Санкт-Петербургский
Гуманитарный Университет Профсоюзов
Реферат
по
дисциплине «Корпоративные финансы»
на
тему «Межбанковские корреспондентские
отношения»
Выполнила
студентка
2 курса
факультета
конфликтологии
группы
22
Шарова
А.М.
Проверила
Бойкова
Юлия Михайловна
Санкт-Петербург
2012 год
Содержание:
Введение ..............................................................................................
стр.3
Основы корреспондентских отношений
банков ............................... стр. 4
Подсистемы межбанковских расчетов
............................................... стр. 9
Расчеты на основе прямых корреспондентских
отношений ............ стр. 16
Межбанковский клиринг .....................................................................
стр. 19
Заключение ...........................................................................................
стр. 21
Список литературы ...............................................................................
стр. 23
Введение
До начала 90-х годов в российской
экономической практике термин «межбанковские
корреспондентские расчеты», по существу,
не применялся, а расчеты между
несколькими существовавшими тогда
банками проводились в централизованном
порядке через корреспондентские
счета, открытые в Правлении Госбанка
СССР. Многочисленные же учреждения банков
были связаны внутрибанковскими
расчетами по межфилиальным оборотам
(МФО), введенными в 1933г. Соответственно
в центре внимания банковских работников,
особенно операционистов отделов, были
именно межфилиальные расчеты. Последние
не предполагали для банковских подразделений
каких-либо ограничений в проведении
платежей, например, из-за недостатка средств
на счете банка, а кредитные ресурсы
планировались, учитывались и разассигновывались
централизованно.
Вот почему поистине революционное
значение имеет внедрение с
1991г. и последующее отлаживание
в России межбанковских корреспондентских
расчетов, роль которых в современных
условиях трудно переоценить.
Именно они явились главным
проводником коренных изменений
отечественной банковской системы.
Межбанковские расчеты позволили
обособить ресурсы каждого из
банковских учреждений, что стало
решающим фактором в преобразовании
их в коммерческие банки, а
ЦБ РФ – задействовать инструменты
денежно-кредитного регулирования
экономики, принятые в мировой
практике. Ибо механизм расчетов
между коммерческими банками
на основе движения средств
по счетам, открытым в центральном
банке, является основой для
регулирования последним деятельности
банков второго уровня и в
конечном счете – всей экономики.
В борьбе за выживание,
за клиента именно рынок расчетно-кассового
обслуживания стал отличаться
наиболее острой конкуренцией
между банками. Предприятие, выбирая
банк, использует как минимум
два критерия: количественный –
уровень взимаемых тарифов и
комиссионных, а также уровень
процентов, начисляемых банком
по остаткам на счетах, и качественный
– надежность и репутация банка,
возможность оперативно проводить
расчеты со своими контрагентами,
исполнительская дисциплина и
квалификация персонала, культура
обслуживания, наличие или отсутствие
индивидуального подхода ко всем
клиентам, а не только к самым
крупным.
Расчетные операции являются
самостоятельной сферой деятельности
банков. На их выполнение приходится
70% операционного времени банков.
Современные расчеты банков
России осуществляются через
корреспондентские счета, открываемые
в обязательном порядке в подразделениях
Банка России – расчетно-кассовых
центрах (РКЦ), а также по желанию
банков – в других банках (или
кредитных учреждения) России, ближнего
и дальнего зарубежья при установлении
между ними прямых (минуя РКЦ)
корреспондентских отношений.
Расчетные операции коммерческих
банков по корреспондентским
счетам базируются на установлении
корреспондентских отношений, которые
прежде, опосредуя внешнеэкономические
связи, в своем классическом
виде имели место только с
зарубежными странами.
Основы корреспондентских
отношений банков
Межбанковские корреспондентские
отношения – основа организации
международных расчетов. Это всевозможные
формы сотрудничества между двумя
банками, которые основываются на корректном,
честном и согласованном выполнении
взаимных поручений. Иными словами,
предметом корреспондентских отношений
являются отношения между двумя
банками, связанными деловым партнерством.
Банк-корреспондент – это банк-партнер,
который в оговоренных взаимным
соглашением пределах представляет
и защищает интересы другого банка
там, где последний не может или
считает неэффективным делать это самостоятельно.
