Медицинское страхование в Украине

План

Введение

1.Анализ состояния и развития медицинского страхования Украины; 2.Законодательная база,  стимулирующая развитие медицинского страхования в Украине;

3. Перспективы  развития медицинского страхования  Украины и направления его  усовершенствования

Заключение

Список  используемой литературы

Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Современный украинский страховой рынок в  настоящий момент не может в полной мере удовлетворить ни самих страховщиков, ни потребителей их услуг - страхователей. Это касается и медицинского страхования (наименее реформированная отрасль). Несмотря на конституционные гарантии бесплатной медицинской помощи, значительная часть медицинских услуг стала по сути платной. Пациенты оплачивают необходимые для лечения лекарства и расходные материалы, имеющие хозяйственные расходы за питание, постельное белье и даже платят за услуги младшего медицинского персонала.

     Существующая  система государственного финансирования медицины вызывает справедливые нарекания, как со стороны медицинского персонала, так и со стороны населения, которое  обслуживается в государственных  лечебно-профилактических учреждениях. Ведь качество медицинских услуг  остается достаточно низким. В государственных  медицинских учреждениях отсутствует  возможность свободного выбора врача, затраты на медицинское обслуживание бесконтрольно возрастают, и это  приводит к тому, что широкие слои населения в конечном случае не получают качественной медицинской помощи. Усиливается  противоречие между объемами государственных  гарантий относительно здравоохранения  население и возможностями их бюджетного финансирования.

     Альтернативы  системе медицинского страхования  не существует. Медицинское страхование - это единственный путь для выхода здравоохранения Украины из экономического и социального кризиса.

     Актуальность данной работы заключается в том, что проблема поиска оптимальной системы медицинского страхования на данный момент является очень важной для нашей страны, сейчас переломный момент, когда ищутся пути реформирования медицинского страхования. Решение данной проблемы  поможет обеспечить здоровье нашей нации в будущем.

     Целью написания данной работы является ознакомление с существующей ситуацией на страховом рынке Украины и, в частности, в отрасли медицинского страхования, а также поиск путей выхода из существующего положения.

     В ходе написания данной работы будут  решены следующие задачи:

1. Изучить существующее состояния рынка медицинского страхования Украины;
2. Выполнить анализ имеющегося законопроектов в сфере медицинского страхования;
3. Вывести возможную картину развития рынка медицинского страхования в будущем.

1. Анализ  состояния  развития медицинского страхования  Украины

     Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

     Обеспечение возможности граждан в получении  необходимой, своевременной и качественной медицинской помощи занимает важное место в системе мер по улучшению  социальной защищенности граждан. Мировой  опыт показывает, что направления  решения этой проблемы могут быть разные. В целом они отличаются структурой источников финансирования здравоохранения и организацией оказания медицинских услуг.

     Финансирование  здравоохранения может быть бюджетным, социальным и частным. Бюджетная  система здравоохранения отчетливо  была представлена в республиках, входивших в СССР. Социальная система характерна для стран Западной Европы, а преимущественно частная - для США.

     При бюджетной системе финансирования здравоохранения страхования или отсутствует вовсе, либо незначительно. Бюджетная система финансирования предусматривает использование средств налоговых поступлений в бюджет, но именно это и не способствует стабильности финансового обеспечения здравоохранения.  Социальная система финансирования здравоохранения основана на целевых взносах предприятий, работников, на государственных субсидиях. Причем взносы предпринимателей является преобладающим источником поступлений. Несмотря на то, что взносы платят получатели доходов, существуют исключения, касающиеся пенсионеров и лиц с низким уровнем доходов.  В США финансирование здравоохранения базируется почти исключительно на платной основе, но определенная часть населения, чьи доходы ниже черты бедности (пенсионеры, бедняки, инвалиды), обслуживаеются по государственным программам «Медикэр» и «Медикейд».

     Медицинское страхование делится по формами на обязательное и добровольное.

     Медицинское страхование, которое осуществляется в обязательной форме, приобретает черты социального страхования, поскольку порядок его проведения определяется государственным законодательством и координируется государственными структурами. Обязательное медицинское страхование находится под контролем государства и характеризуется бесприбыльностью. Эта форма организации страхового фонда дает возможность планировать медицинскую помощь благодаря тому, что поступление средств к страховым фондам характеризуется стабильностью.

