Лицензирование Банковской Деятельности

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ЦЕЛИ И ФУНКЦИИ  ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 4

2. ПОНЯТИЕ, ПРИЗНАКИ  И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ЛИЦЕНЗИЙ 9

3. ПОРЯДОК ВЫДАЧИ  БАНКОВСКОЙ ЛИЦЕНЗИИ 13

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 28 

ВВЕДЕНИЕ 

      Роль  банков в отечественной кредитно-финансовой  системе вряд ли можно преувеличить, ведь их нормальное функционирование  – неотъемлемое условие жизнеспособности  национальной экономики и политической  стабильности в обществе.

      Банковская  система, будучи ключевым звеном  рыночной экономики, представляет  собой довольно сложный механизм, подверженный различным влияниям  извне, а потому нуждающийся  в надлежащем правовом регулировании  и постоянном надзоре в целях  обеспечения ее стабильности.

      Негативные  кризисные явления, происходящие  в нашем обществе выявляют  большое количество проблем, накопившихся  в банковской системе. В их  числе проблемы лицензирования  банковской деятельности и надзора  за исполнением банками и небанковскими  кредитными организациями лицензионных  требований и условий. Преодоление  негативных последствий кризисных  явлений вызывает необходимость  совершенствования механизма и  повышения качества лицензирования  банковской деятельности.

      Целью  настоящей работы является рассмотрение  целей и функций лицензирования  банковской деятельности, понятия,  признаков и видов банковских  лицензий, а также порядка выдачи  банковской лицензии. 

1. ЦЕЛИ И ФУНКЦИИ  ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 

      В  юридической литературе еще задолго  до принятия законодательства  о лицензировании отдельных видов  деятельности был назван ряд  признаков, лежащих в основе  формирования перечня лицензируемых  видов деятельности: 1) опасность  конкретной деятельности для  неограниченного круга лиц, не  участвующих в ее осуществлении; 2) вовлечение ею в свою среду  неограниченного круга участников; 3) высокая доходность такой деятельности [1, с. 6]. Следовательно, институт лицензирования позволяет публичной власти в интересах всего общества в целом и каждого конкретного индивида в частности, находясь в рамках правового поля, обеспечить относительную безопасность потенциально опасной деятельности, не прибегая к каким-либо чрезвычайным методам и непопулярным мерам.

      Таким  образом, лицензирование – это  своего рода компромисс, позволяющий  гарантировать права и законные  интересы граждан и общества  в целом в условиях рыночной  экономики.

      Необходимость  лицензирования банковской деятельности  обусловлена тем, что банковская  деятельность в силу своей  специфики затрагивает интересы  широкого круга лиц. Так, граждане  наиболее часто испытывают потребность  в банковских услугах при оплате  в безналичной форме товаров,  работ, услуг. Размещения временно  свободных денежных средств, привлечении  потребительских кредитов. Юридические  лица и предприниматели, осуществляющие  свою деятельность без образования  юридического лица, нуждаются в  обслуживании своих расчетов  с контрагентами, получении финансовых  кредитов, эффективном размещении  временно свободных денежных  средств и в других банковских  услугах.

      Кроме  того, необходимость лицензирования  банковской деятельности обусловлена  потребностью обеспечения защиты  мелких вкладчиков и других  клиентов банков от некомпетентного  управления, а также защиты клиентов  банка от «системного риска»; необходимостью обеспечения доверия  вкладчиков и населения к финансово-кредитной  системе в целом и к кредитным  институтам в отдельности [2, с. 48-49].

      Конечно,  лицензирование не может полностью  устранить вероятность банкротства  отдельных кредитных организаций  и полностью застраховать от  разного рода потерь отдельных  кредиторов и вкладчиков. Однако  оно призвано посредством постоянного  надзора за соблюдением лицензионных  требований и условий ограничить  степень различных видов рисков, принимаемых на себя этими  кредитными организациями, то  есть предотвратить цепную реакцию,  когда крах одного или нескольких  финансово-кредитных институтов  может спровоцировать не только  кризис финансовой системы отдельной  страны, но и весьма негативные  последствия в международном  масштабе.