Корреспондентская сеть банка, т.е. совокупность,
система корреспондентских отношений
данного банка с другими банками
– это одна из важнейших внешних
организационных структур, через
посредство которых банк проводит свои
деловые операции. Банки-корреспонденты,
как правило, предоставляют друг
другу на регулярной основе услуги
в виде стандартных банковских продуктов.
Каждый банк может использовать услуги,
получаемые от своих корреспондентов,
как для ведения операций за свой
счет, так и в качестве основы
для создания собственных стандартных
продуктов, для их последующей продажи
своим клиентам или другим корреспондентам.
Кроме того, банки-корреспонденты эпизодически
выполняют нестандартные поручения
друг друга. К числу стандартных
услуг на регулярной основе относятся
услуги по проведению международных
расчетов.
Корреспондентские отношения прежде
всего имеют весомое значение
в межбанковских (и в том числе
в международных) расчетах. Вопрос о
привлечении другого банка возникает
обычно тогда, когда следует совершить
операции в других регионах, особенно
операции, переходящие национальные
границы. Во многих случаях вследствие
неумения, неудовлетворительного знания
языков, незнакомых правовых положений,
законов, запрещающих деятельность
зарубежных банков, и многого другого
представляется не только целесообразным,
но иногда и крайне необходимым прибегать
к банку-партнеру за рубежом для совершения
сделки.
Различные банки устанавливают
корреспондентские отношения с
различной интенсивностью. Сегодня
ни один крупный банк не в состоянии
обойтись без широкой корреспондентской
сети, т.е. вынужден устанавливать прямые
корреспондентские отношения с
большим количеством банков. Термин
"прямые корреспондентские отношения"
широко распространен на практике и
подразумевает отсутствие промежуточных
банков-корреспондентов. Мелкие и средние
банки могут обходиться ограниченным
числом корреспондентов. Однако число
корреспондентов у банков, масштабы
деятельности которых примерно одинаковы,
может различаться очень существенно
и во многом зависит от маркетинговой
стратегии. Как правило, более широкую
корреспондентскую сеть имеют банки,
ориентированные на посредничество
на межбанковском рынке или делающие
акцент на продажу продуктов, связанных
с расчетами, или те, у кого география
хозяйственных связей клиентов очень
разнообразна.
Классифицировать межбанковские
корреспондентские отношения можно по
ряду критериев:
- по географической ориентации;
- по видам операций;
- по характеру отношений;
- по степени их добровольности, и др.
По географической ориентации они
подразделяются на:
- внутренние расчеты в пределах страны, присутствие на национальных денежных и валютных рынках, рынках капитала;
- международные – международные расчеты, присутствие на мировых денежных и валютных рынках, рынках капитала.
По видам операций можно разделить
на 2 вида:
- обслуживание клиентов – операции по коммерческим сделкам клиентов и оказанию им трастовых услуг (платежи на основе различных способов и форм расчетов – дебетовых и кредитовых переводов, аккредитива, инкассо, клиринга), операции с ценными бумагами, предоставлений гарантий и т.д.
- собственные банковские операции – предоставление и получение кредитов, депозитов, покупку и продажу валют, ценных бумаг и др.
Банки, особенно крупные,
оказывают также информационные,
консультационные услуги, взаимодействуют
в процессе выдачи консорциальных
кредитов.
По характеру отношений можно выделить:
- прямые отношения с открытием счета;
- прямые отношения без открытия счета.
Корреспондентские отношения
обычно сопровождаются открытием
счетов (отношения со счетом) на
взаимной основе (друг у друга)
или в одностороннем порядке
(только у одного из партнеров,
как правило у крупного банка).
Выбор в пользу взаимных или
односторонних корреспондентских
отношений зависит от различных
факторов: взаимных потоков платежей,
цены и спроса на рынке кредитных
ресурсов, возможности участия в
торгах на региональных валютных
биржах, а также возможности оперативного
отзыва находящихся на корсчетах средств.
Возможны также отношения
между корреспондентами без счета,
когда взаимные расчеты осуществляются
по счетам, открытым ими в третьем
кредитном учреждении. Частный случай
такой структуры договорных связей
– расчеты через корреспондентские счета,
открытые в подразделениях Банка России.