     В тоже самое время добровольное медицинское страхование занимает ведущие позиции на национальных страховых рынках многих стран. Это объясняется тем, что государственных или обязательных страховых финансовых ресурсов, которые направляются на развитие медицины, в данное время недостаточно для предоставления населению медицинской помощи на уровне наиболее современных медицинских стандартов.

     Сегодня в Украине согласно действующему законодательству существует два вида страхования, связанные с медициной  и здоровьем, оба - в форме добровольного  страхования: непрерывное страхование здоровья и страхование здоровья на случай болезни.

     Непрерывное страхование здоровья — вид страхования, при котором застрахованному лицу предоставляются медицинские услуги с последующей их оплатой страховой компанией (по счетам, выставленными лечебными учреждениями и в рамках страховой суммы). Слово «непрерывное» означает, что, заключив договор, страховая компания не может его расторгнуть. В отличие от страхования от несчастных случаев, при котором договоры могут ежегодно возобновляться и по ним страховая компания имеет право их расторгнуть в любой момент, когда их действие должно возобновиться.

     Страхование здоровья на случай болезни — вид страхования, при котором каждая болезнь оценена в денежном виде. При возникновении страхового события застрахованное лицо получает страховое возмещение от страховой компании.

     Законом Украины «О здравоохранении» (ст. 12) предусмотрено обеспечение области  медицинской помощи бюджетными ассигнованиями в размере, не меньшем чем 10% от объема национального дохода. Более чем за десятилетнее существование указанного закона, ни за один год, эта норма не была реализована. На сегодняшний день Украина является единственной страной Европы, где до сих пор отсутствует конкретная и выразительная государственная концепция перехода на страховую систему организации и финансирования здравоохранения, что связано с недостоверностью и неполнотой банка статистических данных относительно заболеваемости и распространенности болезней, их распределению по полу, возрасту, виду заболеваний, а также по количеству обращений за медицинской помощью, что связано, с одной стороны, с нечетким статистическим учетом в самих медицинских учреждениях, а с другой стороны, с самолечением больных без обращения в медучреждение.

     Сегодня в Украине делается попытка внедрить государственно-фондовую систему медицинского страхования. Проект Закона Украины «Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании» и проект Закона «О финансировании здравоохранения и медицинском страховании" как раз и отражают перспективы внедрения новой системы.

     Все осознают необходимость создания системы обязательного медицинского страхования в Украине. Но так как этот вопрос пока только рассматривается и пока не имеет практической реализации, то стоит рассмотреть уже существующую и действующую на данный момент форму медицинского страхования - добровольное медицинское страхование (ДМС), учитывая те тенденции, которые сложились на протяжении последних несколько лет на страховом рынке Украины.

      Несмотря  на падение спроса на многие страховые  продукты, участники рынка добровольного  медицинского страхования в большинстве  своем смогли по итогам первого полугодия 2010 г. отчитаться об увеличении поступлений страховых премий.

     Итоги деятельности компаний в 1 полугодии 2010 года наглядно демонстрирует ТОП-50 страховщиков на рынке ДМС (приложение А).

     По  предварительным подсчетам СК, в  первом полугодии 2010 г. программы ДМС  принесли около 440 млн грн. Для сравнения: за первое полугодие 2009 г. ДМС принесло СК 375 млн грн. премий. Подобный результат дает возможность участникам рынка делать положительные прогнозы на дальнейший год. Такой прирост рынка ДМС возможен за счет повышения спроса на данные программы со стороны отечественных предприятий, а также организованных коллективов физических лиц.

     Эксперты  полагают, что рост сборов премий на рынке ДМС в первую очередь  обусловлен увеличением стоимости  страхования. Аргументы в данном случае довольно просты: можно заплатить  меньше, но при этом почти не получать медицинского обслуживания или же заплатить  больше и заключить договор, предусматривающий  приемлемый набор страховых рисков и медицинских услуг.

     Четких ценовых рамок в данном виде страхования нет, так как стоимость полиса может сильно колебаться в зависимости от программы страхования и предусмотренной страховой суммы. По словам участников рынка, есть полисы ДМС стоимостью от 100 грн. до 12 тыс.грн. В среднем программы ДМС подорожали в 2010 г. на 20-30% по сравнению с 2009 г. Если ранее полисы ДМС в среднем стоили 1,5 тыс.грн. в год и более, то теперь — 2,5-8 тыс.грн.