      Таким  образом, банковская деятельность, во-первых, затрагивает имущественные  интересы неограниченного круга  субъектов, а во-вторых, в силу  своей специфики способна оказывать  решающее влияние на экономические  процессы в стране в целом.  Указанные обстоятельства являются  вполне закономерной предпосылкой  для установления в отношении  банков более строгих требований  в целях обеспечения общественной  безопасности по сравнению с  другими субъектами предпринимательской  деятельности.

      Введение  лицензирования банковской деятельности  обусловливает наличие системы  правил поведения в форме нормативных  предписаний, содержащихся как  в законах, так и подзаконных  актах, которая имеет своей  непосредственной целью разрешение  проведения банковских операций  лишь банкам, отвечающим установленным  требованиям. Поэтому при надлежащей  организации и функционировании  лицензионного механизма осуществление  банковской деятельности происходит  в достаточно жестких рамках.

      Исходя  из легального определения банковской  деятельности, закрепленного в ст. 12 Банковского кодекса Республики  Беларусь, она представляет собой  совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли [3].

      В  учебной литературе под банковской  деятельностью понимается упорядоченная  совокупность систематически осуществляемых  банками или небанковскими кредитными  организациями как участниками  единой банковской системы на  основании лицензии банковских  операций, направленных на извлечение  прибыли [1, с. 28].

      Нормы,  содержащиеся в Банковском кодексе  Республики Беларусь, призваны регулировать  общественные отношения, возникающие  при осуществлении банковской  деятельности, в результате чего  эти отношения становятся банковскими  правоотношениями. Состав правоотношения  образуют субъекты правоотношения, содержание правоотношения, объекты  правоотношения [4, с. 332].

      В  свете вышеизложенного представляется  возможным заключить, что нормы  банковского законодательства, регулирующие  вопросы лицензирования банковской  деятельности, направлены на достижение  следующих целей:

    ➢ утверждение единого перечня лицензируемых видов банковских операций и единообразного порядка, оснований и условий выдачи, приостановления, аннулирования и отзыва лицензий;

    ➢ защита клиентов банков, и в их числе прежде всего мелких вкладчиков, от некомпетентного управления и недобросовестного руководства;

    ➢ укрепление доверия населения и юридических лиц к финансово-кредитной системе в целом и отдельным банковским институтам в частности;

    ➢ обеспечение финансово-экономической стабильности  вобществе и государстве в целом [1, с. 9].

      Цели  введения норм о лицензировании  банковской деятельности определяют  и функции указанного института.  Их можно выделить шесть:

         • Легитимационная (придание  деятельности банка законного  основания). Лицензирование, наряду  с государственной регистрацией  кредитных организаций, является  формой легитимации последних.  Сущность легитимации применительно  к банковской сфере заключается  в подтверждении банком Республики  Беларусь законности осуществления  той или иной кредитной организацией  банковских операций и сделок. Следовательно, посредством лицензирования  кредитной организации придается  соответствующий правовой статус, а ее деятельности – законный  характер.

         • Элиминативная – отбор субъектов,  предполагающих осуществлять банковские  операции, посредством установления  системы требований экономического  и правового характера для  лиц, ходатайствующих о получении  соответствующей лицензии.

         • Регулирующая – устанавливаются  условия, которые банки обязаны  соблюдать в процессе своей  работы.

         • Контрольно-надзорная, закономерно  вытекающая из предыдущей, – осуществляется  надзор за соблюдением банками  лицензионных требований и условий  в процессе их деятельности с возможностью применения соответствующих мер принудительного воздействия к банкам-нарушителям.

         • Защитно-обеспечительная –  призвана гарантировать интересы  клиентов банка в случае его  краха и неразрывно связана  с отзывом банковской лицензии  и последующими процедурами банкротства.

         • Информационно-статистическая  – учет выданных и отозванных  лицензий в специальном реестре  [1, с. 9-10].

      Таким  образом, лицензирование банковской  деятельности можно рассматривать  как форму легитимации, заключающуюся  в установлении возможности проведения  банковских операций только при  наличии специального разрешения (лицензии), выдаваемого Национальным  банком Республики Беларусь при  соблюдении определенных требований  и условий. 