Однако они могут проводиться и через
счета, открытые в каком-либо коммерческом
банке, обычно являющемся крупным центром
межбанковских расчетов, через клиринговые
центры, в которых открывается клиринговые
счета. При этом равновеликие финансовые
требования и обязательства погашаются,
а сальдо списывается (дебетовое) или зачисляется
(кредитовое) на основной корреспондентский
счет.
По степени добровольности установления
отношений они бывают:
- обязательными – открытие банками России корреспондентского счета в расчетном подразделении Банка России, а также открытие счета в уполномоченном банке для международных расчетов;
- добровольными.
В ходе установления корреспондентских
отношений банки обмениваются
письмами и представляют друг
другу документы для изучения
надежности и состоятельности
партнеров: нотариально заверенные
копии уставов и лицензий на проведение
различных операций, отчеты о деятельности,
включая балансы, справки о соблюдении
экономических нормативов и др. За справками
об уровне платежеспособности потенциальных
корреспондентов банки прибегают к услугам
рейтинговых, справочных фирм или дружественных
банков.
Далее заключается договор
корреспондентского счета: срочный
(с правом продления) или бессрочный.
При этом, как правило, используются
формы типовых договоров. Крупные
банки подготавливают свои формы.
Процедура открытия и закрытия
корреспондентского счета кредитной
организации, корреспондентского
субсчета ее подразделения, порядок
проведения расчетных операций
по этим счетам, а также по
счетам межфилиальных расчетов
были подробно регламентированы
Положением ЦБ РФ от 25 ноября 1997г.
№5-П «О проведении безналичных
расчетов кредитными организациями
а Российской Федерации» с
последующими изменениями.
Для открытия и закрытия
корреспондентского счета представляются
заявление, нотариально заверенная
карточка с образцами подписей
ответственных лиц, право подписи
которых согласовано с территориальными
учреждениями Банка России, и
оттиском печати, список банков-корреспондентов
и филиалов с указанием их
полных реквизитов и другие
документы. Стороны договариваются
о переводном телеграфном ключе,
применение которого исключит
злоупотребление счетом.
Корреспондентский счет – это счет
банка, открываемый в подразделении
расчетной сети Банка России, других
кредитных организациях.
В договорах корреспондентского
счета предусматриваются формы
расчетов, режим счета и порядок
обмена информацией, документацией,
права и обязанности сторон: условия
взимания комиссионного вознаграждения
за пользование корреспондентским
счетом и возмещения почтовых,
телеграфных и других расходов;
ответственность сторон и санкций
за нарушение условий договора;
срок действия договора и порядок
его досрочного расторжения и
др.
Важное значение для нормальных
корреспондентских отношений имеет
способ передачи информации о
расчетах: спецсвязь, на магнитных
носителях, телеграфный или электронный.
Отсюда применяются меры по
оснащению соответствующими техническими
средствами связи, а также программными
продуктами, позволяющими работать
в режиме реального времени.
Крупные банки обычно содействуют
своим корреспондентам и в
этой работе. Если в договоре
предусмотрен обмен документами
в электронном виде, то в нем или в отдельном
документе должны быть установлены правила
проведения электронных платежей.
Открываемые после заключения
договоров корреспондентские счета
подразделяются на несколько
видов:
- счета «НОСТРО» - текущие счета на имя банка – распорядителя счета, называемого банком-респондентом, в банке-корреспонденте, отражаемые в активе баланса первого;
- счета «ЛОРО» - текущие счета, открываемые банком-корреспондентом коммерческому банку-респонденту, отражаемые у него в пассиве баланса;
- счета «ВОСТРО» - счета иностранных банков в банке-резиденте в местной валюте или в валюте третьей страны.
Таким образом, банк-корреспондент
– банк, открывший корреспондентский
счет (пассивный счет «ЛОРО») другому
банку (банку-респонденту). Он выполняет
по этому счету операции в
соответствии с действующим законодательством
и договором. Банк-респондент
– банк, открывший корреспондентский
счет (активный счет «НОСТРО») в
другом банке и являющийся
его распорядителем.
Счета «НОСТРО» в одном
банке являются счетами «ЛОРО»
у его банков-корреспондентов и наоборот.
Счетами «ВОСТРО» - те же счета «ЛОРО»,
относящиеся к иностранным банкам-корреспондентам.