     Большинство корпоративных клиентов украинских СК по программам медстрахования составляют “дочки” или представительства крупных иностранных компаний, которые традиционно предусматривают расходы на социальные пакеты для рядовых сотрудников и топ-менеджмента. Впрочем, нельзя утверждать, что спрос на полисы ДМС со стороны отечественных страхователей отсутствует, а СК сотрудничают лишь с западными клиентами, наработанными в прошлые годы. На фоне низкого платежеспособного спроса на другие виды страхования сохраняется высокий спрос на программы ДМС со стороны в первую очередь корпоративных клиентов. На крупных предприятиях подобный договор уже давно стал неотъемлемой частью социального пакета сотрудников и используется работодателями как один из методов дополнительной мотивации работников.

     Нет смысла говорить о падении спроса на ДМС в секторе корпоративного ДМС, скорее, это касается страхователей  — физических лиц. При этом надо полагать, что речь идет не о снижении интереса к продукту, а о сокращении платежеспособного спроса со стороны клиентов-физлиц, так как заинтересованность населения в страховой медицинской защите остается высокой. Впрочем, в данном случае нужно учитывать и то, что многие СК предпочитают пожертвовать возможностью нарастить объемы премий и ограничивают продажу полисов ДМС частным лицам. Единственное, что страховщики готовы продавать клиентам “с улицы”, это “урезанные” договоры ДМС, в которых заложены базовые риски, предусматривающие такие опции, как экстренная и неотложная медицинская помощь. Опции же амбулаторной помощи представлены в сокращенном варианте, они ограничены лимитами ответственности, франшизами и множеством исключений из страхового случая. При этом нужно понимать, что и для таких полисов страховщики устанавливают цену с запасом. Все дело в том, что при страховании в розницу страховщик рискует получить негативную выборку клиентов.

     При малых объемах украинского рынка  физических лиц по ДМС не решена проблема антиселекции. К сожалению, по ДМС граждане чаще всего страхуются не потому, что заботятся о своем здоровье, а потому, что уже есть проблемы со здоровьем и необходимо дорогостоящее лечение.

      Интересно, что уже в скором времени многие СК могут попытаться расширить клиентскую базу за счет реализации более дешевых  и доступных программ. По словам опрошенных участников рынка, основной акцент, вероятнее всего, будет сделан на программах с ограниченным набором услуг и более низкой стоимостью, обслуживание по которым происходит на базе лечебных учреждений средней и низкой ценовых категорий.

     Такие договоры могут стать интересны  предприятиям, которые по тем или  иным причинам вынуждены отказаться от страхования всего рабочего коллектива и желают обеспечить дорогими программами страхования лишь руководство. Также страховщики пытаются удерживать клиентов за счет использования схемы долевого участия сотрудников в оплате ДМС.

     Она предполагает, что компания оплачивает сотрудникам лишь наиболее дешевые  и сокращенные полисы медстрахования. А они, в свою очередь, имеют возможность в индивидуальном порядке доплатить СК и увеличить как страховое покрытие, так и количество предлагаемых страховым договором услуг, а также набор доступных по страховке медицинских учреждений.

     В текущем году некоторые страховщики  ожидают роста уровня выплат на 25-30%, так как опасаются, что медикаменты  и услуги медучреждений продолжат  дорожать и, соответственно, убытки по каждому страховому случаю увеличатся. Даже если объем выплат сохранится на уровне прошлого года, все равно  он останется довольно высоким — 85-90% от собранных премий. 

     Таким образом, говоря о медицинском страховании  на Украине, затрагивается весьма неоднозначная  проблема, в основе которой лежит  стремление к введению многоканальной системы финансирования, внедрению  обязательного государственного страхования. Но пока данный вопрос находится лишь на стадии рассмотрения. В Украине  согласно действующему законодательствует существуют два вида страхования: беспрерывное страхование здоровья и страхование здоровья на случай болезни (оба в форме добровольного страхования). Эксперты уверены: популярность ДМС будет только расти. Так, уже в 2010 г. наблюдалась стабилизация, и даже некий подъем рынка ДМС. Но стоит отметить, что ДМС осуществляется пока лишь на уровне представительств иностранных компаний в нашей стране, некоторых отечественных компаний и уж совсем незначительно – физических лиц (всего 4, 7% существующего населения). Это значительная проблема, обусловленная высокой его ценой, недоверием граждан данным структурам и снижением доходов физических лиц.

2. Законодательная база,  стимулирующая развитие медицинского страхования в Украине

     Сегодня граждан, не имеющих медстраховки более 95%. То есть перспективы развития системы медицинского страхования в Украине большие, поскольку потенциальных потребителей страховых услуг много. Но все попытки будут напрасными без должной поддержки государства.

