Личное страхование жизни

     Личное  страхование жизни 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

    Введение ……………………………………………………………….....3

    Классификация личного страхования ………………………….……....4

    Договор страхования жизни…………………………………………......5

    Страхование на случай смерти……………………………………….....8

    Сберегательное страхование………………………………………….....9

    Смешанное страхование жизни………………………………………..10

    Коллективное  страхование…………………………………………..…12

    Страхование от несчастных случаев…………………………………..13

    Обязательное  личное страхование пассажиров………………………14

    Заключение………………………………………………………...……17

    Список  литературы……………………………………………………..18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

    Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

    Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

    Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

    В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

    Рассмотрим  некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью,  физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

    Страховые суммы  представляют  собой стоимость  нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

    Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

    Некоторые виды страхования,  в частности  страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь  застрахованного.  При страховании  имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в  течение всей жизни и т. д. ,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. 

    КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.

    Классификация личного страхования производится по разным критериям.

    По  объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

    По  виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

    По  количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование  (страхователями  или застрахованными выступает группа физических лиц).

    По  длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

    По  форме выплаты страхового обеспечения:

• единовременной выплатной страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

    По  форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

    Понятие страхование жизни. Страхование  жизни, как любой вид страхования, оформляется договором,  по которому одна из сторон,  страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения  им  страховых премий, уплачиваемых страхователем,  выплатить обусловленную страховую сумму,  если в течение срока действия страхования произойдет  предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.  Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие)  застрахованного. 

    ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ.

    Договор страхования жизни обусловливает  выплаты, которые обязуется уплатить страховщик.  Он также регулирует права и обязанности страхователя, как.  и других лиц,  которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании.  Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

    Субъекты  договора страхования жизни.  В  договор страхования жизни могут  быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

    Страхователь - это лицо,  которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком,  берет на себя обязательства, определенные договором.  Это тот,  кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

    Застрахованный по  договору  о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт.  Это человек,  чья  жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом.  В тех случаях, когда совпадения не происходит,  застрахованный также должен подписать полис при страховании на  случай  смерти,  подтверждая  таким  образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

    Выгодоприобретатель - это физическое лицо,  назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

    Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. 

    Заявление содержит основные исходные данные:

• вид страхования;
• дополнительные гарантии;
• страховую сумму;
• срок страхования;
• периодичность уплаты страховых премий;
• дату вступления договора страхования в силу.

    Страховой полис  -  самый  важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и  раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются  условия  договора  страхования.  Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

    Полис содержит частные,  общие и специальные  условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых;

• имя и фамилия страхователя (застрахованного),  другие  сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др. );
• страховая сумма (капитал и/или страховая рента);
• общая сумма премий;
• срок платежа;
• место и форма оплаты;
• продолжительность действия договора.

    Страховые выплаты. Получив необходимые документы  по факту страхового случая,  страховая  компания  в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

    Рассмотрим  отбор рисков при операции,  которую  осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном  случае,  принимая  или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров  в  страховании жизни, основным  фактором  отбора  рисков  является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы,  которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков:

    профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

    Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в  зависимости  от  того,  идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных  инфекционных заболеваниях,   оперативных  хирургических  вмешательствах, травмах и т. д.  Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

    Предварительное медицинское  освидетельствование,  как   правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях,  когда есть веские основания  полагать,  что  будущий страхователь намеренно  искажает  сведения  и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

    Временное страхование.  При временном страховании  страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти  застрахованного, сели смерть  наступает  в течение срока,  указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик  выплачивает страховую сумму.  В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается,  а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

    Приведем  основные характеристики временного страхования:

• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
• договор  заключается в основном при возрасте застрахованного до

    65-70 лет,  причем ограничивается число  контрактов, где застрахованные  люди, приближающиеся к этому возрасту;

• указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену  долга,  если  должник умрет раньше окончания срока действия договора.

    Виды  временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом;
• с постоянно увеличивающимся капиталом;
• с постоянно уменьшающимся капиталом;
• возобновляемое;
• с возмещением премией.

    Во  временном страховании жизни  с постоянными премией и  капиталом  страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие 

    СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ.

    Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

• временное страхование;
• пожизненное страхование;
• амортизационное страхование;
• страхование капитала и ренты в случае выживания.

    Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). всей длительности страхования,  выводя среднюю,  или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.  Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике  (возможность смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот.  В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

    СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ  СТРАХОВАНИЕ.

    В зарубежной  практике  страхование  на случай жизни,  называемое также сберегательным,  - это такое страхование, по которому страховщик в обмен  на  уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

    Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием,  - это исключительно продолжительность  жизни  застрахованного  с учетом фактора возможного уменьшения доходов,  которое привносит с  собой  преклонный возраст.

    В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни  заявление  о состоянии здоровья застрахованного.  Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным,  поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгодно. 
 
 

    СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ.

    Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

    1) выплатить страховую сумму немедленно  после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

    2) выплатить страховую сумму в  момент  окончания  срока   действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

    Существует  несколько разновидностей смешанного страхования:

• с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;
• возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.  Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет должник;
• страхование к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить  страховую  сумму  (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобретатель умирает  до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу страховщика.  Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования;  назначение  другого  выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.  В данном случае  страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

    Посредством смешанного страхования по существу страховщик  гарантирует выплату  капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще  жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью  застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой  капитала без возмещения  премий,  которые  имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

    Говоря  здесь  о  временном  страховании  и замедленном страховании без  возмещения премий,  имеем в виду,  что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании,  страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким образом безальтернативность обоих видов страхования.  Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

    Поскольку в  смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в  случае жизни всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих  договориться о большем возмещении риска,  чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий. 

    КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ.

    Договор о страховании жизни может  заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом,  так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц,  объединенных какой-либо общей чертой, связью  или  интересом,  производится одним полисом.

    Основные  виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в  один год, без дополнительных выплат или с ними,
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• ренты на случай пенсии.

    Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входят:

    страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе  со  страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию  застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов,  которые сопровождают заключение договора в случае,  если застрахованные подписывают бюллетень о согласии;

    группа  застрахованных - это группа лиц,  собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям,  предъявляемым  к  лицу, принимаемому на страхование;

    выгодоприобретатель - лицо,  которому при наступлении страхового случая должно  быть выплачено страховое вознаграждение.  Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может  быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер  страховых  сумм  для  каждого  члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению  оговоренных пунктов.

    Уменьшение  страховых сумм встречается не  часто,  но  если  такие случаи происходят в течение годичного  срока страхования,  то страховая  компания должна позаботиться о соответствующем  уменьшении  части  премий. Также  в  случае  увеличения  страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик  должен  позаботиться  о  соответствующем размере премий.

    Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения  всегда, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 85 годами.

    СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ.

    Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо  физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию,  отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение,  разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

    Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть.

    Договор заключается на основании письменного  заявления клиента  о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:

    субъективный  риск, профессия, возраст и т. д.

    Необходимо  также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше среднего,  ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  путешествуют чаще среднестатистического жителя  и  в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев. Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в  страховании  от несчастных случаев и,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

    Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая;
• продлевают затраты на лечение;
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

    Возраст. Риск несчастного случая увеличивается  вместе  с  возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.

    Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже  было  застраховано  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет. 

    ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ  ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ  ПАССАЖИРОВ.

    Обязательное  личное страхование пассажиров, перевозимых  воздушным, железнодорожным, водным и  автомобильным транспортом по междугородним  и туристическим маршрутам.

    В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

    Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
• морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

    Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.