Записи по счетам «ЛОРО»
являются решающими для обеспечения
своевременности платежей, начисления
процентов. Операции по счетам
«НОСТРО» проводятся по методу
зеркальной бухгалтерии. В процессе
записей по счетам учитываются
сроки валютирования, которые
устанавливаются на основе приказов
по банку.
Дата валютирования – дата, по
наступлении которой дебетовая
или кредитовая проводка становится
реальной, а проведенная сумма
поступает в распоряжение клиента
или самого банка. Сдвиг даты валютирования
по сравнению с датой внесения
записи проводки по счету может быть
обусловлен, например, необходимостью
взыскания полученного на счет эквивалента
с плательщиков и обслуживаемых
их банков (для чего требуется время,
вызывающее этот сдвиг) и другими
причинами.
Для понимания порядка межбанковских
расчетов важно понять экономическое
содержание корреспондентского
счета банка.
Представляя собой разновидность
депозитного счета до востребования,
он, по существу, выполняет те
же функции, что и расчетный
счет предприятия, но с учетом
специфики деятельности банка. На счете,
главным образом в РКЦ, хранятся временно
свободные собственные и привлеченные
средства коммерческих банков. Круг отражаемых
здесь операций довольно широк:
во-первых, по кредитно-расчетному,
кассовому и иному обслуживанию
клиентуры самого банка: перечислению
и взысканию денежных средств,
обусловленных куплей-продажей товаров
и услуг, расчетам с бюджетом
по уплате налогов, сборов, пошлин
внебюджетными фондами, страховыми
компаниями по всем видам страхования
и др. Часть операций обусловлена
приемом и выдачей клиентам
наличных денег для выплаты
заработной платы и премией
работающими для административно-хозяйственных
расходов;
во-вторых, операции по межбанковским
займам и депозитам, с ценными
бумагами, покупке-продаже валют,
перечислению резервных требований;
в-третьих, собственно хозяйственные
операции банка, например платежи
в бюджет и внебюджетные фонды,
управленческие расходы и др.
Следует иметь в виду, что каждый
банк имеет не один корсчет,
а несколько. Отсюда изложенные
виды операций распределяются
между всеми счетами банка.
Характер и число счетов зависят
от того, в каких подсистемах
межбанковских расчетов задействован
коммерческий банк. Организация
корреспондентских отношений в
банках осуществляется соответствующими
отделами, управлениями или секторами
в составе операционно-расчетных
центров. Необходимо подчеркнуть
огромную значимость управления
банком своими корсчетами, представляющими,
по сути, основу его хозяйственной
деятельности.
Подсистемы межбанковских
расчетов
В России межбанковские расчеты
через корсчета проводятся с 1991г. Небольшой
срок применения затрудняет их изучение.
Классификация подсистем этих расчетов:
Признак классификации |
Содержание расчетов и осуществляющие
их организации |
1. Принадлежность к одному или
различным банкам: |
принадлежность к одному банку
– межфилиальные расчеты (МФР) |
а) ЦБ РФ – по расчетам между подразделениями
своей расчетной сети;
б) расчетные центры крупных
много-филиальных банков (Сбербанка РФ
и др. – по расчетам между филиалами одного
головного банка – внутрибанковская расчетная
система) |
принадлежность к различным банкам
– собственно межбанковские расчеты |
а) РКЦ ЦБ РФ;
б) банкипри прямых корреспондентских
отношениях;
в) небанковские кредитные
организации, осуществляющие расчетные
операции (далее расчетные центры
НКО). |
принадлежность к филиалам банка |
филиалы от имени головного банка
через корреспондентские субсчета |
2. Местонахождение банков: |
внутригосударственные в рамках региона
(города) |
а) РКЦ ЦБ РФ;
б) банки (филиалы) при прямых
корреспондентских отношениях;
в) расчетные НКО. |
межрегиональные |
а) РКЦ ЦБ РФ;
б) банки (филиалы)
при прямых корреспондентских
отношениях;
в) расчетные НКО. |
межгосударственные |
|
внутри СНГ (ближнее зарубежье) |
а) центральные банки стран СНГ
через свои главные центры информатизации,
ГРКЦ, РКЦ;
б) банки (филиалы)
при прямых корреспондентских отношениях;
в) расчетные НКО. |
за пределами СНГ (дальнее зарубежье) |
а) специализированные банки: Внешторгбанк
России, Международный Московский банк
и др.