2. ПОНЯТИЕ, ПРИЗНАКИ  И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ЛИЦЕНЗИЙ 

      Современный  термин «лицензия» происходит  от латинского «liceo», что означает  буквально «разрешаю». Отечественными  филологами лицензия обобщенно  понимается как разрешение, выданное  соответствующим органом, дающее  право на что-либо.

      До  настоящего времени банковское  законодательство не разработало  легального определения понятия  «банковская лицензия», что вряд  ли можно оценить положительно.

      Применительно  к предпринимательской деятельности  лицензия трактуется как специальное  разрешение на осуществление  вида деятельности при обязательном  соблюдении лицензионных требований  и условий, выданное лицензирующим  органом соискателю лицензии  или лицензиату [5].

      В  соответствии с п. 2 Положения  о лицензировании отдельных видов  деятельности, утвержденного Декретом  Президента Республики Беларусь  от 14.07.2003 г. № 17, лицензирование  – это комплекс реализуемых  государством мер, связанных с  выдачей лицензий, их дубликатов, внесением изменений и (или)  дополнений в лицензии, приостановлением, возобновлением, продлением срока  действия лицензий, прекращением  их действия, контролем за соблюдением  лицензиатами при осуществлении  лицензируемых видов деятельности  соответствующих лицензионных требований  и условий.

      С  учетом изложенного и специфики  банковской деятельности можно  выделить следующие признаки  лицензии, раскрывающие ее сущность.

      1. Официальность.  Лицензия является официальным  документом в силу следующих  обстоятельств:

      –  она выдается исключительно органами, уполномоченными государством на  ведение лицензионной деятельности;

      –  предусмотрен особый порядок  выдачи, переоформления, приостановления  действия и отзыва лицензии;

      –  введен особый контроль за  соблюдением условий, предусмотренных  лицензией, со стороны уполномоченных  органов;

      –  регламентирован специальный порядок  учета выданных, приостановленных  и аннулированных лицензий;

      –  установлена ответственность руководителей  и должностных лиц органов,  уполномоченных на ведение лицензионной  деятельности, за нарушение или  ненадлежащее исполнение порядка  ведения лицензионной деятельности [6, с. 211-212].

      2. Обязательность. Указанный признак имеет несколько  аспектов. Во-первых, лицензии определяют  общую возможность банка осуществлять  те или иные операции, то есть  компетенцию банка. В этой части  они обязательны как для банка,  так и для клиента. Названный  признак также подразумевает,  что осуществление банковских  операций невозможно иначе как  на основании лицензии. Следовательно,  для совершения банковских операций  обязательно получение банковской  лицензии. Кроме того, выданная банковская  лицензия не только легализует  банковскую деятельность, но и  обязывает к совершению банковских  операций. Наконец, лицензионные  требования и условия обязательно  должны соблюдаться.

      3. Индивидуальная  определенность (персонифицированный  характер лицензии). В лицензии  указывается юридическое лицо, которому  она выдана, что исключает возможность  ее передачи какому-либо другому  лицу. Соответственно, лицензируемая  деятельность может выполняться  только указанным в лицензии  лицом. Указанный признак лицензии  на практике позволяет отграничить  надлежащего лицензиата от иных  лиц.

      4. Непередаваемость. Этот признак прямо следует  из указанного выше и означает  невозможность передать права,  предоставляемые банковской лицензией,  третьим лицам.

      5. Единообразность.  Перечень видов банковских лицензий  устанавливается в нормативном  порядке и произвольному изменению  не подлежит; в лицензии указывается  ее регистрационный номер и  дата выдачи, наименование банка,  которому она выдана, перечень  банковских операций, на осуществление  которых дает право эта лицензия, а также сведения о лице, подписавшем  лицензию.

      Исходя  из вышеизложенного, можно сформулировать  следующее определение банковской  лицензии – это разрешение  в форме индивидуально определенного  документа Национального банка  Республики Беларусь, выданное банку  или небанковской кредитной организации,  санкционирующее осуществление  ими определенных видов банковских  операций и обязывающее к их  проведению.

      В  Республике Беларусь могут создаваться  банки двух видов: универсальные,  имеющие лицензию на осуществление  всех видов банковских операций, а также специализированные банки,  деятельность которых направлена  на осуществление отдельных банковских  операций.