Государство, в  свою очередь, за существующее время  разработало несколько проектов Законов, которые помогут реформировать  имеющуюся систему медицинского страхования. В первую очередь это  проект Закона Украины от «Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании» и проект Закона «О финансировании здравоохранения и медицинском страховании». Именно с возможным их внедрением связаны перспективы развития рынка медицинского страхования.

     Проект  Закона Украины от 12.12.2003 «Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании» должен был решить проблемы, связанные с осуществлением медицинского страхования в стране благодаря созданию Фонда обязательного медицинского страхования.

     Если  проанализировать основные моменты, которые  изложены в проекте закона, то выясниться, что данная система влечет за собою  такие последствия:

1. Система обязательного медицинского страхования без участия в ней страховых компаний становится сугубо государственной структурой, и как следствие менее гибкой и мобильной, к тому же она неминуемое бюрократизируется, и станет очевидной ее неэффективность.
2. Неминуемо столкновение финансовых интересов двух государственных систем - бюджетного здравоохранения и обязательного медицинского страхования.
3. Неучастие в структуре обязательного медицинского страхования страховых компаний резко заостряет противоречие между добровольным и обязательным медицинским страхованием. Страховые компании, как более слабые партнеры лечебно-профилактических учреждений в сравнении с государственной системой здравоохранения и системой обязательного медицинского страхования, будут постоянно поддаваться давлению со стороны государственных структур. И таким образом страховые компании будут обвиняться в постоянно возрастающей стоимости медицинской помощи и этим самим снижать доверие населения к страхованию.

     Отрицательным фактором является громоздкая структура Фонда. То есть идет речь об увеличении штата бюджетных учреждений, что в конечном случае увеличит налоговую нагрузку бюджета. Проведенный анализ этого проекта закона показал его практическое несовершенство.

     Если  говорить о проекте Закона «О финансировании здравоохранения и медицинском  страховании» от 30.06.2009 г., то этот документ предполагает внедрение обязательного медицинского страхования, обуславливает процедуры добровольного медицинского страхования, предусматривает создание Государственной специализированной страховой компании, которая будет заниматься обязательным медицинским страхованием, а также создание Центра медицинского страхования (далее ЦМС). В разработке данного проекта принимали участие и страховщики - члены Комитета по вопросам медицинского страхования, Лиги страховых организаций Украины, которые и поддержали законопроект, одновременно направив предложения от страхового рынка.

     Законопроектом  устанавливается право Верховной  Рады Украины не только определять объемы и размеры бюджетного финансирования здравоохранения, и основные направления  финансирования медицинской отрасли, но и плательщиков (страхователей) в системе обязательного социального медицинского страхования и размеры страховых взносов на основе Государственной программы медицинского обеспечения и Программы обязательного медицинского страхования

     Законопроектом  устанавливается:

• многоканальная, бюджетно-страховая модель здравоохранения Украины на основе трех основных источников финансирования медицинских услуг: государственного финансирования (раздел III), обязательного (разделы IV, V и VI) и добровольного медицинского страхования (раздел VII) (приложение);
• механизмы формирования, разграничения и использования источников финансирования здравоохранения на принципах программного обеспечения (ст.14, 18);
• источники наполнения страхового фонда, статус, условия создания и принципы деятельности Фонда медицинского страхования Украины (ст.18-22).

     Законопроектом  «О финансировании здравоохранения  и обязательном социальном медицинском  страховании» формируется эффективная  солидарная система, которая основана на сочетании трех глобальных стратегий (приложение Б):

• системы государственного, публично-правового, социального, солидарного медицинского обеспечения;
• системы государственного, гражданско-правового, социального солидарного, обязательного страхования;
• системы добровольного медицинского страхования.

     Этот проект закона коренным образом изменяет старую модель здравоохранения, превращая ее в более прогрессивную - европейскую.

     Она основывается на многоканальной системе  финансирования здравоохранения, о  которой уже упоминалось раньше: государственном финансировании, обязательном и добровольном медицинском страховании, что в итоге создаст условия для дополнительных внебюджетных поступлений в эту область.

     Преимущества  этого законопроекта «О финансировании здравоохранения и медицинском страховании», в отличие от «Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании» состоят в следующем:

     1) населению, в особенности малозащищенным ее слоям, предоставляется шанс получить необходимую медицинскую помощь независимо от социального статуса и места жительства. Кроме того, застрахованный получает право быть защищенным страховой компанией от неправомерных действий медицинского персонала.