б) банки (филиалы) при прямых
корреспондентских отношениях |
3. Форма межбанковских сообщений |
почтовая (спецсвязь) |
РКЦ ЦБ РФ |
телеграфная |
РКЦ ЦБ РФ |
магнитные носители |
а) банки (филиалы) при прямых корреспондентских
отношениях;
б) расчетные НКО |
электронная, в том числе СВИФТ,
Интернет и др. |
а) РКЦ ЦБ РФ;
б) банки (филиалы)
при прямых корреспондентских отношениях;
в) расчетные НКО |
4. Степень добровольности установления
корреспондентских отношений |
обязательные |
а) РКЦ ЦБ РФ;
б) уполномоченные банки
по международным расчетам |
добровольные |
а) банки (филиалы) при прямых корреспондентских
отношениях;
б) расчетные НКО |
5. Валюта платежа |
Рубль |
а) РКЦ ЦБ РФ;
б) банки (филиалы)
при прямых корреспондентских отношениях;
в) расчетные НКО. |
СКВ |
банки (филиалы) при прямых корреспондентских
отношениях |
валюта с ограниченной конвертацией |
расчетные НКО |
6. Способ платежа |
валовые (брутто) расчеты – перечисления
сумм, причитающихся банкам, с индивидуальной
обработкой каждого платежа |
а) РКЦ ЦБ РФ;
б) банки (филиалы)
при прямых корреспондентских
отношениях по большинству платежей;
в) расчетные НКО, действующие
в России в конце 90-х годов (по
большинству платежей) |
с применением авизо (почтовых, телеграфных)
– внутри- и межрегиональные расчеты
без применения авизо |
а) РКЦ ЦБ РФ;
б) банки (филиалы)
при прямых корреспондентских отношениях;
в) расчетные НКО |
неттинг (клиринг) – взаимная компенсация
обязательств и требований, определение
и последующее взыскание сальдо
– нетто (чистой суммы) платежа, причитающегося
с каждого должника:
- двусторонний (между двумя банками);
- многосторонний (между несколькими банками);
- локальный (региональный, межрегиональный);
- общегосударственный (в масштабах страны) – межгосударственный валютный клиринг
|
а) расчеты по купле-продаже ценных
бумаг – расчетные центры ОРЦБ
(организованный рынок ценных бумаг
и других финансовых инструментов);
б) расчеты по купле-продаже
валюты через валютные биржи;
в) отдельные РКЦ ЦБ
РФ в порядке эксперимента;
г) банки при прямых
корреспондентских отношениях, кА правило,
крупные, имеющие расчетные центры, по
некоторому объему платежей;
д) головные многофилиальные
банки по межфилиальным расчетам;
е) расчетные НКО –
по некоторому объему платежей |
7. Форма обработки информации по
расчетам подразделениями расчетной
сети Банка России |
централизованная |
центры информатизации ЦБ РФ, РКЦ |
децентрализованная |
РКЦ |
8. Платность расчетных услуг |
Бесплатные |
РКЦ по отдельным видам операций |
Платные |
а) РКЦ по большинству проводимых операций;
б) банки (филиалы)
при прямых корреспондентских отношениях;
в) расчетные НКО. |
9. Наличие или отсутствие возможности
получения внутридневного и однодневного
кредита для завершения межбанковских
расчетов |
с использованием кредита |
РКЦ |
без возможности использования кредита |
а) банки при прямых корреспондентских
отношениях;
б) небанковские расчетные
организации. |
10. Формы собственности организаций,
осуществляющих расчеты |
государственная |
РКЦ |
Частная |
а) банки (филиалы) при прямых корреспондентских
отношениях;
б) расчетные НКО |
Смешанная |
а) банки (филиалы) при прямых корреспондентских
отношениях;
б) расчетные НКО |
11. Виды платежей |
клиентские:
- юридические лица (за продукцию (услуги), в бюджет, внебюджетные фонды и др.);
- физические лица (безналичные перечисления за товары, услуги, неторговые переводы)
|
а) РКЦ ЦБ РФ;
б) банки (филиалы) при прямых
корреспондентских отношениях;
в) расчетные НКО;
а) РКЦ ЦБ РФ;
б) банки (филиалы) при прямых
корреспондентских отношениях;
в) расчетные НКО;
а) банки (филиалы) при прямых
корреспондентских отношениях;
б) расчеты НКО |
собственно банковские по купле-продаже
кредитных ресурсов:
- свободных ресурсов банков;
- по перераспределению ресурсов;
- между филиалами головного банка.
