Место страхования в финансовой системе

Закировой Айгуль, гр. 418

    Вопрос  о месте страхования в финансовой системе является дискуссионным. Одни авторы считают, что страхование  необходимо выделять как самостоятельную сферу финансовой системы, другие - нет.

    В плановой экономике было логичным выделение  фондов страхования в системе  государственных финансов, поскольку  страхование было монополизировано государством.

    Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемой страхованием. Только на основе страхования становится возможной  защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

    В  настоящий период страхование как  сфера специфических экономических  отношений реализуется в финансовой системе, главным образом, через  звено децентрализованных финансов.

    Но  такой подход не дает возможности определить страхование как отрасль со своей достаточно развитой инфраструктурой, что кардинально меняет взгляд на его роль в социально-политическом развитии страны. При этом существенная часть финансовых отношений страховых организаций регламентирована гражданским законодательством и нормативными актами, а именно:

• размер и порядок формирования уставного и резервного капитала;
• порядок формирования и размещения страховых резервов;
• требования к финансовой устойчивости и платежеспособности и ряд других аспектов.

    Кроме того, требования к размеру и форме  собственного капитала существенно  отличаются от аналогичных требований для хозяйствующего субъекта.

    Таким образом, по моему мнению, страхование является отдельной сферой финансовой системы, а не структурным элементом других сфер.

    Страхование обеспечивает условия проведения предупредительных  мероприятий по предотвращению отрицательных  последствий воздействия стихийных  сил природы, других чрезвычайных событий  и всевозможных случайных причин на развитие производства, а также  на развитие социальной сферы. При возникновении  ущерба по причине названных обстоятельств, страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных и поврежденных производительных сил, компенсируя вред, причиненный  в социальной сфере, в том числе  и отдельным членам общества.

    Роль  страхования особенно важна в  контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой  активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению  рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом  и отдельных предприятий. Поэтому  развитие национальной системы страхования  – одна из важных стратегических задач  в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически  все виды деятельности характеризуются  повышенным риском, это имеет особое значение.

    Сегодня в России страхуется только 5-7% потенциальных  рисков, в то время как в развитых зарубежных странах – 95-97%. Объясняется  это главным образом тем, что  роль страхования как механизма  защиты материальных интересов российскими  гражданами еще не до конца осознана. На страхование ими расходуется  менее 1% доходов (против 20% в США).