     2) предложенная система изменит  взаимоотношения «врач-пациент», постепенно  разорвав механизм теневой оплаты  медицинских услуг. Такая система,  в отличие от бюджетной, предполагает  оплату страховой компанией медицинской  помощи за конкретно предоставленную  медицинскую услугу. Планируется  введение гонорарной системы  оплаты работы врачей за обслуживание  застрахованных.

     3) включение в процесс его реализации  профессиональных страховщиков. Специализированные  медицинские страховые компании  в этой ситуации официально  будут выступать как посредники  между застрахованными и лечебными  учреждениями, заботясь, прежде всего  о застрахованном, будут контролировать процесс лечения, что может значительно улучшить качество предоставления медицинской помощи.

     Таким образом, следует сказать о том, что в Украине постепенно формируется новая, более прогрессивная система организации медицинского страхования. Предлагаемая система будет иметь характерные особенности систем, которые уже эффективно действуют в высокоразвитых странах, как Англия и Германия, хотя, безусловно, эти страны имеют специфические условия функционирования и развития.

3. Перспективы развития медицинского страхования Украины и направления его усовершенствования

     На  сегодняшний день область медицинского страхования в Украине имеет следующие основные проблемы:

1. Главная проблема, которая существует в медицинском страховании на сегодняшний день – это то, что на рынке добровольного медицинского страхования наметился кризис из-за того, что большинство компаний в этом сегменте работает на гране рентабельности. Добровольное медицинское страхование стало сегодня одним из наиболее убыточных видов страхования.

     Рост  выплат страховщики объясняют несколькими  факторами:

• динамично развивается рынок и ежегодно растает в среднем на 20%, Конкуренция в сегменте медицинского страхования становится все более жесткой. В такой ситуации страховщики были вынуждены принять демпинговые цены.
• затраты компаний постоянно повышались в связи с ростом цен на обслуживание в медицинских учреждениях, которые только за минувший год, по оценкам экспертов, увеличились на 5-100% (в зависимости от вида услуг).

      Компании все чаще страдают от недобросовестного отношения к страховым программам, как со стороны медицинских учреждений, так и фармакологов. Последние, например, чаще всего выплачивают комиссионные врачам, чтобы те активно предлагали пациентам дорогие импортные препараты. В итоге, врачи нередко прописывали застрахованным невероятные дозы дорогого лекарства или же назначали не всегда оправданные дополнительные обследования, стоимость которых оплачивали страховщики.

2. Вторая проблема связанна с высокой стоимостью медицинских программ, которые разрабатываются страховыми компаниями и соответственно их доступность.

      Большинство программ, разработанных страховыми компаниями, доступные далеко не всем гражданам Украины. Прежде всего, это касается беспрерывного страхования здоровья. К типичной программе подобного уровня обычно включены такие пакеты, как амбулаторно-поликлиническая помощь с медикаментозным обеспечением, стационарное лечение, быстрая медицинская помощь, стоматология (без протезирования).

3. Не менее важной проблемой остается несовершенство налогового законодательства Украинское налоговое законодательство.

     С целью решения данной проблемы необходимо страховые платежи, которые уплачиваются работодателями включать в его валовые  затраты и таким образом уменьшать  налоговую базу, а также не облагать налогом с дохода граждан.

4. На сегодняшний день существует проблема взаимодействия страховых компаний и ассистентских центров и соответственно проблема контроля за качеством предоставления услуг страхователю. Значительное количество страховых компаний создают собственные ассистентские центры, которые координируют и контролируют предоставление медицинских услуг. Во многом от работы этого учреждения будет зависеть, останется ли клиент удовлетворен сервисным обслуживанием страховой компании, и продолжит ли договор страхования на следующий срок. От ассистентского центра зависит своевременный вызов бригады быстрой или неотложной медицинской помощи, организация консультативной помощи, госпитализация в стационары и т.п.

     Решение всех этих проблем требует времени, финансовых ресурсов, соответствующих  специалистов

     Учитывая  то, что в Украине формируется  новая система организации медицинского страхования, которая в своей  основе имеет черты той системы, которая успешно функционирует  во многих страна мира, то безусловно она может заимствовать тот положительный опыт, которые имеют эти страны на сегодняшний день. Использование такого опыта может осуществляться при любой системе, которая сформируется в Украине в ближайшие годы. Например, в Германии, медицинское страхование осуществляется через особые общественные организации - больничные кассы.