      Создание  и прекращение банков напоминает  в общих чертах порядок создания  юридических лиц и, следовательно,  регулируется не только Банковским  кодексом, но и Гражданским кодексом  Республики Беларусь. Банки создаются  в распорядительном, разрешительном  и явочно-нормативном порядке  в форме акционерного общества  или унитарного предприятия [7, с. 250].

      Национальный  банк Республики Беларусь выдает  следующие виды лицензий на  осуществление банковских операций:

               • общая лицензия дает банку  право осуществлять указанные  в ней банковские операции  в белорусских рублях, выдается  во время государственной регистрации  банка;

               • внутренняя лицензия дает  банку право осуществлять указанные  в ней банковские операции  в иностранной валюте на территории  Республики Беларусь, выдается по  заявлению банка во время или  после его государственной регистрации;

               • генеральная лицензия дает  банку право осуществлять указанные  в ней банковские операции  в иностранной валюте как на  территории Республики Беларусь, так и за ее пределами. Выдается  по заявлению банка не ранее  одного года после его государственной  регистрации, может быть выдана  банку с иностранными инвестициями  и дочернему банку иностранного  банка ранее указанного срока;

               • разовая лицензия дает банку  право осуществить отдельную  банковскую операцию в иностранной  валюте, выдается по заявлению  банка в случае необходимости  одноразового осуществления им  отдельной банковской операции;

               • лицензия на привлечение  во вклады средств физических  лиц дает банку право на  осуществление различных банковских  операций с этими средствами  в белорусских рублях и иностранной  валюте, выдается по заявлению  банка не ранее двух лет  с даты его государственной  регистрации;

               • лицензия на осуществление  операций с драгоценными металлами  и драгоценными камнями дает  банку право осуществлять указанные  операции с драгоценными металлами  и драгоценными камнями, выдается  по заявлению банка не ранее  трех лет с даты его государственной  регистрации [7, с. 251].

      Основания  и порядок отказа в выдачи  лицензии и аннулирования (приостановления)  действия лицензии указаны в  статьях 96, 97 и 98 Банковского кодекса  Республики Беларусь. 

3. ПОРЯДОК ВЫДАЧИ  БАНКОВСКОЙ ЛИЦЕНЗИИ 

      В  соответствии со статьей 93 Банковского  кодекса Республики Беларусь, лицензии  на осуществление банковской  деятельности выдаются Национальным  банком в порядке, установленном  Банковским Кодексом и нормативными  правовыми актами Национального  банка, принятыми в соответствии  с ним [3].

      Банк  приобретает право на осуществление  банковской деятельности со дня  получения лицензии на осуществление  банковской деятельности.

      Лицензии, выданные Национальным банком, учитываются  в реестре лицензий на осуществление  банковской деятельности. При отзыве  лицензии на осуществление банковской  деятельности, в том числе в  части осуществления отдельных  банковских операций, и приостановлении либо восстановлении ее действия в указанном реестре делается соответствующая запись.

      Реестр  лицензий на осуществление банковской  деятельности подлежит опубликованию  Национальным банком в официальном  издании Национального банка  не реже одного раза в год.  Изменения и дополнения, вносимые  в указанный реестр, публикуются  Национальным банком в тридцатидневный  срок со дня их внесения  в реестр.

      В  лицензии на осуществление банковской  деятельности указывается перечень  банковских операций, которые банк  вправе осуществлять.

      За  выдачу лицензии на осуществление  банковской деятельности взимается  лицензионный сбор в размере,  определяемом Президентом Республики  Беларусь и (или) законами Республики  Беларусь. Лицензионный сбор за  выдачу лицензии на осуществление  банковской деятельности направляется  в доход республиканского бюджета.

      Национальный  банк выдает одновременно со  свидетельством о государственной  регистрации банка лицензию на  осуществление банковской деятельности  с указанием в ней перечня  банковских операций, которые банк  вправе осуществлять.