|
РКЦ ЦБ РФ
а) РКЦ ЦБ РФ;
б) банки (филиалы) при прямых
корреспондентских отношениях;
в) расчетные НКО
расчетные центры головных
банков |
валютные (купля-продажа валюты, кредитование
в валюте) |
а) банки (филиалы) при прямых корреспондентских
отношениях;
б) валютные биржи |
фондовые (купля-продажа ценных бумаг) |
а) банки, в том числе уполномоченные
по операциям с государственными
ценными бумагами, при прямых корреспондентских
отношениях;
б) фондовые биржи, фондовые
отделы товарных бирж |
купля-продажа драгоценных металлов |
банки (филиалы) при прямых корреспондентских
отношениях |
12. Величина платежей |
а) мелкие и небольшие суммы (розничные
платежи) |
|
б) крупные суммы (оптовые платежи) |
|
Все многообразие перечисленных в
таблице подсистем межбанковских
расчетов можно представить в
укрупненном виде следующих подсистем,
классифицируемых по способу платежа.
- Валовые (брутто) расчеты через:
- Расчетную сеть Банка России с банками:
- одного и того же региона
местонахождения с участием регионального
(межрегионального) центра информатизации
(РЦИ, МЦИ);
- России, расположенными за пределами
региона местонахождения банка
или в этом же регионе, но
не являющимися участниками расчетов
через РЦИ;
- ближнего зарубежья.
- Кредитные организации (филиалы) по счетам «ЛОРО» и «НОСТРО» с банками:
- России;
- ближнего зарубежья;
- дальнего зарубежья.
- Расчетные НКО с банками – членами центра:
- России;
- ближнего зарубежья
- Внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных расчетов с подразделениями одного банка)
- Неттинг (клиринг) – расчеты, главным образом внутри России, через:
- РКЦ в порядке эксперимента;
- Расчетные центры крупных банков по некоторому объему платежей, расчетные НКО по некоторому объему платежей;
- Головной банк с другими филиалами банка (через счета межфилиальных расчетов) – внутрибанковскую расчетную систему.
Нередко межбанковские расчеты
классифицируются на централизованные
– проводимые через корсета, открываемые
в центральном банке, и децентрализованные
– основанные на корреспондентских
отношениях банков друг с другом: прямые,
через третьи банки, клиринговые
центры, внутрибанковскую расчетную
систему. В практике межбанковских
платежей через расчетную сеть Банка
России выделяются электронные расчеты:
внутрирегиональные и межрегиональные.
Хотя порядок расчетов согласно
каждой из подсистем имеет
существенные отличия и особенности,
однако они базируются на единых
принципах, излагаемых далее.
Основными требованиями к
расчетам в процессе межбанковских
корреспондентских отношений являются
достаточная оперативность и
предсказуемость платежей, высокая
надежность, безопасность, экономическая
эффективность и широкое их
разнообразие в соответствии
с потребностями пользователей.
Межбанковские расчеты осуществляются
согласно тем же принципам,
присущим всем безналичным расчетам
и сформулированным ранее, но
вместе с тем выделяются своей
особой ролью. Поскольку банки
являются начальным и конечным
звеном в цепи расчетов между
всевозможными экономическими субъектами,
их невозможно было бы проводить,
если бы не существовала система
расчетов между самими банками.
В данной связи среди принципов
безналичных расчетов следует
выделить те, которые имеют основополагающее
значение для организации межбанковских
расчетов.
Главный принцип – поддержание
банками своей ликвидности (соответственно
наличия средств на корреспондентских
счетах) на уровне, обеспечивающем
бесперебойное, в полном размере,
проведение расчетов с другими
банками, особенно по платежам клиентуры.
Именно в сфере банковской
деятельности, связанной с межбанковскими
расчетами, понятие ликвидности
обретает свое значение в полной
мере. Банк должен в любой момент
суметь удовлетворить требования
своих клиентов о снятии денег
со счетов и осуществлении
платежей по их поручениям. По
этой причине он стремится
совместить получение прибыли,
требующее, как правило, замораживания
активов на относительно долгий
срок с гарантией надежности,
предполагающей свободную (без
потерь прибыли) конверсию финансовых
активов в платежные средства.
