Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Медицинский ассистанс

Медицинский ассистанс. Страхование выезжающих за рубеж.

Ассистанс – от французского "assistance" – помощь. Компания - ассистанс – сервисный центр, оказывающий информационные и организационные услуги застрахованным в страховых компаниях частным лицам (страхователям). Как правило, эти услуги оказываются гражданам, находящимся вне пределов основного места жительств.

Считается, что основателем ассистанса как услуги был Пьер Деснос (Франция), друзья которого испытали массу неудобств, попав в ДТП за пределами Франции. Он основал первую компанию - ассистанс - Europ Assistance2.

Различают:

медицинский ассистанс (медицинское обслуживание, организация госпитализации и лечения);
технический ассистанс (техническая помощь на дорогах, организация доставки транспортных средств, аварийный комиссариат, предварительная оценка ущерба при ДТП);
юридический ассистанс (юридическая помощь и обеспечение правовой поддержки);
информационный ассистанс;
туристский ассистанс (поиск и бронирование гостиниц, визовая поддержка, аренда автомобилей) и так далее.

Страховой ассистанс — это помощь страховой компании своим клиентам в затруднительной ситуации.

При медицинском страховании страховой ассистанс заключается в быстром, бесплатном, качественном оказании медицинской помощи.

Система оказания услуг сервисными компаниями представлена двумя важнейшими составляющими:

сетью оперативных центров сервисной компании,

2. сетью поставщиков услуг.

Сеть оперативных центров — основа системы оказания помощи. Крупнейшие сервисные компании имеют сети, состоящие из десяти оперативных центров по всему миру. Оперативные центры должны обеспечить застрахованным оказание неотложной помощи в любой географической точке, на которую распространяется страховое покрытие, в течение 24 часов в сутки.

Сеть поставщиков услуг может быть организована различными способами. Во-первых, сервисная компания может содержать собственную сеть поставщиков услуг. Такая система обеспечивает высокий уровень контроля за качеством услуг и их стоимостью, но значительно повышает накладные расходы сервисной компании. Во-вторых, сервисная компания может использовать услуги посторонней сети. Это оптимальный и наиболее распространенный вариант.

Процесс оказания помощи организован следующим образом.

При наступлении страхового случая застрахованный в соответствии с условиями договора страхования должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы.
Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования.
Оператор выбирает из базы данных поставщика услуг — организацию, которая в конкретной ситуации способна наиболее качественно и оперативно оказать помощь застрахованному.
Оператор связывается с поставщиком услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному.
Оператор по возможности связывается с застрахованным и оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь.
Поставщик услуг оказывает помощь застрахованному лицу.
Оператор или инспектор оперативного центра контролирует оказание услуги. В зависимости от сложности ситуации контроль осуществляется различными методами. Если речь идет о несложном случае, достаточно телефонного звонка поставщику услуги или застрахованному. В сложных случаях, когда речь идет, например, о транспортировке больного, инспектор оперативного центра будет поддерживать постоянную связь с поставщиком услуги до момента завершения транспортировки.

Распределение обязанностей и расходов между непосредственным страховщиком и компанией — организатором оказания услуг определяется содержанием договора между ними. Организатор оказания услуг ни в коем случае не будет нести расходов по оплате собственно медицинских услуг: все произведенные им подобные выплаты впоследствии должны быть возмещены непосредственным страховщиком. Что касается расходов по организации оказания помощи, то они могут быть возложены на:

организатора оказания услуг, если им является специализированная компания страхования неотложной помощи, в обмен на уплату соответствующей страховой премии;
непосредственного страховщика, если в роли организатора оказания услуг выступает нестраховая сервисная компания или специализированная страховая компания, действующая по условиям договора как сервисная компания, которая берет на себя организацию оказания помощи за счет непосредственного страховщика.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) - сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято относить к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования. В настоящее время оно осуществляется на добровольных началах, однако страховые компании, предлагающие туристическое страхование, считают необходимым на законодательном уровне закрепить обязательность страхования выезжающих за рубеж.

Основное его содержание составляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно переплетается со страхованием от несчастных случаев (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от страхования от несчастных случаев заключается в территории действия полиса. Если речь идет о страховании от несчастных случаев или медицинском страховании, то ответственность страховщика здесь, как правило, ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Помимо компенсации медицинских расходов страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие, как предоставление юридической помощи или технической помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Несмотря на то, что эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер. Страховыми случаями обычно признаются следующие: • получение платной медицинской помощи при несчастном случае, остром заболевании или обострении хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;

непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;
утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;
непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;
неисполнение договорных обязательств туриста или турагента. Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует, а застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Если рассматривать эту систему с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного функционирования системы необходимы как минимум два условия:

связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 ч в сутки, включая выходные и праздничные дни;
в распоряжении оперативного центра должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвращения на родину.

В отличие от других видов рискового страхования страховой тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются:

возраст застрахованного;
страна поездки;
продолжительность поездки;
цель поездки;
лимит ответственности страховщика;
применение лимитов и франшиз;
способ продаж.

Для средних условий поездки в Европу и лимита ответственности страховщика в $15-20 тыс. страховой тариф не превысит $2 в день.

Добровольное страхование имущества граждан (строений и квартир, имущества)

Страхование строений, принадлежащих гражданам, - это вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме.

В современных условия проводится добровольное страхование - в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место.

Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40 % из стоимости (оценки) с учетом износа.

Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве.

Строения в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи.

В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды.

Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60 % их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора.

Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Министерством Финансов Российской Федерации.

Договор заключается только по письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор.

Страховые взносы могут быть уплачены наличными денежными средствами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство.

Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

При повреждении или уничтожении строения в результате страхового случая страховая инспекция на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение.

Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40 % стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части.

При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасению строения и приведению его в порядок.

Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции на затраты.

Не пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма уценки уменьшается на стоимость годных остатков с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.

Если похищенное домашнее имущество находилось под охраной Органов Внутренних Дел с помощью средств сигнализации, то страховое возмещение за похищенное, уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) Органами Внутренних Дел, но не выше страховой суммы по договору.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором.

Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора.

Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Ущербом считается:

в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
в случае повреждения предмета - разница между указанной его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.

Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Страховой акт - документ, составляемый страховой организацией при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

В страховом акте указывается место, время и причины гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора, государственной автоинспекции, сельского хозяйства, ветеринарной службы.

Страховой акт составляется специалистом (руководителем) страховой организации с участием страхователя или его представителя. Атрибуты акта и порядок его составления имеют отличия по видам страхования, а также по страховым организациям.

Список литературы

1. «Основы страхового дела», учебное пособие, под ред. Архипова А.П., Гомеля В.Б., изд. М.: «Статистика», 2008г., с. 549.

2. «Страхование», учебник для студентов вузов, под ред. Ахвледиани Ю.Т., изд. М.: «Юнити - Дана», 2009г., с. 534.

3. «Основы страхового дела», учебное пособие, под ред. Архипова А.П., Гомеля В.Б., изд. М.: «Статистика», 2008г., с. 549.

Медицинский ассистанс 📙 Реферат → 🆔 143157