при совершении  застрахованным умышленного преступления.

     Другим  видом страхования детей является страхование школьников от несчастных случаев. В этом виде страхования  могут быть застрахованы школьники  дневных учебных заведений –  общеобразовательных школ, гимназий, колледжей, лицеев. Договоры страхования  школьников от несчастных случаев заключаются  с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами.

     Договоры  страхования школьников заключаются  непосредственно в учебных заведениях. Срок страхования составляет один год. Договоры заключаются, как правило, не в течение всего года, а в  начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года.

     По  данному виду страхования практически  не существует перечня случаев, когда  страховщик вправе отказать в выплате  страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе.

     Страховая сумма и в связи с потерей  здоровья, и по случаю смерти застрахованного  выплачивается страхователю. В случае отсутствия страхователя возможна выплата  и другому родственнику, с которым  проживает ребенок, учащийся. При  наступлении смерти застрахованного выплачивается: по страхованию детей – полная страховая сумма, по страхованию школьников – половина страховой суммы.