Посредством соблюдения указанного
принципа реализуется и особая
роль межбанковских расчетов
среди других видов безналичных
расчетов. Хотя корсчет, как отмечено,
- аналог расчетного счета предприятия,
однако если отсутствие средств
на последнем и снижение ликвидности
предприятия – обычное, хотя,
как правило кратковременное,
явление при нормализации экономики
и не представляет е особой
угрозы, то отсутствие средств
на корсчете и падение ликвидности
банка даже в течение небольших
сроков могут повлечь тяжелые
последствия. Ибо, как уже было
подчеркнуто, прежде, чем клиенты
банков смогут произвести соответствующие
расчеты друг с другом, должны
расплатиться их банки. Не исключены
случаи, у банков будет недостаток средств
и даже угроза дебетового сальдо-овердрафта,
между тем как клиент, осуществляющий
платеж, располагает необходимыми ресурсами.
Объективным фактором в 90-е годы, обусловившим
такие ситуации, явился глубокий экономический
кризис, характеризующийся неплатежеспособностью
большинства российский предприятий.
Значит, учитывая условия кризиса,
банки должны обеспечивать управление
своей ликвидностью, а соответственно
и своевременное поступление
необходимых средств на свои
корсчета, осмотрительно пуская
их в экономический оборот. Подкрепление
счетов производится зачислением
средств, направляемых в адрес
банка, а также получением кредитов
в других банках, в том числе
в учреждениях центрального банка.
Соблюдение рассматриваемого
принципа межбанковских расчетов
является залогом предотвращения
платежных Расков (рисков неликвидности
и кредитных рисков), которые наиболее
опасны для экономики, если
они перерастают в системные риски.
Большое значение имеет и
принцип проведения контроля
за правильностью совершения
межбанковских расчетов. Специфика
его и особая роль заключаются
в постоянном взаимном контроле
за синхронностью и полной
идентичностью проводимых сумм,
во-первых, по счетам клиентов
в банках и по корреспондентским
счетам банков в РКЦ (или
в банках-корреспондентах), во-вторых,
по счетам и по балансам
собственно самих участников
расчетов – коммерческих банков-корреспондентов
при расчетах их между собой,
а также при расчетах между РКЦ,
По мере развития межбанковских
расчетов, особенно широкого распространения
межбанковского клиринга, усиливается
значение контроля за технологическими
рисками, также отражающего специфику
этих расчетов. Последние связаны с
ошибками или сбоями в расчетах. Главная
роль в этом контроле принадлежит учреждениям
центрального банка.
Банком России последовательно
проводятся меры по обеспечению
соблюдения принципов организации
безналичных расчетов, особенно
рассмотренных основополагающих
принципов межбанковских расчетов.
Расчеты на основе прямых корреспондентских
отношений
Расчеты через корсчета, открытые
в других коммерческих банках и их
филиалах, начали внедряться в России
с 1992г. Наиболее широкие корреспондентские
связи имели крупные коммерческие банки,
как «Промстройбанк», «Инкомбанк», «Российский
кредит» и т.д.
Дальнейшее развитие межбанковских
корреспондентских связей было
приостановлено кризисами рынка
межбанковского кредита в Московском
регионе (1995г.), системным банковским
кризисом 1998г., подрывом доверия
банков друг другу после кризисов.
На первый план выдвинулся
не размах корсети, а ее надежность
и совершенствование посредством
управления средствами на корсчетах,
снижения стоимости операций, управления
рисками.
Преимущества расчетов по
межбанковским корреспондентским
счетам заключается в следующем:
Это отвечает интересам клиентов,
которые имеют устойчивые контрактные
отношения с клиентами других
банков. С самого начала корреспондентские
отношения устанавливаются именно
для предоставления услуг клиентам.
При открытии коррсчета банк
может купить определенные услуги
для клиентов гораздо дешевле,
нежели осуществлял бы их сам,
главным образом за счет экономии
на масштабах.
В тесной связи с первым
значительно ускоряются расчеты,
так как они осуществляются
напрямую, без промежуточных звеньев
– РКЦ, а в расчетах со
странами СНГ, кроме того, - и
других звеньев. Оперативности
расчетов способствует использование
в отношениях между корреспондентами
системы электронных платежей
или телексной связи.