      Право  на осуществление банковских  операций по привлечению денежных  средств физических лиц, не  являющихся индивидуальными предпринимателями,  во вклады (депозиты), открытию и  ведению банковских счетов таких  физических лиц, открытию и  ведению счетов в драгоценных  металлах, купле-продаже драгоценных  металлов и (или) драгоценных  камней, размещению драгоценных  металлов и (или) драгоценных  камней во вклады (депозиты) может  быть предоставлено банку не  ранее двух лет с даты его  государственной регистрации при  условиях его устойчивого финансового  положения в течение последних  двух лет и наличия нормативного  капитала в размере, установленном  Национальным банком. Критерии определения  устойчивого финансового положения  банка устанавливаются Национальным  банком.

      Под  привлечением денежных средств  физических лиц во вклады (депозиты) понимается привлечение денежных  средств в белорусских рублях  или иностранной валюте, размещаемых  физическими лицами в банке  в целях хранения и получения  дохода на срок, либо до востребования,  либо до наступления (ненаступления)  определенного в заключенном  договоре обстоятельства (события)  независимо от вида такого  договора и банковского счета,  на который они размещаются.

      Процедура  получения банковской лицензии  неразрывно связана с процессом  государственной регистрации банка.  В частности, это находит свое  выражение в том, что в статье 95 Банковского кодекса Республики  Беларусь сказано, что лицензия  на осуществление банковской  деятельности с указанием в  ней перечня банковских операций, которые банк вправе осуществлять, выдается банку на основании  документов, представленных для  государственной регистрации банка.

      Для  государственной регистрации банка  в Национальный банк представляются:

         ➢ заявление;

         ➢ устав банка;

         ➢ выписка из протокола учредительного собрания (решение собственника имущества) об утверждении устава банка и кандидатур на должности руководителя, главного бухгалтера банка;

         ➢ документы, подтверждающие формирование уставного фонда банка в полном объеме (выписка из временного счета, заключение экспертизы о достоверности оценки имущества в случае внесения в уставный фонд вклада в неденежной форме и другие документы в соответствии с законодательством Республики Беларусь);

         ➢ копии учредительных документов и свидетельств о государственной регистрации учредителей – юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, содержащие сведения о наличии собственных средств для внесения в уставный фонд банка, а также выданное налоговым органом подтверждение об исполнении учредителями – юридическими лицами обязательств перед бюджетом и (или) государственными целевыми бюджетными и (или) внебюджетными фондами;

         ➢ сведения об учредителях – физических лицах: копия трудовой книжки, заверенная по последнему месту работы (для неработающих – справка органа службы занятости либо копия пенсионного удостоверения, заверенная органом социального обеспечения по месту жительства), справка органа внутренних дел об отсутствии у них непогашенной или неснятой судимости за преступления против собственности и (или) порядка осуществления экономической деятельности;

         ➢ справка налогового органа на суммы, подлежащие декларированию в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

         ➢ документ, подтверждающий право на размещение банка по месту его нахождения (месту нахождения постоянно действующего исполнительного органа банка), указанному в учредительных документах;

         ➢ анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера банка, заполненные ими;

         ➢ документы, подтверждающие внесение вкладов в уставный фонд банка, по перечню, определяемому Национальным банком;

         ➢ бизнес-план, порядок составления и критерии оценки которого устанавливаются Национальным банком;

         ➢ документы, подтверждающие наличие технических возможностей для осуществления соответствующих банковских операций, по перечню, определяемому Национальным банком;

         ➢ платежный документ, подтверждающий уплату регистрационного сбора за государственную регистрацию банка;

         ➢ эскизы печатей в двух экземплярах.

      Анкеты  кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера банка должны  содержать следующие сведения:

         ➢ для руководителя банка – о высшем юридическом или экономическом образовании и стаже работы не менее трех лет по руководству отделом или иным подразделением банка, подтвержденные копией диплома и выпиской из трудовой книжки;

         ➢ для главного бухгалтера – о высшем экономическом образовании и стаже работы не менее трех лет в должности бухгалтера банка, подтвержденные копией диплома и выпиской из трудовой книжки;

         ➢ об отсутствии (о наличии) у них непогашенной или неснятой судимости, подтвержденные справкой органа внутренних дел, содержащей, кроме того, сведения о непривлечении (привлечении) в качестве подозреваемого или обвиняемого по уголовному делу.

      Изменения  и (или) дополнения в перечень  банковских операций, указанный  в выданной банку лицензии  на осуществление банковской  деятельности, вносятся: